401 (k) Pautang kumpara sa Pag-alis ng IRA: Isang Pangkalahatang-ideya
Maaga ang pagdiskarga sa isang account sa pagreretiro ay bihirang Plano A ng mamumuhunan, ngunit maaaring dumating sa isang oras kung kailan ang isang indibidwal ay sadyang nangangailangan ng cash at walang ibang mga pagpipilian. Sa ilalim ng ilang mga pangyayari, ang pagguhit sa isang 401 (k) o IRA ay maaaring ang iyong tunay na pagpipilian.
Tiyak, hindi ginagawang madali ng IRS na i-tap ang mga account na nakinabang sa buwis. Kahit na kwalipikado ka para sa isang tinatawag na paghihirap na paghihirap, susuriin ka ng labis na 10% na parusa sa anumang pondo na iyong kinuha sa isang tradisyunal na 401 (k) o IRA account bago ang edad na 59½. Iyon ay nasa itaas ng ordinaryong rate ng buwis sa kita na karaniwang binabayaran mo sa mga pamamahagi. Ito sa halip malakas na pagdidisenyo ay idinisenyo upang mapanatili ang mga Amerikano sa pag-draining ng kanilang mga pondo nang mas maaga sa iskedyul.
Gayunpaman, kahit na sa 401 (k) account at tradisyonal na IRA, ang tax code ay nagbibigay ng ilang mga paraan sa paligid ng 10% maagang bayad sa pamamahagi. Ipinagkaloob, ang pagpapasyang gumamit ng perang ito para sa ibang bagay kaysa sa iyong pagreretiro ay hindi dapat gaanong gaanong gaanong gaanong kinuha. Ngunit kung maaari kang makakuha sa paligid ng parusa ng IRS, ang ideya ay nagsisimula upang makagawa ng kaunting kahulugan.
Mga Key Takeaways
- Ang pagkuha ng pera nang maaga mula sa isang 401 (k) o IRA ay magreresulta sa isang karagdagang 10% na parusa. Mayroong ilang mga pagbubukod sa panuntunang ito.Maaari kang manghiram mula sa iyong 401 (k) account at mabayaran ang pera sa loob ng limang taon. Maaari kang mag-alis ng pera nang maaga mula sa isang IRA nang walang parusa para sa ilang mga tiyak na kadahilanan, tulad ng paglalagay ng isang pagbabayad sa isang unang tahanan o nagbabayad para sa matrikula sa kolehiyo.
Minsan Nagbabayad ito sa Utang Mula sa Iyong 401 (k)
401 (k) Pautang
Para sa maraming mga manggagawa, ito marahil ang pinakamadaling paraan upang ma-access nang maaga ang pera sa pagreretiro. Pinapayagan ka ng ilang mga plano na humiram mula sa iyong 401 (k) para sa isang iba't ibang mga kadahilanan.
Sa pamamagitan ng isang 401 (k) pautang, maaari mong bawiin ang mas mababa sa $ 50, 000 o kalahati ng vested balanse sa iyong account. Pagkatapos mong bayaran ang iyong account sa loob ng hanggang sa limang taon. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagpapahintulot sa isang mas matagal na panahon kung humiram ka upang bumili ng bahay. Ang ilang mga plano ay pinahihintulutan ng nangutang ang nangutang nang maaga ng account nang walang parusang paunang bayad.
Ito ay nagkakahalaga na tandaan na karaniwang nagbabayad ka ng kaunti pa kaysa sa iyong kinuha sa account. Ang "interes" na ito ay talagang gumagana sa bentahe ng borrower. Dahil ang mga pondo ay pumasok sa iyong account, mahalagang gumawa ka para sa ilan sa mga interes o kapital na nakuha ng pera na makukuha kung hindi mo ito binawi sa pondo. Karamihan sa 401 (k) mga tagabigay ng plano at platform ay singilin ang mga bayarin upang maproseso at serbisyo ng isang pautang. Ito ay nagdaragdag sa gastos ng paghiram at pagbabayad.
Hindi lahat ng employer ay nag-aalok ng mga pautang na ito. Ang iyong mga logro sa pagkuha ng isa ay mas mahusay kung nagtatrabaho ka para sa isang malaking kumpanya.
Ang isang pangunahing disbentaha sa 401 (k) pautang ay ang pera na binabayaran mo ay nagtatapos sa pagbubuwis ng dalawang beses. Gumagamit ka ng pera pagkatapos ng buwis upang magbayad sa isang account na ipinagpaliban ng buwis, na nangangahulugang ito ay ibubuwis muli kapag bawiin mo ang pera mamaya.
Pag-alis ng IRA
Hindi pinapayagan ng mga tradisyonal na IRA account ang mga pautang, ngunit ang mga ito ay may ilang mga perks 401 (k) s ay hindi nag-aalok. Nag-aalok ang gobyerno ng mga pamamahagi na walang parusa sa IRA, halimbawa, para sa mga nais dagdagan ang kanilang edukasyon o bumili ng kanilang unang tahanan.
Ang pagbabayad ng matrikula ay nalalapat sa mga indibidwal na gumagamit ng pera sa pagreretiro upang magbayad ng matrikula sa isang kolehiyo na naaprubahan ng IRS, pati na rin para sa mga libro at mga gamit. Kung kukuha ka ng sapat na mga kredito, maaari mo ring gamitin ang mga pondo para sa silid at board na walang parusa. Maaari mo ring gamitin ang pamamahagi upang magbayad ng mga gastos sa edukasyon para sa iyong asawa, anak, o apo na hindi nababahala tungkol sa labis na 10% hit.
Pinapayagan ka ng tax code na gumamit ka ng $ 10, 000 ng pondo ng IRA upang magbayad para sa isang unang tahanan. Kung ang iyong asawa ay mayroon ding isang indibidwal na account sa pagreretiro, nangangahulugan ito na ma-access mo hanggang sa $ 20, 000 para sa isang pagbabayad at pagsasara ng mga gastos.
Hindi tulad ng isang 401 (k) pautang, walang kinakailangang bayaran ang iyong account.
Ang isa sa mga hindi gaanong kilalang mga paraan upang ma-access ang isang tradisyunal na IRA ay sa pamamagitan ng pagtatakda ng pantay na pantay na pantay-pantay na mga pagbabayad (SEPP), na nagpapahintulot sa iyo na gumawa ng isa o higit pang pag-alis sa isang taon para sa alinman sa limang taong panahon o hanggang sa maabot mo ang edad na 59½, alinman ang mas mahaba. Habang pinapayagan ka ng mga SEPP na maiwasan ang 10% maagang parusa sa pag-alis, mananagot ka pa rin sa pagbabayad ng iyong ordinaryong rate ng buwis sa kita sa mga pamamahagi.
