Ang isang marka ng kredito ay isang bilang na ginagamit ng mga nagpapahiram upang matukoy ang panganib ng pagkakautang ng pera sa isang naihiram. Ang mga kumpanya ng credit card, auto dealers, at mortgage bankers ay tatlong uri ng mga nagpapahiram na susuriin ang iyong marka ng kredito bago magpasya kung magkano ang nais nilang pautang sa iyo at sa kung anong rate ng interes. Ang mga kompanya ng seguro, panginoong maylupa, at mga employer ay maaari ring tingnan ang iyong marka ng kredito upang makita kung paano responsable sa pananalapi bago ka mag-isyu ng isang patakaran sa seguro, pagrenta ng apartment, o pag-alok sa iyo ng trabaho.
Narito ang limang pinakamalaking bagay na nakakaapekto sa iyong iskor, kung paano nakakaapekto ang iyong kredito, at kung ano ang kahulugan nito kapag nag-apply ka para sa isang pautang.
Ang 5 Pinakamalaking Factors na nakakaapekto sa Iyong Kredito
Ano ang Nagbibilang Patungo sa Iyong Kalidad
Ipinapakita ng iyong credit score kung mayroon ka bang kasaysayan ng katatagan sa pananalapi at responsableng pamamahala ng credit. Ang puntos ay maaaring saklaw mula sa 300 hanggang 850. Batay sa impormasyon sa iyong credit file, isinasama ng mga pangunahing ahensya ng credit ang marka na ito, na kilala rin bilang marka ng FICO. Narito ang mga elemento na bumubuo sa iyong iskor at kung gaano kabigat ang timbang ng bawat aspeto.
1. Kasaysayan ng Pagbabayad: 35%
Mayroong isang pangunahing katanungan na nagpapahiram sa kanilang isipan kapag binibigyan nila ng pera ang isang tao: "Babawiin ko ba ito?"
Ang pinakamahalagang sangkap ng iyong marka ng kredito ay titingnan kung maaari kang mapagkakatiwalaang magbayad ng mga pondo na hiniram sa iyo. Itinuturing ng bahaging ito ng iyong puntos ang mga sumusunod na kadahilanan:
- Nabayaran mo na ba ang oras ng iyong mga bayarin para sa bawat account sa iyong ulat sa kredito? Ang pagbabayad ng huli ay may negatibong epekto sa iyong iskor. Kung huli kang nagbayad, gaano kahuli ka - 30 araw, 60 araw o 90+ araw? Sa huli, ikaw ay mas masahol pa, para sa iyong puntos. Mayroon bang alinman sa iyong mga account na ipinadala sa mga koleksyon? Ito ay isang pulang watawat sa mga potensyal na nagpapahiram na hindi mo maaaring bayaran ang mga ito.May mayroon kang anumang mga bayad sa singil, pag-aayos ng utang, pagkalugi, mga pagtataya, mga demanda, mga garnishment ng pasahod o mga kalakip, pananaw o paghuhusga sa publiko laban sa iyo? Ang mga item na ito ng pampublikong talaan ay bumubuo ng mga pinaka-mapanganib na marka na magkaroon ng iyong ulat sa kredito mula sa pananaw ng tagapagpahiram.Ang oras mula nang huling negatibong kaganapan at ang dalas ng mga hindi bayad na pagbabayad ay nakakaapekto sa pagbawas sa marka ng kredito. Ang isang taong nakaligtaan ng ilang mga pagbabayad sa credit card limang taon na ang nakalilipas, halimbawa, ay makikita na mas mababa sa isang panganib kaysa sa isang taong hindi nakuha ang isang malaking pagbabayad sa taong ito.
2. Halaga ng Utang: 30%
Kaya maaari mong gawin ang lahat ng iyong mga pagbabayad sa oras, ngunit paano kung malapit ka nang makarating sa isang break point?
