Ang marka ng kredito ay isang numero na tumutulong sa mga nagpapahiram na suriin ang ulat ng kredito ng isang tao at tantiyahin ang kanyang panganib sa kredito. Ang pinaka-karaniwang marka ng kredito ay ang marka ng FICO, na pinangalanan pagkatapos ng software developer na si Fair Isaac at Corporation. Ang mga marka ng FICO ng isang tao ay ibinibigay sa mga nagpapahiram ng tatlong pangunahing ahensya ng pag-uulat ng credit - Experian, TransUnion, at Equifax - upang matulungan ang mga nagpapahiram na suriin ang mga panganib ng pagpapalawak ng kredito o pagkautang ng pera sa mga tao. (Upang malaman ang higit pa tungkol sa mga rating ng kredito, basahin: Ang Kahalagahan ng Iyong Rating sa Kredito .)
Ang marka ng kredito ng isang tao ay nakakaapekto sa kanyang kakayahang maging karapat-dapat para sa iba't ibang uri ng kredito at iba't ibang mga rate ng interes. Ang isang taong may mataas na marka ng kredito ay maaaring maging kwalipikado para sa isang 30-taong nakapirming rate na mortgage na may 3.8% taunang rate ng porsyento (APR). Sa isang $ 300, 000 pautang, ang buwanang pagbabayad ay $ 1, 398. Sa kabaligtaran, ang isang tao na may mababang marka ng kredito, sa pag-aakalang siya ay kwalipikado para sa parehong $ 300, 000 na mortgage, ay maaaring magbayad ng 5.39% sa pautang, na may kaukulang buwanang pagbabayad na $ 1, 683. Iyon ay isang karagdagang $ 285 bawat buwan, o $ 102, 600 sa buhay ng mortgage, para sa taong may mas mababang marka ng kredito.
Sa kasamaang palad, hindi kami nagsisimula sa isang malinis na slate hanggang sa nababahala ang mga marka ng kredito. Ang mga indibidwal ay kailangang kumita ng kanilang mga mabuting numero, at tumatagal ng oras. Kahit na ang lahat ng iba pang mga kadahilanan ay nananatiling pareho, ang isang tao na mas bata ay malamang ay may mas mababang marka ng kredito kaysa sa isang mas matandang tao. Iyon ay dahil ang haba ng isang kasaysayan ng kredito account para sa 15% ng marka ng kredito. Ang mga kabataan ay maaaring magkaroon ng isang kawalan dahil lamang sa wala silang lalim o haba ng kasaysayan ng kredito bilang mas matatandang mga mamimili.
Mga Salik na Nakakaapekto sa Mga iskor sa Kredito
Limang mga kadahilanan ay kasama at bigat upang makalkula ang marka ng credit ng FICO ng isang tao:
- 35%: kasaysayan ng pagbabayad30%: halaga ng utang15%: haba ng kasaysayan ng kredito10%: bagong kredito at binuksan kamakailan ang mga account10%: mga uri ng credit na ginagamit
Mahalagang tandaan na ang mga marka ng FICO ay hindi isinasaalang-alang ang edad, ngunit binibigyan nila ng timbang ang haba ng kasaysayan ng kredito. Kahit na ang mga kabataan ay maaaring may kawalan, posible para sa mga taong may maiikling kasaysayan upang makakuha ng kanais-nais na mga marka depende sa natitirang ulat ng kredito. Halimbawa, ang mga mas bagong account, ay bababa sa average na edad ng account, na kung saan ay maaaring mapababa ang marka ng kredito. Gustong makita ng FICO ang mga naitatag na account. Ang mga kabataan na may ilang taong nagkakahalaga ng mga credit account at walang mga bagong account na maaaring babaan ang average na edad ng account ay maaaring puntos ng mas mataas kaysa sa mga kabataan na may napakaraming account, o sa mga kamakailan lamang na nagbukas ng isang account. (Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan: Paano Ko Mapapabuti ang Aking Kalidad ng Kredito? )
Average na Kalidad ng Credit ayon sa Edad
Saklaw ng mga marka ng FICO mula sa isang mababa sa 300 hanggang sa mataas na 850 - isang perpektong marka ng kredito na nakamit lamang ng 1% ng mga mamimili. Kadalasan, ang isang napakahusay na marka ng kredito ay isa na 720 o mas mataas.
Ang marka na ito ay kwalipikado sa isang tao para sa pinakamahusay na mga rate ng interes na posible sa isang mortgage at ang pinaka kanais-nais na mga term sa ibang mga linya ng kredito. Kung mahuhulog ang mga marka sa pagitan ng 580 at 720, ang financing para sa ilang mga pautang ay madalas na mai-secure, ngunit sa pagtaas ng mga rate ng interes habang bumagsak ang mga marka ng kredito. Ang mga taong may marka ng kredito sa ibaba 580 ay maaaring magkaroon ng problema sa paghahanap ng anumang uri ng lehitimong kredito.
