Talaan ng nilalaman
- 1. Ang pagkakaroon ng Higit sa Isang Ay OK
- 2. Ang Mga Kontribusyon ay Dapat Maging Cash
- 3. Maaaring mawala ang mga Pagkalugi
- 4. Piliin Kung Saan Kumuha ng RMD
- 5. Makikinabang sa Asawa vsNon-Spouse beneficiary
- 6. Ilipat o Pagulungin ang IRA mo
- 7. Ang IRA mo ay Maaaring maging isang Annuity
- 8. Ang mga IRA ay Maaaring Pinamamahalaang Mga Account
- 10. Mga Limitasyon sa Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
- 1. Ang Edad Ay Isang Bilang lamang, Kadalasan
- Ang Bottom Line
Ang isa sa mga pinakamahalagang tampok ng iyong indibidwal na pagreretiro account (IRA) ay na ito ay isang "indibidwal" na account. Maaari mong ipasadya ang iyong mga deposito at kumuha ng mga pag-withdraw kung nais mo, at responsable ka sa pagbabayad ng buwis sa mga pamamahagi. Maaari mo ring makontrol kung ano ang mangyayari pagkatapos mong mamatay. Nais mong samantalahin ang lahat ng iyong inaalok ng IRA? Basahin ang para sa ilang mga kilalang tampok na makakatulong na masulit mo ang iyong mga kontribusyon.
Mga Key Takeaways
- Maaari kang magkaroon ng maraming tradisyonal at Roth IRA, ngunit ang iyong kabuuang kontribusyon sa cash ay hindi maaaring lumampas sa taunang maximum, at ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay maaaring limitado ng mga pagkalugi ng IRS.IRA ay maaaring bawasin sa buwis.Ang mga minimum na pamamahagi (RMD) ay dapat gawin mula sa tradisyonal na mga IRA sa sandaling lumiko ka ng 70½, ngunit maaari mong piliin kung aling mga (mga) account upang kunin ang mga ito mula sa. Ang isang tao na kumita ng kita at sa ilalim ng edad na 70½ ay maaaring mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA. Walang limitasyong edad para sa pag-ambag sa isang Roth IRA.
1. OK lang na Magkaroon ng Higit sa Isang IRA
Posible upang tapusin ang higit sa isang IRA para sa isang bilang ng mga kadahilanan. Narito ang mga halimbawa:
- Mayroon kang isang umiiral na Roth IRA at pagkatapos ay pinagsama ang isang lumang 401 (k) sa isang tradisyunal na IRA.Your adjusted gross income (AGI) na tumaas sa puntong hindi ka na karapat-dapat na mag-ambag sa iyong Roth IRA, kaya binuksan mo ang isang tradisyunal na IRA Ikaw ay nagmana ng isang IRA, at mayroon ka nang isa sa iyong sarili. Pinananatili mo ang iyong Roth IRA at binuksan ang isang tradisyunal na IRA upang samantalahin ang mga bawas sa buwis.
Maaari kang mag-ambag sa maraming mga IRA hangga't gusto mo, ngunit ang kabuuang maaari mong ideposito sa lahat ng mga IRA ay limitado sa taunang maximum. Ang taunang maximum na kontribusyon para sa 2019 ay $ 6, 000, o $ 7, 000 kung ikaw ay may edad na 50 pataas (ang mga limitasyon ng kontribusyon para sa 2020 ay mananatiling pareho). Kaya, kung si Bob, edad 42, ay nagdeposito ng $ 2, 000 sa kanyang tradisyunal na IRA, maaari siyang mag-ambag ng hindi hihigit sa $ 4, 000 sa kanyang Roth account sa parehong taon.
2. Mga Kontribusyon sa Regular na Mga IRA Dapat Maging sa Cash
Kapag ginagawa ang iyong regular na kontribusyon sa iyong IRA para sa taon, dapat itong gawin nang cash. Ang limitasyong ito ay hindi nalalapat sa pamamahagi ng mga security na pinagsama, dahil sa pangkalahatan ito ay dapat na ikulong sa uri.
