Talaan ng nilalaman
- Gaano Karaming Pera ang Kailangan Mo?
- Gaano Karaming Kita ang Magkaroon?
- Ang paggawa ng Pagreretiro sa matematika
- Nasa Track ka ba - o Naka-Off?
Ang huling limang taon bago ka magretiro ay maaaring ilan sa mga pinaka kritikal sa mga tuntunin ng pagpaplano sa pagretiro dahil dapat mong matukoy sa loob ng panahong iyon kung tunay na kayang mong umiwas sa trabaho. Ang pagpapasiya ay mabibigo nang labis sa dami ng paghahanda na nagawa mo hanggang sa kasalukuyan at ang mga resulta ng paghahanda na iyon. Kung handa ka sa pananalapi, maaaring kailanganin mo lamang na mapanatili ang iyong programa at magpatuloy sa iyong layunin sa pagretiro. Kung hindi ka handa, maaaring tumingin ka sa higit sa limang taon — o isang pagbabago ng iyong pinlano na pamumuhay sa pagretiro.
Tingnan natin ang isang plano ng pagkilos na magagamit mo upang matukoy ang iyong antas ng pagiging handa habang sinimulan mo ang limang taong kahabaan.
Mga Susi ng Daanan
- Kung inaasahan mong magretiro sa loob ng limang taon, ngayon ay isang magandang panahon upang gumawa ng isang makatotohanang pagreretiro-kailangan ng pagsusuri.Pauna, tantyahin kung magkano ang plano mong gastusin bawat taon. Pagkatapos ay ihambing na kung magkano ang kita na maaari mong makatuwirang inaasahan.Kung ang iyong mga gastos ay napakataas, o masyadong mababa ang kita, maaaring kailanganin mong gumawa ng ilang mga pagsasaayos, kasama ang iyong oras sa pagretiro.
Gaano Karaming Pera ang Kailangan Mo?
Ang pagkabigong gumawa ng isang tamang pagsusuri sa pagreretiro-pangangailangan ay isang kadahilanan na nahahanap ng maraming tao ang kanilang sarili na nagpupumilit sa pananalapi sa kanilang buhay pagkatapos ng trabaho. Sa pinakamahalagang antas nito, ang pagsusuri sa mga pangangailangan sa pagretiro ay maaaring binubuo ng pagpaparami ng iyong kasalukuyang kita sa pamamagitan ng ilang inirekumendang porsyento, tulad ng 75% o 80%. Ito ay batay sa pag-aakala na ang iyong mga gastos ay malamang na bumaba pagkatapos mong magretiro, na, sa kasamaang palad, ay hindi madalas ang kaso.
Upang makakuha ng isang mas makatotohanang larawan ng kung magkano ang pera na kakailanganin mo para sa pagretiro, ang iyong pagsusuri ay dapat kumuha ng mas holistic na pamamaraan. Nangangahulugan ito na isinasaalang-alang ang lahat ng mga aspeto ng iyong pananalapi, kabilang ang mga item na maaaring makaapekto sa iyong cash flow at / o paggasta. Narito ang ilang mga katanungan upang tanungin ang iyong sarili:
Gaano katagal ang inaasahan mong pagretiro?
Sa kalahati ng isang dekada hanggang sa iyong nakaplanong petsa ng pagretiro, ang pangunahing layunin ay upang matukoy kung kaya mong magretiro pagkatapos noon. Upang makagawa ng pagpapasiyang ito, dapat mo munang isaalang-alang kung gaano katagal ang inaasahan mong, mabuti, mabuhay. Maliban kung ikaw ay clairvoyant, walang paraan upang matiyak, siyempre. Gayunpaman, maaari kang gumawa ng isang makatwirang pagtatantya batay sa iyong pangkalahatang antas ng kalusugan at kasaysayan ng pamilya. Halimbawa, kung ang mga miyembro ng iyong pamilya ay karaniwang naninirahan sa kanilang mga 80 at ikaw ay nasa mabuting kalusugan, baka gusto mong isipin na nasa paligid ka rin ng edad na iyon.
Kailangan mo bang i-insure ang iyong mga assets laban sa mga mahabang sakit?
