Ang isang equity-index na annuity ay isang uri ng takdang taunang na nakikilala sa pamamagitan ng pagbabalik ng ani ng interes na bahagyang batay sa isang index ng equities, karaniwang ang S&P 500.
Ang pangkalahatang apela ng mga taunang na-index na equity ay ang moderately mga namumuhunan ng konserbatibo na nais na magkaroon ng ilang pagkakataon upang kumita ng isang mas mataas na pagbabalik sa pamumuhunan kaysa sa magagamit mula sa tradisyonal na nakapirming rate na mga annuities, habang mayroon pa ring proteksyon laban sa downside na panganib. Ngunit ang mga ito ay kumplikado at may ilang mga kawalan na dapat tandaan kung isinasaalang-alang mo ang pagbili ng isa.
Mga Key Takeaways
- Ang isang equity-index na annuity ay isang nakapirming katipunan kung saan ang rate ng interes ay naiugnay sa mga pagbabalik ng isang stock index, tulad ng S&P 500. Ang mga annuities na nai-index na may halaga ay maaaring mag-apela sa moderately conservative namumuhunan. Ang mga ito ay kumplikado at may mga kahilingan na isaalang-alang, tulad ng mataas na bayad at komisyon na madalas na nauugnay sa kanila.
Ang Mga Pangunahing Kaalaman ng Equity-Indexed Annuities
Ang isang annuity ay mahalagang isang kontrata sa pamumuhunan sa isang kumpanya ng seguro, ayon sa kaugalian na ginagamit para sa mga layunin ng pagretiro. Ang namumuhunan ay natatanggap ng pana-panahong pagbabayad mula sa kumpanya ng seguro habang ang pagbabalik sa pamumuhunan ng mga bayad na bayad. May isang panahon ng akumulasyon kung ang mga premium na bayad na kumita ng interes alinsunod sa mga termino ng annuity contract, na sinusundan ng isang panahon ng pagbabayad.
Sa kaso ng mga annuities ng equity-index, na karaniwang tinutukoy bilang na-index na mga annuities, bahagi ng rate ng interes na nakuha ay isang garantisadong minimum, karaniwang 1% hanggang 3% na binayaran sa 90% ng mga premium na bayad. Ang iba pang bahagi ay naka-link sa tinukoy na index ng equities.
Ang mga kita mula sa mga taunang na-index na equity ay karaniwang bahagyang mas mataas kaysa sa tradisyonal na mga taunang naayos na rate, na mas mababa kaysa sa variable-rate na mga annuities, ngunit may mas mahusay na downside na proteksyon sa panganib kaysa sa variable na mga annuities na karaniwang nag-aalok.
Mga Pangunahing Mga Tampok ng Mga Nai-index na Annuities
Ang isang pangunahing tampok ng mga annuities na in-index ng equity ay ang paglahok na rate, na karaniwang nililimitahan ang lawak kung saan nakikilahok ang may-ari ng annuity sa mga nakuha sa merkado. Kung ang katipunan ay may isang 80% rate ng pakikilahok, at ang index na kung saan ito ay naka-link ay nagpapakita ng isang 15% na tubo, ang may-ari ng annuity ay nakikilahok sa 80% ng kita na iyon, na natanto ang isang 12% na kita.
Ang Equity-index na mga annuities ay medyo kumplikadong pamumuhunan, hindi angkop para sa mga baguhan o hindi nag-aangkop na mamumuhunan.
Bilang kapalit ng pagtanggap ng limitadong kita, ang mga namumuhunan ay tumatanggap ng proteksyon laban sa downside na panganib, karaniwang isang garantiya ng hindi bababa sa pagsira kahit na sa bawat taon na ang interes ay nakukuha sa mga tuntunin ng bahagi ng equity index ng nakuha na interes. Ang ilang mga equity annuities ay mayroon ding ganap na takip sa kabuuang interes na maaaring makuha. Ang isa pang aspeto na dapat isaalang-alang ay kung pinagsama o hindi interes na kinita ay pinagsama.
Ang mga index na annuities ay gumagamit ng isa sa tatlong mga formula sa pagkalkula upang matukoy ang mga pagbabago sa antas ng index ng equity na kinakalkula mula sa. Ang pinakakaraniwan ay ang taunang formula ng pag-reset, na tinitingnan lamang ang mga nadagdag na index at hindi pinapansin ang mga pagtanggi. Ang pamamaraang ito ay maaaring maging malaking benepisyo sa mga down na taon sa stock market.
Ang pangalawang pormula, ang paraan ng point-to-point, ay nag-average sa pagbalik ng index mula sa mga nakuha sa index sa dalawang magkakahiwalay na puntos sa oras sa taon.
Ang pangatlong pagpipilian, ang marka ng mataas na tubig, ay tinitingnan ang mga halaga ng index sa bawat petsa ng anibersaryo ng annuity at pinipili ang pinakamataas na halaga ng index mula sa mga na pagkatapos ay averaged sa anuman ang halaga ng index ay sa simula ng term ng pagbabayad.
Cons na Isaalang-alang
Ang isang kawalan ng mga annuities na in-index ng equity ay ang mataas na singil. Kung nagpapasya ang may-ari ng annuity na kanselahin ang annuity at ma-access ang mga pondo nang maaga o bago ang edad na 59½, ang mga singil sa pagkansela ay maaaring tumakbo nang 15%, bilang karagdagan sa isang 10% na parusa sa buwis. Kasaysayan, ang mga taunang na-index na mga equity ay napasailalim din sa mataas na bayad sa komisyon, hanggang sa 5%.
Ang mga taunang pag-index ng Equity ay kumplikado at maraming mga kadahilanan na maaaring makaapekto sa potensyal na kakayahang kumita ng pamumuhunan. Ang ilan sa mga analyst ay nagtanong kung ang mga annuities na ito ay maaaring maituring na isang mahusay na pamumuhunan sa lahat.
Tulad ng anumang pamumuhunan, mahalagang maunawaan kung paano gumagana ang mga annuities na nai-index, at ang mga panganib na kasangkot, bago magpasya na bumili ng isa.
Tagapayo ng Tagapayo
Scott Bishop, CPA, PFS, CFP®
STA Wealth Management, LLC, Houston, TX
Ang isang equity-index na annuity ay isang nakapirming taunang kung saan ang rate ng interes ay naka-link sa pagbabalik ng isang index, tulad ng S&P 500. Ang rate ng paglago ng kontrata ay karaniwang itinatakda taun-taon ng kumpanya ng seguro na naglalabas at ginagarantiyahan ang kontrata.
Mayroong mga kalamangan at kahinaan sa mga ganitong uri ng annuities, ngunit dapat isaalang-alang ang mga saligan na isyu. Una, ang mga ito ay kumplikado, dahil ang mga insurer ay gumagamit ng iba't ibang mga pamamaraan upang makalkula ang index bumalik. Pangalawa, ang mga annuities na in-index ng equity ay hindi karaniwang isinasama ang muling namuhunan na mga dividends kapag kinakalkula ang mga nagbabalik na index, subalit ang mga dibidendo ay may kasaysayan nang halos 40% ng kabuuang pagbabalik ng merkado. Sa wakas, ang mga annuities na ito ay madalas na nagdadala ng mga matarik na singil sa pagsingil. Sa pagtatapos ng araw, ito ang kumpanya ng seguro at pinagbabatayan ng garantiya na mahalaga.
