Binabato ng buhay ang maraming hindi inaasahang bagay sa ating lahat. Bagaman hindi natin napigilan na mangyari ang mga bagay na ito, maaari nating piliing ibigay ang ating buhay ng kaunting proteksyon. Ang seguro ay inilaan upang bigyan kami ng ilang sukatan ng proteksyon, hindi bababa sa pananalapi, dapat mangyari ang isang sakuna. Maraming mga pagpipilian sa seguro na magagamit at maraming mga dalubhasa sa pananalapi ang nagsasabi sa amin na kailangan naming magkaroon ng mga patakarang ito sa seguro. Gayunpaman, sa napakaraming mga pagpipilian, maaaring mahirap matukoy kung ano ang kailangan mo ng seguro. Ang pagbili ng tamang seguro ay palaging natutukoy ng iyong tukoy na sitwasyon. Ang mga kadahilanan tulad ng mga bata, edad, pamumuhay at mga benepisyo sa pagtatrabaho ay dapat isaalang-alang kapag pinaplano ang iyong portfolio ng seguro. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan kung Gaano Karaming Seguro sa Buhay ang Dapat Mong Dalhin? )
Gayunpaman, may apat na mga paniguro na inirerekomenda ng karamihan sa mga dalubhasa sa pananalapi na ang lahat sa atin ay: buhay, kalusugan, auto at pang-matagalang kapansanan. Ang bawat isa sa mga ito ay sumasaklaw sa isang tiyak na aspeto ng iyong buhay at ang bawat isa ay napakahalaga sa iyong hinaharap na pinansiyal.
4 Mga Uri Ng Seguro Kailangan ng Lahat
Seguro sa Buhay
Ang pinakamalaking kadahilanan sa pagkakaroon ng seguro sa buhay ay nagbibigay para sa mga naiwan mo. Napakahalaga nito kung mayroon kang isang pamilya na nakasalalay sa iyong suweldo upang bayaran ang mga bayarin. Iminumungkahi ng mga eksperto sa industriya na ang isang patakaran sa seguro sa buhay ay dapat masakop ang "sampung beses sa iyong taunang kita . " Ang kabuuan na ito ay magkakaloob ng sapat na pera upang sakupin ang mga umiiral na gastos, libing na gastos at bigyan ang iyong pamilya ng isang unan sa pananalapi. Ang unan na iyon ay tutulong sa kanila na muling mag-grupo pagkatapos ng iyong pagkamatay.
Kapag tinatantya ang halaga ng saklaw ng seguro sa buhay na kailangan mo, tandaan ang kadahilanan sa hindi lamang mga libing na gastos, kundi pati na rin ang mga pagbabayad ng mortgage at mga gastos sa pamumuhay tulad ng mga pautang, credit card at buwis, kundi pati na rin ang pangangalaga sa bata at mga gastos sa kolehiyo.
Ang LIMRA, na dating kilala bilang Life Insurance Marketing & Research Association, ay nagsabi na kung ang pangunahing kita ng suweldo ay namatay sa isang pamilya na may mga anak na umaasa na ang pamilya ay masasakop lamang ang kanilang mga gastos sa buhay sa loob ng ilang buwan at apat sa sampu ay mahihirapan agad.
Ang dalawang pangunahing uri ng seguro sa buhay ay tradisyonal na buong Buhay at Term Life. Ipinaliwanag nang simple, Ang Buong Buhay ay isang patakaran na babayaran mo hanggang sa mamatay ka at ang Term Life ay isang patakaran para sa isang itinakdang dami. Dapat kang humingi ng payo ng isang dalubhasa sa pananalapi kapag pinaplano ang iyong pangangailangan sa seguro sa buhay. Maraming mga pagkakaiba-iba sa pagitan ng dalawang mga patakaran. Sa pagpapasya sa pagitan ng dalawang ito, dapat isaalang-alang ng mga mamimili ang kanilang edad, trabaho, bilang ng mga umaasa na bata at iba pang mga kadahilanan upang matiyak na mayroon silang saklaw na kinakailangan upang maprotektahan ang kanilang mga pamilya. (Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Ano ang Inaasahan Kapag Nag-aaplay Para sa Seguro sa Buhay .)
