Ang mangyayari sa isang pagkalugi pagkatapos ng pagkamatay ng may-ari ay nakasalalay sa uri ng annuity at plano ng pagbabayad nito. Mayroong maraming mga uri ng mga plano ng bayad sa annuity. Sa ilang mga annuities, ang mga pagbabayad ay natatapos lamang sa pagkamatay ng may-ari ng annuity, o annuitant, habang ang iba ay nagbibigay ng bayad sa asawa o iba pang benepisyaryo sa loob ng maraming taon.
Mga Key Takeaways
- Ang mangyayari sa pera sa isang pagkalugi pagkatapos mamatay ang may-ari ay nakasalalay sa uri ng annuity at mga tiyak na probisyon nito. Ang ilang mga annuities ay huminto sa pagbabayad kapag namatay ang may-ari, habang ang iba ay magpapatuloy na magbabayad ng asawa o iba pang benepisyaryo. benepisyo ng benepisyo ng benepisyo sa benepisyaryo kung namatay ang may-ari bago tumanggap ng anumang kita.
Mga Uri ng Annuities at Plano ng Payout
Kung ang annuity ay isang nakapirming panahon na annuity, isang annuity sa buhay, o ilang pagkakaiba-iba ay makakaapekto sa mangyayari pagkatapos mamatay ang may-ari. Ito ang dalawang pangunahing pagpipilian, kasama ang isang uri ng mestiso na pinagsasama ang ilan sa mga tampok ng pareho.
Nakatakdang-Panahon ng Kapani-paniwala
Ang isang nakapirming panahon, o tiyak na tagal, ginagarantiyahan ng annuity ang mga pagbabayad sa annuitant para sa isang paunang natukoy na haba ng oras. Ang ilang mga karaniwang pagpipilian ay 10, 15, o 20 taon. (Sa isang nakapirming halaga ng annuity, sa kaibahan, ang annuitant ay pipili ng isang halaga na babayaran bawat buwan hanggang sa kamatayan o hanggang sa maubos ang mga benepisyo.)
Kung namatay ang annuitant bago magsimula ang mga pagbabayad, ang ilang mga plano ay nagbibigay ng mga natitirang benepisyo na babayaran sa isang beneficiary na itinalaga ng annuitant. Nalalapat ang tampok na ito kung ang alinman sa buong panahon ay hindi pa lumipas o nananatiling balanse sa account sa oras ng kamatayan, depende sa plano.
Gayunpaman, kung ang annuitant ay nagbabawas ng takdang panahon o naubos ang account bago ang kamatayan, walang karagdagang pagbabayad ang garantisadong maliban kung ang plano ay nagbibigay para sa pagpapatuloy ng mga benepisyo. Sa kasong iyon, ang mga pagbabayad ay magpapatuloy na babayaran sa benepisyaryo hanggang sa natapos ang natukoy na panahon o ang zero ng balanse ng account.
Annuity ng Buhay
Ang isa pang karaniwang uri ng annuity ay ang annuity ng buhay, na ginagarantiyahan ang mga pagbabayad hangga't ang buhay ng annuitant. Ang mga pagbabayad ay batay sa isang bilang ng mga kadahilanan, kabilang ang edad ng annuitant, nananaig na rate ng interes, at ang balanse ng account. Mas mahaba ang annuitant ay inaasahan na mabuhay, mas maliit ang buwanang pagbabayad. Ngunit kahit na ang annuitant ay nagbabawas ng inaasahang bilang ng mga taon, ginagarantiyahan pa rin ang mga pagbabayad. Sa kamatayan, ang lahat ng mga pagbabayad ay karaniwang humihinto.
Gayunpaman, kung ang annuity ay nasa yugto ng akumulasyon sa pagkamatay ng annuitant, nangangahulugan na hindi nila sinimulan ang pagtanggap ng mga pagbabayad, maraming mga plano ang nagbibigay ng benepisyo sa kamatayan sa benepisyaryo. Karaniwan, ang pagbabayad na ito ng pera ay mas malaki sa balanse ng account o sa kabuuan ng lahat ng mga premium na bayad, kahit na ang ilang mga plano ay nagbibigay ng karagdagang mga pagpipilian.
Kung ang annuity ay nakabalangkas bilang isang taunang buhay na annuity, ginagarantiyahan nito ang mga pagbabayad para sa parehong buhay ng annuitant at kanilang asawa, dapat na mabuhay nang mas mahaba ang asawa. Sa pagkamatay ng annuitant, ang asawa ay patuloy na tumatanggap ng mga pagbabayad hanggang sa kanilang sariling kamatayan. Ang mga pagbabayad na iyon, o magkakasamang payout sa buhay, ay maaaring kaparehong halaga ng natanggap ng annuitant sa kanilang buhay o isang nabawasan na halaga, depende sa halalan na ginawa ng annuitant sa pagsisimula ng kontrata. Kung ang parehong asawa ay namatay nang maaga, ang ilang mga annuities ay nagbibigay para sa isa pang benepisyaryo upang makatanggap ng mga pagbabayad.
Ang magkasanib na mga annuities sa buhay ay maaaring magbigay ng kita para sa parehong annuitant at ang kanilang nakaligtas na asawa.
Buhay na may Panahon ng Tunay na Kakapalan
Ang isa pang pagkakaiba-iba, ang buhay na may tiyak na katipunan, o tiyak na panahon kasama ang annuity ng buhay, ay pinagsasama ang mga tampok ng takdang panahon at buhay na mga annuities. Sa ganitong uri ng plano, ang annuitant ay ginagarantiyahan ang pagbabayad para sa buhay ngunit maaari ring pumili ng isang nakapirming panahon ng garantisadong pagbabayad.
Halimbawa, ang isang buhay kasama ang panahon ng tiyak na katipunan ng isang napiling panahon ng 10 taon ay binabayaran ang annuitant para sa buhay. Ngunit kung mamatay sila sa loob ng unang 10 taon ng pagkolekta ng mga benepisyo, ginagarantiyahan ng kontrata ang mga pagbabayad sa kanilang benepisyaryo para sa nalalabi ng tagal na iyon. Ang uri ng plano na ito ay nagbibigay ng annuitant ng katiyakan na magkakaroon sila ng kita para sa buhay at na ang kanilang mga tagapagmana ay hindi mawawala nang lubos kung mamatay din sila sa lalong madaling panahon.
Ang Payo ng Tagapayo
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, TX
Ang mga kasuotan ay may dalawang magkakaibang yugto: akumulasyon at pamamahagi. Sa panahon ng akumulasyon, inilalagay mo ang pera sa kontrata ng annuity na may layunin na palaguin ito sa paglipas ng panahon. Kung namatay ka sa oras na ito, ang naipon na kayamanan ay pupunta sa iyong mga itinalagang benepisyaryo kung walang tiwala na kasangkot na magdidikta kung paano dapat ilaan ang pera.
Ang yugto ng pamamahagi ay nagaganap kung nais mong kumuha ng mga daloy ng cash mula sa annuity habang buhay, nangangahulugang ikaw ay nai-annute ang mga assets bilang kapalit ng isang stream ng kita. Ito ay isang hindi maikakaibang desisyon. Ang dalawang pinaka-karaniwang ay kita para sa buhay o magkasanib na kita para sa buhay. Nangangahulugan ito na kapag namatay ang tao, o ang huli ay namatay sa isang magkasanib na kita para sa buhay, ang lahat ng kita ay humihinto at mawawala ang kontrata.
