Ang paglipas ng iyong 401 (k) sa isang IRA kapag nagpalipat ka ng mga trabaho ay maaaring magbigay sa iyo ng mas maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan, mas mababang mga bayarin sa pamumuhunan, at higit na kontrol sa iyong pera. Kung ang mga tampok na ito ay apila sa iyo, narito ang dapat malaman tungkol sa paggawa ng switch.
Paano magsimula
Pagsisimula sa isang 401 (k) rollover ay madali. Sundin lamang ang apat na hakbang na ito.
1. Pumili sa pagitan ng isang Roth at isang Tradisyonal na IRA
Maaari mong i-roll ang iyong 401 (k) sa alinman sa isang Roth o isang tradisyunal na indibidwal na account sa pagreretiro (IRA). Ang parehong mga plano ay nagpapahintulot sa iyong pera na mapalago ang pagbabayad ng buwis, at pareho ang parehong taunang mga limitasyon ng kontribusyon - $ 19, 500 para sa 2020, kasama ang isang limitasyong kontribusyon ng $ 6, 500 para sa mga empleyado na may edad na 50 pataas. Ipinapakita sa talahanayan sa ibaba ang mga pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawang uri ng mga IRA.
| Aling Uri ng IRA ang Pinakamahusay para sa Iyong Rollover? | |
|---|---|
| Roth | Tradisyonal |
| Mag-ambag sa anumang edad | Mag-ambag sa anumang edad * |
| Mga bahagi ng kontribusyon na higit sa ilang mga antas ng kita | Mag-ambag kahit gaano kataas ang iyong kita |
| Magbayad ng buwis sa kita sa 401 (k) balanse na lumiligid ka ngayon | Walang buwis sa kita ngayon |
| Walang buwis sa kita sa mga kwalipikadong pag-alis | Magbayad ng buwis sa kita sa mga kwalipikadong pag-alis |
| Ang halaga ng pag-convert ay dapat manatili sa account para sa limang taon | Limang taong panuntunan ay hindi nalalapat |
| Ang pag-alis ng buwis- at walang parusa sa anumang kadahilanan pagkatapos ng limang taon | Ang pag-alis ng buwis- at walang parusa anumang oras ngunit sa ilalim lamang ng ilang mga kundisyon |
| Walang kinakailangang minimum na pamamahagi | Ang kinakailangang minimum na pamamahagi ay magsisimula sa edad na 72 ** |
Mga tala sa talahanayan: * Ang panuntunan na hindi mo maaaring mag-ambag ng nakaraang edad 70 1/2 ay pinawalang-saysay ng Setting Ang bawat Pamayanan para sa Pagreretiro (SECURE) Act of 2019. ** Ang batas ng SECURE ng 2019 ay nagbago ng edad kung saan dapat mong kumuha ng kinakailangang minimum na pamamahagi (RMD), mula 70 1/2 hanggang 72 taong gulang.
Ang pag-roll ng iyong 401 (k) pera sa isang tradisyunal na IRA ay hindi nangangailangan ng isang proseso ng pag-convert o isang pagbabayad ng buwis sa kita.
2. Magbukas ng IRA Account
Piliin ang provider (brokerage) kung saan nais mong buksan ang iyong bagong Roth o tradisyonal na IRA at tiyaking tinatanggap nito ang 401 (k) rollovers (marahil ay). Buksan ang isang account sa online o sa pamamagitan ng telepono.
3. Humiling ng isang Direct Rollover Mula sa Iyong 401 (k) Plan Administrator
Mayroong higit sa isang paraan upang makagawa ng isang rollover, ngunit ang isang direktang rollover ay sa pinakamadali ng simple at makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga pagkakamali. Ang iyong 401 (k) tagapangasiwa ng plano ay magpapadala ng isang tseke para sa iyong balanse ng account nang direkta sa iyong tagapagbigay ng IRA, na magdeposito ng pera sa iyong IRA. Hindi mo na kailangang mag-alala tungkol sa mga parusa o hindi sinasadyang mga bayarin sa buwis. At kailangan mo lamang magbayad ng mga ordinaryong buwis sa kita kung gumagawa ka ng isang pagbabagong Roth.
4. Magpasya Paano Mamuhunan ang Iyong Pera
Ang pagpapahintulot sa iyong pera na lungkot sa isang account sa merkado ng pera ay nangangahulugan na marahil ay hindi ito lalago hangga't kailangan mo ito kung nais mong magretiro. Maaari ring mawala ang pera sa oras dahil sa inflation. Ang isang karaniwang pagpipilian ay ang mamuhunan sa isang sari-saring halo ng mga stock at bono sa pamamagitan ng isang mababang gastos na pondo ng S&P 500 at isang mababang pondo ng bono. Mas gusto ng ibang tao na gumawa ng mas maraming pananaliksik at pumili ng mga indibidwal na stock at bono sa halip na mamuhunan sa mga pondo.
