O baka hindi.
Ang pagkalugi ay maaaring, sa ilang mga kaso, mabawasan o matanggal ang iyong mga utang, i-save ang iyong tahanan at panatilihin ang mga kolektor ng bilyon sa bay, ngunit mayroon din itong malubhang kahihinatnan, kabilang ang pangmatagalang pinsala sa iyong credit score. Iyon, sa turn, ay maaaring mapigilan ang iyong kakayahang humiram sa hinaharap, itaas ang mga rate na babayaran mo para sa seguro at kahit na mahirap itong makakuha ng trabaho.
Sa kabila ng mga negatibo, higit sa 1 milyong Amerikano ang nagsampa para sa pagkalugi sa panahon ng 12-buwang panahon na nagtatapos noong Septiyembre 30, 2013.
Mga Uri ng Pagkalugi
Ang mga kaso ng pagkalugi ay hinahawakan ng mga korte ng pederal, at tinukoy ng pederal na batas ang anim na magkakaibang uri. Ang dalawang pinaka-karaniwang uri na ginagamit ng mga indibidwal ay Kabanata 7 at Kabanata 13, na pinangalanan sa mga seksyon ng federal bankruptcy code kung saan inilarawan sila. Kabanata 11 pagkalugi, na kung saan ay madalas sa mga headline, ay pangunahing para sa mga negosyo.
Kabanata 7 pagkalugi, ang uri ng karamihan sa mga indibidwal na file, ay tinutukoy din bilang isang tuwid na pagkalugi o pagbubuhos. Ang isang tagapangasiwa na hinirang ng korte ay maaaring magbenta ng ilan sa iyong ari-arian at gamitin ang mga nalikom upang bahagyang mabayaran ang iyong mga creditors, pagkatapos kung saan ang iyong mga utang ay itinuturing na pinakawalan. Ang ilang mga uri ng pag-aari ay maaaring maging exempt mula sa pagpuksa, napapailalim sa ilang mga limitasyon. Kasama sa mga ito ang iyong kotse, iyong damit at gamit sa bahay, mga tool ng iyong kalakalan, pensiyon, at isang bahagi ng anumang equity na mayroon ka sa iyong tahanan. Dapat mong ilista ang mga pag-aari na iyong hinihiling bilang exempt kapag nag-file ka para sa pagkalugi.
Kabanata 13 pagkalugi, sa kabilang banda, ay nagreresulta sa isang plano na inaprubahan ng korte para mabayaran mo ang lahat o bahagi ng iyong mga utang sa loob ng isang panahon ng tatlo hanggang limang taon. Ang ilan sa iyong mga utang ay maaari ring mapalabas. Dahil hindi ito nangangailangan ng pag-liquidate ng iyong mga ari-arian, ang isang Kabanata 13 pagkalugi ay maaaring magpapahintulot sa iyo na mapanatili ang iyong tahanan, hangga't patuloy mong ginagawa ang mga napagkasunduang pagbabayad.
Ang ilang mga uri ng mga utang sa pangkalahatan ay hindi maaaring matanggal sa pamamagitan ng pagkalugi. Kasama rito ang suporta sa bata, alimony, pautang ng mag-aaral at ilang mga obligasyon sa buwis.
Ang proseso
Mayroong isang bilang ng mga kinakailangang legal na hakbang na kasangkot sa pag-file para sa pagkalugi. Ang pagkabigong makumpleto ang mga ito ay maaaring magresulta sa pagpapaalis ng iyong kaso.
Bago mag-file para sa pagkalugi, ang mga indibidwal ay kinakailangan upang makumpleto ang isang sesyon ng pagpapayo sa kredito at makakuha ng isang sertipiko upang magsampa sa kanilang petisyon ng pagkalugi. Dapat suriin ng tagapayo ang iyong personal na sitwasyon, mag-alok ng payo sa pagbabadyet at pamamahala ng utang, at talakayin ang mga kahalili sa pagkalugi. Maaari mong mahanap ang mga pangalan ng mga ahensya na pinapayag na pinapayuhan ng gobyerno sa iyong lugar sa pamamagitan ng pagtawag sa federal banking court na pinakamalapit sa iyo o sa pamamagitan ng pagbisita sa website nito.
Ang pag-file para sa pagkalugi ay nagsasangkot ng pagsusumite ng isang petisyon ng pagkalugi at mga pahayag sa pananalapi na nagpapakita ng iyong kita, mga utang, at mga pag-aari. Kakailanganin ka ring magsumite ng isang paraan ng pagsubok sa pagsubok, na tumutukoy kung ang iyong kita ay sapat na mababa para sa iyo upang maging kwalipikado para sa Kabanata 7. Kung hindi, kakailanganin mong mag-file para sa Kabanata 13 pagkalugi. Kailangan mo ring magbayad ng isang file sa pag-file, kahit na kung minsan ay tinanggihan kung maaari mong patunayan na hindi mo kayang bayaran ito.
Maaari kang makakuha ng mga form na kailangan mo mula sa hukuman ng pagkalugi. Kung nakikisali ka sa mga serbisyo ng isang abogado ng pagkalugi, na kung saan ay karaniwang isang magandang ideya, dapat din niyang maibigay ang mga ito.
