Talaan ng nilalaman
- Pagtukoy ng Pagiging Karapat-dapat sa Pag-alis
- Mga Parusa sa Buwis para sa Cashing Out Maaga
- Kapag Gumagawa ng Cashing Out
- Iba pang (Better) Mga Paraan upang Bawasan ang Utang
- Ang Bottom Line
Ang pagbabayad ng utang sa iyong 401 (k) ay maaaring magkaroon ng kahulugan sa ilang mga kaso, kumpara sa iba pang mga paraan upang makalikom ng pondo. Ngunit pinapanganib mo rin ang iyong pagretiro kaya't isiping mabuti kung may katuturan ba ito. Maraming dahilan kung bakit nangangailangan ng pera ang mga tao.
Sa 2018, bilangin ang parehong pribado at pederal na utang, ang mga mag-aaral sa kolehiyo ay nagtapos sa isang average na utang na $ 29, 800. Bilang karagdagan, 14% ng mga magulang ng mga nagtapos ay humiram ng average na $ 35, 600 sa pautang ng Magulang na PLUS ng Magulang. Sa mga bilang na mataas, nakatutukso na mag-alis ng 401 (k) plano ng mga pondo na tila nakaupo sa paligid ng pagkolekta ng alikabok hanggang sa pagretiro. Pagkatapos ay may iba pang mga kadahilanan na tila ang solusyon sa pagreretiro ay tila solusyon, tulad ng paghanap ng iyong sarili na malalim sa utang mula sa mga credit card o isang pang-emergency, tulad ng isang biglaang sakit.
Ngunit bago mo maubos ang iyong 401 (k) account, kailangan mong malaman kung karapat-dapat kang mag-withdraw ng mga pondo. Pagkatapos ay kailangan mong malaman kung ang gastos sa mga buwis at nabawasan ang mga pondo sa pagretiro ay magtatapos sa halaga.
Pagtukoy ng Pagiging Karapat-dapat sa Pag-alis
Sa karamihan ng mga kaso, maaari ka lamang mag-alis ng mga kontribusyon sa elective-deferral, ang mga deposito na ginawa mo na lampas sa naitala ng iyong employer sa iyong 401 (k) plano. Ang lahat ng pera na inilagay ng iyong employer sa iyong account ay hindi karapat-dapat para sa pamamahagi para sa pagbabayad ng utang, sabi ng kinatawan ng IRS na si Clay Sanford.
Hindi mo maaaring bawiin ang mga pondong ito dahil nag-ambag ang iyong employer ng pera para sa nag-iisang hangarin ng iyong pagretiro. Isang pagbubukod: Maaari kang mag-withdraw ng pera para sa maagang pagreretiro sa mga kaso tulad ng isang pag-iisa. Nakasalalay sa mga kondisyon ng iyong plano, hindi mo maaaring mag-alis ng pera mula sa iyong 401 (k) sa lahat-o lamang sa mga sitwasyong nahihirapan tulad ng para sa matrikula o bayad, makabuluhang gastos sa medikal, pagbili ng bahay, upang maiwasan ang foreclosure o pagpapalayas., o para sa kinakailangang pag-aayos ng bahay.Ang utang ay maaaring isaalang-alang na isang karapat-dapat na kaso ng paghihirap kung pinapayagan ng iyong plano.
Kapag Nagbabayad ng Utang Sa Iyong 401 (k) Gumagawa ng Sensya
Ang mga parusa sa Buwis para sa Pag-alis ng Pera Maaga
Totoo, kung hindi mo naideposito ang pera sa iyong 401 (k), kailangan mo ring magbayad ng buwis dito. Ngunit hindi ka nahaharap sa isang taon na panahon kung saan kailangan mong bayaran ang mga buwis nang sabay-sabay at malamang na hindi mo kailangang magbayad ng mas mataas na rate ng buwis dito.
Kapag ang Cashing Out Gumagawa ng Sense
Sa ilang mga kaso, maaaring maging kapaki-pakinabang sa cash out ng isang bahagi ng iyong 401 (k) upang bayaran ang isang pautang na may 18% hanggang 20% na rate ng interes, sabi ni Paul Palazzo, CFP®, COA, namamahala sa direktor ng pinansiyal na pagpaplano sa Altfest Pamamahala ng Personal na Kayamanan. Tiyaking na kinakalkula mo ang mga gastos sa interes kumpara sa mga parusa ng buwis bago magpasya ito ay isang magandang ideya na mag-alis ng pera mula sa iyong 401 (k).
Halimbawa 1
Pinaglarayan mo ang pagkuha ng $ 45, 000 mula sa iyong 401 (k) upang bayaran ang mga credit card na may average na rate ng interes na 20%. Iniisip mo ito dahil sa mataas na rate ng interes - bahagya kang makagawa ng mga pagbabayad - at nag-aalala ka tungkol sa isang pagtaas sa iyong rate ng interes kung napalagpas ka ng isang pagbabayad dahil sa pilay ng iyong badyet.
Sulit ba ang pagbabayad ng labis na buwis?