Habang ang mga pagbabalik ay hindi ginagarantiyahan at ang mga pamumuhunan ay maaaring mawalan ng pera, ang diskarte na ito ay may posibilidad na magtrabaho sa katagalan.
Paano Pumili ng isang Tagabigay ng IRA
Halos hindi ka maaaring magkamali sa mga araw na ito kapag pumipili ng isang tagabigay ng serbisyo. Pumili ng isang kilalang kumpanya na may isang mahusay na reputasyon at magkakaroon ka ng access sa isang malaking iba't ibang mga pamumuhunan at bayad sa rock. Ito ay nasa sa iyo upang masulit ang sitwasyon sa pamamagitan ng pagpili ng mga pamumuhunan na maaaring gumanap nang maayos. Ngunit iyon ay nakakatakot sa maraming tao, kaya ang mga tagapayo ng robo ay humakbang upang makatulong.
Pinakamahusay para sa mga Kamay-Mamumuhunan
Ang pagbubukas ng iyong rollover account sa isang tradisyunal na brokerage ay magbibigay-daan sa iyo upang pumili ng iyong sariling portfolio ng iba't iba, mga murang pamumuhunan at magpasya kung magkano ang iyong pera upang maglaan sa bawat isa. Magiging responsable ka para sa iyong sariling portfolio muling pagbabalanse, at kapag gumawa ka ng mga kontribusyon, kailangan mong ilalaan ang mga bago o umiiral na mga pamumuhunan.
Pagdating sa pagpili ng isang broker, mayroon kang maraming mga pagpipilian. Ang ilan sa mga pinakatanyag at mahusay na may kasamang Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade, at E * TRADE, ngunit lahat ay may kagustuhan: Ang ilan sa mga tao ay higit na nagmamalasakit sa pagkakaroon ng madaling gamitin na interface, habang ang iba ay maaaring mag-alala pa tungkol sa account mga minimum o bayad.
Pinakamahusay para sa mga Hands-Off Investor
Gayunpaman, sa paglitaw ng mga robo-advisors, tulad ng Betterment, SigFig, WealthSimple, at Wealthfront, halos kahit sino ay maaaring makamit ang isang mababang gastos, sari-saring, at propesyonal na portfolio portfolio. Ang pagbubukas ng iyong rollover account sa isang robo-tagapayo ay nangangahulugan na ang isang algorithm ay pamahalaan ang iyong portfolio para sa iyo matapos mong ibigay ang iyong panganib na pagpapaubaya at ang iyong nilalayong edad ng pagretiro.
Maaari kang maging isang hands-off na mamumuhunan kahit na hindi ka pumili ng isang robo-advisor. Maaari kang sumama sa isang pondo ng target-date o ng ilang mga pondo ng index.
Ang ilang mga kumpanya ay may parehong mga hands-on at hands-off na pagpipilian o isang pagpipilian na hybrid. Suriin ang Vanguard, Schwab, Motif, at E * Trade, halimbawa.
Bigyang-pansin ang mga Bayad
Ang mga bayarin ay nakakaapekto sa iyong pagbabalik. Ang mas mababa ang iyong mga bayarin, mas mabuti ang iyong pagbabalik, lahat ay pantay-pantay. Ang mas mataas na bayarin ay hindi nakakaugnay sa mas mahusay na serbisyo o mas mahusay na pagganap.
Isaisip ang matagal na pagtingin sa pagsusuri sa mga bayarin. Ang pagbabayad ng isang komisyon upang bumili ng stock na hawak mo pangmatagalang maaari talagang maging mas mura kaysa sa pagbabayad ng mga gastos sa pondo ng bawat isa sa bawat taon.
Ang ilang mga provider ay magbabayad sa iyo ng isang bonus para sa pagbubukas ng iyong rollover IRA sa kanila. Ang isang bonus ay hindi dapat maging iyong nag-iisang dahilan para sa pagpili ng isang tagapagbigay ng serbisyo, ngunit ito ay isang magandang perk at makakatulong ito sa pag-offset ng mga bayarin. Isaisip, ang bonus ay maaaring kita ng buwis.
