Ang hanay ng mga produkto at serbisyo na magagamit sa merkado ng pinansiyal ngayon ay sapat na upang maging malungkot kahit na ang mga eksperto, at napakakaunting mga produkto na nabuo ng maraming kontrobersya sa parehong pampubliko at propesyonal na mga forum bilang variable na mga annuities. Maraming mga broker at tagaplano ang tumitingin sa kanila bilang kailangang-kailangan na mga tool sa pagpaplano sa pagreretiro, habang ang iba pang mga dalubhasa sa pananalapi ay nagbabalaan sa mga mamimili na maiwasan ang mga ito sa lahat ng gastos.
Walang itim at puti na sagot sa isyung ito, ngunit kailangan mong maunawaan ang mga kalamangan at kawalan ng mga pamumuhunan bago gumawa ng desisyon.
Mga kalamangan ng Variable Annuities
-
Hindi sila napapailalim sa mga limitasyon sa kontribusyon.
-
Ang pera sa kanila ay lumalaki ang ipinagpaliban ng buwis.
-
Maraming estado ang nagpoprotekta sa kanila mula sa mga nagpapahiram.
-
Ang mga ito ay exempt mula sa probate.
Cons of Variable Annuities
-
Maaari silang magtapos ng pagbuo ng mga makabuluhang buwis.
-
Karaniwan silang may mataas na bayad.
-
Lubhang kumplikado sila na maraming mga nagmamay-ari sa kanila ang hindi nakakaintindi sa kanila.
Paano Gumagana ang Mga variable na Annuities
Ang isa sa mga problema sa variable na annuities ay mahirap maunawaan kung paano sila gumagana.
Kung tungkol sa kung ano sila, ang isang variable na annuity ay isang uri ng account sa pagreretiro. Ang may-ari ng account ay may pondo ng pamumuhunan na inilaan, pagkatapos magretiro, upang magbigay ng isang regular na buwanang kita sa isang halaga na napapailalim sa pagbabago ng halaga ng mga pamumuhunan na napili para sa account.
Ang variable na annuities marahil ay ranggo lamang pangalawa sa variable na seguro sa buhay sa mga tuntunin ng pagiging kumplikado. Naihalintulad nila ang kanilang mga nakapirming at naka-index na mga pinsan na inisyu sila bilang mga kontrata na lumalaki sa batayan na ipinagpaliban ng buwis kahit na kung inilagay sila sa loob ng isang indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) o isa pang plano sa pagreretiro na ipinagpaliban ng buwis.
Mayroong 10% maagang parusa sa pag-alis para sa mga pamamahagi na kinuha bago ang may-ari ng kontrata ay 59½, na may ilang mga pagbubukod sa kamatayan, kapansanan, o iba pang mga kadahilanan.
Gayunpaman, ang mga variable na kontrata ay natatangi sa nag-aalok sila ng isang presetected na grupo ng mga kapwa mga subaccount ng pondo na kung saan ilalaan mo ang mga premium na babayaran mo. Ang mga halaga ng mga pondo ay tumataas at nahuhulog sa mga merkado, na walang garantiya ng punong-guro.
Karamihan sa mga variable na produkto ay naglalaman din ng mga nakakuha ng benepisyo sa pamumuhay at kamatayan na ginagarantiyahan ang alinman sa isang minimum na halaga ng account o isang stream ng kita (tingnan sa ibaba).
Gayunpaman, kahit na ang impormasyong ito ay hindi sapat upang pahintulutan kang gumawa ng isang edukasyong desisyon sa pagbili. Kailangan mo ring malaman ang mga kalamangan at kahinaan ng mga natatanging produkto.
Ang iba't ibang mga annuities ay maaaring magbigay ng higit na mahusay na pagbabalik sa mahabang oras, ngunit masinop na malaman ang tungkol sa paggamot sa buwis ng produktong pampinansyal na ito bago ka mamuhunan.
Ang Mga Bentahe ng Iba-ibang Annuities
Ang iba't ibang mga annuities ay maaaring mag-alok ng isang pakete ng mga benepisyo na, para sa karamihan, na hindi magkatugma sa anumang iba pang uri ng pinansiyal na produkto sa merkado ngayon. Ang kanilang pangunahing mga puntos sa pagbebenta ay kinabibilangan ng:
Walang limitasyong Mga Pag-ambag
Tulad ng nabanggit dati, walang limitasyon sa dami ng pera na maaaring mailagay sa loob ng isang variable na annuity. Para sa kadahilanang ito, sikat sila sa mga mayayamang mamumuhunan na naghahanap ng mga kanlungan ng buwis. (Karamihan sa mga carrier ay nagpapataw ng isang limitasyon para sa paunang pagbili.)
Pagbabayad ng Buwis
Tulad ng lahat ng iba pang mga anyo ng mga annuities, ang variable na annuities ay lumalaki mula taon-taon sa isang batayan na ipinagpaliban sa buwis. Ang mga pamamahagi ay maaaring ibuwis sa taon na ginawa.
Proteksyon sa Seguro
Karamihan sa mga variable na kontrata ngayon ay nag-aalok ng isang hanay ng mga nakakuha ng benepisyo sa buhay at kamatayan na nangangako ng isang garantisadong stream ng kita o isang minimum na halaga ng account.
Ang mga nakakuha ng benepisyo sa pamumuhay ay nagbabayad ng isang garantisadong stream ng kita na batay sa isang garantisadong hypothetical na rate ng paglago mula sa mga subaccount. Makakakuha ka pa rin ng payout na ito kahit na ang mga subaccount ay nagkulang sa rate ng paglago na ito.
