Ang paksa ng Social Security ay puno ng maling impormasyon, na maaaring mapigilan ang mga tao na tangkilikin ang buong pera na karapat-dapat nilang kolektahin. Ang artikulong ito ay nagbibigay ng kalinawan sa paksang ito upang ang mga indibidwal ay maaaring mapakinabangan ang kanilang kita sa pagretiro at makamit ang seguridad sa pananalapi sa buong kanilang mga gintong taon.
Mga Key Takeaways
- Ang mas mahihintay na mangolekta ng mga benepisyo (hanggang sa edad na 70), mas mataas ang mga benepisyo na iyon. Kung nagtatrabaho ka habang tumatanggap ng mga benepisyo sa Seguridad sa Seguridad, mababawas ang iyong mga benepisyo, ngunit ikaw ay mai-kredito sa ibang pagkakataon. Isang bahagi ng iyong Social Security Ang mga benepisyo ay maaaring mabuwis kung kumita ka sa isang tiyak na threshold.
Simulan ang Pagkolekta ng Mga Benepisyo sa Pagreretiro bilang Huli sa Posibleng
Bagaman ang buong edad ng pagreretiro ay 66 o 67, depende sa taon ng kapanganakan ng isang indibidwal, maaaring magsimulang mangolekta ng mga benepisyo ng Social Security nang maaga sa edad na 62. Habang ang ilan ay naniniwala na may mga mabuting dahilan para sa pagkolekta ng maaga, sa karamihan ng mga kaso, higit pa maingat na maghintay.
Ang mga nagtatalo sa maagang koleksyon ay naniniwala na dapat sakupin ng mga indibidwal ang lahat ng pera na maaari nilang, sa lalong madaling panahon na sila ay kwalipikado dahil ang Kongreso ay maaaring magpatupad ng batas na magbabalik ng mga benepisyo sa pagreretiro, upang matiyak na ang sistema ay may sapat na pondo para sa mahabang paghuhuli. Ngunit ang pananaw na ito ay hindi nakakagulat, dahil kung ang kongreso ay talagang sumulong sa pag-urong ng mga benepisyo sa pagreretiro, mayroong isang mataas na posibilidad na ang mga indibidwal na hindi bababa sa 60 taong gulang ay maaaring mapanatili ang kanilang umiiral na mga modelo ng pagbabayad, kung saan kinakalkula ng Social Security Administration (SSA) ang average na nai-index na buwanang kita (AIME), kabilang ang pangwakas na taon ng pag-index sa National Average Wage Index.
Mas mahalaga pa, ang pagkolekta ng Social Security bago ang buong edad ng pagreretiro ay permanenteng mabawasan ang buwanang mga benepisyo. Halimbawa, ang mga nagsisimulang mangolekta ng mga benepisyo sa edad na 62 ay makakatanggap ng 75% lamang ng maraming pera bawat buwan na matatanggap nila kung maghintay sila hanggang sa ganap na edad ng pagreretiro ng 66. Ang mga handang maghintay kahit na mas mahaba (hanggang sa edad na 70), kung kailan ang mga benepisyo ay lumalakas, maaaring makatanggap ng higit pa sa bawat buwan.
Mag-ingat sa Teorya ng "Breakeven Age"
Ang ilang mga tagapayo sa pananalapi ay masigasig na naniniwala na 78 ang "break-even age" para sa pagsisimula ng Social Security. Nangangahulugan ito na kung ang isang indibidwal ay nagsisimulang mangolekta ng mga benepisyo sa edad na 62, o kung siya ay huminto hanggang sa maabot ang kanyang buong edad ng pagretiro, gusto niya sa huli bulsa ang magkaparehong kabuuang edad sa edad na 78. Matapos ang edad na iyon, ang mga naghintay hanggang sa tradisyonal na edad ng pagretiro upang mangolekta ay sa wakas ay magsisimulang umani ng mas mataas na kabayaran kaysa sa mga nahalal upang magsimulang mangolekta ng maaga.
Sa kasamaang palad, ang pagtukoy ng edad ng breakeven ay pinakamahusay na hula, salamat sa paglilipat ng mga variable sa likod ng pagkalkula. Kabilang dito ang halaga ng oras ng pera, mga rate ng inflation, at kung ang tumatanggap ng benepisyo ay isang manggagawa o hindi nagtatrabaho sa asawa.
