Ang pag-aasawa ay may katuturan sa pananalapi. Kung mayroon kang ibang iba na naniniwala na ang pag-aasawa ay higit sa pananagutan sa pananalapi kaysa sa isang benepisyo, ang mindset na ito ay mas karaniwan kaysa sa iniisip mo. Maraming mga tao, na higit na nalito sa matagal na paniniwala na ang mga mag-asawa ay nagbabayad ng higit pa sa mga buwis kaysa sa mga nag-iisa (ang parusa sa kasal), ay gaganapin sa linya ng pag-iisip bilang isang dahilan upang maiwasan ang pagtali sa buhol.
Hindi lamang ito ay malawak na hindi totoo para sa maraming mga mag-asawa, ngunit maraming mga kadahilanan kung bakit ang pag-aasawa ay may kahulugan sa pananalapi. Una, tulungan natin ang mga buwis.
Mga Key Takeaways
- Ang mga mag-asawa na may hindi pantay na kita sa pangkalahatan ay nakakakuha ng bonus ng kasal.Ang mga bagong buwis sa buwis ay maaaring nangangahulugang ang mga mag-asawa ay nagsasama ng pagsasama sa isang mas mababang bracket. Kung ang kanilang kasosyo ay hindi nagamit ang mga bawas sa buwis, ang mga nagbabayad ng buwis na kwalipikado ay maaaring samantalahin ang mga ito. Kung ang isang asawa ay walang kita, ang mga kontribusyon ng IRA para sa kita ng ibang asawa ay maaaring doble, dahil ang nagtatrabaho na kasosyo ay maaaring pondohan ang isang account para sa bawat isa. maaaring maging pinakadakilang benepisyo sa pananalapi: Ang isang mag-asawa na ang parehong mga employer ay nag-aalok ng seguro sa kalusugan ay maaaring pumili ng pinakamahusay o pinakamurang plano para sa kanila. Ang mga mag-asawa ay may posibilidad na makakuha ng mga diskwento sa seguro sa pangangalaga sa pangmatagalang, auto insurance at seguro sa bahay. credit at mas mahusay na pautang.
Pagpaparusa ng Pag-aasawa / Bonus ng Kasal
Oo, ang progresibong sistema ng buwis sa Amerika ay maaaring maghiwa ng parehong paraan para sa mga mag-asawa. Sa kabila ng iba't ibang mga pagtatangka sa reporma, ang parusa sa pag-aasawa ay umiiral pa rin para sa ilang mga mag-asawa na kumikita ng pareho at itinulak sa isang mas mataas na bracket ng buwis kapag ang kanilang pamilya ay higit pa o mas kaunti sa pagdodoble. Totoo ito para sa parehong mga mag-asawang may mataas at mababang kita.
Sa kabaligtaran, ang mga mag-asawa kung saan ang isang kasosyo ay kumita ng lahat ng kita - o higit na higit kaysa sa iba pa: kung minsan ay nakikinabang mula sa isang bonus ng kasal dahil ang mas mataas na bracket ng kumikita ay bumaba pagkatapos ng pag-aasawa at nagtatapos sila ng mas mababa sa mga buwis kaysa kung magsumite sila nang hiwalay bilang mga solo. Sa lahat, ang mga bonus sa kasal ay maaaring umabot sa 21% ng kita ng isang mag-asawa, habang ang mga parusa sa kasal ay maaaring umabot sa 12%, ayon sa Tax Foundation. Ang pag-alis ng anuman at lahat ng mga parusa at bonus ng pag-aasawa ay mangangailangan ng isang makabuluhang pagsulat muli ng tax code na magkakaroon ng malalayong epekto. Sa halip, ang mga mambabatas ay umaasa sa mga workarounds ng penalty penalty.
