Karamihan sa mga may 401 (k) mga plano ay alam ang mga pangunahing kaalaman: Ang iyong tagapag-empleyo ay nagpigil ng pretax dolyar mula sa iyong suweldo at idineposito ang pera sa isang account kung saan maaari mong mamuhunan ito. Kailangan mong magpasya kung anong porsyento ng iyong suweldo ang pupunta sa iyong 401 (k), at maaaring gumawa ng iyong pagtutugma ang iyong employer. Ang pera ay lumalaki ang pinagbabayad ng buwis hanggang sa pagreretiro kapag kinakailangan mong mag-withdraw ng isang tiyak na halaga bawat taon at magbayad ng buwis dito.
Ang kadalasang hindi alam ng marami tungkol sa mga karapatang 401 (k), lalo na sa mga sitwasyon na hindi mo madalas nakatagpo (at inaasahan na hindi kailanman makakatagpo ang lahat). Kasama sa dalawa sa mga sitwasyong iyon ang pag-iwan ng kumpanya at paghiram mula sa iyong account.
Iyong 401 (k) Magplano Kapag Nagbabago Ka ng Mga Trabaho
Ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mag-alis ng pera sa iyong 401 (k) pagkatapos mong umalis sa kumpanya, ngunit sa ilalim lamang ng ilang mga pangyayari, tulad ng ipinaliwanag ng website ng IRS. Kung ang iyong balanse ay mas mababa sa $ 1, 000, maaaring i-cut ka ng iyong employer ng isang tseke para sa balanse. Dapat mangyari ito, magmadali upang ilipat ang iyong pera sa isang IRA. Karaniwan kang may 60 araw lamang upang gawin ito o maituturing itong isang pag-alis at kailangan mong magbayad ng mga parusa at buwis dito. Tandaan na ang tseke ay mayroon nang buwis na nakuha. Maaari mong muling mabawi ang iyong account kapag binuksan mo ito.
Ang isang survey Sponsor Council of America ay natagpuan na ang kaunti sa kalahati ng lahat ng mga kumpanya ay gumawa ng hakbang na ito o ang isa sa ibaba para sa susunod na kategorya ng 401 (k) balanse.
Kung ang iyong balanse ay $ 1, 000 hanggang $ 5, 000, maaaring ilipat ng iyong employer ang pera sa isang IRA na gusto ng kumpanya.
Mga Thresholds
Ang mga ipinag-uutos na pamamahagi, na tinatawag ding hindi kusang-loob na cash-outs, ay may iba't ibang mga threshold depende sa pinili ng iyong amo. Ang iyong kumpanya ay hindi kailangang mangailangan ng cash-outs sa lahat, ngunit kung ito ay, ang pinakamataas na pinapayagan na threshold ay $ 5, 000. Ang iyong paglalarawan sa plano ng buod ay dapat na baybayin ang mga patakaran, at dapat sundin ng iyong tagasuporta ng plano. Dapat ipaalam sa iyo ng sponsor ng plano bago ilipat ang iyong pera, ngunit kung hindi ka kumilos, ipamahagi ng iyong employer ang iyong balanse ayon sa mga patakaran ng plano.
Kung ang iyong balanse ay $ 5, 000 o higit pa, dapat iwanan ng iyong employer ang iyong pera sa iyong 401 (k) maliban kung nagbibigay ka ng iba pang mga tagubilin. Gayunpaman, mayroong isang caveat, ayon kay Greg Szymanski, director ng mga mapagkukunan ng tao sa Geonerco Management LLC sa mas malaking lugar ng Seattle: "Ang mga vested na mga balanse ng account ay nasuri bawat taon batay sa mga dokumento ng plano. Kaya't ang isang tao na wala sa isang awtomatikong cash-out o rollover ng auto sa taong ito ay maaaring makahanap sa kanya - sa sarili sa posisyon na iyon sa susunod na taon kung ang stock market ay tumanggi."
Isa pang Caveat
Ang tuntunin ng $ 5, 000 ay nalalapat lamang sa pera na idineposito sa iyong 401 (k) mula sa mga kita mula sa trabaho na iyong iniwan. Sabihin mong pinagsama mo ang $ 8, 000 sa 401 (k) mula sa isang nakaraang employer at nag-ambag ng $ 4, 000 pagkatapos nito. Ang iyong balanse na 401 (k) ay magiging $ 12, 000, ngunit dahil $ 4, 000 lamang ang mula sa trabaho na iniwan mo, maaari mo pa ring ilipat ang iyong pera sa isang sapilitang paglipat ng IRA.