Habang pinag-iisipan mo ang pag-asa sa buhay, isaalang-alang din kung ang iyong pamilya ay madaling kapitan ng magastos, pangmatagalang sakit. Kung gayon, ang pagsiguro sa iyong mga assets ng pagreretiro ay dapat na mataas sa listahan ng mga item na isasama sa iyong pagsusuri. Halimbawa, maaaring gusto mong isaalang-alang ang pang-matagalang seguro sa pangangalaga (LTC) na babayaran para sa pangangalaga sa pangangalaga sa bahay o mga katulad na serbisyo kung kailan mo kakailanganin ang mga ito.
Ang pagkakaroon ng paggamit ng iyong pag-iimpok sa pagreretiro upang magbayad ng mga gastos ay maaaring matanggal ang iyong pugad ng itlog nang walang oras. Totoo ito lalo na kung ang iyong mga pag-aari ay sapat na makabuluhan na hindi malamang na kwalipikado ka para sa pangangalaga sa pangangalaga sa nars na suportado ng Medicaid — ngunit hindi ka masyadong mayaman na ang iyong mga ari-arian ay madaling masakop ang anumang mangyari sa iyo. Kung may asawa ka, isaalang-alang kung ano ang mangyayari kung ang isang kasosyo ay nagkasakit at pinatuyo ang pagtitipid na inilaan upang suportahan ang iba pang kasosyo pagkamatay ng asawa.
Ano ang magiging gastos mo sa pagretiro?
Ang pagproseso ng iyong mga gastos sa panahon ng pagretiro ay maaaring maging isa sa mas madali (at mas kasiya-siyang) mga bahagi ng iyong mga pagsusuri sa pangangailangan. Ito ay kasing simple ng paggawa ng isang listahan ng mga item o karanasan na inaasahan mong gumastos ng pera at matukoy kung magkano ang mga gastos sa kanila. Ang isang paraan ay ang paggamit ng iyong kasalukuyang badyet bilang panimulang punto. Pagkatapos ay puksain / babaan ang mga gastos na hindi na mailalapat (tulad ng gasolina na ginagamit mo upang magbalik at mula sa trabaho) at idagdag / dagdagan ang mga item na kumakatawan sa mga bagong gastos sa pagretiro (tulad ng mas mataas na bayarin sa utility sa bahay o higit pang paglilibang sa paglilibang).
Sa pagdaragdag ng iyong mga mapagkukunan sa pananalapi, huwag kalimutan ang anumang pag-aari, tulad ng real estate, na maaaring makabuo ng kita o maaari kang magbenta at magbago sa cash.
Gaano karaming Kita ang Magkaroon?
Susunod, magdagdag ng kita na ginagarantiyahan mong matanggap sa pagretiro. Kasama rito:
- Ang iyong buwanang benepisyo sa Social Security. Maaari kang makakuha ng isang pagtatantya ng iyong mga benepisyo sa Social Security sa pamamagitan ng paggamit ng mga calculator sa website ng Social Security Administration.Ang isang kita sa pensyon mula sa kasalukuyan o dating mga employer (kung sapat na ang suwerte mong magkaroon ng isang pensiyon).Ang mga pondong darating bilang regular na pagbabayad mula sa isang annuity na pag-aari mo.Ang pag-aari, tunay o intelektuwal, na plano mong ibenta o mangolekta ng patuloy na mga pagbabayad mula sa tulong na pinansyal ang iyong pagreretiro. Maaaring kabilang dito ang real estate, royalties, o pag-aarkila sa pag-upa. Sa pag-abot mo sa edad na napapailalim sa kinakailangang minimum na pamamahagi (70½ sa sandaling ito), kumuha ng isang pagtatantya kung magkano ang kakailanganin mong gawin at idagdag ito sa iyong garantisadong kita para sa panahong iyon.
Gayundin, imbentaryo ng anumang iba pang mga pagtitipid at mga pag-aari na mayroon ka na maaari mong iguhit sa pagretiro:
- Mga pondo na na-save mo sa mga account sa pag-save ng pagreretiro, tulad ng mga IRA at 401 (k) s.Money sa iba pang mga pagtitipid o account sa pamumuhunan.Your Health Savings Account (HSA), kung mayroon kang isa.Ang halaga ng iyong bahay o iba pang real estate, kung mayroon man.Ang iba pang mahahalagang pag-aari, tulad ng sining.