Ang Tax Cuts and Jobs Act at Kasal
Ang pagdating ng Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), na nilagdaan ni Pangulong Donald Trump noong Disyembre 22, 2017, ay humantong sa ilang mga pagbabago sa code ng buwis na inilaan upang bawasan ang mga buwis sa corporate, indibidwal, at estate. Nagkaroon na ng maraming talakayan tungkol sa kung paano ang pagbabago ng code ng buwis ay gumagawa lamang ng maliit na mga pagbawas sa mga rate ng buwis sa kita para sa karamihan ng mga indibidwal na mga bracket ng buwis habang nagbibigay ng mahalagang pagbawas sa buwis sa mga korporasyon. Gayundin, ang mga pagbawas na makikinabang sa mga indibidwal ay magtatapos sa 2025 habang ang natitira para sa mga korporasyon at iba pang mga nilalang. Ang debate na iyon bukod, maraming bagong impormasyon ang dapat isaalang-alang ng mga mag-asawa.
Mga Bracket, Nakahanay sa Phaseout
Una sa lahat, ang mga bagong buwis sa buwis para sa mga mag-asawa na nagsumite ng magkakasamang pagbabalik ay doble ngayon ang nag-iisang rate ng bracket sa parehong kita (bukod sa mga nasa 35% at 37% bracket). Ang paghahanay na ito ay naglilimita sa isang pangunahing sanhi ng naunang parusa sa pag-aasawa, dahil ang mas maraming mag-asawa ay nagsasampa nang magkakasama na ang kanilang pinagsamang kita ngayon ay naglalagay sa mas mababang bracket.
Katulad nito, ang phase tax ng buwis sa bata ay nakahanay na nagsisimula sa $ 400, 000 para sa mga mag-asawa (doble ang $ 200, 000 phaseout para sa mga walang asawa). Noong nakaraan, ang phaseout ay $ 75, 000 para sa mga walang kapareha at $ 110, 000 para sa mga mag-asawa, kaya ang pagbabagong ito ay tinanggal ang isa pang potensyal na parusa sa pag-aasawa para sa mga mag-asawa na may mga anak.
Pinatawad ang AMT Exemption at Phaseout
Ang Alternative Minimum Tax (AMT) ay isang rehimen ng buwis na tumatakbo kaayon sa normal na mga patakaran sa buwis at nalalapat sa mga indibidwal at mag-asawa na may mas mataas na kita. Sa ilalim ng AMT, kapag ang mga buwis ay kinakalkula na mas mataas sa dalawang mga numero ay kung ano ang utang ng nagbabayad ng buwis (higit sa lahat ng mga masuwerteng sapat upang ma-trigger ito). Ang AMT ay nananatili sa ilalim ng TCJA, ngunit ang bagong patakaran ay nadagdagan ang parehong pagbubukod ng AMT at ang antas ng kita kung saan lumabas ang mga AMT. Ang resulta ay ang AMT ay tatama sa mas kaunting mga nagbabayad ng buwis na may mataas na kita.
Kinita Ang Mga Parusa at Mga Pautang sa Kredito sa Kita ng Kita
Ang parusa sa pag-aasawa ay maaaring maging malaki lalo na para sa mga nagbabayad ng buwis na kwalipikado para sa kinita na kita ng credit tax (EITC) kung kwalipikado ang kita ng isang asawa. Iyon ang sinabi, ang pag-aasawa ay maaaring mapalakas ang EITC kung ang isang hindi nagtatrabaho na file ng magulang ay magkakasamang kasama ng isang manggagawa na medyo mababa ang kita.
Halimbawa, ang isang pares na may $ 40, 000 sa pinagsama-samang kita (split 50/50) ay mayroong parusa sa buwis na higit sa $ 2, 439 noong 2018, ayon sa Tax Policy Center. Kung ang mag-asawang ito ay hindi kasal, isang magulang ay maaaring mag-file bilang pinuno ng sambahayan na may dalawang anak at ang isa pang magulang ay mag-file bilang solong. Sa ilalim ng istraktura na iyon ay pinagsama nila ang mga karaniwang pagbabawas ng $ 30, 000, na $ 6, 000 higit pa sa bago, na nakahanay sa $ 24, 000 pamantayang pamabawas para sa antas ng kita kapag nag-file nang magkasama bilang isang mag-asawa.
