Ano ang Pansamantalang Universal Life Insurance (VUL)?
Ang iba't ibang unibersal na buhay (VUL) ay isang uri ng patakaran ng seguro sa permanenteng buhay na may built-in na sangkap ng pagtitipid na nagbibigay-daan sa pamumuhunan ng halaga ng cash. Tulad ng karaniwang unibersal na seguro sa buhay, ang premium ay nababaluktot. Ang mga patakaran ng VUL ay karaniwang mayroong parehong isang maximum cap at minimum na sahig sa pagbabalik ng pamumuhunan na nauugnay sa bahagi ng pagtitipid.
Seguro sa Buhay
Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng Seguro sa Buhay na Seguro sa Buhay
Ang variable na unibersal na seguro sa buhay ay may variable sub-account na nagpapahintulot sa pamumuhunan ng halaga ng cash. Ang pag-andar ng mga sub-account ay katulad sa isang kapwa pondo. Ang paglalantad sa pagbabago ng merkado ay maaaring makabuo ng makabuluhang pagbabalik ngunit maaari ring magresulta sa malaking pagkalugi. Ang seguro na ito ay nakakakuha ng pangalan nito mula sa iba't ibang mga resulta ng pamumuhunan sa palagiang pabagu-bago ng merkado.
Habang nag-aalok ang variable na pang-unibersal na seguro sa buhay ng pagtaas ng kakayahang umangkop at potensyal na paglago sa isang tradisyunal na halaga ng cash-o o buong mga patakaran sa seguro sa buhay, dapat na maingat na masuri ng mga policyholders ang mga panganib bago bumili ng ganitong uri ng patakaran.
Mga Key Takeaways
- Ang Variable Universal Life (VUL) ay isang uri ng patakaran ng seguro sa permanenteng buhay na nagbibigay daan sa cash sangkap na mamuhunan upang makabuo ng mas malaking pagbabalik. Ang mga patakarang ito ay itinayo sa tradisyonal na unibersal na mga patakaran sa buhay ngunit may isang hiwalay na sub-account na namuhunan sa cash piraso sa ang merkado.As isang resulta, ang pagbabalik sa bahagi ng cash ay hindi ginagarantiyahan taon-taon. Ang mga patakaran sa VUL ay magkakaroon ng pinakamataas na takip pati na rin ang isang sahig (karaniwang 0%) sa mga pagbabalik na natanggap ng bahagi ng pamumuhunan.
Paano gumagana ang iba't ibang Universal Life Insurance
Tulad ng unibersal na seguro sa buhay, ang variable na pandaigdigang seguro sa buhay ay pinagsasama ang isang bahagi ng pagtitipid na may hiwalay na benepisyo sa kamatayan, na nagpapahintulot sa higit na kakayahang umangkop sa pamamahala ng patakaran. Ang mga premium ay binabayaran sa bahagi ng pagtitipid. Para sa isang variable na unibersal na patakaran sa seguro sa buhay, ang elemento ng pagtitipid ay binubuo ng hiwalay na mga pinamamahalaang account, na tinukoy bilang mga sub-account. Bawat taon, ang insurer ng buhay ay nagbabawas kung ano ang kinakailangan upang masakop ang dami ng namamatay at mga pangangasiwa. Ang natitira ay nananatili sa hiwalay na mga account upang kumita ng karagdagang interes.
Sa isang buong patakaran sa buhay, ipinagpapalagay ng insurer ng buhay ang panganib sa pamumuhunan sa pamamagitan ng paggarantiya ng isang minimum na halaga ng paglago ng cash. Sa pamamagitan ng paghihiwalay ng sangkap ng pag-iimpok at bahagi ng benepisyo ng kamatayan, inilipat ng insurer ng buhay ang peligro ng pamumuhunan ng VUL sa nakaseguro. Ang nakaseguro ay dapat ipalagay ang posibilidad na ang hiwalay na account ay maaaring makabuo ng mga negatibong pagbabalik, na magbabawas ng halaga ng cash. Ang mga makabuluhang at matagal na pagkalugi ay nakompromiso ang halaga ng cash. Bilang isang resulta, ang nakaseguro ay maaaring kailanganing mag-remit ng mas mataas na premium na pagbabayad upang masakop ang gastos ng seguro at muling itayo ang halaga ng cash.
Iba-iba Universal Sub-Account sa Buhay
Ang hiwalay na sub-account ay nakabalangkas tulad ng isang pamilya na magkakaugnay na pondo. Ang bawat isa ay may isang hanay ng mga stock at bond account, kasama ang pagpipilian sa merkado ng pera. Ang ilang mga patakaran ay naghihigpitan sa bilang ng mga paglilipat sa loob at labas ng mga pondo. Kung ang isang may-ari ng patakaran ay lumampas sa bilang ng mga paglilipat sa isang taon at ang account kung saan ang mga pondo ay namuhunan ay nagsasagawa ng hindi maganda, maaaring kailanganin nilang magbayad ng isang mas mataas na premium upang masakop ang gastos ng seguro. Bilang karagdagan sa karaniwang pamamahala at mga bayarin sa dami ng namamatay na binayaran ng may-ari ng patakaran bawat taon, ang mga sub-account ay nagbabawas ng mga bayarin sa pamamahala na maaaring saklaw mula sa 0.05% hanggang 2%. Dahil ang mga sub-account ay mga seguridad, ang kinatawan ng seguro sa buhay ay dapat na isang lisensyadong tagagawa at nakarehistro sa Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).
Ang paglago ng variable na halaga ng cash na patakaran sa buhay ng unibersidad ay ipinagpaliban sa buwis. Maaaring ma-access ng mga may-ari ng patakaran ang kanilang halaga ng cash sa pamamagitan ng pagkuha ng isang pag-alis o sa pamamagitan ng paghiram ng pondo. Gayunpaman, kung ang halaga ng salapi ay bumaba sa ilalim ng isang tukoy na antas, dapat gawin ang mga karagdagang bayad sa premium upang maiwasan ang pagkalipas ng patakaran. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Pag-unawa sa Iba't ibang Buhay Vs. Variable Universal")