Batay sa data na naipon ng Credit Karma, mayroong isang ugnayan sa pagitan ng edad at average na mga marka ng kredito, na may mga marka na tumataas kasama ang edad. Ayon sa kanilang data, ang average na marka ng kredito ayon sa edad ay ang mga sumusunod:
| Edad | Credit Score |
| 18-24 | 638 |
|
25-34 |
652 |
| 35-44 | 659 |
| 45-54 | 685 |
| 55+ | 724 |
Tandaan, ang mga ito ay mga average batay sa isang limitadong sampling ng data, at maraming mga marka ng kredito ng mga indibidwal ay nasa itaas o sa ibaba ng mga average na ito para sa iba't ibang mga kadahilanan. Ang isang dalawampu't isang bagay, halimbawa, ay maaaring magkaroon ng marka ng kredito sa itaas ng 800 sa pamamagitan ng paggawa ng maingat na mga pagpapasya sa kredito at pagbabayad ng mga bayarin sa oras. Gayundin, ang isang tao na nasa edad na 50 ay maaaring magkaroon ng napakababang marka ng kredito sapagkat siya ay kumuha ng labis na utang at gumawa ng huli na pagbabayad. Ang mga marka ng credit ng FICO ay isinasaalang-alang ang lahat ng limang mga kadahilanan.
Ang Bottom Line
Ang pag-aaral ng National Credit Index ng eksperto ay tumutulong na ipaliwanag kung paano ang pag-uugali ng ilang mga pangkat ng edad ay maaaring makaapekto sa average na mga marka ng credit. Nalaman ng pag-aaral na ang mga tao sa pangkat ng edad na 18-39 ay may pinakamaraming bilang ng mga huling pagbabayad sa nakaraang 12 buwan; na ang 40-59 na pangkat ng edad ay gaganapin ang pinakamalaking halaga ng utang; at ang 60+ na pangkat ng edad ay may pinakamababang average na paggamit ng credit (ginamit ang hindi bababa sa halaga ng kredito na magagamit sa kanila).
Kahit na hindi napapakinggan ng isang kabataan na magkaroon ng isang stellar credit score, mas karaniwang ang mga rating na ito ay tumaas habang ang mga tao ay nagkakaroon ng kredito, gumawa ng maingat na mga pagpapasya sa kredito, magbabayad ng mga bayarin sa oras, at makakuha ng lalim at haba sa kanilang mga kasaysayan sa kredito.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
Masamang Kredito
Karaniwang Mga Bagay na Nagpapabuti o Magbaba ng Mga marka sa Kredito
Pautang
Paano Makakahanap ng mga Pahiram sa Pautang na Gumagamit ng VantageScore
Ang Credit Credit
Paano Naaapektuhan ng Mga Balanse Transfers ang Aking Credit Score?
Masamang Kredito
Paano Hindi Magbabayad ng Mga Bills ng Cable Maaaring Masaktan ang Iyong Credit Score
Pag-aari ng bahay
Paano Kumuha ng Naaprubahan para sa isang Pautang
Pautang
Magandang Sapat ba ang Aking Credit Score para sa isang Pautang?
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Kung Ano ang Dapat Mong Malaman Tungkol sa Mga Rating sa Kredito Ang rating ng kredito ay isang pagtatasa ng pagiging credit ng isang borrower sa pangkalahatang mga termino o may paggalang sa isang partikular na utang o pananalapi. higit pa Ano ang Itinuturing na Masamang Kredito? Ang masamang kredito ay tumutukoy sa mahirap na kasaysayan ng isang tao na magbayad ng mga bayarin sa oras at madalas na makikita sa isang mababang marka ng kredito. higit pang Kahulugan ng FICO Score Ang marka ng FICO ay isang uri ng marka ng kredito na bumubuo ng isang malaking bahagi ng ulat sa kredito na ginagamit ng mga nagpapahiram upang masuri ang panganib ng kredito ng isang aplikante. higit pang Subprime Borrower Ang isang subprime borrower ay isang tao na itinuturing na medyo mataas na panganib sa kredito para sa isang nagpapahiram. higit pang Credit Score Ang marka ng kredito ay isang bilang na nagmula sa 300-850 na naglalarawan sa pagiging kredensyal ng isang mamimili. Ang mas mataas na marka ng kredito, mas kaakit-akit ang nangutang. higit pa Limang C ng Kredito Ang kredito ng Lima C (katangian, kapasidad, kapital, collateral, at kundisyon) ay isang sistema na ginagamit ng mga nagpapahiram upang sukatin ang pagiging creditworthiness ng mga nangungutang. higit pa