Kapag naghain ng magkahiwalay na pagbabalik, ang pinuno ng sambahayan ay maaaring mag-angkin ng isang EITC na $ 5, 434 at ang credit ng buwis sa bata na $ 2, 825 (ang ibang magulang ay kwalipikado para sa alinman sa kredito). Nangangahulugan ito na ang pinuno ng sambahayan ay dahil sa isang refund ng $ 8, 059, habang ang ibang magulang ay may utang na $ 800 para sa kabuuang refund ng $ 7, 259. Kung ang mag-asawang ito ay nag-file nang magkasama, makikita nila ang isang mas maliit na EITC na $ 2, 420 ngunit isang mas malaking credit ng buwis sa bata na $ 4, 000. Sa lahat, ang kanilang pag-refund ay $ 4, 820, na $ 2, 439 mas mababa kaysa sa kung sila ay hindi kasal at mag-file nang hiwalay.
Nais mo bang makita para sa iyong sarili? Alisin ang iyong mga dokumento sa pananalapi at gamitin ang tool na ito upang makalkula kung ang pag-aasawa ay (o gawin) ay magdadala ng parusa o bonus para sa iyo at sa iyong makabuluhang iba pa.
Tagubilin ng Buwis?
Ang pagkakataong magamit ang mga hindi nagamit na pagbawas ng isang tao ay isang dahilan upang pakasalan sila? Hindi siguro. Ngunit kung ang may-ari ng isang matagumpay na negosyo ay nagpakasal sa isang tao na hindi sinasamantala ang kanilang mga pagbawas sa buwis sa gayon ay maaari nilang mabawasan ang kanilang pasanin sa buwis sa pamamagitan ng isang pagsulat. Maaari din itong mag-aplay sa mataas na gastos sa medikal. Maaaring hindi ito romantiko, ngunit ito ay isang matatag na diskarte sa pagpaplano ng buwis.
Mga Contributions ng IRA
Ang kisame ng kita para sa tradisyonal at kontribusyon ng Roth IRA ay mas mataas sa mga mag-asawa na kung saan ang isang asawa ay walang kita. Ibinigay na ang asawa ng isang nagbabayad na nagbabayad ng buwis ay maaaring mag-ambag sa isang IRA kahit na sila mismo ay walang bayad na trabaho, ang isang mag-asawa na umaangkop sa paglalarawan na ito ay maaaring tumukso ng labis na libu-libong dolyar para sa pagretiro (isang buong kontribusyon para sa bawat kapareha) habang nakamit ang makabuluhang benepisyo ng buwis.
Oh, at kung nagtataka ka kung ang gayong mga insentibo sa pag-aasawa (at disincentives) ay may epekto sa kung magpakasal ba ang mag-asawa, hindi nila. Iyon ay sinabi, mayroon silang ilang impluwensya sa kung magkano ang gumagana sa bawat asawa.
Alimony Walang Mas mahahaba; Ngayon ay Buwis
Habang pinag-uusapan natin ang tungkol sa pag-aasawa (o sa pagtatapos ng isa), ang isang malaking pagbabago sa ilalim ng TCJA ay ang mga nagbabayad ng buwis na nagbabayad alimony pagkatapos ng Disyembre 31, 2018, ay hindi na maibabawas ang kanilang mga pagbabayad. Gayundin, ang mga tumanggap ng kanilang panghuling pagdidiborsyo ng diborsiyo pagkatapos ng Enero 1, 2019, ngayon ay kailangang maghabol ng alimony bilang ordinaryong kita.