Itinuturing ng pagmamarka ng FICO ang iyong ratio ng paggamit ng kredito, na sumusukat kung magkano ang utang na iyong inihambing sa iyong mga magagamit na mga limitasyon sa kredito. Ang pangalawang pinakamahalagang sangkap na ito ay tumitingin sa mga sumusunod na kadahilanan:
- Ilan sa iyong kabuuang magagamit na credit ang ginamit mo? Huwag ipagpalagay na mayroon kang isang balanse na $ 0 sa iyong mga account upang maka-marka ng mataas na marka dito. Mas mababa ang mas mahusay, ngunit may utang na kaunti ay maaaring maging mas mahusay kaysa sa walang utang na anuman dahil nais ng mga nagpapahiram na kung manghiram ka ng pera, ikaw ay may pananagutan at matatag sa pananalapi upang mabayaran ito.Paano ang utang mo sa mga tiyak na uri ng mga account, tulad ng isang mortgage, auto loan, credit card, at installment account? Ang software sa pagmamarka ng kredito ay nagnanais na makita na mayroon kang isang halo ng iba't ibang mga uri ng kredito at pinamamahalaan mo ang lahat ng mga ito nang may pananagutan. Gaano karami ang utang mo sa kabuuan at kung magkano ang utang mo kumpara sa orihinal na halaga sa mga account sa pag-install? Muli, mas mababa ang mas mahusay. Ang isang tao na may balanse na $ 50 sa isang credit card na may limitasyong $ 500, halimbawa, ay magiging mas responsable kaysa sa isang taong may utang na $ 8, 000 sa isang credit card na may limitasyong $ 10, 000.
3. Haba ng Kasaysayan ng Kredito: 15%
Isinasaalang-alang din ng iyong puntos ng kredito kung gaano katagal na gumagamit ka ng credit. Sa loob ng ilang taon mayroon kang mga obligasyon? Gaano katagal ang iyong pinakalumang account at kung ano ang average na edad ng lahat ng iyong mga account?
Ang isang mahabang kasaysayan ng kredito ay kapaki-pakinabang (kung hindi ito masira ng huli na mga pagbabayad at iba pang negatibong mga item), ngunit ang isang maikling kasaysayan ay maaaring maging maayos din hangga't nagawa mo na ang iyong mga pagbabayad sa oras at hindi masyadong maraming utang.
Ito ang dahilan kung bakit palaging inirerekomenda ng mga eksperto sa personal na pananalapi na buksan ang mga account sa credit card, kahit na hindi mo na ito ginagamit. Ang edad ng account sa sarili nito ay makakatulong na mapalakas ang iyong iskor. Isara ang iyong pinakalumang account at maaari mong makita ang iyong pangkalahatang pagtanggi sa marka.
4. Bagong Kredito: 10%
Isinasaalang-alang ng iyong marka ng FICO kung gaano karaming mga bagong account ang mayroon ka. Tinitingnan nito kung gaano karaming mga bagong account na iyong inilapat kamakailan at kung kailan ang huling oras na binuksan mo ang isang bagong account ay.
Sa tuwing mag-apply ka para sa isang bagong linya ng kredito, ang mga nagpapahiram ay karaniwang gumagawa ng isang mahirap na pagtatanong (tinatawag din na isang hard pull), na kung saan ay ang proseso ng pagsuri sa iyong impormasyon sa kredito sa panahon ng underwriting procedure. Ito ay naiiba sa isang malambot na pagtatanong, tulad ng pagkuha ng iyong sariling impormasyon sa kredito.
Ang mga hard pull ay maaaring maging sanhi ng isang maliit at pansamantalang pagtanggi sa iyong credit score. Bakit? Ipinapalagay ng puntos na, kung binuksan mo ang ilang mga account kamakailan at ang porsyento ng mga account na ito ay mataas kumpara sa kabuuang bilang, maaari kang maging isang mas malaking panganib sa kredito; ang mga tao ay may posibilidad na gawin ito kapag nakakaranas sila ng mga problema sa daloy ng cash o nagpaplano na kumuha ng maraming bagong utang.
Kapag nag-apply ka para sa isang pautang, halimbawa, titingnan ng tagapagpahiram ang iyong kabuuang umiiral na buwanang mga obligasyon sa utang bilang bahagi ng pagtukoy kung magkano ang maaari mong bayaran. Kung binuksan mo kamakailan ang maraming mga bagong account sa credit card, maaaring ipahiwatig nito na pinaplano mong magpatuloy sa paggastos sa malapit na hinaharap, nangangahulugan na hindi mo kayang bayaran ang buwanang pagbabayad ng mortgage na tinantya ng tagapagpahiram na ikaw ay may kakayahang paggawa. Ang mga tagapagpahiram ay hindi matukoy kung ano ang magpapahiram sa iyo batay sa isang bagay na maaaring gawin mo, ngunit maaari nilang gamitin ang iyong marka sa kredito upang masukat kung gaano karaming isang panganib sa kredito ang maaari mong.
