Talaan ng nilalaman
- Mga Utang upang Tanggalin Ngayon
- Mga Utang na Magbayad Muli
- Isaalang-alang ang isang Pondong Pang-emergency
- Ang Bottom Line
Mayroong ilang mga bagay na nakakabagabag sa paghahanap ng iyong sarili sa ilalim ng isang napakalaking halaga ng utang. Sa kasamaang palad, iyon ay isang karanasan ng maraming mga mamimili, kung pinalalaki nito ang mga credit card o pinansyal ang isang bagong tahanan. Kaya, kung mayroon kang ilang dagdag na dolyar sa iyong bank account, dapat mong gamitin ang mga ito upang mabayaran ang iyong mga pautang nang mas maaga sa iskedyul, di ba?
Sa katotohanan, ang pagpili upang maalis ang iyong utang ay hindi masyadong malinaw. Bagaman ang ilang mga pautang ay likas na nakakalason sa larawan sa pananalapi ng isang tao, ang iba pang mga pautang ng kredito ay medyo malalim. Kung isinasaalang-alang mo ang mga kahaliling paraan kung saan maaari mong gastusin ang iyong labis na cash, maaaring gumawa ito ng mas maraming pinsala kaysa sa mabuting gamitin ito upang magbayad ng higit sa iyong buwanang minimum.
Mga Key Takeaways
- Kung mayroon kang maraming mga pautang o utang na dapat bayaran, ang pagpapasya kung alin ang dapat magbayad muna ay maaaring maging isang mahirap na gawain.Gawin upang unahin ang mataas na interes ng utang pati na rin ang mga pinaka makakaapekto sa iyong credit score negatibo kung mahulog ka sa likod. ang mga layunin na sukatan ay maaaring maging mahirap habang ang mga tao ay lumalakas sa emosyonal na nakakabit sa pagbabayad ng ilang mga uri ng higit na mga benign na utang tulad ng isang pautang sa bahay o pautang sa mag-aaral muna.
Mga Utang upang Tanggalin Ngayon
Ang ilang mga uri ng utang ay dapat na tinanggal nang mabilis hangga't maaari. Ang matematika ay naiiba sa radikal kapag tiningnan mo ang utang sa credit card, na para sa maraming mga mamimili ay may doble-digit na rate ng interes. Ang pinakamahusay na diskarte para sa mga balanse ng credit card ay upang mapupuksa ang mga ito nang mabilis hangga't maaari.
Bilang karagdagan sa pag-alis ng iyong sarili ng isang malaking singil sa interes, ang paglalagay ng utang sa credit card ay malamang na mapabuti ang iyong iskor sa kredito. Tungkol sa isang third ng iyong lahat-ng-mahalagang marka ng FICO ay nakatali sa kung magkano ang utang mo sa mga creditors - at ang umiikot na balanse ng credit card ay tinimbang laban sa iyo kahit na higit pa sa iba pang mga uri ng utang.
Sa pamamagitan ng pagbaba ng iyong "ratio ng paggamit ng kredito" - kung magkano ang utang mo na may kaugnayan sa iyong magagamit na kredito - maaari mong mapalakas ang iyong puntos at mapabuti ang iyong pagkakataon na makuha ang mga pautang na talagang kailangan mo. Ang isang mabuting patakaran ng hinlalaki ay ang humiram ng hindi hihigit sa 30 porsyento ng iyong kabuuang linya ng kredito.
Ang isa pang anyo ng kredito na maaaring makasakit sa iyong pananalapi ay isang auto loan. Habang ang rate ng interes sa mga ito ay medyo mababa sa mga araw na ito, ito ang haba ng mga pautang na maaaring maging isang pag-aalala. Ayon sa Experian Automotive, ang average car loan ay tumatagal ng halos anim na taon. Iyon ay lampas sa pangunahing panahon ng garantiya para sa karamihan ng mga tagagawa, kaya maaari kang maging sa manipis na yelo kung may mangyari sa iyong sasakyan at mayroon ka pa ring balanse ng pautang. Samakatuwid, magandang ideya na magretiro ng utang na automotiko habang nasa ilalim ka pa ng warranty.
Mga Utang na Magbayad Muli
Aling mga uri ng utang ang mas mahusay na magbayad mamaya? Karamihan sa mga dalubhasa sa pananalapi ay sumasang-ayon na ang mga pautang at utang ng mga mag-aaral ay kabilang sa kategoryang ito.
Bahagi kana dahil ang ilang mga mortgage ay nagdadala ng isang parusa ng prepayment kung maaga kang nagretiro ng pautang. Ngunit marahil ang isang mas malaking pagsasaalang-alang ay kung paano murang ang mga pautang na ito ay inihambing sa iba pang mga uri ng utang. Totoo iyon lalo na sa isang mababang kapaligiran sa rate ng interes.