Mga Pakinabang sa Seguro sa Kalusugan ng Pag-aasawa
Posibleng ang pinakamalaking benepisyo sa pananalapi sa pag-aasawa ay ang seguro sa kalusugan at ang posibilidad ng pamimili ng benepisyo. Kung ang isang tao ay may access sa seguro sa kalusugan na in-sponsor ng kumpanya, maaari nilang idagdag ang kanilang asawa sa patakaran para sa isang karagdagang gastos. Kung ang parehong may access maaari silang pumili ng pinakamahusay o pinakamurang isa.
Ang segurong pangkalusugan ay isang malaking gastos at tumataas lamang; ang pag-aasawa ay maaaring humantong sa makabuluhang pagtitipid at / o isang pag-upgrade sa saklaw.
Kapag ang mga mag-asawa ay nagpasok ng kasal at pareho ang mayroon ng suportang pangkalusugan na suportado ng kumpanya ay dapat silang magpasiya kung kapwa dapat panatilihin ang kanilang sariling seguro o kung ang isang asawa ay sasali sa plano ng iba. Karaniwan, ang pagkakasakop ay maaaring mabago sa 60 araw pagkatapos ng kasal. Tandaan na ang mga mag-asawa na nakakuha ng kanilang seguro sa kalusugan sa pamamagitan ng isang palitan ay dapat mag-enrol nang magkasama, kahit na ang bawat indibidwal ay maaaring pumili ng ibang plano. Gayundin, kung ang bawat kasosyo ay nakatanggap ng isang subsidy sa pamamagitan ng Affordable Care Act kapag nag-iisa, ang pag-aasawa ay maaaring parusahan ang mga ito kapag sila ay kasal, dahil ang kanilang pinagsamang suweldo ay malamang na itulak ang mga ito sa throffold ng cutoff ($ 46, 680 para sa mga solo; $ 62, 920 na pinagsama).
Ang mga mag-asawa ay may posibilidad na makakuha ng malaking diskwento sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga (LTC), na may ilang mga pagtatantya sa halos 40%. Ito ay dahil ang mga mag-asawa ay may posibilidad na pangalagaan ang isa't isa sa bahay hangga't maaari, binabawasan ang pananagutan ng seguro.
Mga Pakinabang ng Auto at Home Insurance ng Pag-aasawa
Sa pamamagitan ng pooling insurance pangangailangan, bumaba ang mga gastos sa seguro. Gayundin, ang mga mag-asawa ay mas malamang na makapasok sa mga aksidente sa sasakyan. Ang mga diskwento ng multi-patakaran at ang mas mababang presyo na kasama ng pag-aasawa ay ilan lamang sa mga benepisyo sa seguro. Ayon sa Insure.com, isang 23-taong-gulang na naninirahan sa Indianapolis ang maaaring makita ng isang 26% na pagbagsak sa kanilang taunang premium kapag nag-aaplay para sa saklaw bilang bahagi ng mag-asawa. Ang iba pang mga diskwento ay kinabibilangan ng mga patakaran sa multi-kotse at pag-bundle ng seguro sa mga may-ari ng bahay na may awtomatikong insurance. Ang ilang mga insurer sa bahay ay nag-aalok ng mga diskwento para lamang sa kasal; tiyaking magtanong sa sandaling na-hit ka.
Mas mahusay na Pautang para sa mga Tao sa Kasal
Ang dalawang kita ay mas mahusay kaysa sa isa. Kung nag-apply ka para sa isang $ 150, 000 na bahay bilang isang solong may sapat na gulang, maaari ka lamang magkaroon ng iyong sariling kita para sa mga bangko na isaalang-alang. Bilang isang mag-asawa, ang iyong pinagsamang kita ay malamang na magpapahintulot sa iyo na maging kwalipikado para sa isang mas malaking utang na may mas mahusay na mga termino, sa pag-aakalang makatwiran ang iyong mga marka ng kredito. Tandaan lamang na ang kita ay hindi lamang kadahilanan; Sinusuri din ng mga nagpapahiram ang mga kasaysayan ng kredito, kabuuang (at uri ng) utang, pati na rin ang ratio ng utang-sa-kita ng mga nangungutang.
