Ang isa sa mga pinakamalaking alalahanin para sa mga matatandang mamumuhunan ay ang pag-asang mapalabas ang kanilang mga ari-arian. Sa maraming mga tao sa binuo mundo na naninirahan sa 20 o higit pang mga taon na ang nakaraang pagretiro, ang mga takot na iyon ay madalas na nabibigyang katwiran.
Lahat ng Tungkol sa Annuities
Ang mga kasuotan ay matagal nang naging tanyag na diskarte sa pamamahala ng tinatawag na "peligro ng mahabang buhay." Ang isang pamantayang naayos na taunang ay isang kontrata sa seguro na nagpapahintulot sa isang indibidwal na magbayad ng premium - alinman sa isang bukol o sa pamamagitan ng buwanang pag-install - at kumuha ng mga itinakdang pagbabayad para sa kita buhay.
Gayunpaman, ang isang disbentaha para sa ilang mga mamimili ay ang katamtaman na rate ng paglago sa mga kontribusyon. Kasaysayan, ang panloob na rate ng pagbabalik ay malapit sa pangmatagalang bono ng Treasury magbubunga, madalas sa mababang solong numero. Sa madaling salita, masuwerte ka kung ang pera na inilagay mo ay patuloy na sumasabay sa inflation.
Kaya sa nakalipas na ilang mga dekada ang industriya ng seguro ay mas malikhain, na may isang alternatibong produkto na nag-aalok ng higit na potensyal na paglago: variable annuities. Sa isang variable na annuity, pumili ka ng maraming mga sub-account, na mahalagang pondo ng kapwa na namuhunan sa mga stock, bono o iba pang mga instrumento. Ang halaga ng iyong account-ibig sabihin ang halaga ng iyong mga pagbabayad sa panahon ng pag-alis ng yugto - ay depende sa pagganap ng mga pinagbabatayan na pamumuhunan.
Ang mga nagbabayad para sa isang mahabang panahon bago gumawa ng pag-alis, o annuitizing, madalas na gumawa ng mas mahusay kaysa sa nais nila sa mga nakapirming pagbalik na kanilang natanggap sa kabilang banda. Totoo iyon lalo na kung pipiliin nila ang mga pamumuhunan na naaangkop sa kanilang mga layunin sa edad at pinansiyal. Gayunpaman, kung ang mga merkado ay sumisid, may posibilidad na mawalan ng halaga ang iyong account.
Iba't ibang Annuities: Pros at Cons
Ang mga variable na annuities ay nagbabahagi ng ilang mga tampok sa mga IRA at 401 (k) mga plano, kabilang ang paglago ng buwis na ipinagpaliban. Bilang isang resulta, maaari mong pigilan ang pagbabayad ng buwis sa mga nadagdag hanggang sa magsimula kang tumanggap ng mga payout. Tulad ng iba pang mga plano sa pagreretiro, karaniwang hindi ka maaaring gumawa ng mga pag-atras bago ang edad na 59½ nang hindi nagkakaroon ng matarik na 10% na parusa.
Ang mga kapahamakan ay maaari ring magbigay ng mga benepisyo na walang ibang mga sasakyan sa pagretiro, tulad ng isang benepisyo sa kamatayan para sa mga mahal sa buhay. Karaniwan, ang taong pinili mo bilang iyong benepisyaryo ay makakatanggap ng alinman sa balanse ng iyong account o isang garantisadong minimum na pagbabayad.
Sa kasamaang palad, ang mga annuities ay mayroon ding ilang mga hindi gaanong nakakaakit na mga katangian. Kabilang sa mga ito ay mas hindi kanais-nais na paggamot sa buwis sa sandaling na-hit mo ang yugto ng annuitization. Anumang paglaki sa iyong kasuotan sa itaas at higit pa sa iyong mga kontribusyon ay itinuturing bilang ordinaryong kita. Kung ikaw ay nasa isang mas mataas na bracket ng buwis, ang aspetong iyon lamang ay maaaring kumuha ng isang malaking kagat sa iyong mga kita.