Maraming mga may-ari ng bahay ngayon ang nagbabayad sa pagitan ng apat at limang porsyento sa kanilang utang. Maraming mga pautang sa pederal na mag-aaral para sa undergraduates ang kasalukuyang nag-singil ng katulad na rate, sa 4.45 porsyento. Ang mga rate na iyon ay mas mura kapag isinasaalang-alang mo na ang interes sa kapwa sa mga pautang na ito ay sa pangkalahatan ay maaaring mabawasan ang buwis.
Ipagpalagay natin na mayroon kang isang 30-taong pautang na may isang nakapirming rate ng interes ng apat na porsyento. Kahit na wala kang ibang mga pautang na may mas mataas na rate ng interes, maaaring hindi mo nais na magbayad ng higit sa minimum na halaga ng bawat buwan.
Bakit? Dahil ang iyong sobrang dolyar ay maaaring magamit upang mas mahusay na magamit. Tinukoy ito ng mga ekonomista bilang isang "gastos sa pagkakataon." Kahit na ikaw ay nasa sobrang konserbatibong panig, ang pamumuhunan ng pera sa isang sari-saring portfolio ay nagbibigay sa iyo ng isang napakagandang pagkakataon na makabalik ng higit sa apat na porsyento.
Ang average na taunang pagbabalik sa mga stock ng US sa paglipas ng panahon ay halos halos sampung porsyento. Narito kung saan dapat nating tandaan ang dating pagsamba: ang nakaraang pagganap ay hindi ginagarantiyahan ang mga resulta sa hinaharap. At tiyak na ang mga stock ay maaaring makaranas ng pagkasumpungin sa panandaliang. Ngunit ang punto ay sa paglipas ng panahon ang merkado ay nagpakita ng isang pagkahilig na bumalik nang higit sa apat na porsyento sa panahon ng mahabang paghatak.
Kung inilalagay mo ang iyong ekstrang pera sa mga account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis tulad ng isang 401 (k) o isang tradisyunal na IRA, mas malakas ang pakinabang ng pamumuhunan ng iyong ekstrang pera. Iyon ay dahil maaari mong ibabawas ang iyong mga kontribusyon sa mga account na ito mula sa iyong kita sa buwis. Kapag pinabilis mo ang pagbabayad ng utang sa mag-aaral at pagpapautang, ginagawa mo ang kabaligtaran; gumagamit ka ng post-tax dolyar upang mabawasan ang interes na maibabawas sa buwis.
Kaya't maaaring mayroong isang emosyonal na benepisyo sa pag-alis ng mga pautang na ito, madalas na hindi maunawaan mula sa isang panimulang matematika na paninindigan.
Isaalang-alang ang Paglikha ng isang Pondong Pang-emergency
Habang ang pagbabayad ng mga pautang na may mataas na interes ay isang mahalagang layunin, hindi ito dapat maging una sa iyong No. Maraming mga tagaplano sa pananalapi ang nagmumungkahi ng iyong unang layunin ay dapat lumilikha ng isang pondong pang-emergency na maaaring masakop sa pagitan ng mga gastos sa tatlo hanggang anim na buwan.
Ito rin ay matalino upang maiwasan ang pre-pagbabayad ng iyong mga pautang sa gastos ng isang account sa pagreretiro. Maliban sa mga tiyak na pangyayari, ang pagkuha ng mga pondo mula sa iyong 401 (k) nang maaga ay mag-uudyok ng isang magastos na sampung porsyento na parusa sa buong pag-alis.
Ang paglipat ng mga kontribusyon sa plano ng pagreretiro ng iyong employer ay maaaring mapanganib, lalo na kung nag-aalok ito ng isang pagtutugma na kontribusyon. Sabihin nating ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng isang tugma ng 50 sentimo sa bawat dolyar na inilalagay mo sa account, hanggang sa tatlong porsyento ng iyong suweldo. Hanggang sa ma-hit mo ang tugma, para sa bawat dolyar na babayaran mo sa isang tagapagpahiram sa halip na iyong 401 (k), mahalagang ibinabato mo ang isang third ng iyong posibleng pamumuhunan (50 sentimo ng kabuuang $ 1.50 na kontribusyon). Pagkatapos lamang na nag-ambag ka ng sapat upang i-tap ang lahat ng magagamit na mga pondo na magagamit dapat kang magbayad ng higit sa buwanang minimum na pagbabayad, kahit na sa utang sa credit card.
Ang Bottom Line
Mayroong ilang mga uri ng utang na dapat mong burahin sa lalong madaling panahon (maliban sa gastos ng employer ay tumutugma sa mga account sa pagreretiro na nakakuha ng buwis). Ngunit sa mga pautang na may mababang interes, kasama na ang mga pautang at pagpapautang ng mag-aaral, normal na mas mahusay mong i-off ang sobrang cash sa isang account sa pamumuhunan na may pakinabang sa buwis.