Nagsasalita ng Credit…
Dahil ang marka ng kredito ng bawat isa ay nakakabit sa kanilang numero ng Social Security, ang pag-aasawa ay hindi mabubura o magsisimula muli sa kasaysayan ng kredito ng sinuman. Ang ginagawa ng pag-aasawa, gayunpaman, ay lumikha ng isang kasaysayan ng magkasanib na mga utang at mga bagong account (kapag binuksan) para sa bawat asawa, na makikita rin sa mga indibidwal na kasaysayan ng kredito.
Ang pag-aasawa ay maaaring o hindi makakatulong sa iyo na makakuha ng isang pautang, ngunit ang pinagsama-samang kita ay makakatulong sa mga mag-asawa na maging kwalipikado para sa isang mas malaki.
Kapag magkasamang binuksan ng mga mag-asawa ang isang account sa parehong mga marka ng kredito ay isasalig sa proseso ng pag-apruba. Kung ang isang kasosyo ay lalo na hindi magandang credit ay maaaring pareho silang mawalan ng swerte sa mga nagpapahiram kapag binubuksan ang isang pinagsamang account, na nagreresulta sa isang pagtanggi o mas mataas na mga rate at bayad. Siyempre, ang kabaligtaran ay totoo; kung ang isang kasosyo ay may mas mahusay na kredito kaysa sa iba pa at ang kanilang kasaysayan at ugali ng mga pagbabayad sa pagpupulong sa oras ay makakatulong sa puntos ng iba. Mayroon ding pagpipilian ng kapareha na may mas mahusay na puntos sa pagbubukas ng puntos na parehong gagamitin, kahit na maaaring hindi ito gumana pati na rin para sa mga aplikasyon ng mortgage kapag ang dalawang kita ay kapaki-pakinabang.
Ang pag-upo ay kapag ang isang taong may mahinang kredito ay nagpakasal sa isang taong may mabuting kredito, ang mga gawi ng taong may mabuting kredito ay may posibilidad na ibagsak sa ibang kapareha. Ang katotohanan na maraming mag-asawa ang maaaring mag-agaw ng dalawang kita at pagsamahin (at bawasan) maraming gastos ang nakakatulong sa pananalapi. Kaya bilang isang mag-asawa, maaari kang nasa isang mas mahusay na posisyon upang mapanatili ang isang matatag na paglalakad sa pananalapi o sa isang mabuting landas upang makarating doon.
Proteksyon sa Pinansyal
Karamihan sa mga tao ay hindi nagpakasal para sa proteksyon sa pananalapi, ngunit ang pag-aasawa ay nagbibigay ng kalamangan para sa kapwa asawa. Para sa mga nagsisimula, kung ang isa sa iyo ay dumadaan sa isang masamang patch nang propesyonal o medikal, mayroong ibang ibang makakatulong at, marahil, magdala ng ilang kita.
Ito ay hindi isang kahabaan upang sabihin na ang proteksyon sa isang diborsyo ay bahagya isang dahilan upang mag-asawa, ngunit ang pagiging kasal ay nagbibigay ng proteksyon kung naghiwalay ka. Kinakailangan ang isang korte o isang ligal na kasunduan upang hatiin ang mga pag-aari ng isang mag-asawa. Ang bawat partido ay may ilang proteksyon at isang pagkakataon sa pantay na pamamahagi ng mga pag-aari ng pag-aasawa. Kapag ang dalawang walang asawa ay magkasama magkasama, ang ligal na pamamaraan upang hatiin ang mga ari-arian ay hindi malinaw. Ang mga korte ay nagpasiya sa karamihan ng mga estado na ang batas ng diborsyo ay hindi nalalapat sa mga walang asawa.
