Talaan ng nilalaman
- Mga Pahiram sa Pautang kumpara sa mga Broker
- Mortgage Broker
- Mortgage Bankers
- Mga tagapagpahiram ng tingi
- Mga Direct Lender
- Mga Pahiram ng Portfolio
- Mga Pahiram na Nagpapahiram
- Mga Kuwentong Nagpapahiram
- Mga Nagbabayad ng bodega
- Mga Nagpapahiram sa Hard Money
- Pamimili para sa isang Mortgage Online
- Ang Bottom Line
Ang pamimili para sa isang nagpapautang ay maaaring makaramdam at nakalilito. Sa napakaraming mga kumpanya at uri ng mga nagpapahiram upang pumili mula sa, maaari mong maramdaman ang pag-analisa ng paralisis. Ang pag-unawa sa mga pagkakaiba sa pagitan ng mga pangunahing uri ng mga nagpapahiram ay makakatulong sa iyo na mapaliit ang bukid.
Ang uri ng pautang na iyong pinili ay malinaw na mahalaga, ngunit ang pagpili ng tamang tagapagpahiram ay maaaring makatipid ka ng pera, oras at pagkabigo. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga ang paggana ng oras upang mamili sa paligid. Ito ay isang masikip na patlang din. Mayroong mga nagbebenta ng tingi, direktang nagpapahiram, mga broker ng pautang, tagapagpahiram ng korespondente, mga nagbebenta ng wholesale, at iba pa, kung saan ang ilan sa mga kategoryang ito ay maaaring mag-overlay.
Mga Pahiram sa Pautang kumpara sa mga Broker
Marahil ay nakita mo ang dalawang term na ito sa iyong pananaliksik sa pagbili ng bahay, ngunit mayroon silang iba't ibang kahulugan at pag-andar. Ang isang tagapagpahiram ng utang ay isang institusyong pampinansyal o bangko ng mortgage na nag-aalok at underwrites pautang sa bahay. Ang mga nagpapahiram ay may tiyak na mga alituntunin sa paghiram upang mapatunayan ang iyong pagiging credit at kakayahang magbayad ng isang pautang. Itinakda nila ang mga termino, rate ng interes, iskedyul ng pagbabayad at iba pang mga pangunahing aspeto ng iyong pagpapautang.
Ang isang broker ng mortgage, gayunpaman, ay gumagana bilang isang tagapamagitan sa pagitan mo at mga nagpapahiram. Sa madaling salita, ang mga broker ng mortgage ay hindi kinokontrol ang mga alituntunin sa panghihiram, timeline o pag-apruba ng panghuling pautang. Ang mga broker ay mga lisensyadong propesyonal na nangongolekta ng iyong aplikasyon sa pagpapautang at kwalipikadong dokumentasyon at maaaring payuhan ka sa mga item upang matugunan sa iyong ulat sa kredito at sa iyong mga pananalapi upang palakasin ang iyong mga pagkakataon sa pag-apruba. Maraming mga broker ng mortgage ang nagtatrabaho para sa isang independiyenteng kumpanya ng mortgage upang maaari silang mamili ng maraming mga nagpapahiram sa iyong ngalan, na tumutulong sa iyo na makahanap ng pinakamahusay na posibleng rate at pakikitungo. Ang mga broker ng mortgage ay karaniwang binabayaran ng nagpapahiram pagkatapos magsara ang isang pautang; kung minsan ang nagbabayad ng borrower ay nagbabayad sa harap ng komisyon ng broker sa pagsasara.
Mortgage Broker
Ang mga broker broker ay nagtatrabaho sa isang host ng iba't ibang mga nagpapahiram, ngunit mahalaga para sa iyo na malaman kung aling mga produkto ang inaalok ng mga nagpapahiram. Tandaan na ang mga broker ay hindi magkakaroon ng access sa mga produkto mula sa mga direktang nagpapahiram. Gusto mong mamili ng iyong mga nangungutang, bilang karagdagan sa isa o dalawang mga broker ng mortgage, upang matiyak na nakakakuha ka ng pinakamahusay na mga alok sa pautang.