Ang pangkaraniwang rider ng benepisyo ng kamatayan ay nangangako sa benepisyaryo na pinakamalaki sa tatlong mga kadahilanan: ang kasalukuyang halaga ng kontrata, ang pinakamataas na halaga nito sa petsa ng anibersaryo ng kontrata, o isang halaga batay sa isang garantisadong hypothetical rate ng paglago.
Potensyal para sa Superior Return
Ang mga taong naglalagay ng kanilang pera sa mga subaccount ng stock at iniwan ito doon sa loob ng 20 taon o higit pa ay maaaring makakita ng isang mas mataas na pagbabalik sa kanilang pamumuhunan kaysa sa maaaring makuha mula sa anumang iba pang uri ng annuity.
Ang karamihan sa mga variable na kontrata ay nag-aalok din ng mga pangunahing serbisyo sa pamamahala ng pera, tulad ng pana-panahong pag-rebalancing.
Ang mga nakapirming account na magagamit sa maraming variable na mga kontrata ay madalas na mas mataas kaysa sa mga rate na inaalok ng maihahambing na mga produkto.
Pag-iwas sa Probate
Tulad ng mga naayos at na-index na mga annuities, ang mga variable na annuity na mga kontrata ay walang pasubali na malaya mula sa probate. Pinapayagan nito ang mga benepisyaryo na mabilis na makuha ang kanilang pera.
Proteksyon mula sa mga Kreditor
Bagaman ang benepisyo na ito ay nag-iiba nang ayon sa estado, maraming mga estado ang nag-uutos na ang perang inilagay sa loob ng variable o iba pang mga uri ng mga annuity na mga kontrata ay hindi maaaring mailakip ng mga nagpautang.
Mga Paunang Bonus at Mataas na Garantisadong Mga Gastos
Maraming mga variable na kontrata ng annuity ay magbabayad ng instant bonus sa pera na binabayaran sa kontrata, o maaari silang mag-alok ng isang programa ng average na gastos sa dolyar na nagbabayad ng isang mataas na nakapirming rate sa paunang balanse at pagkatapos ay ilipat ang pera sa mga subaccounts na iyong pinili sa isang itinakdang panahon, tulad ng anim o 12 buwan.
Ang Mga Kakulangan ng Variable Annuities
Sa kabila ng kanilang kakayahang umangkop, ang variable na annuities ay hindi lahat ng bagay sa lahat ng tao at may ilang totoong mga limitasyon.
Hindi Mahusay na Batayan sa Gastos
Hindi tulad ng mga stock o iba pang mga seguridad, ang batayan ng gastos ng variable na mga annuities ay hindi umakyat kapag sila ay minana. Magbabayad ng buwis ang mga benepisyaryo sa buong halaga ng kontrata na lumago mula sa petsa ng paunang pagbili.
Mahina Paggamot sa Buwis
Kahit na ang mga variable na kontrata ay lumalakas ng buwis na ipinagpaliban hanggang sa pagretiro, ipinataw nila ang parehong 10% na maagang pag-aalis ng parusa bilang mga tradisyunal na IRA at mga kwalipikadong plano.
Ang lahat ng mga pamamahagi mula sa mga kontrata na ito ay binubuwis bilang ordinaryong kita maliban kung ang kontrata ay inilagay sa loob ng isang Roth IRA.
Ang isang katulad na pangmatagalang pamumuhunan sa mga pondo ng index na hindi nagbabayad ng mga dibidendo ay maaaring magbunga ng katulad na paglaki, ngunit may kabuuang pagkatubig at mas mababang buwis sa mga pang-matagalang mga kita.
Mataas na Bayad
Ang mga variable na annuities ay isa sa mga pinakamahal na produktong pinansiyal sa merkado. Dumating sila kasama ang napakaraming bayad at singil, kabilang ang mga bayarin sa dami ng namamatay at gastos, kapwa pondo sa pamamahala ng subaccount management, mga bayad sa pagpapanatili ng kontrata, at iba pang mga iba't ibang gastos. Ang ilang mga kontrata ay singilin ang mga bayarin sa transaksyon pagkatapos ng isang tiyak na bilang ng mga transaksyon na ginawa sa loob ng kontrata.
Ang mga nakasakay sa benepisyo sa pamumuhay at kamatayan ay nagbabawas din ng pana-panahong bayad mula sa balanse ng kontrata.
Karamihan sa mga kontrata ay dumating din kasama ang isang malaking iskedyul ng pagsuko ng pagsuko ng back-end na hindi maaaring mag-e-expire sa loob ng 10 taon o mas mahaba.
Pagiging kumplikado
Tulad ng nabanggit dati, ang variable na mga annuities ay isa sa mga pinaka-kumplikadong mga instrumento sa pananalapi na magagamit ngayon, at madalas silang hindi mahihilo sa pamilihan at naiintindihan ng parehong mga salesperson at mga mamimili.
Ang Bottom Line
Maaaring mag-alok sa iyo ng iba't ibang mga annuities ang mga benepisyo na mangangailangan ng isang kumbinasyon ng maraming iba pang mga uri ng pamumuhunan at account upang madoble. Gayunpaman, kailangan mong lubusang mapag-aralan ang kanilang mga disbentaha.
Ang halaga ng mga produktong ito ay maaaring masuri lamang sa konteksto ng iyong sitwasyon sa buwis, mga layunin sa pamumuhunan at pagreretiro, at abot-tanaw.
