Walang simpleng sagot sa tanong na ito dahil nakasalalay ito sa isang bilang ng mga pangunahing kadahilanan, lalo na ang mga aspeto o pamantayan ng iyong pagpapautang at pamumuhunan. Sa pamamagitan ng paglalarawan ng mga salik na ito ay mas mahusay kang armado upang gawin ang pagpili. Ang tanong ay bumabalot sa: Alin sa mga ito - ang pamumuhunan o ang pagbabayad ng utang - tumatagal ng higit na bentahe ng pera na iyong natanggap?
Ang isang pagbabayad ng mortgage ay naglalaman ng dalawang aspeto - ang pagbabayad ng punong-guro at gastos sa interes - na sisingilin ng institusyong pampinansyal na humahawak ng iyong utang. Ang punong pagbabayad ay pupunta patungo sa presyo ng pagbili ng bahay at ang interes ay ang gastos na sinisingil para sa paghiram ng pera.
Ipagpalagay nating nakatanggap ka ng isang bayad na bayad na $ 50, 000, at mayroon kang 10 taong naiwan sa iyong pagpapautang. Kung babayaran mo ito ngayon ay nagkakahalaga ka ng $ 50, 000 sa punong-guro. Kung magpapatuloy kang gumawa ng buwanang pagbabayad hanggang sa pagtatapos ng utang, gugustuhin mong magbayad ng dagdag na $ 15, 000 na bayad sa interes (ang halaga ng interes na iyong babayaran ay nakasalalay sa rate ng mortgage). Ang paggamit ng $ 50, 000 upang mabayaran ito ngayon ay nagdadala ng isang matitipid na $ 15, 000 sa mga gastos sa hinaharap.
Ang iba pang bahagi ng tanong ay ang pamumuhunan. Mayroong maraming mga kadahilanan na timbangin kapag sinusuri ang isang pamumuhunan. Ang una ay ang inaasahang pagbabalik - ito ay kaakit-akit, na may mataas na inaasahan ng paglaki, o ito ba ay sa mas maraming konserbatibong pondo ng isa o kategorya ng bono? Ang mas kaakit-akit na pamumuhunan, mas malamang na mamuhunan ka ng pera.
Kung, halimbawa, ang pamumuhunan ay inaasahan na kumita ng 10% bawat taon para sa susunod na 10 taon - ang parehong haba ng iyong pautang - ang $ 50, 000 ay magiging halos $ 130, 000. Sa kasong ito, nais mong ilagay ang pera sa pamumuhunan at gumawa ng regular na pagbabayad sa mortgage dahil ang $ 15, 000 na babayaran mo sa mga pagbabayad ng interes ay mag-iiwan sa iyo ng $ 115, 000 na kita.
Gayunpaman, ang isang 10% na pagbabalik ay hindi isang madaling layunin na makamit. Sa 5%, ang iyong $ 50, 000 na pamumuhunan ay magiging kaunti sa $ 81, 000 sa pagtatapos ng 10 taon. Kung mas mataas ang pagbabalik ng pamumuhunan, mas malamang na mamuhunan ka kaysa sa pagbabayad ng utang - ngunit tandaan na ang mga pagbabalik na ito ay hindi kailanman ginagarantiyahan.
Ang mahalaga sa iyong pagpapasya ay ang pag-alam ng iyong panganib na pagpapaubaya - ang mas maraming panganib na iyong dadalhin, mas mataas ang iyong inaasahang pagbabalik. Ang stock market ay nagbibigay ng mga kapana-panabik na pagbabalik ngunit maaari rin itong magwasak tulad ng ginawa nito para sa maraming mga namumuhunan noong 2000 nang sumabog ang dotcom bubble. Kung hindi mo mapangasiwaan ang peligro ng pagkawala ng isang malaking porsyento ng iyong portfolio habang kailangan mo pa ring bayaran ang iyong utang, maaaring mas ligtas para sa iyo na bayaran lamang ang utang at i-save ang $ 15, 000.
Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Pag-unawa sa Istraktura ng Pagbabayad ng Mortgage at Maging Mortgage-Free Faster .
Tagapayo ng Tagapayo
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Ang isang pulutong ay nakasalalay sa likas na katangian ng pagpapautang at iba pang mga pag-aari. Kung ito ay mahal na utang (iyon ay, na may isang mataas na rate ng interes) at mayroon ka nang ilang mga likido na assets, tulad ng isang emergency fund, pagkatapos ay bayaran ito. Kung ito ay murang utang (isang mababang rate ng interes), at mayroon kang isang magandang kasaysayan ng pananatili sa loob ng isang badyet, kung gayon ang pagpapanatili ng mortgage at pamumuhunan ay maaaring maging isang pagpipilian.
Ang ilang mga tao na likas na hilig ay upang makuha ang lahat ng utang sa kanilang plato, ngunit nais mong tiyakin na laging may handa kang pondo sa kamay upang makaahon ang isang bagyo sa pananalapi. Kaya ang pinakamagandang kurso ay karaniwang nasa pagitan ng: Kung kailangan mo ng pagkatubig, pagkatapos bayaran ang isang malaking tip sa utang, at panatilihin ang natitira para sa mga emerhensiya at pamumuhunan. Siguraduhin lamang na tingnan mo ang iyong gugugol at kung ano ang iyong mga panganib.