3. Maaaring mawala ang mga Pagkalugi
Ang isa sa mga pangunahing bentahe ng isang account ng IRA ay ang kakayahang ipagpaliban ang mga buwis sa mga kita at kita sa pamumuhunan. Hindi ka maaaring gumamit ng mga pagkalugi sa loob ng IRA upang mai-offset ang mga nadagdag, ngunit kung ipamahagi mo ang kabuuang balanse mula sa iyong tradisyonal na IRA at ang halaga ay mas mababa sa iyong batayan sa account, maaari mong bawasin ang pagkawala.
Mas partikular, pinapayagan ka ng Internal Revenue Service (IRS) na maibawas ang mga pagkalugi sa isang tradisyunal na IRA ngunit may ilang mga caveats. Ipagpalagay na ganap mong inalis ang lahat ng mga pondo mula sa lahat ng iyong tradisyonal, SEP, at SIMPLE IRA sa panahon ng taon, at ang kabuuang halaga ng batayan ay mas mababa sa kabuuang halaga na ipinamamahagi. Matapos mong pagsamahin ang pagkawala sa iba pang mga iba't ibang mga pagbabawas, maaari mo lamang bawasan ang halaga na lumampas sa 2% ng iyong AGI.
"Ang parehong patakaran ay nalalapat para sa Roth IRAs, " sabi ni Curt Sheldon, CFP®, EA, AIF®, pangulo at nangunguna sa planner, CL Sheldon & Company, LLC, Alexandria, Va. "Kapag lahat ng mga Roth IRAs ay walang laman - lahat ng mga pondo na ipinamahagi - maaari mong ibawas ang mga pagkalugi hanggang sa halaga ng dolyar ng iyong mga kontribusyon (batayan)."
4. Hindi mo Kailangang Kumuha ng mga RMD mula sa Lahat ng IRA mo
Ang mga nagmamay-ari ng tradisyunal na IRA ay dapat magsimulang kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD) sa Abril 1 ng taon pagkatapos nilang mag-70 ng taong gulang. Ang minimum na halaga na ipinamamahagi ay batay sa balanse ng account noong Disyembre 31 ng nakaraang taon at pag-asa sa buhay ng may-ari. Para sa bawat taon pagkatapos, ang RMD ay dapat na bawiin.
Ang isang benepisyaryo ng spousal ay maaaring mag-angkin ng isang minana na IRA bilang kanyang sarili at gumawa ng mga bagong kontribusyon sa mga pamamahagi ng account at kontrol.
5. Iba't ibang Batas na namamahala sa Spousal at Non-Spousal beneficiaries
Ang isa sa mga pakinabang ng pagmamay-ari ng isang IRA ay ang kakayahang maglipat ng mga pondo nang direkta sa mga benepisyaryo nang hindi dumaan sa probasyon. Ang mga benepisyaryo ng spousal ay maaaring mag-claim ng mga minana na IRA bilang kanilang sarili - isang kakayahang umangkop na nagpapahintulot sa isang asawa na gumawa ng mga bagong kontribusyon sa minana na IRA at kontrol sa pamamahagi.
"Ang isang asawa ay maraming mga pagpipilian kapag nagmana sila ng isang IRA, " sabi ni Jillian Nel, CFP®, CDFA, direktor ng pinansiyal na pagpaplano sa Inscription Capital LLC, Houston, Texas. "Maaari nilang gawin itong kanilang sariling IRA o isang itinalagang benepisyaryo na IRA. Ang huli ay magaganap kung ang asawa ay wala pang 59 taong gulang at kailangang kumuha ng pera sa anumang kadahilanan. Ang isang beneficiary account ay maiiwasan ang 10% na parusa na nabawas sa mga pamamahagi ng IRA sa mga may-ari na wala pang 59½."
Ang mga benepisyaryo ng di-spousal ay hindi maaaring ituring ang mga minana na IRA bilang kanilang sarili. Hindi nila maaaring idagdag sa kanila, at dapat nilang ganap na likido ang account sa loob ng limang taon ng pagkamatay ng may-ari o ipamahagi ang mga halaga sa kanilang mga inaasahan sa buhay. Karaniwan, ang magagamit na mga pagpipilian sa pamamahagi ay depende sa edad kung saan namatay ang may-ari ng IRA. Isaisip ito kung plano mong iwanan ang mga asset ng IRA sa iyong mga anak o apo.