Paano Sila Magbayad
Ang mga broker ng mortgage (at maraming mga nagpapahiram sa mortgage) ay naniningil ng bayad para sa kanilang mga serbisyo, tungkol sa 1% ng halaga ng pautang. Ang kanilang komisyon ay maaaring bayaran ng nangutang o nagpapahiram. Maaari kang kumuha ng pautang sa "pagpepresyo ng magulang, " na nangangahulugang hindi ka magbabayad ng isang paunang bayad sa pautang at pumayag ang tagapagpahiram na bayaran ang broker. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram ng utang ay karaniwang singilin ang mas mataas na mga rate ng interes. Ang ilang mga broker ay nag-uusap ng isang up-front fee sa iyo kapalit ng kanilang mga serbisyo. Tiyaking nagtanong ka sa mga prospective na brokers kung magkano ang kanilang bayad at kung sino ang magbabayad para dito.
Paano Sila Tumutulong
Ang mga broker ng mortgage ay maaaring makatulong na makatipid ng oras at pagsisikap sa pamamagitan ng pamimili ng maraming nagpapahiram sa utang para sa iyo. Kung kailangan mo ng pautang na may isang mababang kahilingan sa pagbabayad o ang iyong kredito ay hindi napakahusay, maaaring maghanap ang mga broker para sa mga nagpapahiram na nag-aalok ng mga produkto na pinasadya para sa iyong sitwasyon. Ang mga broker ay karaniwang may mahusay na itinatag na mga relasyon sa mga dose-dosenang, kung hindi daan-daang, ng mga nagpapahiram. Ang kanilang mga koneksyon ay maaaring makatulong sa iyo na puntos ang mga rate ng interes at termino. At dahil ang kanilang kabayaran ay nakagapos sa matagumpay na pagsasara ng pautang, ang mga broker ay may posibilidad na ma-motivation upang maihatid ang personalized na serbisyo sa customer.
Mga drawback
Kapag ang isang mortgage broker ay ipares sa iyo ng isang tagapagpahiram, wala silang gaanong kontrol sa kung paano naproseso ang iyong pautang, gaano katagal ang kinakailangan, o kung tatanggap ka ng pangwakas na pag-apruba ng pautang. Maaari itong magdagdag ng mas maraming oras sa proseso ng pagsasara at pagkabigo kung ang mga pagkaantala ay lumitaw. Gayundin, kung pumili ka ng isang pautang sa pagpepresyo ng parente, maaaring singilin ng iyong tagapagpahiram ng mas mataas na rate ng interes upang masakop ang komisyon ng broker, mas maraming gastos sa iyo.
Mortgage Bankers
Karamihan sa mga nagpapahiram ng utang sa US ay mga nagpapautang sa mortgage. Ang isang mortgage bank ay maaaring maging isang tingian o isang direktang tagapagpahiram - kabilang ang mga malalaking bangko, mga nagpapahiram sa online na mortgage tulad ng Quicken, o mga unyon ng kredito.
Ang mga nagpapahiram na ito ay humiram ng pera sa mga panandaliang rate mula sa mga nagpapahiram sa bodega (tingnan sa ibaba) upang pondohan ang mga pagkakautang na ibinibigay nila sa mga mamimili. Makalipas ang ilang sandali matapos na ang isang pautang, ipinagbibili ito ng mortgage banker sa pangalawang merkado kay Fannie Mae o Freddie Mac, mga ahensya na ibabalik ang karamihan sa mga pag-utang sa Estados Unidos, o sa iba pang mga pribadong mamumuhunan, upang mabayaran ang panandaliang tala.
Mga tagapagpahiram ng tingi
Ang mga nagbebenta ng tingi ay nagbibigay ng mga mortgage nang direkta sa mga mamimili, hindi mga institusyon. Kasama sa mga nagbebenta ng tinginan ang mga bangko, unyon ng kredito, at mga tagabangko ng utang. Bilang karagdagan sa mga pagpapautang, ang mga nagbebenta ng tingi ay nag-aalok ng iba pang mga produkto, tulad ng pag-tseke at pag-save ng account, personal na pautang at pautang sa awto.
Mga Direct Lender
Ang mga direktang nagpapahiram ay nagmula sa kanilang sariling mga pautang. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng sariling pondo o humiram sa kanila sa ibang lugar. Ang mga bangko ng pautang at mga nagpapahiram ng portfolio ay maaaring maging direktang nagpapahiram. Ang nakikilala sa isang direktang tagapagpahiram mula sa isang nagbebenta ng bangko ng tingian ay ang pagdadalubhasa sa mga pagpapautang.
