Kapag ang karamihan sa mga tao ay namimili para sa mga produktong pinansyal, malamang na mag-focus ka nang labis sa nakalista na rate ng interes. Madaling tanggalin ang pinong pag-print sa ilalim ng napakalawak na halaga ng ligal na salita, na karaniwang kasama ang mga salitang APR (taunang rate ng porsyento) at APY (taunang porsyento na ani) - o gumamit ng isang kasingkahulugan para sa huli, EAR (epektibong taunang rate) - tulad ng mga arcane trios ng mga titik.
Gayunpaman, maraming pagkakaiba sa pagitan ng magkapareho ngunit hindi magkaparehong APR at APY. Ang bawat ekspresyon ay tunog nang diretso, ngunit ang maling pagkakilala sa isa tulad ng iba ay maaaring magastos sa iyo.
Ano ang APR?
Ang taunang rate ng porsyento (APR) ay isang panukalang sumusubok na kalkulahin kung anong porsyento ng punong-guro ang babayaran mo bawat panahon (sa kasong ito sa isang taon), na kumukuha ng bawat singil mula sa buwanang pagbabayad sa kurso ng pautang, upfront fees, atbp. sa account.
Sa paglabas nito, ang Alpha Mortgage — interes lamang - pautang sa halimbawa sa itaas ay nagdadala ng mas mababang APR. Gamit ang Beta Mortgage - interes na may nakaaabot na singil — pautang, mahalagang magbabayad ka ng $ 3, 000 para sa pribilehiyo na humiram ng $ 100, 000, at sa gayon epektibong humiram ng $ 97, 000 lamang. Gayunpaman, gumagawa ka pa rin ng mga pagbabayad ng interes na ang nagpapahiram ay nakabase sa isang $ 100, 000 na pautang, hindi isang $ 97, 000 isa. Ang isang mas mababang denominator ay may parehong epekto bilang isang mas mataas na numerator. Ang APR sa Alpha Mortgage loan ay 5.00%, ngunit ang APR sa Beta Mortgage loan ay 5.02%.
Upang makalkula ang APR para sa isang pautang na isinasama ang mga gastos na lampas sa mga hiniram na punong-guro, alamin muna kung magkano ang mga pana-panahong pagbabayad.
Para sa utang ng Beta Mortgage, ang bawat buwanang pagbabayad ay:
Ang $ 100, 000 ay ang gross principal na hiniram,.0475 ang rate ng interes, 12 ang bilang ng mga panahon sa isang taon, at ang 360 ang bilang ng mga tagal ng panahon ng pautang. Pagkatapos makalkula, makikita mo na ang buwanang pagbabayad ay $ 521.65.
Pagkatapos, hatiin ang buwanang pagbabayad sa halaga ng net na hiniram mo,
Ang APR ay ang hindi kilalang dami na nalulutas ang equation na ito:
Hindi mo maiisip ito sa anumang halaga ng pagmamanipula ng algebra. Kakailanganin mo ang alinman sa isang kasiyahan para sa pagsubok-at-error at isang kakila-kilabot na pasensya o isang computer.. Multiply ng 12 upang makuha ang taunang rate. Ang nagreresultang rate ay 5.02%.
Siyempre, bilang karagdagan sa nabanggit na paraan ng pagkalkula ng isang APR, maaari mong ihambing ang mga APR ng mga mortgage gamit ang isang tool tulad ng isang mortgage calculator. Mahalagang maunawaan ang mga pangunahing kaalaman sa pagkalkula ng APR, ngunit ang paggamit ng isang calculator ng mortgage ay maaaring makatipid sa iyo ng oras at gawing simple ang mga bagay.
Ano ang APY (o EAR)?
Ang APY ay naiiba sa APR na ang huli ay tumatagal lamang ng simpleng interes. Isinasama ng APY ang karagdagang komplikasyon ng interes ng tambalan: ang interes na sisingilin sa simpleng interes, na muling kinakalkula ang mga numero at pinatataas ang mga obligasyon ng isang borrower - o mga kita ng isang maninipis - lampas sa karaniwang simpleng rate ng interes.