6. Maaari kang Maglipat o Magulung-gulong sa IRA mo
Karaniwan para sa mga indibidwal na ilipat ang mga account mula sa isang institusyong pampinansyal sa isa pa. Kung magpasya kang mapanatili ang parehong uri ng IRA account sa ibang kumpanya, maaari mong ilipat ang mga ari-arian bilang isang paglipat o bilang isang rollover.
Sa pamamagitan ng isang paglipat, ang mga ari-arian ay naihatid nang direkta mula sa isang institusyong pampinansyal sa iba pa, at ang mga transaksyon ay hindi naiulat sa IRS. "Kapag ang paglipat ng mga pondo sa iyong IRA, maaari kang gumawa ng direktang paglipat mula sa isang institusyong pampinansyal sa iba pang bilang ng beses sa isang taon. Alalahanin na ang bawat firm ay maaaring magkaroon ng sariling pag-setup ng account at mga malapit na bayad pati na rin ang taunang bayad, kaya't alalahanin ang mga singil na ito kapag gumagawa ng mga pagbabago, ”sabi ni Rebecca Dawson, isang tagapayo sa pananalapi sa Los Angeles, Calif.
Ang isang rollover ay nagsasangkot ng pagkuha ng isang pamamahagi ng mga ari-arian sa iyong sarili at lumiligid sa halagang sa loob ng 60 araw. "Kung ang isang plano sa pagretiro ng grupo tulad ng isang 401 (k) ay igulong sa isang IRA, kung ang rollover ay tapos na ng wastong paraan, maaari itong mapanatili ang ilan sa mga benepisyo sa plano na 401 (k). Kaya't makatuwiran na igulong ang 401 (k) sa isang rollover IRA sa halip na isang nag-aambag na IRA, "sabi ni Kirk Chisholm, punong-guro sa Innovative Advisory Group sa Lexington, Mass.
Maaari ka ring pumunta sa iba pang direksyon at rollover ang iyong mga ari-arian ng IRA sa isang plano na 401 (k). Gayunpaman, dapat pahintulutan ito ng plano at matukoy kung ang maaaring gawin ang rollover bilang isang 60-araw na rollover o kung ang mga pondo ay dapat na babayaran nang direkta sa plano. Ang isang dahilan upang gawin ito: upang itago ang mga IRA assets mula sa RMDs. Ang mga pondo sa 401 (k) kung saan ka kasalukuyang nagtatrabaho ay hindi napapailalim sa RMDs kapag naka 70 ka, ngunit ang pera sa isang tradisyunal na IRA ay magiging. Huwag magbayad ng buwis sa pera kung hindi mo kailangang bawiin ito para sa mga gastos sa pamumuhay. Suriin sa isang tagapayo ng buwis upang matiyak na nagawa mo ang paglipat sa oras ayon sa mga regulasyon ng IRS.
Kung nagtatrabaho ka pa habang papalapit ka ng 70½, maglagay ng pera sa iyong tradisyunal na IRA mula sa mga kinakailangang minimum na pamamahagi sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondong iyon sa iyong 401 (k) sa employer na iyon kung pinahihintulutan ng iyong plano.
7. Ang IRA mo ay Maaaring maging isang Annuity
Ang iyong kasuotan ay maaaring gumana sa ilalim ng parehong mga patakaran bilang isang IRA kung ang pagpopondo ng sasakyan ay isang indibidwal na pagretiro sa pagretiro. Ang isang pakinabang ay ang mga patakaran sa annuity ay idinisenyo upang magbigay ng kita sa pagretiro para sa buhay.
8. Ang mga IRA ay Maaaring Pinamamahalaang Mga Account
Pinapayagan ka ng mga account ng Brokerage na bigyan ang pahintulot sa iyong pinansiyal na tagapayo ng pinansiyal upang gumawa ng mga desisyon sa pamumuhunan at mga nakagawiang mga transaksyon nang hindi ka muna sinabihan. Ang isang flat fee ay madalas na sisingilin para sa pamamahala ng account. Ang uri ng aktibidad na ito ay pinapayagan para sa mga IRA, sa kondisyon na ang iyong broker ay may kasunduan sa iyo upang payagan ang mga pagkilos na ito.
