Talaan ng nilalaman
- Pagbili ng isang Annuity
- Ang Benepisyo ng Pagreretiro Annuities
- Ang Cons ng Pagreretiro Annuities
- Pinakamababang Mga Pagpipilian sa Gastos para sa Mga variable na Annuities
- Ang Bottom Line
Kung naghahanap ka ng garantisadong kita sa pagretiro, ang isang halata na pagpipilian ay isang katipunan. Ang problema ay na habang ang produktong ito ay maaaring magbigay sa iyo ng isang garantisadong stream ng kita, ito ay isang mas mahal na diskarte kaysa sa pamamahala ng iyong portfolio ng pagreretiro sa iyong sarili.
Narito ang pagtingin sa iba't ibang uri ng mga annuities, kanilang kalamangan at kahinaan, at ang mga pagpipilian sa pinakamababang gastos upang matulungan kang magpasya kung ang isang annuity ay may katuturan para sa iyong pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Mayroong dalawang mga paraan upang bumili ng mga annuities: na may isang malaking kabuuan na nagbibigay sa iyo ng agarang pagbabayad, o may pana-panahong mga deposito sa paglipas ng panahon, na nagbibigay ng mga ipinagpaliban na pagbabayad.Ang agarang pagbabayad at ipinagpaliban na mga annuities sa pagbabayad ay darating sa tatlong klase: naayos, variable, at equity-index.Ang mga taunang annuities ay ang hindi bababa sa mahal sa mga tuntunin ng mga bayarin, at ang variable na annuities ay ang pinakamahal.
Pagbili ng isang Annuity
Mayroong dalawang magkakaibang mga paraan upang bumili ng isang annuity. Ang isang pagpipilian ay isang agarang annuity ng pagbabayad, isang produktong binili mo na may bayad na lump-sum, tulad ng mga pondo na iyong rollover mula sa isang 401 (k) kapag nagretiro ka. Sa kasong ito magsisimula kaagad ang mga pagbabayad. O, maaari kang pumili ng isang ipinagpaliban na annuity ng pagbabayad, na pinondohan gamit ang pana-panahong mga deposito sa paglipas ng panahon at nagsisimulang magbayad sa isang tinukoy na petsa sa hinaharap. Ang parehong uri ng mga annuities ay dumating sa tatlong magkakaibang uri - naayos, variable, at equity-index. Ang bawat isa ay nag-aalok ng sariling kombinasyon ng katiyakan, panganib, at mga bayarin.
Nakatakdang Kawalan
Ang mga annuities na ito ay may garantisadong rate ng pagbabalik na naayos sa oras ng pagbili. Kapag bumili ka ng isang nakapirming annuity, sasabihan ka ng garantisadong stream ng kita. Ang panganib ay ang rate ng pagbabalik ay naayos at ang iyong stream ng kita ay maaaring hindi sapat upang matugunan ang iyong mga pangangailangan dahil ang pagtaas ng inflation ng gastos ng pamumuhay.
Iba't ibang Annuities
Ang mga annuities na ito ay nagbibigay ng mga account sa pamumuhunan na tinatawag na "sub-account, " na kung saan ay katulad ng magkakaugnay na pondo at hayaan mong samantalahin ang anumang paglaki sa merkado. Ang mga variable na annuities ay naging pinakatanyag na uri ng annuity dahil mas kaunti ang panganib ng iyong stream ng kita na napawi ng isang nakapirming rate ng pagbabalik. Ang stream na iyon ay babangon at mahuhulog depende sa tagumpay ng mga pamumuhunan sa iyong mga sub-account. (Basahin ang tungkol sa iba't ibang mga pagpipilian na mababawasan ang mga gastos ng isang variable na annuity sa ibaba.)
Maraming mga tagapayo sa pinansya ang hindi nagustuhan ang mga variable na annuities dahil sa kanilang mataas na bayad sa pamamahala. Sinabi ni Suze Orman, "Sa palagay ko ang mga variable na annuities ay nilikha para sa isang kadahilanan at isang dahilan lamang - upang gawin ang mga tagapayo na nagbebenta ng mga variable na annuities na pera."
Equity-Index Annuities
Ang isang kamakailan-lamang na paglikha ng industriya ng seguro, isang equity-index annuity ay isang nakapirming katipunan ng isang bahagi na nakatali sa isang stock index na sinasabing nawawala ang ilan sa panganib ng inflation. Ang mga kumpanya ng seguro ay gumagamit ng isang bagay na tinatawag na "rate ng pakikilahok" upang malaman kung gaano karami ang iyong pakinabang sa stock market na panatilihin nila upang mabawasan ang kanilang panganib - kailangan nilang panatilihin kang magbabayad kung ang merkado ay nagiging masama. Ang isang bentahe ng isang annuity ng equity-index sa isang variable na annuity ay mayroong mas kaunting pababang panganib sa iyo.
Ang mga kasuotan ay pinakaangkop para sa mga taong hindi sa palagay nila ay may kakayahang matagumpay na pamamahala ng kanilang portfolio ng pagreretiro.
Ang Benepisyo ng Pagreretiro Annuities
Ang pangunahing dahilan ng mga tao na pumili ng mga annuities ay upang makakuha ng isang garantisadong stream ng kita. Sa pamamagitan ng isang pagkalugi, lalo na ang isang nakapirming katipakan - alam nila kung ano ang kanilang buwanang kita (at maaaring magbayad nang naaayon). Ini-imbak sa kanila ang gawain ng pamamahala ng kanilang portfolio ng pagreretiro, isang plus para sa mga nag-aalala na hindi sila may kakayahang pamamahala ng kanilang sariling portfolio. Bilang karagdagan, ang isang garantisadong kita ay nagpoprotekta sa iyo kung ang ekonomiya ay nagiging masama at iba pang tanke ng pamumuhunan. Iyon talaga ang tanging pakinabang ng pagpili ng isang annuity.