Seguro sa Kalusugan
Ang isang kamakailang pag-aaral sa Harvard ay nabanggit na sa istatistika, "ang iyong pamilya ay isa lamang malubhang sakit na malayo sa pagkalugi." Napagpasyahan din nila na, "62% ng lahat ng personal na mga pagkalugi sa US noong 2007 ay sanhi ng mga problema sa kalusugan at 78% ng mga filers ay may seguro sa medisina sa pagsisimula ng kanilang sakit."
Ang mga numerong iyon lamang ang dapat humikayat sa iyo na makakuha ng seguro sa kalusugan, o dagdagan ang iyong kasalukuyang saklaw. Ang susi sa paghahanap ng sapat na saklaw ay namimili sa paligid. Habang ang pinakamahusay na pagpipilian at ang hindi bababa sa mahal ay lumalahok sa programa ng seguro ng iyong employer, maraming mas maliliit na negosyo ang hindi nag-aalok ng benepisyo na ito.
Ang paghahanap ng abot-kayang seguro sa kalusugan ay mahirap, lalo na kung wala ang programa na na-sponsor ng employer o kung mayroon kang pre-umiiral na kondisyon. Ayon sa survey ng Kaiser / HRET, ang average na premium na gastos sa empleyado sa isang tagapag-empleyo na naka-sponsor na programa sa pangangalaga sa kalusugan ay nasa paligid ng $ 4, 100. Sa pagtaas ng co-pagbabayad, taunang pagbabawas at pagbagsak ng saklaw, ang segurong pangkalusugan ay naging isang luho na mas mababa at hindi gaanong kayang, ngunit kahit na ang isang maliit na patakaran ay mas mahusay kaysa sa walang saklaw. Ang gastos para sa isang araw sa ospital ay maaaring saklaw mula sa $ 985 hanggang $ 2, 696. Kahit na mayroon kang kaunting saklaw, maaari itong magbigay ng kaunting benepisyo para sa pananatili sa iyong ospital.
Habang nagpapatuloy ang debate sa pangangalaga sa kalusugan sa Washington, humigit-kumulang na 48 milyong Amerikano ang walang saklaw ng seguro. Sumangguni sa iyong employer tungkol sa mga benepisyo sa pangangalaga sa kalusugan, magtanong sa anumang mga samahan sa trabaho na kinabibilangan mo tungkol sa posibleng saklaw ng kalusugan ng grupo. Kung ikaw ay higit sa edad na 50, ang AARP ay mayroong ilang mga alok sa seguro sa kalusugan na magagamit. (Upang malaman ang higit pa, tingnan ang Pagbili ng Pribadong Seguro sa Kalusugan .)
Long-Term Disability Coverage
Ito ang isa sa seguro na inaakala nating hindi na natin kakailanganin, dahil wala sa isa sa atin na nagpapalagay na tayo ay may kapansanan. Gayunpaman, ipinapakita ng mga istatistika mula sa Social Security Administration na tatlo sa 10 manggagawa na pumapasok sa workforce ay magiging kapansanan at hindi magawang magtrabaho bago sila maabot ang edad ng pagretiro. Sa populasyon, 12% ang kasalukuyang may kapansanan sa ilang anyo at halos 50% ng mga manggagawa ay nasa kanilang mga taon ng pagtatrabaho.
Kahit na ang mga manggagawa na may malaking seguro sa kalusugan, isang magandang pugad ng itlog at isang mabuting patakaran sa seguro sa buhay ay hindi naghahanda para sa araw na maaaring hindi sila makatrabaho nang mga linggo, buwan o maaaring hindi na makakabalik sa trabaho. Habang nagbabayad ang seguro sa kalusugan para sa iyong ospital at mga bayarin sa medikal, saan nanggagaling ang pera upang mabayaran ang mga pang-araw-araw na gastos na saklaw ng iyong suweldo? Narito ang ilang mga napaka-makapangyarihang istatistika tungkol sa kapansanan:
- Mga sanhi ng Kapansanan Halos 50% ng lahat ng mga Foreclosure sa Mortgage, 2% ang sanhi ng Kamatayan Malapit sa 90% ng Hindi Pag-aksidente sa Mga Aksidente at Karamdaman Hindi Gumagana Na Kaugnay Sa Huling 10 Minuto, 498 Amerikanong Naging Kapansanan
Maraming mga tagapag-empleyo ang nag-aalok ng parehong panandaliang at pangmatagalang saklaw ng kapansanan bilang bahagi ng kanilang mga benepisyo sa pakete. Ito ang magiging pinakamahusay na pagpipilian para sa pag-secure ng abot-kayang saklaw ng kapansanan. Kung hindi sila, maghanap ng isang pribadong seguro. Kung hindi ka sigurado kung magkano ang saklaw na kailangan mo, nag-aalok ang AARP ng isang napakahusay na calculator ng seguro sa kapansanan upang matulungan ka.