Sa Konklusyon
Hindi mo kailangang iikot ang iyong 401 (k) sa isang IRA kapag binago mo ang mga trabaho. Maaari mong cash out ang iyong balanse, ngunit hindi namin inirerekumenda ito dahil babayaran mo ang mga buwis at parusa at mawawala ang pag-unlad na ginawa mo sa pagretiro. Maaari mo ring i-roll over ang pera sa isang karapat-dapat na plano sa pagretiro na inaalok ng iyong bagong employer, tulad ng isa pang 401 (k). Maaaring payagan ka ng ilang mga tagapag-empleyo na umalis sa iyong 401 (k) kung nasaan ito.
Maraming mga tao na nagpapalit ng trabaho ang pipiliin ang kanilang 401 (k) sa isang tradisyonal o Roth IRA dahil sa potensyal para sa mas mababang mga bayarin sa pamumuhunan, mas maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan, at higit na kontrol sa kanilang pera. Kung pupunta ka sa ruta na ito, kakailanganin mong gumawa ng ilang mga pangunahing pagpapasya tungkol sa kung anong uri ng account upang buksan, kung paano naisahan ang kamay, at kung aling brokerage ang hahawak sa iyong account.
Sa pamamagitan ng masusing pananaliksik sa harap, maaari kang gumastos ng kaunting isang oras bawat taon sa pamamahala ng iyong account sa sandaling nakumpleto mo ang iyong rollover. Ngunit masarap malaman na maaari mong palaging baguhin ang iyong mga pagpipilian mamaya-sa pamamagitan ng paglipat ng mga kumpanya ng broker o baguhin ang mga pamumuhunan, halimbawa. Ang pinakamahalagang hakbang ngayon ay upang makumpleto nang tama ang rollover upang maiwasan ang hindi kinakailangang mga buwis.
Paghambingin ang Mga Account sa Pamumuhunan × Ang mga alok na lilitaw sa talahanayan na ito ay mula sa mga pakikipagsosyo kung saan tumatanggap ng kabayaran ang Investopedia. Paglalarawan ng Pangalan ng TagabigayMga Kaugnay na Artikulo
401K
Pinakamahusay na Mga paraan upang Pagulungin sa Iyong 401 (k)
401K
Kailangang Alamin ang Mga Batas para sa Pag-convert ng Iyong 401 (k) sa isang Roth IRA
401K
Aling 401 (K) Rollover Move ang Tama para sa Iyo?
IRA
Paano Magbukas ng isang Roth IRA
401K
Nangungunang 7 Mga Dahilan upang Magulungin sa Iyong 401 (k) sa isang IRA
401K
Nangungunang Mga Dahilan na Huwag Gumulong sa Iyong 401 (k) sa isang IRA
Mga Kasosyo sa LinkKaugnay na Mga Tuntunin
Ano ang isang 401 (k) Plano? Ang plano na 401 (k) ay isang pakinabang na nakakuha ng buwis, tinukoy-kontribusyon sa pagreretiro ng account, na pinangalanan para sa isang seksyon ng Internal Revenue Code. Alamin kung paano sila gumagana, kabilang ang kapag kailangan mong baguhin ang mga trabaho. higit pa Ang Pag-agaw sa Backdoor Roth IRA Ang isang backdoor Roth IRA ay nagpapahintulot sa mga nagbabayad ng buwis na mag-ambag sa isang Roth IRA, kahit na ang kanilang kita ay mas mataas kaysa sa naaprubahan ng IRS na inaprubahan para sa naturang mga kontribusyon. higit pa Ang Kumpletong Patnubay sa Roth IRA Ang Roth IRA ay isang account sa pag-iipon ng pagreretiro na nagbibigay-daan sa iyo upang bawiin ang iyong pera na walang bayad sa buwis. Alamin kung bakit ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa isang tradisyunal na IRA para sa ilang mga pag-save sa pagretiro. higit pang Kahulugan ng Roth IRA Ang Pag-convert sa Roth IRA ay isang paggalaw ng mga ari-arian mula sa isang Tradisyonal, SEP, o SIMPLE IRA sa isang Roth IRA, na isang kaganapan na maaaring ibuwis. higit pang Kahulugan ng IRA Rollover Ang isang rollover ng IRA ay isang paglipat ng mga pondo mula sa isang account sa pagreretiro sa isang Tradisyonal na IRA o isang Roth IRA sa pamamagitan ng direktang paglipat o sa pamamagitan ng tseke. higit pa Ano ang isang Tradisyonal na IRA? Ang isang tradisyunal na IRA (indibidwal na account sa pagreretiro) ay nagbibigay-daan sa mga indibidwal na idirekta ang kita ng pre-tax patungo sa mga pamumuhunan na maaaring lumago ang buwis. higit pa