Ang mga marka ng FICO ay isinasaalang-alang lamang ang iyong kasaysayan ng mga mahirap na katanungan at mga bagong linya ng kredito sa nakaraang 12 buwan, kaya subukang bawasan ang ilang beses kang mag-apply at magbukas ng mga bagong linya ng kredito sa loob ng isang taon. Gayunpaman, ang rate-shopping at maraming mga katanungan na may kaugnayan sa mga nagpapahiram sa auto at mortgage ay pangkalahatan ay mabibilang bilang isang solong pagtatanong dahil sa pag-aakala na ang mga mamimili ay rate-shopping - hindi nagpaplano na bumili ng maraming mga kotse o bahay. Kahit na, ang pagpapanatili ng paghahanap sa ilalim ng 30 araw ay makakatulong sa iyo na maiwasan ang mga dings sa iyong puntos.
5. Mga Uri ng Credit sa Paggamit: 10%
Ang pangwakas na bagay na isinasaalang-alang ng formula ng FICO sa pagtukoy ng iyong marka sa kredito ay kung mayroon ka ng halo ng iba't ibang uri ng kredito, tulad ng mga credit card, mga account sa tindahan, mga pautang sa pag-install, at mga pagpapautang. Tinitingnan din nito kung gaano karaming mga account ang mayroon ka. Dahil ito ay isang maliit na bahagi ng iyong iskor, huwag mag-alala kung wala kang mga account sa bawat isa sa mga kategoryang ito, at huwag magbukas ng mga bagong account para lamang madagdagan ang iyong halo ng mga uri ng kredito.
Ano ang Hindi sa Iyong Kalidad
Ang sumusunod na impormasyon ay hindi isinasaalang-alang sa pagtukoy ng iyong iskor sa kredito, ayon sa FICO:
- Kalagayan sa pag-aasawaAge (kahit na sinabi ng FICO na maaaring isaalang-alang ng iba pang mga uri ng mga ito) Lahi, kulay, relihiyon, pinagmulanMakakuha ng tulong sa publikoSalaryOccupation, kasaysayan ng pagtatrabaho, at employer (kahit na ang mga nagpapahiram at iba pang mga marka ay maaaring isaalang-alang ito) Kung saan ka nakatira sa obligasyon ng suporta sa pamilya / isang pamilya hindi natagpuan sa iyong ulat sa kreditoPartisipasyon sa isang programa sa pagpapayo sa credit
Ano ang Nangangahulugan Kapag Nag-apply ka para sa isang Pautang
Ang pagsunod sa mga alituntunin sa ibaba ay makakatulong sa iyo na mapanatili ang isang mahusay na marka o pagbutihin ang iyong credit score:
- Panoorin ang iyong ratio ng paggamit ng kredito. Panatilihin ang mga balanse ng credit card sa ibaba 15% -25% ng iyong kabuuang magagamit na credit.Payuhin ang oras ng iyong mga account at kung kailangan mong ma-huli, huwag maging higit sa 30 araw na huli. Huwag magbukas ng maraming bagong account nang sabay-sabay o kahit na sa loob ng isang 12-buwan na panahon. Suriin ang iyong marka ng kredito tungkol sa anim na buwan nang maaga kung plano mong gumawa ng isang pangunahing pagbili, tulad ng pagbili ng bahay o kotse, kakailanganin ka nitong kumuha ng utang. Bibigyan ka nito ng oras upang iwasto ang anumang posibleng mga pagkakamali at, kung kinakailangan, mapabuti ang iyong puntos.Kung mayroon kang masamang iskor ng kredito at mga bahid sa iyong kasaysayan ng kredito, huwag mawalan ng pag-asa. Simulan lamang ang paggawa ng mas mahusay na mga pagpipilian at makikita mo ang unti-unting mga pagpapabuti sa iyong iskor habang ang mga negatibong item sa iyong kasaysayan ay mas matanda.
Ang Bottom Line
Habang ang iyong marka ng kredito ay napakahalaga sa pagkuha ng naaprubahan para sa mga pautang at makuha ang pinakamahusay na mga rate ng interes, hindi mo kailangang obsess sa mga patnubay sa pagmamarka upang magkaroon ng uri ng marka na nais makita ng mga nagpapahiram. Sa pangkalahatan, kung pinamamahalaan mo ang iyong kredito nang responsable, ang iyong iskor ay lumiwanag.