"Ako ay isang tunay na tagataguyod para sa propesyonal na pamamahala ng mga malalaking IRA account. Ang isang tagapayo ng kalidad ng pamumuhunan ay maaaring bumuo ng isang mababang gastos na pasadyang portfolio at subaybayan ito para sa mga kinakailangang pagbabago. Maaari silang makagawa ng libu-libong napatunayan na mga pagpipilian sa pamumuhunan at ayusin ang mga pagbabago sa iyong sitwasyon, mga pagbabago sa produkto, o mga pagbabago sa ekonomiya, "sabi ni Dan Danford, CFP®, tagapagtatag at punong executive officer sa Family Investment Center sa St. Joseph, Mo "Bilang isang propesyonal, nag-aalala ako kapag ang mga retirado ay may malaking portfolio at naghahangad na makatipid ng pera sa pamamagitan ng pag-iisa. Maraming beses na akong nakakakita ng masamang resulta. Para sa karamihan ng mga tao, ito ay matipid sa matipid at walang kabuluhan."
9. Maaaring mapili ang Mga Pagpipilian sa Pamumuhunan
Ang mga limitasyon ng IRS na mga uri ng pamumuhunan ay maaaring gaganapin sa isang IRA, ngunit ang iyong institusyong pinansyal ay maaaring magkaroon ng karagdagang mga paghihigpit sa pag-aari. Pinapayagan ng IRS ang ilang mga barya ng ginto at pilak, halimbawa, ngunit ang karamihan sa mga institusyong pampinansyal ay hindi. Katulad nito, ang ilang mga kumpanya ng pondo sa isa't isa ay hindi pinapayagan ang mga indibidwal na stock na gaganapin sa kanilang mga IRA.
10. Ang Edad Ay Isang Bilang lamang, Kadalasan
Ang sinumang nasa ilalim ng edad na 70½ para sa taon at binabayaran ng suweldo, tip, o oras-oras na sahod para sa kanilang trabaho (kinikita) ay maaaring mag-ambag sa isang tradisyunal na IRA, kabilang ang mga menor de edad. Nangangahulugan ito na ang iyong mga anak ay maaaring magsimulang magse-save para sa pagreretiro sa sandaling makuha nila ang kanilang unang trabaho. Ang IRA ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga bata na kumita ng higit sa nilalayon nilang gastusin sapagkat pinapayagan nito ang pangmatagalang pagtitipid na ipinagpaliban ng buwis.
"Kapag sinimulan mo ang pamumuhunan nang labis kaysa sa kung magkano ang iyong mamuhunan, " sabi ni Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, isang pinansiyal na coach na nakabase sa Phoenix, Ariz. "Kung nakakuha ka ng kita, pagsisimula ng IRA bilang isang tinedyer, mas mabuti ang isang Roth IRA, ay isang mahusay na ideya. Maaari itong magkaroon ng isang makabuluhang epekto sa iyong pag-iimpok sa pagretiro sa pamamagitan ng paggamit ng lakas ng pagsasama ng interes."
Ang parusa sa buwis para sa maagang pamamahagi ay hikayatin ang iyong mga anak na ipagpaliban ang pagkuha ng mga pamamahagi mula sa IRA habang inaalok ang mga ito ng kakayahang gumamit ng pondo para sa kolehiyo o hanggang $ 10, 000 patungo sa pagbili ng kanilang unang tahanan nang walang parusa. Itinuturo din nito sa iyong mga anak ang halaga ng pamumuhunan sa isang maagang edad.
Ang mga senior citizen ay maaaring magpatuloy na mag-ambag sa mga account sa Roth IRA hangga't nakakuha sila ng kita. Ito ay isang mahusay na account para sa pera na sa kalaunan ay ipapasa bilang isang mana. Gayunpaman, kapag naabot mo ang edad na 70½, hindi ka na makagawa ng mga kontribusyon sa IRA sa mga tradisyunal na IRA.
Ang Bottom Line
Ang mga IRA ay may built-in na kakayahang umangkop. Ang pag-unawa kung paano gumagana ang iba't ibang mga tampok na makakatulong sa iyo na maiangkop ang iyong pag-iimpok sa pagretiro upang matugunan ang iyong mga pangangailangan. Kung naghahanap ka ng karagdagang impormasyon sa kung saan magsisimula, magsaliksik ng pinakamahusay na mga broker para sa mga IRA.