Kung ang utang na ito ay nabayaran sa loob ng sampung taon, maaari mong gawing katumbas ang parusa sa buwis sa interes na nai-save sa $ 45, 000 sa utang sa credit card sa isang taon. Maaari itong maging isang magandang ideya. Gayunpaman, magiging $ 45, 000 din ang maikli sa iyong account sa pagreretiro mula sa kung ano ang mayroon ka dati.
Alamin na upang gawing buo ang iyong sarili, kakailanganin mo ang isang plano sa pag-iimpok upang mabayaran sa iyong sarili ang pera kasama ang interes na kinita - hindi lamang ang iyong kinuha ngunit ang mga kita na iyong natalo. Sa 3.25% na rate ng interes, $ 45, 000 ay lalago sa ilalim lamang ng $ 62, 000 sa sampung taon. Hindi mo maibabalik ang pag-alis sa iyong 401 (k). Gayunpaman, Kung binuksan mo ang isang IRA at naka-save ng $ 6, 000 bawat taon sa loob ng 10 taon, gagawin mo ang pagkawala na ito at magtatayo ng isa pang account sa pagreretiro sa pagreretiro na nakakuha ng buwis.
Halimbawa 2
Mayroon kang $ 45, 000 sa pautang ng pautang ng pautang ng pederal na pinagsama ng 25 taon sa isang 6% na nakapirming rate ng interes. Maaari mong bayaran ang iyong $ 290 pagbabayad, ngunit nag-aalala ka tungkol sa kakayahang makaya ito sa hinaharap. Anuman ang haba ng oras na aabutin upang mabayaran ang iyong parusa sa buwis, ang pagkuha ng pera mula sa iyong 401 (k) ay hindi magkakaroon ng kahulugan. Bakit? Sa pautang ng pautang ng pederal na mag-aaral, ang iyong rate ng interes ay hindi kailanman babangon sa itaas ng iyong nakapirming rate. Maaari kang maging karapat-dapat para sa pansamantalang mga pagkuha mula sa mga pagbabayad o isang hindi gaanong mamahaling plano sa pagbabayad kung nakikipagpunyagi ka sa pananalapi sa hinaharap.
Alternatibong (Mas mahusay) Mga Paraan upang Bawasan ang Utang
Maraming mga pagpipilian upang mabawasan ang mga rate ng utang at interes. Narito ang ilang:
- Pag-usapan ang iyong rate ng interes sa iyong kumpanya ng credit card. Kung mayroon kang magandang kredito, maaari mong ibaba ang iyong interes sa pamamagitan ng maraming puntos na porsyentoMagagawa ng karagdagang mga pagbabayad upang mabawasan ang interes na sisingilin at haba ng pautangAng mga balanse ng pagbabawas upang mas mababa ang credit card ng interes kung mayroon kang pribadong pautang ng mag-aaral, pagsama-samahin ang iyong mga pautang sa isang mas mahusay na rate kung ang iyong credit ay pinabuting mula nang paunang petsa ng panghihiram Gumawa ng isang 401 (k) pautang sa halip na mag-withdraw ng pera
"Kung ang isang tao ay may utang na may mataas na interes at nagtatrabaho pa rin, iminumungkahi ko ang pagtingin sa isang 401 (k) pautang upang mabayaran ang utang, " sabi ni Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. "Ang pagbabayad sa utang ay nagbabayad ng interes sa iyong sarili sa iyong account. Kaya't lumayo ka mula sa pagbabayad ng mataas na interes sa iba na mabayaran ang iyong sarili ng isang mas mababang interes."
Ang Bottom Line
Mayroong emosyonal na epekto na sumisipa kapag sinimulan mong tingnan ang iyong 401 (k) bilang naa-access na pera. Ang halagang karapat-dapat mong bawiin ay tiningnan bilang isang dagdag na bank account sa halip na iyong itlog ng pagretiro. Halimbawa, sabihin nating umalis ka mula sa iyong 401 (k) na kita upang mabayaran ang iyong mga credit card. Pagkalipas ng ilang taon, ang iyong mga credit card ay muling itinayo ang kanilang mga sarili at sa tingin mo muli tungkol sa iyong 401 (k) pera na nakaupo lamang. Kumuha ka ng isa pang pag-alis. Makalipas ang isang taon, kumuha ka ng pera para sa pagbabayad sa bahay. Bago mo malaman ito, 65 ka na may kaunting na-save para sa pagretiro.
"Kapag kumuha ka ng pera mula sa iyong 'pagreretiro' account, madali itong madoble ang pagkilos sa hinaharap. Mahalagang isaalang-alang ang iyong mga account sa pagreretiro sa mga limitasyon hanggang sa pagretiro. Sigurado, posible na bawiin ang mga pondo, ngunit hindi ito marunong, "sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Habang ang iyong utang ay maaaring mukhang walang kabuluhan, magagawa mong bayaran ang mga buwis sa iyong mga pamamahagi sa isang taon? Habang ang pag-alis mula sa iyong 401 (k) ay maaaring maging isang pagpipilian, nais mong isaalang-alang ang iyong mga pangmatagalang layunin. Ang iyong 401 (k) ay maaaring o hindi maaaring maging mas mahusay kaysa sa pagkolekta ng alikabok ngayon ngunit ituring ang desisyon na mag-alis ng pera na para sa iyong kalusugan sa hinaharap na pinansiyal ay nakasalalay dito. Dahil ito.
