Ang paglilipat ng isang balanse mula sa isang mas mataas na interes na credit card sa isang mas mababang interes ay maaaring isang mahusay na paraan upang makatipid ng pera at mas mabilis na makalabas ng utang. Maaari rin itong maging isang mahusay na paraan upang makakuha ng higit pang utang at mas malala ang sitwasyon sa pananalapi. Kahit na higit na nakalilito: ang isang alok na pang-promosyon sa balanse ng paglipat ay maaaring mapataas ang alinman sa sitwasyon.
Bago ka Mag-apply para sa isang Bago, Ibabang-rate na Card
Alamin muna kung ang lahat na naaprubahan para sa card ay tumatanggap ng 0% rate, o kung ang rate ay nakasalalay sa iyong kredito. Maaaring nais mong laktawan ang huli na uri ng alok dahil hindi mo alam kung anong rate ang kwalipikado mo hanggang sa mag-apply ka. Bakit bigyan ang iyong sarili ng tukso ng mas magagamit na kredito kung hindi mo magagamit ang bagong card upang bawasan ang iyong rate ng interes?
Mga Key Takeaways
- Ang paglilipat ng isang balanse mula sa isang mas mataas na interes na credit card sa isang mas mababang interes ay maaaring maging isang mahusay na paraan upang makatipid ng pera at makalabas ng utang nang mas mabilis.Depending sa deal at mga bayarin, ang paglilipat ng isang balanse ay maaaring hindi makatipid sa iyo ng sapat na pera nagkakahalaga ng problema. Pagkatapos ng paglilipat ng iyong balanse mula sa isang mas mataas na interes sa isang card na may mas mababang interes, isipin kung dapat mong isara ang mas mataas na interes na account sa card.
Sabihin natin na makukuha mo ang bagong card na may mas mababang rate ng interes - o nais mong ilipat ang isang balanse sa isang mas mababang rate na card na mayroon ka. Subukan ang mga kalamangan at kahinaan bago gumawa ng isang paglipat ng balanse.
Makakatipid ba Ito sa Iyong Pera?
Ang pagbabayad ng mas kaunting interes sa iyong credit card utang ay, siyempre, makatipid ng pera. Ngunit depende sa pakikitungo at mga bayad, maaaring hindi ito makatipid nang sapat upang maging sulit sa gulo. Bago ka tumalon, gawin ang matematika.
Sabihin na mayroon kang isang balanse na $ 3, 000 na may 30% taunang rate ng porsyento (APR). Nangangahulugan ito na kasalukuyang nagbabayad ka ng $ 900 sa isang taon na interes. Minsan maaari kang makahanap ng isang promosyon na walang bayad sa paglilipat ng balanse at isang 0% na pambungad na panahon ng APR, ngunit ipagpalagay na kailangan mong magbayad ng 3% balanse transfer fee, na karaniwan. Sa kasong ito, gugugol ka ng $ 90 upang mailipat ang iyong $ 3, 000 na balanse. Ang paglilipat ng iyong balanse sa isang kard na may 27% APR ay nangangahulugang magbabayad ka ng $ 810 na interes sa isang taon; magdagdag sa $ 90 na bayad sa paglilipat ng balanse, at gusto mo lang magpahinga kahit na sa isang taon.
Konklusyon: Sa halimbawang ito, kakailanganin mong maghanap para sa isang deal kung saan ang APR ay mas mababa sa 27% na lumabas nang maaga. Huwag kalimutan na i-factor ang iyong time frame sa equation: Ang paglipat ng isang balanse ay hindi katumbas ng gulo maliban kung makatipid ka ng isang makabuluhang halaga ng pera. Ang isang libre, online balanse calculator transfer ay makakatulong sa iyo na gawin ang matematika na may halaga ng dolyar at mga rate ng interes na tiyak sa iyong sitwasyon.
Alin ang Kumuha sa Iyo ng Mas mabilis na Utang?
Maaari ka ring gumamit ng isang mas mababang rate ng interes upang mabilis na mabayaran ang iyong utang. Ipagpalagay na maaari mong maglagay ng $ 300 sa isang buwan upang mabayaran ang iyong $ 3, 000 na balanse. Narito kung paano ang prosesong iyon ay tumingin sa dalawang magkakaibang mga rate ng interes:
Scenario No. 1
- Kabuuan ng utang: $ 3, 000Interest na rate: 30% Pagbabayad ng utang: $ 300 / mo.Months upang makakuha ng walang utang: 12 Kabuuang bayad na binayaran: $ 496.01
Scenario No. 2
- Kabuuan ng utang: $ 3, 000Interest na rate: 15% Pagbabayad ng utang: $ 300 / mo.Months upang makakuha ng walang utang: 11Tatong interes na binayaran: $ 225.10
Konklusyon: Ang Scenario No. 2 ay makalabas ka sa utang ng isang buwan mas maaga kumpara sa Scenario No. 1 (at makatipid ka sa iyo ng $ 270.91 sa proseso). Ang isang libre, online na credit card calculator pagbabayad ay makakatulong sa iyo na makita kung gaano katagal upang makakuha ng out ng credit card utang kasama ang buwanang pagbabayad at mga rate ng interes na nalalapat sa iyong sitwasyon.
