Maraming mga kliyente sa pagpaplano sa pananalapi ang ranggo na nagbabayad ng utang bilang isa sa kanilang pinakamataas na prayoridad sa pinansya. Pagkatapos ng lahat, walang utang na pera na nagbibigay-daan sa kanila upang maabot ang kanilang kita nang higit pa at makatipid ng higit. Ngunit ang mga kamakailang istatistika ay nagpapahiwatig na ang isang lumalagong bilang ng mga Amerikano ay higit na malayo sa layuning ito kaysa dati. Ang Federal Reserve Bank kamakailan ay naglathala ng isang ulat na nagpapahiwatig na sa 2016 ang kabuuang utang na dala ng lahat ng mga kabahayan sa Amerikano ay tumaas nang higit sa mayroon ito sa isang dekada, at malamang na magtakda ng isa pang tala sa taong ito. Ngunit ang utang ba ay palaging isang masamang bagay?
Pagkuha ng Bentahe ng Utang
Si Thomas Anderson, isang dating banker ng pamumuhunan at CEO ng Supernova Company, ay nag-aalok ng isang pilosopiya na pilosopiya sa mga tagapayo sa pananalapi pagdating sa pag-uusap tungkol sa utang. Nararamdaman niya na ito ay utang, hindi equity, na maaaring gumawa ng isang positibong pagkakaiba para sa mga kliyente. "Ang pinakamalaking kadahilanan ng pagtukoy sa kung magtatagumpay ka man o hindi ay ang mga pagpapasya na ginawa mo patungkol sa utang, " sabi niya.
Ang bagong libro ni Anderson, Ang Halaga ng Utang sa Building Wealth , ay nag-post na ang mga mamimili ay hindi dapat tumingin sa utang bilang isang pasanin ngunit dapat niyang yakapin at tanggapin ito bilang isang paraan ng pagbili ng mga ari-arian at pagbabawas ng kanilang mga singil sa buwis. Nagtalo si Anderson na ang paggamit ng utang sa pananalapi ng pamumuhunan ay maaaring makagawa ng mas mataas na panghuling balanse kaysa sa mga pamumuhunan na buong pondo na may cash. Itinuturing niya ang utang na nagdadala ng mababang rate ng interes na maging "pagpayaman ng utang" dahil ang pagkakaroon ng utang na ito ay maaaring payagan ang mamimili na mamuhunan ng iba pang pera sa mga ari-arian na gumagawa ng isang mas mataas na pagbabalik sa kapital sa paglipas ng panahon dahil sa lakas ng pagsasama.
Sa kanyang libro ay pinag-iingat niya ang mga tagapayo na ang mga hindi pinapansin ang kadahilanan ng utang sa kanilang mga rekomendasyon ay maaaring mabago ang kanilang mga kliyente Sinusuportahan niya ang kanyang pagsasaalang-alang sa pamamagitan ng paghahambing ng tatlong sambahayan: ang unang sambahayan ay gumagamit ng lahat ng kita ng pagpapasya nito upang mabayaran ang utang, ang pangalawa ay gumagawa ng normal na pagbabayad sa utang nito at makatipid ng ilang pera, at ang pangatlo ay gumagawa lamang ng minimum na pagbabayad sa utang nito at namuhunan ang natitira.
Ang ikatlong sambahayan ay nagtatapos sa nagwagi pagkatapos ng 30 taon dahil ang mga pamumuhunan nito ay pinarami nang may kaugnayan sa utang nito. "Iyon ang dahilan kung bakit ang desisyon sa utang ay higit pa sa desisyon na may paglalaan ng asset. Ito ang nagmamaneho sa dami ng pera sa pagsasama sa loob ng mahabang panahon. Maaari kang magtustos ng mga assets. Sa halip na itali ang pera sa isang bahay maaari mong ilagay ito sa iyong portfolio. Tatlumpu't limang taon ng pagsasama-sama sa isang mas mababang rate ay mas malakas kaysa sa 10 taong pagsasama-sama sa isang mas mataas na rate, "paliwanag niya. (Para sa higit pa, tingnan ang: Ang Malaking Pagkakaiba sa pagitan ng Magandang Utang at Masamang Utang .)
Paano Makakatulong ang Mga Tagapayo
Ang mga tagapayo sa pananalapi ay maaaring makatulong sa mga indibidwal na pamahalaan ang kanilang utang sa pamamagitan ng paggamit ng mga utang sa pagsasama-sama ng utang at mga plano sa pagbabayad. Ang mga may utang ng mag-aaral na may mataas na mag-aaral ay maaaring nais na isaalang-alang ang muling pagpinansya sa isa sa bago, makabagong mga kumpanya ng pautang ng mag-aaral tulad ng SoFi, na nag-aalok ng iba't ibang mga programa ng pagpapahinto pati na rin ang tulong sa pagkuha ng trabaho at pagsisimula ng isang negosyo.
Maaari din silang tulungan ang mga prospect na homebuyer upang makakuha ng pinakamahusay na posibleng deal sa kanilang utang at ipakita sa kanila kung ano ang kailangan nilang gawin upang mapabuti ang kanilang mga marka ng kredito. Ang mga kliyente na mas sopistikadong mamumuhunan ay maaaring gusto ring isaalang-alang ang pangangalakal sa margin upang magamit ang kanilang mga nakuha sa pamumuhunan (bagaman mayroong isang karagdagang panganib sa paggawa nito).
Ang Bottom Line
Bagaman ang utang ay tiningnan bilang pangunahin ng masama ng karamihan sa mga tao, may mga oras na ang paggamit nito ay maaaring mapag-ayos upang makamit ang isang mas mataas na rate ng pagbabalik sa mga pamumuhunan sa paglipas ng panahon. Ang mga tagapayo ay makakatulong sa mga indibidwal na malaman kung kailan gumamit ng utang at kung kailan gumamit ng iba pang paraan upang makamit ang mga layunin sa pananalapi. (Para sa higit pa, tingnan ang: Ito ang Paano Makakatulong sa Utang ng Payo sa Pinansyal .)