Hindi ginagawa ng mga employer ang mga patakarang ito na maging malupit; ginagawa nila ito dahil nagkakahalaga ito ng pera upang pamahalaan ang bawat account. Nagkakaroon din sila ng ligal na responsibilidad sa bawat account na pinamamahalaan nila. Maraming mga employer ang nais na alisin ang mga gastos at responsibilidad pagdating sa dating mga empleyado.
Kung ang iyong account ay magtatapos sa isa sa mga napilitang paglipat na mga IRA, may karapatan kang alisin ito sa isang IRA na iyong napili. Tingnan nang mabuti ang mga singil na sinisingil; maaari mong magawa ang mas mahusay sa iyong sarili.
Ano ang Mangyayari Kapag Naghiram ka
Ang mga patakaran tungkol sa 401 (k) mga plano ay maaaring nakalilito sa mga manggagawa. Habang ang mga tagapag-empleyo ay hindi kinakailangan na mag-alok ng mga plano, kung gagawin nila, kinakailangan silang gumawa ng ilang mga bagay ngunit mayroon ding pagpapasya kung paano nila pinapatakbo ang plano sa ibang mga paraan. Ang isang pagpipilian na mayroon sila ay kung mag-alok ng 401 (k) pautang sa lahat. Kung gagawin nila, mayroon din silang kontrol sa kung aling mga patakaran na mailalapat sa pagbabayad.
Ayon kay Michelle Smalenberger, CFP, "Maaaring tumanggi ang iyong employer na hayaan kang mag-ambag habang nagbabayad ng pautang." Ang Smalenberger ay ang cofounder ng Financial Design Studio , isang pagpaplano lamang sa pinansiyal at pamamahala ng yaman na nakabase sa Deer Park, Ill., Hilagang-kanluran ng Chicago. "Kung pipiliin ng isang tagapag-empleyo kung anong plano ang kanilang ibibigay o magagamit sa kanilang mga empleyado, kailangan nilang piliin kung aling mga probisyon ang papayagan nila.
"Kung hindi ka maaaring mag-ambag habang nagbabayad, tandaan na ang iyong pinagtatrabahuhan ay nagbibigay sa iyo ng isang benepisyo sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa pautang mula sa plano sa una, " dagdag ni Smalenberger.
At kung hindi ka makagawa ng mga kontribusyon habang binabayaran mo ang iyong utang, magkaroon ng kamalayan na ang isang mas mataas na halaga ng iyong suweldo ay pupunta sa mga buwis sa kita hanggang sa ipagpatuloy mo ang mga kontribusyon.
Kung pinapayagan ng iyong tagapag-empleyo ang mga pautang sa plano, ang pinaka maaari mong humiram ay ang mas mababa sa $ 50, 000 o kalahati ng kasalukuyang halaga ng vested na balanse ng iyong account, bawasan ang anumang umiiral na mga pautang sa plano. Dapat mong bayaran ang utang sa loob ng limang taon. At ang pagkuha ng isang pautang ay naglalagay sa peligro mong harapin ang obligasyon na bayaran ito sa loob isang makitid na limitasyon ng oras, karaniwang 60 araw o mas kaunti, kung ikaw ay nalalayo o huminto.
Mahalaga rin na malaman ang tungkol sa isa pang paraan na makakakuha ka ng pera mula sa isang 401 (k): isang paghihirap sa paghihirap. Huwag malito ang mga ito: Ang ganitong uri ng pag-alis ay hindi isang pautang; permanenteng binabawasan nito ang balanse ng iyong account. Kung gumawa ka ng isa sa ilalim ng ilang mga pangyayari, maaaring hindi ka sisingilin ng isang parusa, kahit na maaari kang may utang na buwis. Kung pipiliin ng iyong employer, maaari rin itong tumanggi na hayaan kang mag-ambag sa iyong account nang hindi bababa sa susunod na anim na buwan pagkatapos ng isang pag-alis ng kahirapan.
Ang Bottom Line
Pagdating sa 401 (k) mga plano, maaari itong maging hamon na maunawaan ang mga patakaran. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na gawin ang iyong pananaliksik upang malaman ang mga ito, kaya hindi ka sinamantala ng iyong employer, at hindi ka nagkakaroon ng anumang buwis o parusa na hindi mo inaasahan.
