Sa huli, pagkatapos ng mga taon ng paggawa at sakripisyo, pagpaplano at pag-save, mga kontribusyon sa plano sa pagreretiro at mga pagbili ng pagpipilian sa stock, sa wakas ay naabot mo na ang pagtatapos ng bahaghari. Ang iyong pagreretiro ay noong nakaraang linggo, at pinagsama mo na ang plano ng iyong kumpanya sa isang self-nakadirekta na Indibidwal na Pagreretiro ng Account (IRA) sa iyong broker.
Ngunit pagkatapos gumising ka Lunes ng umaga at mapagtanto na nagretiro ka sa gitna ng isang pag-urong, na may isang pabagu-bago ng stock market, nagbabago ng mga presyo ng enerhiya at mababang rate ng interes. Dapat bang pumunta at hilingin sa iyong dating trabaho? Teka muna. Marami pa ang magagawa mo tungkol sa iyong kalagayan kaysa sa iyong iniisip. Tingnan natin ang ilang mga hakbang na maaari mong gawin upang mapanatili ang mga bagyong pang-ekonomiyang mga kondisyon mula sa pagkalunod sa iyong mga plano sa pagretiro. (Tingnan din, "Mga Tip sa Pag-save ng Pagreretiro Para sa Mga 65-Taong Taon at Higit.")
Upang Magretiro, o Hindi na Magretiro
Dapat man o hindi dapat ipagpaliban ang pagreretiro sa huli ay depende sa maraming mga kadahilanan. Isa sa mga unang isyu na dapat isaalang-alang ay kung nais mong ihinto ang pagtatrabaho nang ganap o marahil ay kumuha ng isang part-time na trabaho pagkatapos mong iwanan ang iyong buong-panahong pagtatrabaho. Sa una ang ideyang ito ay maaaring mukhang hindi mababago, ngunit ang iyong bagong trabaho ay hindi kailangang maging lahat ng pag-aalinlangan at pagod. Ito ay isang magandang panahon para sa iyo upang makakuha ng ilang uri ng trabaho na may kaugnayan sa iyong mga interes o libangan. Maaari kang maging isang personal na tagapagsanay, magsilbi ng mga maliliit na kaganapan, maglakad ng aso, mag-ayos ng mga kotse o computer - anuman ang iyong kasiyahan at maaaring kumita ng kaunting sobrang pera. ( Tingnan din, "Itago ang Iyong Mga Pag-save Sa Paggawa Sa Iyong 70s.")
Mga Mahahalagang Pakinabang
Ang paggawa ng ilang uri ng part-time o freelance na trabaho pagkatapos mong "magretiro" ay maaaring magbigay ng dalawang iba pang mga pangunahing benepisyo bilang karagdagan sa aktwal na kita na kinita.
- Maaari mong ipagpaliban ang iyong mga benepisyo sa Social Security o iba pang mga pamamahagi ng account sa pagreretiro sa loob ng ilang taon, na nangangahulugang mas malaki ang iyong buwanang mga tseke kapag sinimulan mo itong matanggap. Kung nagtatrabaho ka para sa isa pang limang taon pagkatapos ng pagtigil sa iyong kasalukuyang trabaho, nangangahulugan ito ng libu-libong dolyar sa pera ng Social Security para sa nalalabi mong buhay. Ang iyong portfolio ay magkakaroon ng oras upang mabawi kung napananatili mo ang mga pagkalugi sa merkado sa nakaraang ilang taon. Kung ang $ 200, 000 na nasa iyong 401 (k) na plano sa isang taon na ang nakakaraan ay nagkakahalaga lamang ng $ 150, 000, pagkatapos ay isaalang-alang ang pag-sock ng ito sa limang taong CD habang patuloy kang nagtatrabaho. Kung ang mga CD ay nagbabayad ng 5%, ang iyong portfolio ay nagkakahalaga ng higit sa $ 190, 000 sa kapanahunan na walang panganib sa merkado. ( Tingnan din, "Maaari Ka Bang Magretiro Sa Limang Taon?")
Oras na Bilhin?
Ipinakikita ng kasaysayan na ang mga taong matapang na tumalon sa mga pamilihan sa pananalapi sa mga panahon ng pag-urong ay maaaring umani ng malaking pagbabalik sa mga sumusunod na taon. Ang mga bumili sa index ng S&P 500 noong Oktubre 20, 1987 - ang araw pagkatapos ng pagbagsak ng Black Lunes - sana umabot lamang sa 50% dalawang taon mamaya. Ang mga namuhunan sa index huli na noong 1982, habang ang merkado ay nagsimulang mabawi mula sa isang pag-urong, ay nakakita ng isang 61% na nakuha sa loob ng dalawang taon. ( Tingnan din, "Kapag Takot At Pagnanasa sa Kaharian.")
Ang isang makatarungang pamumuhunan sa panahon ng isang merkado ng oso ay maaaring gumawa ng mga kababalaghan para sa iyong pangkalahatang halaga ng portfolio sa susunod na ilang taon. Halimbawa, ipalagay na ang isang retirado sa sitwasyon na inilarawan sa itaas ay may karagdagang $ 50, 000 sa isang pondo sa merkado ng pera. Kung namuhunan niya ang halaga sa isang pondo ng indeks at nakakuha ng pagbabalik na katulad ng nabanggit na mga halimbawa, kung gayon ang karamihan sa pagkawala na natiyak dati ay maaaring mabawi sa medyo maikling panahon. Siyempre, ang perang ginamit para sa ganitong uri ng rebound investment ay hindi dapat makuha bilang kita; iba pa, mas matatag na pondo o isang part-time na trabaho ay dapat gamitin para sa hangaring ito. ( Tingnan din, "Patunayang Patunay ng Iyong portfolio ng Pagreretiro.")