Dapat Mo Bang Panatilihin ang Iyong Matandang Kard?
Matapos ilipat ang iyong balanse mula sa card na may mas mataas na interes, isipin kung ano ang gagawin sa iyong card na may mas mataas na interes. Ang isang paaralan ng pag-iisip na pipiliin na dapat mong isara ang kard na iyon upang maiwasan ang tukso na magkaroon ng magagamit na karagdagang kredito. Kung wala ito, kailangan mong maghanap ng mas malikhaing paraan upang matugunan ang iyong mga gastos at mag-isip nang mas maingat tungkol sa kung aling mga pagbili ang talagang kinakailangan.
Gawin ba ang matematika upang matiyak na lalabas ka nang maaga kung ililipat mo ang balanse ng iyong credit card sa isang bagong kumpanya, binigyan ang mga bayarin sa paglilipat at ang bagong taunang rate ng porsyento.
Gayunpaman, ang paglipat na iyon ay maaaring maging masama para sa iyong credit score. Ang pag-aplay para sa isang bagong credit card ay maaaring maipahatid ang iyong marka ng kredito sa maikling takbo. At ang pagsasara ng isang matanda ay maaari ring makaapekto sa iyong credit score. Para sa mga nagsisimula, ang pagkakaroon ng isang mas kaunting card ay babaan ang iyong kabuuang magagamit na kredito (kung hindi man kilala bilang iyong credit utlization ratio), na maaaring magkaroon ng negatibong epekto sa iyong marka ng kredito, lalo na kung gumagamit ka ng isang mataas na porsyento ng iyong magagamit na kredito. Kung ito ay isa sa iyong pinakalumang mga kard, paikliin mo rin ang iyong kasaysayan ng kredito.
Konklusyon: Kung ang iyong layunin ay upang makakuha ng utang, ang iyong unang priyoridad ay dapat na gumawa ng mga desisyon na makakatulong sa iyo na makamit ang layuning iyon. Kung maaari kang magtipid ng kalooban, panatilihin ang mas matandang credit card na ito, ngunit huwag singilin ang anumang bagay - kahit na kailangan mong i-lock ito sa isang drawer o pansamantalang ibigay ito sa ibang tao para sa pag-iingat. Kung hindi mo iniisip na maaari mong itago mula sa paggamit ng kredito na iyon, isara ang account.
Pagbubukod: Kung nag-a-apply ka para sa isang mortgage sa malapit na hinaharap, huwag ipagsapalaran ang pagbaba ng iyong puntos sa pamamagitan ng pagbubukas ng isang bagong card o pagsara ng isang mas mataas na interes na kard. Sa halip na i-play ang laro ng balanse ng transfer ng credit-card, tumuon sa pagbabayad ng mga utang na may mas mataas na interes bago ang mga mas mababang interes.
Paano Ka Dapat Gumamit ng Bagong Kard?
Maingat na isaalang-alang kung magkano ang bagong tukso na maaari mong mapaglabanan bago idagdag sa limitasyon ng iyong kredito. Ang kard na dapat maging mas maingat sa bago.
Upang samantalahin ang isang mababang promosyong alok sa transfer ng promosyong APR, iwasang gumawa ng mga bagong pagbili gamit ang card na inilipat mo ang iyong balanse. Dahil mayroon na itong balanse-transfer na utang dito, marahil ay hindi ito nag-aalok ng panahon ng biyaya sa mga bagong pagbili; hindi mo nais na simulan ang pag-akit ng higit pang interes.
Konklusyon: Siguraduhin na gawin ang lahat ng iyong pinakamababang buwanang pagbabayad sa oras sa parehong kard na inililipat mo ang balanse mula at ang card na iyong inililipat dito. Hindi mo nais na ma-hit sa anumang mga huling bayad. Ano ang mas masahol pa, kung magbabayad ka ng huli sa iyong bagong card, kadalasan mo ang mawawalan ng promosyonal na APR at maiipit ang pagbabayad ng parusa APR na maaaring kasing taas ng 29.99%. Upang maging nasa ligtas na panig, maghanap ng isang kard na walang parusa APR, tulad ng Citi Simplicity, Chase Slate, o Discover it card.
Sa wakas, subaybayan ang petsa kung kailan mag-expire ang 0% rate. Huwag asahan ang isang paalala mula sa kumpanya ng credit card - pagbabangko sa iyo na nawawala ang deadline kaya kailangan mong magbayad ng interes sa iyong balanse.
Ang Bottom Line
Ang paglilipat ng balanse ng credit card ay dapat na isang tool upang matulungan kang makalabas ng utang nang mas mabilis, hindi isang paraan upang mabawasan ang katotohanan ng iyong utang sa pamamagitan ng pagpapagaan ng iyong mga kabayaran nang mas maliit sa loob ng ilang buwan. Kung naglilipat ka ng balanse ng credit card para sa tamang kadahilanan, maunawaan ang pinong pag-print, gawin ang matematika bago mag-apply upang matiyak na lalabas ka, at lumikha ng isang plano sa pagbabayad na maaari kang dumikit, ang isang transfer transfer ay maaaring makatulong sa iyo na lumabas ng utang mas maaga at gumastos ng mas kaunting pera sa interes.