Ang Cons ng Pagreretiro Annuities
Narito ang nangungunang apat na mga kadahilanan upang maiwasan ang isang kasuotan:
Hindi Liquid
Maaaring Magbayad ng Higit Sa Mga Buwis
Ang mga kita mula sa isang annuity ay binubuwis bilang ordinaryong kita. Ibang-iba ito sa kung ano ang iyong babayaran sa mga natamo mula sa pagbebenta ng isang pang-matagalang stock o kapwa pondo. Ang pangmatagalang mga kita sa kabisera ay binabuwis sa 0% hanggang 15% depende sa iyong buwis sa buwis sa ilalim ng mga kasalukuyang batas sa buwis.
Magbabayad ang Mga Manunuri ng Mas Mataas na Buwis
Ang kanilang buwis sa buwis ay batay sa gastos ng paunang pagbili ng annuity. Ang lahat ng mga natamo ay ibubuwis sa ordinaryong mga rate ng kita at kakailanganin nilang bayaran ang mga ito kaagad pagkatapos makuha. Kung ang iyong portfolio ay nasa mga stock o magkaparehong pondo, ang batayan ng buwis ay "maiakyat, " na nangangahulugang ang mga buwis na kakailanganin nilang ibayad sa pagbebenta ng mga pag-aari na ito ay magiging halaga ng merkado sa oras ng iyong pagkamatay. Hindi nila kailangang magbayad ng buwis sa mga taon ng mga natamo bago ang iyong pagkamatay.
Mataas ang Bayad
Ang bayad sa "dami ng namamatay at gastos", halimbawa, ay maaaring maging kasing taas ng 1% hanggang 2% bawat taon.Maaari kang umarkila ng isang propesyonal na tagapamahala ng portfolio para sa parehong gastos at hindi kailangang magbayad ng iba pang mga bayarin na nakatuon sa isang annuity. Ang mga karagdagang gastos ay maaaring magsama ng mga bayarin sa administratibo at mga gastos sa subaccount (natatangi sa variable na mga annuities) Ang ilang mga annuities ay may bayad sa rider, depende sa mga pagpipilian na iyong pinili.
Pinakamababang Mga Pagpipilian sa Gastos para sa Mga variable na Annuities
Ang mga ratios ng gastos ng Vanguard ay average na 0.10% hanggang sa Disyembre 2019, depende sa paglalaan ng pamumuhunan. Ang mga bayarin sa Fidelity ay nagsisimula sa 0.10% para sa isang $ 1 milyong paunang pagbili, kasama ang mga bayarin batay sa napiling pondo ng magkaparehas, at maaaring pumunta kasing taas ng 1.90%. Ang mga bayarin ng TIAA ay mula sa 0.45% hanggang 0.80%, depende sa mga pagpipilian na napili. Lahat ng tatlong mga kumpanya ay nag-aalok ng mga annuities sa ibaba ng 1% (o higit pa) na malamang na magbabayad ka para sa isang tagapayo ng pamumuhunan sa pamamagitan ng isang bahay ng broker. Ang mga karagdagang garantiya ng kita ay gumagawa ng lahat ng tatlong mga pagpipilian na isang mahusay na alternatibo para sa mga taong nais na i-roll ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro sa isang lugar at hayaan ang ibang tao na mag-alala tungkol sa pagbibigay sa kanila ng isang stream ng panghabang-buhay.
Ang Bottom Line
Ang mga kasuotan ay isang pagpipilian kung hindi ka sigurado na mayroon kang mga kasanayan upang pamahalaan ang iyong portfolio ng pagreretiro at nais na maging tiyak na hindi ka mauubusan ng mga pondo sa iyong buhay. Siguraduhin na gawin ang iyong pananaliksik at maging tiyak na nauunawaan mo ang lahat ng mga bayarin at buwis na kakailanganin mong bayaran para sa garantiya ng kita-stream.
Ihambing kung ano ang ibibigay ng annuity salespeople sa mga serbisyo na inaalok ng iba pang mga tagapayo sa pananalapi. Mag-isip tungkol sa isang beses na konsultasyon sa isang tagapayo sa pinansiyal na batay sa bayad na hindi kumita ng pera batay sa opsyon na iyong pinili. Ang isang tagapayo sa pinansyal na nakabatay sa bayad ay makakatulong sa iyo na maunawaan ang mga kontrata ng annuity na isinasaalang-alang mo at ipakita sa iyo ang iba pang mga pagpipilian upang matulungan kang magpasya kung ano ang pinaka pinansiyal na kahulugan.
Ang mga singil ay ibinebenta ng mga kumpanya ng seguro, mga kumpanya ng serbisyo sa pananalapi, at sa pamamagitan ng ilang mga organisasyon ng kawanggawa (ito ay tinatawag na mga kawani ng kawanggawa ng regalo). Siguraduhin na bumili ka ng isang annuity mula sa isang kumpanya na matatag sa pananalapi at tanungin kung ano ang mangyayari sa iyong pera kung lumabas ang negosyo.
Maaari kang magsaliksik ng sertipikadong tagaplano ng pinansiyal sa website ng CFP. Ang mga tagapayo sa pinansyal na nakabatay sa komisyon ay may posibilidad na patnubayan ka sa mga kumpanya kung saan gagawa sila ng isang komisyon, kaya palaging tanungin kung paano mabayaran ang iyong tagapayo sa pinansiyal bago ka matugunan.