Nagbebenta ang mga nagbebenta ng maramihang mga produkto sa mga mamimili at may posibilidad na magkaroon ng mas mahigpit na mga panuntunan sa pagsulat. Sa pamamagitan ng isang angkop na lugar na nakatuon sa mga pautang sa bahay, ang mga direktang tagapagpahiram ay may posibilidad na magkaroon ng higit na kakayahang umangkop na mga patnubay sa kwalipikasyon at mga kahalili para sa mga nangungutang na may mga kumplikadong file ng pautang. Ang mga direktang tagapagpahiram, katulad ng mga nagbebenta ng tingi, ay nag-aalok lamang ng kanilang sariling mga produkto upang kailangan mong mag-aplay sa maraming direktang tagapagpahiram sa paghahambing sa shop. Maraming mga direktang nagpapahiram ang nagpapatakbo ng online o may limitadong mga lokasyon ng sangay, isang potensyal na disbentaha kung mas gusto mo ang mga pakikipag-ugnay sa mukha.
Mga Pahiram ng Portfolio
Ang isang tagapagpahiram ng portfolio ay nagpopondo sa mga pautang ng mga nagpapahiram sa sarili nitong pera. Alinsunod dito, ang uri ng tagapagpahiram ay hindi nakikita sa mga hinihingi at interes ng mga namumuhunan. Ang mga nagpapahiram sa portfolio ay nagtatakda ng kanilang sariling mga alituntunin at termino sa paghiram, na maaaring mag-apela sa ilang mga nangungutang. Halimbawa, ang isang taong nangangailangan ng pautang sa jumbo o pagbili ng isang pag-aari ng pamumuhunan ay maaaring makahanap ng higit na kakayahang umangkop sa pagtatrabaho sa isang tagapagpahiram ng portfolio.
Mga Pahiram na Nagpapahiram
Ang mga benta na nagpapahiram ay mga bangko o iba pang institusyong pampinansyal na nag-aalok ng mga pautang sa pamamagitan ng mga ikatlong partido, tulad ng mga broker ng mortgage, iba pang mga bangko o mga unyon ng kredito. Ang mga bultuhang nagpapahiram ay hindi gumana nang direkta sa mga mamimili, ngunit nagmula, pondo at kung minsan ang mga pautang sa serbisyo. Ang pangalan ng pakyawan ng tagapagpahiram (hindi ang kumpanya ng mortgage broker) ay lilitaw sa mga dokumento sa pautang dahil ang tagapagpahiram ng benta ay nagtatakda ng mga termino ng iyong pautang sa bahay. Maraming mga bangko ng mortgage ang nagpapatakbo ng parehong mga pagbebenta at pakyawan. Karaniwang nagbebenta ng mga pautang na nagbabayad ang kanilang mga pautang sa pangalawang merkado ilang sandali matapos ang pagsasara.
Mga Kuwentong Nagpapahiram
Ang mga kaukulang nagpapahiram ay nakakuha ng larawan kapag ang iyong utang ay inisyu. Ang mga ito ang paunang nagpapahiram na gumagawa ng utang at maaaring maging serbisyo sa utang. Karaniwan, bagaman, ang mga tagapagpahiram ng koresponder ay nagbebenta ng mga mortgage sa mga namumuhunan (tinatawag din na mga sponsor) na muling ibinebenta ang mga ito sa mga namumuhunan sa pangalawang merkado ng mortgage. Ang pangunahing namumuhunan: Fannie Mae at Freddie Mac. Ang mga kaukulang nagpapahiram ay nangongolekta ng bayad mula sa pautang kapag nagsasara ito, pagkatapos ay subukang ibenta ang utang sa isang sponsor upang kumita ng pera at puksain ang panganib ng default (kapag ang isang borrower ay hindi magbayad). Kung tumanggi ang isang sponsor na bilhin ang utang, gayunpaman, ang tagapagpahiram ng kaukulang ay dapat humawak ng utang o maghanap ng ibang mamumuhunan.
Mga Nagbabayad ng bodega
Ang mga nagpapahiram ng bodega ay tumutulong sa iba pang mga nagpapahiram ng mortgage na pondohan ang kanilang sariling mga pautang sa pamamagitan ng pag-alok ng panandaliang pondo. Ang mga linya ng kredito ng bodega ay karaniwang binabayaran sa sandaling mabayaran ang isang pautang sa pangalawang merkado. Tulad ng mga tagapagpahiram ng korespondente, ang mga nagpapahiram sa bodega ay hindi nakikipag-ugnay sa mga mamimili. Ginagamit ng mga nagpapahiram ng bodega ang mga mortgage bilang collateral hanggang sa ang kanilang mga kliyente (mas maliit na mga bangko sa mortgage at tagapagpahiram) ay nagbabayad ng utang.
