Sa karamihan ng mga aspeto, ang pag-default sa isang pautang ng mag-aaral ay may eksaktong pareho ng mga kahihinatnan ng hindi pagtupad sa pagbabayad ng isang credit card. Gayunpaman, sa isang pangunahing paggalang, maaari itong maging mas masahol. Karamihan sa mga pautang ng mag-aaral ay ginagarantiyahan ng pamahalaang pederal, at ang mga feds ay may kapangyarihan kung saan ang mga maniningil ng utang ay maaari lamang mangarap. Marahil ay hindi ito magiging masamang bilang armadong marshal sa iyong pintuan, ngunit maaaring hindi kanais-nais.
Narito kung ano ang mangyayari.
Mga Key Takeaways
- Maaari kang gumamit ng mga programang tulong sa pautang ng pederal na mag-aaral upang matulungan kang mabayaran ang iyong utang bago ito default. Ipaalam sa iyong tagapagpahiram kung mayroon kang mga problema sa pagbabayad ng utang sa iyong mag-aaral. Ang pagkabigong bayaran ang utang ng iyong mag-aaral sa loob ng 90 araw ay naiuri ang utang bilang delinquent, na nangangahulugan na ang iyong credit rating ay tatama. Pagkaraan ng 270 araw, ang default ng mag-aaral ay nasa default at maaaring pagkatapos ay ilipat sa isang ahensya ng koleksyon upang mabawi.
Una, Ikaw ay 'Marunong'
Kapag ang iyong pagbabayad ng utang ay 90 na araw na overdue, opisyal na ito ay "delinquent." Ang katotohanan na iniulat sa lahat ng tatlong pangunahing biro sa kredito. Ang iyong credit rating ay aabutin.
Nangangahulugan ito na ang anumang mga bagong aplikasyon para sa kredito ay maaaring tanggihan o ibigay lamang sa mas mataas na mga rate ng interes na magagamit sa mga mapanganib na nangungutang. Ang isang masamang rating ng kredito ay maaaring sundin ka sa iba pang mga paraan. Ang mga potensyal na employer ay madalas na suriin ang mga rating ng kredito ng mga aplikante at maaaring gamitin ito bilang isang sukatan ng iyong pagkatao. Kaya gawin ang mga nagbibigay ng serbisyo ng cell phone, na maaaring tanggihan ka ng kontrata ng serbisyo na gusto mo. Ang mga kumpanya ng utility ay maaaring humiling ng isang security deposit mula sa mga customer na hindi nila isinasaalang-alang na mapagkakatiwalaan. Maaaring tanggihan ng isang prospektibong panginoong maylupa ang iyong aplikasyon.
Ang pag-default sa isang pautang ng mag-aaral ay may halos lahat ng mga kahihinatnan na kahihinatnan sa pagbabayad ng isang credit card.
Ang Account ay 'In Default'
Kapag ang iyong kabayaran ay 270 araw huli, ito ay opisyal na "sa default." Ang institusyong pampinansyal na kung saan may utang ka ay tumutukoy sa iyong account sa isang ahensya ng koleksyon. Gagawin ng ahensya ang makakaya upang gawin kang magbayad, maikli ang mga aksyon na ipinagbabawal ng Fair Debt Collection Practices Act. Ang mga nangongolekta ng utang ay maaari ring mag-tackle sa mga bayarin upang masakop ang gastos ng pagkolekta ng pera.
Maaari itong maging maraming taon sa kalsada bago makisali ang pederal na gobyerno, ngunit kapag ginawa nito, malaki ang mga kapangyarihan nito. Maaari nitong sakupin ang iyong refund ng buwis at ilapat ito sa iyong natitirang utang. Maaari itong palamutihan ang iyong suweldo, ibig sabihin ay makipag-ugnay ito sa iyong employer at mag-ayos ng isang bahagi ng iyong suweldo na maipadala nang direkta sa gobyerno.
Ang magagawa mo
Maiiwasan ang mga kahihinatnan na kahihinatnan na ito, ngunit kailangan mong kumilos bago ang default ng iyong pautang. Maraming mga programang pederal ang idinisenyo upang matulungan, at bukas ito sa lahat na may pautang sa pederal na mag-aaral, tulad ng mga pautang ng Stafford o Grad Plus, bagaman hindi sa mga magulang na humiram para sa kanilang mga anak.
Tatlong magkatulad na programa, na tinatawag na Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Kumita (PAYE), at Revised Pay As You Kumita (REPAYE), bawasan ang mga pagbabayad ng pautang sa isang abot-kayang antas batay sa kita at laki ng pamilya ng aplikante. Ang gobyerno ay maaaring magbigay ng bahagi ng interes sa utang at patawarin ang anumang natitirang utang pagkatapos mong gawin ang iyong mga pagbabayad sa loob ng isang taon.