Iba pang mga Diskarte sa Pamumuhunan
Ang pagbili ng merkado sa o malapit sa ilalim ay hindi lamang ang pagpipilian para sa mga naghahangad na palakasin ang kanilang mga portfolio. Maraming mga variable na carrier ng annuity ang nag-aalok ng mga programa ng average na halaga ng dolyar para sa bagong pera, tulad ng mga rollover ng IRA.
Ang mga pondo ay una na inilalagay sa isang garantisadong naayos na account na sa pangkalahatan ay nagbabayad ng isang mas mataas na rate kaysa sa mga CD o karaniwang pamantayang kita na may kita. Pagkatapos ay susuriin ng may-ari ng kontrata ang pagpili ng mga kapwa mga subaccount ng pondo sa loob ng annuity at lumikha ng isang set portfolio na naaayon sa kanyang pagpapaubaya sa panganib, layunin ng pamumuhunan (na kung saan ay malamang na pangmatagalang paglago), at pag-abot ng oras. Ang isang set na bahagi ng balanse ng account ay pagkatapos ay sistematikong inilipat sa subaccount portfolio sa isang takdang panahon, kadalasan anim hanggang 12 buwan.
Ang isang variable na annuity ay isang mahusay na paraan upang kumita mula sa pagkasumpungin sa merkado habang kumikita ng isang disenteng rate sa isang nakapirming account nang sabay. Ngunit sa sandaling ang buong balanse ay inilipat sa merkado, maaari mong magpatuloy upang mapahusay ang iyong pagbabalik sa pamamagitan ng pana-panahong pag-rebalancing ng iyong portfolio. Ang serbisyong ito ngayon ay isang karaniwang tampok sa loob ng karamihan ng variable na mga kontrata, at gumaganap bilang isang patuloy na diskarte sa average na gastos ng dolyar sa pamamagitan ng sistematikong pamumuhunan ng parehong halaga sa paglipas ng panahon, na nagpapahintulot sa mas maraming pagbabahagi na mabibili kapag ang mga gastos ay mababa, at mas kaunting pagbabahagi na mabibili kapag ang mga gastos ay mas mataas. Ang estratehiyang ito ay epektibong nagpapanatili ng paunang paglalaan ng paglalaan ng portfolio sa paglipas ng panahon at pinatataas ang iyong pangkalahatang pagbabalik sa kapital din.
Tumingin sa Ibang Mga Klase ng Asset
Ang ari-arian ay karaniwang ibinebenta sa panahon ng pag-urong, at ang pagbili ng isang pag-aarkila ng pag-upa ay maaaring isang mahusay na paraan upang makabuo ng ilang maaasahang kita pati na rin ang potensyal para sa isang malaking pakinabang sa kapital kapag ang ekonomiya ay bumabawi. Kung hindi ka nakakaiwas sa ideya ng isang part-time na trabaho, ang pagbili at pag-rehab ng isang run-down na bahay o dalawa at ang paghahanap ng ilang mga nangungupahan ay maaaring mag-net sa iyo ng isang disenteng buwanang kita sa medyo maikling pagkakasunud-sunod. Bukod dito, ang kita na ito ay hindi gaanong madaling kapitan sa pagkasumpungin sa merkado kaysa sa iyong portfolio ng pagreretiro, kahit na ang umiiral na mga kondisyon ng pang-ekonomiya ay maaaring makaapekto sa kakayahan ng iyong mga nangungupahan na magbayad ng upa sa isang napapanahong batayan. (Tingnan din, "Pamumuhunan Sa Real Estate.")
Kita mula sa iyong mga Pagkawala
Sa wakas, ito ay maaaring maging isang magandang panahon upang mag-ani ng ilang mga pagkalugi sa kapital kung mayroon kang anumang naitatawad na mga security sa labas ng iyong plano sa pagretiro. Kahit na ang mga stock na pinaplano mong hawakan para sa pangmatagalang maaaring magbunga ng ilang mga pagkalugi sa kapital kung nais mong hatiin ang mga ito nang pansamantalang, at siyempre ang pagbibigay pansin sa mga panuntunan sa paghuhugas. Ngunit ang isang malaking pagkawala ng kapital na natanto ngayon ay maaaring magbigay ng isang $ 3, 000 na pagbabawas sa paglilipat para sa susunod na ilang taon. Ang diskarte na ito ay maaaring magamit sa anumang uri ng indibidwal na seguridad, kahit na ang mga bono sa munisipalidad ay karaniwang ginagamit. ( Tingnan din, "Pag-aani ng Buwis-Pagkawala ng Buwis: Bawasan ang Pagkawala ng Pamumuhunan.")
Ang Bottom Line
Kahit na ang pagretiro sa isang pag-urong o merkado ng bear ay hindi kailanman masaya, maraming mga bagay ang maaaring magawa ng mga retirado upang protektahan ang kanilang mga portfolio mula sa pangmatagalang pagbagsak. Ang pagsasakatuparan ng mga pagkalugi sa kapital, pag-average ng gastos sa dolyar at muling pagbalanse ng portfolio ay ilan lamang sa mga diskarte na maaari mong gamitin upang mapanatili ang iyong sarili sa mga mabungis na tubig sa merkado. Ang pagpapanatiling kalmado at paggawa ng mga nakapangangatwiran na pagpapasya ay mahalaga din sa kahalagahan sa panahon ng kritikal na oras na ito. Ang mga nag-iisip sa kanilang mga ulo at hindi kumikilos sa takot ay madalas na kumita nang malaki sa mga panahong ito.
