Ano ang Mga Pamantayang Pang-underwriting?
Ang mga pamantayan sa underwriting ay mga patnubay na itinatag upang matiyak na ang ligtas at ligtas na pautang ay inisyu at mapanatili. Ang mga pamantayang pang-underwriting sa lugar ay makakatulong upang magtakda ng mga benchmark para sa kung magkano ang utang na maaring ibigay sa isang tao, ang mga termino ng mga pautang, kung magkano ang utang ng isang tiyak na kumpanya na gustong mag-isyu, at kung ano ang mga rate ng interes ay sisingilin.
Mga Key Takeaways
- Ang mga pamantayan sa underwriting ay mga alituntunin na itinakda ng mga bangko at mga institusyong nagpapahiram para sa pagtukoy kung ang isang borrower ay karapat-dapat na kredito (ibig sabihin isang pautang). Ang mga pamantayang pang-underwriting ay tumutulong na itakda kung magkano ang dapat na ibigay, mga term, at mga rate ng interes. Ang mga pamantayang ito ay tumutulong na protektahan ang mga bangko laban sa labis na panganib at pagkawala. Ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ay dati nang naglathala ng mga rekomendasyon para sa mga pamantayan sa underwriting, kasama ang pagtingin sa kasaysayan ng kredito at pagtatasa ng mga mapagkukunan ng kita.
Paano gumagana ang Mga Pamantayang Pang-underwriting
Ang mga pamantayan ng underwriting na pamantayan ay nagpoprotekta sa mga institusyong pampinansyal mula sa labis na mga panganib na maaaring humantong sa pagkalugi. Ipinakikita ng kasaysayan na ang mga pamantayan sa pagpapahiram at underwriting ay pangkalahatang pro-cyclical. Habang nadaragdagan ang mapagkumpitensyang pagpilit para sa paglaki ng pautang, maaaring maakit ang mga bangko upang mapagaan ang mga pamantayan sa underwriting upang mapalawak ang portfolio ng pautang upang makabuo ng mga kita. Habang nagsisimula ang pagkasira ng kalagayan, ang pag-iwas sa mga pamantayang pang-underwriting ay maaaring maging sanhi ng mga bangko na harapin ang isang mas mataas na peligro, kasunod ng pagtaas ng pagkalugi at isang panghuling paghihigpit ng mga pamantayan sa underwriting.
Halimbawa, sa panahon ng krisis sa pananalapi ng 2008-2009, ang ilang mga nagpapahiram ay nagbawas ng mga bayarin sa prepayment at nag-alok ng mas mataas na kakayahang umangkop sa mga tuntunin ng mga pautang na ibinigay nila. Sa kaparehong krisis na iyon, maraming mga kumpanya din ang mahigpit na mga pamantayan sa pagsulat (isa sa mga salarin sa pagbagsak).
Mga Kinakailangan para sa Mga Pamantayang Pang-underwriting
Ang pagpili na baguhin ang mga tuntunin sa pagpapahiram ng institusyong pampinansyal at pamantayan sa underwriting ay karaniwang resulta ng mga pagpapasyang ginawa ng lupon at pamamahala ng matatanda. Bilang kahalili, banayad, de facto na mga pagbabago sa mga patakaran ay maaaring magresulta mula sa kung paano ang mga pamantayan at pamamaraan ay aktwal na inilalapat sa pagsasagawa. Sa parehong mga pagkakataon, dapat gawin ang naaangkop na mga hakbang sa pamamahala ng panganib upang matiyak na ang mga peligro ay maayos na kinilala, sinusubaybayan at kontrolado, at na ang pagpepresyo ng pagpepresyo, mga termino o iba pang mga proteksyon laban sa nonperformance ay angkop para sa mga panganib na kinukuha.
Ang isang pag-aaral ng 1998 sa mga kasanayan sa pagpapahiram ay nagbigay ng anim na pangunahing tuntunin sa pagpapahiram at pamantayan sa pagsulat para sa pagpapanatili ng matitinding disiplina sa kredito at pagtiyak ng mga matalinong pagpapasya sa kredito. Kasama sa mga pamantayang ito ang:
- Ang mga pormal na patakaran sa kredito ay dapat makipag-usap sa gana sa panganib sa panganib sa bangko habang nagbibigay ng tukoy na pamantayan at pagsukat sa pamantayan kasama ang isang pare-pareho na proseso para sa pag-apruba at pagsubaybay sa mga eksepsyon. Ang mga pormal na proseso ng pag-apruba ng kredito ay dapat na independiyenteng ng mga pag-apruba ng linya ng pagpapahiram sa linya. pagsusuri, pagpapahalaga sa collateral, suporta sa garantiya, at mga probisyon sa tipan. Gumamit ng mga tool na naghahanap ng pangarap upang masuri ang mga pag-asa at iba't ibang mga senaryo na nakatuon sa mga pangunahing determinador ng pagganap.Ginagamit ang mga sistema ng rating ng panganib na tumpak na masuri ang dami at husay na pagsasaalang-alang upang suriin ang panganib ng kredito sa pag-uumpisa at sa panahon ng buhay ng utang.Ensure management at lender system system suportahan ang proseso ng pag-apruba at patuloy na pagsubaybay sa komposisyon ng portfolio at mga posisyon sa peligro.
Halimbawa ng Mga Pamantayang Pang-underwriting
Ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ay may sariling inirerekomendang mga patnubay para sa mga pamantayan sa underwriting para sa mga credit card. Bawat Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ang mga pamantayan sa pagsulat ay makakatulong upang matiyak na ang mga credit card na inaalok sa mga customer ay nakakatugon sa isang katanggap-tanggap na antas ng peligro. Ang ilan sa mga pangunahing pamantayan sa underwriting na inirerekomenda ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) para sa mga credit card ay kasama ang:
- Pagtatasa ng kahilingan at kakayahan ng pagbabayad ng aplikante.Credit kasaysayan at pagganap sa nakaraan at umiiral na mga tungkulin. Ang mga pagtatasa ng kita, tulad ng kita sa pagtatrabaho sa sarili, kita sa pamumuhunan, atbp.Pagtataya ng pinagsama-samang relasyon sa credit ng borrower sa bangko.