Ang Nabawasan na Mga Pakinabang ay Kinalaunan
Kapag ang mga indibidwal na nagtatrabaho ay nangongolekta ng Social Security, ang kanilang mga benepisyo ay maaaring mabawasan ng $ 1 para sa bawat $ 2 na nakuha na kita na natanggap sa itaas ng isang tiyak na threshold ($ 18, 240 sa 2020). Nagpapatuloy ito hanggang sa taong umabot ang pagretiro. Mula noon, hanggang sa buwan na ang isa ay umabot sa buong edad ng pagretiro, mayroong isang pagbawas ng $ 1 para sa bawat $ 3 na nakakuha ng higit sa ibang threshold ($ 48, 600 sa 2020). Pagkatapos nito, ang isang indibidwal ay may karapatan na kumita hangga't gusto niya, nang walang pag-trigger ng karagdagang mga pagbawas.
Ipagpalagay natin na pinapayagan ka ng iyong trabaho na hilahin ang $ 26, 240 ($ 8, 000 sa paglipas ng $ 18, 240 na limitasyon). Sa sitwasyong ito, ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay magbabawas ng $ 1 para sa bawat $ 2 na kinikita mo sa limitasyon, para sa kabuuang pagbawas ng $ 4, 000. Kahit na tila ang pagsisikap ay nagdudulot sa iyo na sumuko ng mga benepisyo, sa pagiging totoo, ang mga benepisyo na iyon ay technically ipinagpaliban lamang at sa huli ay mai-kredito sa iyo sa pag-abot ng iyong buong edad ng pagretiro.
Ang ilang mga Pakinabang ay Maaaring Buwis
Maraming mga tao ang hindi nakakaintindi na ang kanilang mga benepisyo sa Social Security ay maaaring mabuwis kung ang kanilang kita ay lumampas sa isang tiyak na halaga. Halimbawa, sa 2019, ang mga mag-asawa na may pinagsama-samang kita sa pagitan ng $ 32, 000 at $ 44, 000 na nag-file ng joint tax return ay kailangang magbayad ng buwis sa kita hanggang sa 50% ng kanilang mga benepisyo. Kung ang kanilang pinagsamang kita ay higit sa $ 44, 000, hihiram sila ng buwis hanggang sa 85% ng kanilang mga benepisyo. Ang salitang "pinagsama-samang kita" para sa hangaring ito ay tumutukoy sa kanilang nababagay na kita na kita, kasama ang anumang hindi nakamit na interes na kanilang natanggap, kasama ang isang kalahati ng kanilang mga benepisyo sa Social Security.
Isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa. Ang isang mag-asawa na may pinagsama-samang kita na higit sa $ 44, 000 at kabuuang buwanang benepisyo ng Social Security na $ 3, 000 ay sasailalim sa mga buwis hanggang sa 85% ng kalahati ng kanilang mga benepisyo, na umaabot sa $ 15, 300. Dahil dito, kung nagbubuwis sila sa isang marginal rate na 12%, hihiram sila ng $ 1, 836 sa mga buwis sa kanilang mga benepisyo.
Ang pagtukoy ng pinakamainam na oras na kumuha ng Social Security ay hinihiling ng isang masusing pangkalahatang pangkalahatang-ideya ng buong kalagayan ng isang indibidwal, kabilang ang mga buwis, kahabaan ng buhay, at seguro sa buhay
Ang Mga Pakinabang ng Social Security ay Hindi Binigo sa pamamagitan ng Pag-agaw
Ang ilang mga tao ay maling naniniwala na ang mga benepisyo ay maaaring mapigilan ng pagpapalihis. Ang nasabing maling mga pananaw ay hindi nabibigyang pansin kung paano tinitiyak ng taunang gastos ng pamumuhay ng Social Security Administration (COLA) na ang mga benepisyo ng Social Security ay taunang nababagay para sa implasyon, tulad ng sinusukat ng Consumer Price Index para sa Urban Wage Earners at Clerical Workers (CPI-W).
Para sa maraming mga retirado, ang Social Security ay ang tanging mapagkukunan ng kita na inayos na inflation na nababagay sa pagretiro. Ang pagpigil sa pagkolekta ng mga benepisyo ay kumakatawan sa isang epektibong pamamaraan ng pag-maximize ng mga payout, lalo na para sa mga walang iba pang mga mapagkukunan ng kita, tulad ng mga pensyon o kita. Ang mas mahihintay na mangolekta (hanggang sa edad na 70), mas malaki ang COLA sa mga termino ng dolyar.
Bottom Line
Ang koleksyon ng Social Security ay maaaring maging isang kumplikadong bagay para sa mga malapit na sa kanilang pagretiro. Ang pag-alam sa ins at out ng kung paano ang mga trabaho sa pagbabayad ay maaaring pumunta sa isang mahabang paraan patungo sa pag-maximize ang mga nakolekta na pera. Sa kabutihang palad, ang isang kalakal ng kapaki-pakinabang na impormasyon ay magagamit sa pamamagitan ng website ng Social Security at sa mga lokal na tanggapan ng SSA.