Talagang pinatawad ang balanse, ngunit pagkatapos ng 20 hanggang 25 taong pagbabayad lamang. Ang pagbabayad ay maaaring mabawasan sa zero, ngunit habang ang may utang na tao ay may napakababang kita.
Ang Public Service Loan kapatawaran ng Programa ay partikular na idinisenyo para sa mga taong nagtatrabaho sa mga serbisyo sa pampublikong serbisyo, para sa gobyerno o isang di pangkalakal na samahan. Ang mga taong lumahok ay maaaring maging karapat-dapat para sa pagpapatawad ng pederal na utang pagkatapos ng 10 taon sa trabaho at 10 taon ng pagbabayad.
Ang mga detalye ng mga programang pederal na ito ay magagamit online, tulad ng impormasyon tungkol sa pagiging karapat-dapat. Mahalagang tandaan na wala sa mga programang ito ang magagamit sa mga tao na ang default ng mga pautang ng mag-aaral.
Ang isang mahusay na unang hakbang ay makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram sa sandaling napagtanto na maaari kang magkaroon ng problema sa pagsunod sa iyong mga pagbabayad. Ang tagapagpahiram ay maaaring gumana sa iyo sa isang mas mabuting plano sa pagbabayad o patnubayan ka patungo sa isa sa mga pederal na programa.
Isang Upside
May baligtad sa utang ng mag-aaral. Kung pinapanatili mo ang iyong mga pagbabayad, mapapabuti nito ang iyong iskor sa kredito. Ayon kay Experian, ang mga mamimili na may utang ng mag-aaral ng utang sa mag-aaral ay may mas mataas na marka ng kredito kaysa sa mga walang utang na mag-aaral. Ang matatag na kasaysayan ng kredito ay maaaring maging mahalaga para sa isang batang may sapat na gulang na nagsisikap na mai-secure ang unang pautang ng kotse o utang sa bahay.
Pinakamasama-Case Scenario
Ang isang tunay na pinakamasamang kaso na sitwasyon ay isang tao na natagpuan ang kanyang sarili na may mga armadong US marshals sa kanyang pintuan. Hiniram niya ang pera 29 taon bago at hindi nabigyang bayaran ang utang. Sa wakas ay sumampa ang gobyerno. Ayon sa US Marshals Service, maraming mga pagtatangka na maglingkod sa kanya ng isang kautusan sa korte ay nabigo. Nakipag-ugnay sa pamamagitan ng telepono noong 2012, tumanggi siyang lumitaw sa korte. Ang isang hukom ay naglabas ng isang warrant of arrest para sa kanya sa taong iyon, binabanggit ang kanyang pagtanggi na lumitaw. Nang sa wakas ay hinarap siya ng mga marshal sa labas ng kanyang tahanan, sinabi niya sa CNN, "pumasok sa loob upang kunin ang aking baril dahil hindi ko alam kung sino ang mga taong ito."
Iyon ay kung paano ka nagtatapos sa pagharap sa isang armadong posse ng mga marshal ng US, na may lokal na pulisya bilang backup, para sa kabiguang magbayad ng isang pautang ng mag-aaral na $ 1, 500. Para sa talaan, sinabi ng lalaki na naisip niya na binabayaran niya ang utang, hindi alam ang tungkol sa pag-aresto sa warrant, at hindi naalala ang tawag sa telepono.
Gayunpaman, kahit na ang kuwentong ito ng paumanhin ay may makatuwirang maligayang pagtatapos. Pagdala sa korte, sa wakas, sumang-ayon ang lalaki na simulan ang pagbabayad sa kanyang sinaunang pautang sa mag-aaral, kasama ang naipon na interes, sa rate ng $ 200 sa isang buwan. Matapos ang 29 taong interes, ang $ 1, 500 na utang ay lumago sa halos $ 5, 700.
Ang Bottom Line
Ang gobyerno at mga bangko ay may isang mahusay na dahilan para sa pagtatrabaho sa mga taong nahihirapang magbayad sa kanilang mga pautang sa mag-aaral. Ang utang sa pautang ng mag-aaral ay umabot sa isang buong oras, na may tinatayang 45 milyong mga tao ngayon na may utang na average na $ 37, 000. Maaari mong siguraduhin na ang mga bangko at gobyerno ay parang nababalisa upang makatanggap ng pera dahil sa pagbabayad mo.
Siguraduhin lamang na alerto ka sa kanila sa sandaling makita mo ang potensyal na problema sa unahan. Ang pagwawalang-bahala sa problema ay lalala lamang nito. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Sino Tunay na May-ari ng Utang na Pautang sa Mag-aaral?")