Ang paggawa ng Pagreretiro sa matematika
Kapag naitatag mo ang iyong inaasahang gastos at ang halaga ng kita na regular mong matatanggap, ang susunod na hakbang ay upang matukoy kung magkano ang karagdagang pera na kakailanganin mong iguhit mula sa pag-iimpok sa pagreretiro at iba pang mga pag-aari na naimbento mo lamang upang suportahan ang iyong sarili.
Sa ibaba ay isang halimbawa ng pagkalkula na, batay sa mga sumusunod na pagpapalagay:
- Plano ng taong ito na magretiro sa loob ng limang taon. Ang kanilang taunang gastos sa pagreretiro ay magiging 75% ng kanilang kinikita bago ang pagretiro. Inaasahan nilang gumugol ng 20 taon sa pagretiro.Ang kanilang taunang taunang kita ay $ 250, 000 at makakatanggap sila ng isang tinantyang pagtaas ng suweldo ng 5% bawat taon.Ang tinatayang kita mula sa Social Security ay $ 24, 528 bawat taon.Ang kanilang kasalukuyang balanse sa pag-iimpok sa pagreretiro ay $ 1.5 milyon, na kanilang proyekto ay lalago sa rate na 8% bawat taon.
Sa kasong ito, ganito ang hitsura ng mga resulta:
Calculator sa
Kahit na ang aming hypothetical pre-retiree ay may isang mas mataas na kaysa sa average na kita at pag-iipon ng pagreretiro, ang pagkalkula ay nagpapakita na ang mga ito ay nasa landas upang mapalitan lamang ang tungkol sa 64% ng kanilang pre-retiradong kita, isang mahusay na pakikitungo mas mababa sa 75% sila ay naglalayong. Nangangahulugan ito na kailangan nilang gumawa ng ilang mga pagsasaayos kung nais nilang magretiro sa loob ng limang taon.
Ang iyong partikular na mga katotohanan at pangyayari ay malamang na makagawa ng iba't ibang mga resulta. Halimbawa, mayroon ka bang higit o mas kaunting nai-save? Makakakuha ka ba ng higit o mas kaunti sa Social Security? Mas mataas ba o mas mababa ang iyong kita mula sa iba pang mga mapagkukunan? Ang iyong inaasahang oras sa pagretiro ay mas mahaba o mas maikli? Ang lahat ng mga salik na ito ay maaaring magbago sa ilalim na linya.
Nasa Track ka ba - o Naka-Off?
Kung ang resulta ng iyong pagreretiro-pangangailangan sa pagsusuri ay nagpapakita na ikaw ay nasa track, pagbati! Nais mo pa ring ipagpatuloy ang pagdaragdag ng inirekumendang halaga — higit pa kung posible — sa iyong pag-iimpok at muling pag-rebalan ng iyong portfolio kung kinakailangan upang ito ay angkop para sa iyong pagretiro.
Kung ang mga resulta ng iyong mga pagsusuri sa pangangailangan ay nagpapakita na hindi ka handa sa pananalapi upang magretiro sa limang taon, narito ang ilang mga bagay na dapat isaalang-alang:
- Maaari kang gumawa ng ilang mga pagbabago sa iyong nakaplanong pamumuhay sa pagretiro na maaaring mabawasan ang iyong taunang gastos? Maaari mo bang madagdagan ang iyong mga kontribusyon sa pagreretiro ng account nang sapat sa susunod na limang taon upang makagawa sila ng sapat na kita kapag nagretiro ka? Maaari kang gumana oras sa pagretiro at magdala ng karagdagang kita?
Kung hindi marami ang magagawa mo upang mabawasan ang iyong mga gastos o madagdagan ang iyong kita, ang iyong pinakamahusay na pagpipilian ay maaaring iwaksi ang pagretiro para sa ilang higit pang mga taon. Ang mas mahaba ka nagtatrabaho, mas maraming oras na kailangan mong magtabi ng pera, at ang mas kaunting mga taon kailangan mong umasa sa iyong pag-iimpok sa pagretiro upang suportahan ang iyong sarili.