Mga Nagpapahiram sa Hard Money
Ang mga mahirap na nagpapahiram ng pera ay karaniwang ang huling resort kung hindi ka maaaring maging kwalipikado sa isang tagapagpahiram ng portfolio o kung ayusin mo ang mga bahay at pag-flip. Ang mga nagpapahiram na ito ay karaniwang mga pribadong kumpanya o indibidwal na may makabuluhang reserbang cash. Ang mga mahirap na pautang sa pera ay karaniwang dapat na mabayaran sa loob ng ilang taon upang mag-apela sila sa pag-aayos ng mga namumuhunan na bumili, ayusin at mabilis na nagbebenta ng mga bahay para kumita. Habang ang mga mahirap na nagpapahiram ng pera ay may posibilidad na maging nababaluktot at malapit na mga pautang, mabilis silang nagsingil ng mabigat na bayad sa paghula ng utang at mga rate ng interes na kasing taas ng 10% hanggang 20% at nangangailangan ng malaking pagbabayad. Ginagamit din ng mga mahihirap na nagpapahiram ng pera ang ari-arian bilang collateral upang ma-secure ang utang. Kung ang nagbabayad ng borrower, sinasamsam ng tagapagpahiram ang bahay.
Pamimili para sa isang Mortgage Online
Sa mundo ngayon na tech-savvy, maraming nagpapahiram sa mortgage at brokers ang awtomatiko ang proseso ng aplikasyon. Maaari itong maging isang malaking oras-saver para sa mga abalang pamilya o propesyonal habang binabalanse nila ang pagpili ng pinakamahusay na mortgage, naghahanap ng bahay at kanilang pang-araw-araw na buhay. Ang ilang mga nagpapahiram ay nagbibigay din ng mga app upang maaari kang mag-aplay, masubaybayan at pamahalaan ang iyong utang mula sa isang mobile device.
Ang pagpapatakbo ng isang paghahanap sa Google para sa "mga nagpapahiram sa mortgage" ay magbibigay sa iyo ng halos 72 milyong mga resulta, kasama ang maraming mga ad ng kumpanya, "mga nangungunang tagapagpahiram" na mga rekomendasyon mula sa mga personal na site sa pananalapi at mga balita. Sa isang sulyap, maaari itong maging labis. Ito ay palaging mahusay na mag-browse ng iba't ibang mga site ng nagpapahiram upang maging pamilyar sa kanilang mga produkto ng pautang, nai-publish na mga rate, termino, at proseso ng pagpapahiram. Kung mas gusto mong mag-aplay sa online na may kaunting pakikisalamuha sa pakikipag-ugnay sa mukha o telepono, maghanap ng mga nagpapahiram lamang sa online. Kung magnegosyo ka sa isang bangko o unyon ng kredito, suriin sa online upang makita kung anong mga produkto at kundisyon ang kanilang inaalok. Tandaan, ang paghahambing sa pamimili, kasama ang pagtatrabaho sa iyong credit at pinansiyal na kalusugan, ay makakatulong sa iyo na makahanap ng pinakamahusay na pautang para sa iyong mga pangangailangan.
Habang naghanap ka online, hindi mo maiiwasang makatagpo ang mga pamilihan sa pagpapahiram o mga personal na site sa pananalapi na inirerekumenda ang mga tiyak na nagpapahiram. Tandaan na ang mga site na ito ay karaniwang may isang limitadong network ng mga nagpapahiram. Gayundin, karaniwang kumita sila ng pera sa mga referral sa mga nagpapahiram na itinampok sa kanilang site. Kaya huwag magpahinga sa mga rekomendasyong iyon nang hindi gumagawa ng karagdagang pamimili.
Ang Bottom Line
Ang paghahanap ng tamang tagapagpahiram at pautang ay maaaring makaramdam ng kakila-kilabot. Ang pananaliksik at turuan ng iyong sarili bago ka magsimula ng proseso ay magbibigay sa iyo ng higit na kumpiyansa na lumapit sa mga nagpapahiram at mga broker. Maaaring kailanganin mong dumaan sa proseso ng pre-aprubahan sa ilang mga nagpapahiram upang ihambing ang mga rate ng mortgage, termino, at produkto. Maayos na ang iyong dokumentasyon at maging prangko tungkol sa anumang mga hamon na mayroon ka ng kredito, kita o pagtitipid kaya nag-aalok sa iyo ang mga nagpapahiram at broker ng mga produkto na pinakamahusay na tugma. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Paano Sinusulit at Pinatunayan ng Mga Pahiram ng Mortgage?")