Kapag nag-file ka na, ang tagapangasiwa ng pagkalugi na nakatalaga sa iyong kaso ay mag-ayos para sa isang pagpupulong ng mga creditors, na kilala rin bilang isang 341 pulong para sa seksyon ng code ng pagkalugi kung saan ito ay ipinag-uutos. Ito ay isang pagkakataon para sa mga tao o mga negosyo na may utang kang pera upang magtanong tungkol sa iyong sitwasyon sa pananalapi at sa iyong mga plano, kung mayroon man, upang mabayaran ang mga ito.
Ang iyong kaso ay magpapasya ng isang hukom sa pagkalugi, batay sa impormasyong iyong naibigay. Kung tinutukoy ng korte na sinubukan mong itago ang mga ari-arian o nakagawa ng iba pang pandaraya, maaaring hindi mo lamang mawala ang iyong kaso ngunit nahaharap din sa pag-uusig sa kriminal. Maliban kung ang iyong kaso ay napaka-kumplikado, sa pangkalahatan ay hindi ka na lilitaw sa korte sa harap ng hukom.
Matapos kang mag-file para sa pagkalugi - ngunit bago maalis ang iyong mga utang - dapat kang kumuha ng kurso sa edukasyon ng debtor, na magbibigay ng payo sa pagbabadyet at pamamahala ng pera. Muli, kakailanganin mong makakuha ng isang sertipiko na nagpapakita na sumali ka. Maaari kang makakuha ng isang listahan ng mga inaprubahan na tagapagkaloob ng edukasyon ng debtor mula sa bangkruptcy court o mula sa Justice Department.
Sa pagpapalagay na ang korte ay nagpapasya sa iyong pabor, ang iyong mga utang ay mapapalabas, sa kaso ng Kabanata 7. Sa Kabanata 13, ang isang plano sa pagbabayad ay maaprubahan. Ang pagkakaroon ng pinalabas na utang ay nangangahulugang hindi na masusubukan ng nagpautang na kolektahin ito mula sa iyo.
Mga kahihinatnan
Ang parehong uri ng indibidwal na pagkalugi ay may ilang mga negatibong kahihinatnan. Ang isang Kabanata 7 pagkalugi ay mananatili sa iyong talaan ng kredito sa loob ng sampung taon, habang ang isang Kabanata 13 pagkalugi ay karaniwang mananatili sa loob ng pitong taon.
Ayon kay Experian, isa sa tatlong pangunahing pambansang biro sa kredito, "Ang pagdeklara ng pagkalugi ay may pinakamalaking epekto sa mga marka ng kredito." Maaari ka ring lumitaw na isang mahinang peligro sa mga kumpanya na humiling sa iyong ulat, kasama ang iba pang mga nagpapahiram, mga kumpanya ng seguro at mga potensyal na employer.
Tandaan din, na may mga limitasyon sa kung gaano kadalas maaari kang maipalabas ang iyong mga utang sa pagkalugi. Halimbawa, kung mayroon kang mga utang na pinakawalan sa isang pagkalugi ng Kabanata 7, dapat kang maghintay ng walong taon bago mo ito magawa muli.
Kailangan ba ng isang Lawyer?
Ito ay nakasalalay sa kung sino ang mag-file. Hindi tulad ng mga korporasyon at pakikipagsosyo, ang mga indibidwal ay maaaring mag-file para sa pagkalugi nang walang isang abugado. Tinatawag itong pagpuno ng kaso na "pro se." Ngunit dahil kumplikado ang pag-file para sa pagkalugi, at dapat gawin nang tama upang magtagumpay, hindi katwiran na magpatuloy nang walang tulong ng isang abugado na naranasan sa mga paglilitis sa pagkalugi.
Isaalang-alang ang Mga Alternatibo
Ang pagkabangkarote ay kung minsan ang pinakamahusay na paraan upang makalabas mula sa ilalim ng pagdurog ng pinansiyal na pasanin, ngunit hindi ito ang tanging paraan. Mayroong mga alternatibo na kung minsan ay maaaring mabawasan ang iyong mga obligasyon sa utang nang walang magulo na mga bunga ng pagkalugi.
Ang pakikipag-negosasyon sa iyong mga nagpautang, nang walang kasangkot sa mga korte, kung minsan ay maaaring gumana sa pakinabang ng magkabilang panig. Sa halip na walang panganib na walang natanggap, maaaring sumang-ayon ang isang nagpapahiram sa iskedyul ng pagbabayad na binabawasan ang iyong utang o kumakalat ng iyong mga pagbabayad sa mas mahabang panahon.
Ang Bottom Line
Ang batas ng pagkalugi ay umiiral upang matulungan ang mga tao na kumuha ng hindi maipapamahalaang halaga ng utang, madalas bilang isang resulta ng malalaking bill ng medikal o iba pang hindi inaasahang gastos, upang makagawa ng isang sariwang pagsisimula. Ngunit hindi ito isang simpleng proseso at hindi palaging humahantong sa isang maligayang pagtatapos. Kaya bago gawin ang napaka seryosong hakbang na ito, tiyaking galugarin ang lahat ng iyong mga kahalili.