Tandaan na ang APY at EAR ay magkapareho. Kinakatawan nila ang parehong dami ngunit sinipi ng isang pangalan o sa iba pa depende sa pangyayari. Ang mga expression ay dalawang panig ng parehong barya, sa parehong paraan na ang isang account na babayaran para sa isang negosyo ay isang account na natatanggap para sa isa pa. Ang isang nagbigay ng credit card, halimbawa, ay gagamitin ang salitang EAR (epektibong taunang rate) sa halip na APY, dahil hindi magandang relasyon sa publiko na pag-uusapan sa mga tuntunin ng "ani" na ang pagbabayad ng mga may-hawak na card ay bumubuo para sa nagbigay.
Compound na interes - interes sa interes - ay isang paksa na dapat maggagarantiya ng sarili nitong artikulo, at gawin, ngunit sapat na upang sabihin na ang pag-alam na ang interes na naiiba ay naiiba mula sa simpleng interes ay hindi sapat. Kapag kinakalkula ang APY / EAR, ang panahon ng pagsasama ay lahat. Ang interes na ang mga compound semi-taun-taon ay naiiba sa interes na nag-aayuno araw-araw, tulad ng ginagawa nito sa karamihan ng mga credit card.
Pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY
Upang matukoy ang APR at APY sa mga account na may interesting, magsimula sa rate ng interes sa bawat panahon ng compounding - sa kasong ito, nangangahulugan ito bawat araw. Nag-aalok ang Target Corp ng isang credit card na nagpapataw ng interes ng 0.06273% araw-araw. Pagdaragdagan na sa pamamagitan ng 365, at iyon ay 22.9% bawat taon, na kung saan ay na-advertise na APR.
Upang makalkula ang APY, sa halip na magparami ng 0.06273% sa pamamagitan ng bilang ng mga panahon ng compounding sa isang taon, magdagdag ng 1 (na kumakatawan sa punong-guro) at kunin ang bilang na iyon sa kapangyarihan ng bilang ng mga oras ng compounding sa isang taon. Ibawas ang 1 mula sa resulta upang makuha ito bilang isang porsyento.
.0006273 × 365 = 22.9% APR (1.0006273365) −1 = 25.72072% APY
Iyan na iyun. Ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY ay maaaring mailarawan nang mas malakas sa isang pares ng mga equation kaysa sa anumang halaga ng prosa. Ang mas mataas na rate ng interes, at sa isang mas maliit na lawak ng mas kaunting mga panahon ng pag-uumpu, mas malaki ang pagkakaiba sa pagitan ng APR at APY.
Unawain na sa dalawa, ang APY ay ang higit na naaangkop na panukalang batas, ang isa na nagsasaad kung magkano ang babayaran mo sa mga singil sa interes (o pagtanggap, sa kaso ng mga account ng deposito) anuman ang pagsasama ng dalas. Iyon ang dahilan kung bakit ipinag-uutos ng Truth in Savings Act of 1991 na ang APY ay ibunyag sa bawat deposito ng account na inaalok ng mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi.
Ibinigay na ang isang APR at isang iba't ibang APY ay maaaring magamit upang kumatawan sa parehong rate ng interes, ito ay nangangahulugan na ang mga nagpapahiram at nangungutang ay pipiliin ang mas mapagpapausa na numero upang ipahayag ang kanilang kaso. Ang isang bangko ay maaaring mag-anunsyo ng APY ng isang account sa pag-save sa isang malaking font at ang kaukulang APR nito sa isang mas maliit, na ibinigay na ang mga dating tampok ng isang mababaw na mas malaking bilang. Ang kabaligtaran ay nangyayari kapag ang bangko ay kumikilos bilang tagapagpahiram, sa halip na nangutang, at sa gayon ay sumusubok na kumbinsihin ang mga nagpapahiram nito na nagsingil ng rate na malapit sa zero hangga't maaari.
Ang Bottom Line
Kaya kung ano ang maaaring gawin ng isang borrower sa data? Tulad ng dati, caveat emptor . Maghanap ng isang nakalista na APY bago bigyang pansin ang APR. Kung walang nakalista sa APY, kalkulahin ito mula sa nakalistang pana-panahong rate ng interes sa pamamagitan ng pamamaraan na ipinakita dito. At kung nag-aalala ka tungkol sa kung gaano ka singilin sa iyo ang nagbigay ng credit card, ang isang nakakaloko na paraan sa paligid ay upang bayaran ang iyong balanse sa buong buwan. Iyon ay isang rate ng nominal, isang APR at isang APY ng zero.