Nangangahulugan ito na ang batas ng kontrata ay mag-aaplay sa paghahati ng mga assets. Ang isang walang asawa ay walang likas na karapatan sa alinman sa mga ari-arian ng ibang tao, kahit na ang ari ay binili gamit ang pinagsama-samang pondo. Ang pagbubukod sa panuntunang ito ay ang ilang bilang ng mga estado na nagpapahintulot sa pangkaraniwang pag-aasawa ng batas, ngunit ito ay isang alamat na ang sama-samang pamumuhay para sa isang tiyak na tagal ng panahon ay nagbibigay sa kahit na mga kasosyo na ito ng lahat ng mga karapatan ng isang tradisyunal na kasal. Ang mga mag-asawa ay dapat na lampasan ang ilan sa mga patakaran na iyon upang matiyak kung ano ang naaangkop sa kanila at kung ano ang hindi.
Iba pang mga Pagsasaalang-alang sa Pakinabang ng Kasal
Bukod sa mga pagsasaalang-alang sa buwis, mas mahusay na pangangalaga sa kalusugan, at pag-access sa mga serbisyo sa pananalapi at ligal na proteksyon, dapat isaalang-alang ng mga mag-asawa ang madalas na hindi napapansin na mga benepisyo (at mga potensyal na trade-off) sa pagkuha ng hitched. Magsisimula kami sa pinakamahusay na pakinabang ng lahat: ang mga may-asawa na indibidwal ay may posibilidad na mabuhay nang mas mahaba kaysa sa mga hindi kasal. Bagaman kumplikado ang mga dahilan para sa katotohanang iyon, ang mga numero at benepisyo ay hindi maaaring balewalain, lalo na pagdating sa pagpaplano sa pagretiro.
Ang pagsasalita tungkol sa pangmatagalang pagpaplano, dapat ding isaalang-alang ng mga mag-asawa na ang pag-aasawa ay hindi kinakailangang magkapantay ng isang dahilan para sa isang malaking partido. Sa average na kasal na nagkakahalaga ng higit sa $ 30, 000 at kaunting kontribusyon sa mga positibong kinalabasan sa pag-aasawa, dapat timbangin ng mga mag-asawa ang gastos na iyon laban sa ideya ng isang pagbabayad sa isang bahay. Dapat ding isaalang-alang ng mga mag-asawa ang katotohanan na kapag marami ang ginugol sa mga singsing sa pakikipag-ugnay ($ 2, 000- $ 4, 000) mayroong isang mas malaking pagkakataon na hiwalayan (1.3 beses, sa katunayan). Sa halip na pakinggan ang matalong salesperson na iyon, isipin ang iyong kamag-anak na kamag-anak na magpapayo sa iyo na maaari kang magkaroon ng isang mahusay na kasal at isang classy singsing nang hindi masira ang bangko.
Ang Bottom Line
Kung ang iyong kapareha ay gumagamit ng pananalapi bilang isang dahilan upang hindi ka magpakasal, ang pagtatalo na ito ay hindi maayos sa mga katotohanan. Ang pag-aasawa at pagpapanatiling kasal para sa pangmatagalan ay nagdudulot ng pagkakataon para sa mas pinansiyal na seguridad, sa kondisyon na ang bawat asawa ay nagsasagawa ng mga tuntunin sa pananalapi sa pamilya. Huwag gumastos ng higit sa mayroon ka at limitahan - o matanggal-ang paggamit ng mga credit card. Gawin din ang iyong pananaliksik sa kung paano pamahalaan ang pera bilang isang mag-asawa, na kung saan ay isang maliit na mas kumplikado kaysa sa iniisip mo. Huwag laktawan ang pagkakaroon ng isang matapat na pag-uusap tungkol sa mga gawi sa paggastos, pagkabalisa sa pera, at mga layunin.