Ang karagdagang pag-aalis ng iyong account ay ang mga kilalang mataas na bayarin na sinisingil ng mga kumpanya ng seguro ang kanilang mga customer na may taunang. Nararamdaman mo talaga ang pisilin kung kumuha ka ng pera sa labas ng patakaran sa loob ng unang ilang taon at may bayad na "pagsuko". Ang halaga ng bayad na ito ay karaniwang batay sa halaga na iyong bawiin, kasama ang porsyento na unti-unting bumababa sa loob ng maraming taon sa loob ng maraming taon. Halimbawa, ang pagkuha ng mga pondo sa taon ng isa ay maaaring magkaroon ng isang 8% na singil, habang ang isang pag-alis sa taong walong ay tumatagal lamang ng isang 1% hit.
Larawan 1. Halimbawa ng mga singil sa pagsuko na nauugnay sa isang variable na annuity.
Kahit na hindi ka kumukuha ng pera sa panahon ng pagsuko - saanman mula anim hanggang 10 taon pagkatapos mag-sign up, depende sa annuity - nahaharap ka pa rin sa medyo taunang bayarin. Maaaring kabilang dito ang:
- Mga singil sa Pagkamatay at gastos sa peligro : Ang mga offset na ito ay ang panganib na ang mga customer ng insurer ay mabubuhay nang mas matagal kaysa sa inaasahan. Nailalalim na Mga Gastos sa Pondo: Sinasaklaw nito ang gastos ng pamamahala ng mga pondo sa loob ng annuity. Mga Bayad sa Pangangasiwa: Ang mga ito ay bumabayad sa carrier para sa pagpapanatili ng record at iba pang mga gastos na nauugnay sa paghahatid ng kontrata.
Ayon sa Financial Industry Regulatory Authority, ang mga taunang gastos na ito ay madaling kabuuang 2% o higit pa sa halaga ng annuity. At kung naghahanap ka ng mga karagdagang tampok sa iyong variable na annuity, tulad ng isang garantisadong-minimum na kita na benepisyo o isang stepped-up na benepisyo ng kamatayan, marahil ay makakaharap ka ng mas mataas na bayad.
Sa pamamagitan ng kaibahan maraming mga kumpanya ng pamumuhunan ang nag-aalok ng mga walang-load o mga pondo ng index na may mga bayad na mas mababa sa 0.50%. Kahit na ang mga aktibong pinamamahalaang mga pondo ay mukhang medyo mas mura, na may average na mga ratio ng gastos sa paligid ng 1.25%.
Kapag Maaaring Maging Sense ang variable na Annuities
Dahil sa mga karagdagang gastos na maaaring mangyari, ang mga eksperto ay karaniwang nagpapayo laban sa paglalagay ng mga kontrata sa loob ng isang IRA o isang 401 (k). Ang mga plano na ito ay nag-aalok ng pag-unlad na ipinagpaliban ng buwis; walang punto upang pagdoble sa benepisyo na ito.
Kung saan ang mga variable na annuities ay maaaring sulit kung tignan kung ipinadala mo ang iyong mga kontribusyon sa iba pang mga account na nakakuha ng buwis. Kung iyon ang kaso-at nais mo ang kapayapaan ng isip na ibinibigay ng mga pagbabayad sa buhay - ang mga kontrata sa seguro ay nagkakahalaga ng ilang pagsasaalang-alang. Ang iyong pinakamahusay na mapagpipilian ay naghahanap para sa isa na may medyo mababang gastos mula sa isang naitatag na kumpanya na may isang malakas na rating ng pinansiyal mula sa mga ahensya tulad ng AM Best at Moody's.
Ang Bottom Line
Sa ibabaw, ang mga variable na annuities ay mukhang isang kaakit-akit na paraan upang magplano para sa pagretiro, na may paglago na ipinagpaliban sa buwis, payout para sa buhay at kahit isang benepisyo ng kamatayan para sa iyong pamilya. Gayunpaman, dahil ang iba pang mga account sa pagreretiro, tulad ng mga IRA at 401 (k) s, ay nag-aalok ng parehong pag-unlad na ipinagpaliban ng buwis na may mas mababang mga bayarin, marahil ay nais ng karamihan sa mga tao na magsimula roon.