Ang isang patakaran na ginagarantiyahan ang kapalit ng kita ay ang pinakamainam na patakaran; ang mas karaniwang mga termino ay kapalit ng 50 hanggang 60% ng iyong kita. Ang halaga ng seguro sa kapansanan ay batay sa maraming mga kadahilanan kabilang ang edad, pamumuhay at kalusugan. Para sa saklaw ng grupo o employer, ang average na rate noong 2009 ay humigit-kumulang $ 238 bawat taon o humigit-kumulang na $ 5 bawat linggo. Isang maliit na presyo na babayaran kung ikaw ay nahaharap sa isang nagwawasak na karamdaman o pinsala. Ang seguro sa kapansanan ay ginagarantiyahan na magkakaroon ka ng kita kung hindi ka makatrabaho.
Auto insurance
Mayroong higit sa sampung milyong mga aksidente sa trapiko sa US noong 2009 (pinakabagong magagamit na data) at 33, 808 katao ang namatay sa pag-crash ng sasakyan ng motor sa mga aksidente, ayon sa data na inilabas ng Fatality Analysis Reporting System (FARS). Ang bilang isang sanhi ng kamatayan para sa mga Amerikano sa pagitan ng edad na lima at 34 ay aksidente sa awto. Mahigit sa dalawang milyong driver at pasahero ang tumanggap ng paggamot sa mga emergency room noong 2009 at ang mga gastos sa mga aksidente kabilang ang pagkamatay at hindi pagpapagana ng mga pinsala ay humigit-kumulang $ 70 bilyon.
Habang ang lahat ng estado ay hindi nangangailangan ng mga driver na magkaroon ng seguro sa auto, ang karamihan ay may mga kinakailangan tungkol sa responsibilidad sa pananalapi kung may aksidente. Maraming mga estado ang gumagawa ng pana-panahong random na pagsusuri ng mga driver para sa patunay ng seguro. Kung wala kang saklaw, ang mga multa ay maaaring magkakaiba ayon sa estado at maaaring saklaw mula sa pagsuspinde ng iyong lisensya, sa mga puntos sa iyong talaan sa pagmamaneho, hanggang sa multa mula sa $ 500 hanggang $ 1, 000.
Kung ikaw, isang pasahero o iba pang driver ay nasugatan sa aksidente, babayaran ng iyong auto insurance ang mga gastos na iyon at tulungan kang bantayan laban sa anumang paglilitis na maaaring magresulta mula sa aksidente. Pinoprotektahan din ng auto insurance ang iyong sasakyan laban sa pagnanakaw, paninira o isang natural na sakuna tulad ng buhawi o iba pang mga pangyayari na may kaugnayan sa panahon.
Muli, tulad ng lahat ng mga paniguro, ang iyong mga indibidwal na kalagayan ay matukoy ang presyo ng iyong auto insurance. Ang pinakamahusay na payo ay upang maghanap ng ilang mga rate ng rate, basahin nang mabuti ang saklaw na ibinigay at suriin ang pana-panahon upang makita kung kwalipikado ka para sa mas mababang mga rate batay sa edad, talaan sa pagmamaneho o sa lugar kung saan ka nakatira.
Ang Bottom Line
Habang mahal ang seguro at tiyak na tumatagal ng isang piraso ng iyong badyet, ang pagiging wala ito ay maaaring humantong sa pagkawasak sa pananalapi. Laging suriin muna ang iyong employer para sa magagamit na saklaw, dahil marahil ito ay kung saan makikita mo ang pinaka-matipid na paraan sa pag-secure ng saklaw. Kung hindi ito inaalok ng iyong amo, kumuha ng maraming mga quote mula sa maraming mga tagapagbigay ng seguro. Iskedyul ng mga oras sa mga ahente na nag-aalok ng saklaw sa maraming mga lugar dahil maaaring mayroon silang ilang mga diskwento kung bumili ka ng higit sa isang uri ng saklaw. (Para sa karagdagang pagbabasa, tingnan ang Pag-unawa sa Iyong Kontrata ng Seguro .)
Ang gastos ng hindi pagkakaroon ng seguro ay wala kumpara sa gastos ng pamumuhay kung wala ito.
