Maraming mabubuting dahilan upang isaalang-alang ang pagbili ng isang patakaran sa seguro sa buhay, tulad ng isang kamakailan-lamang na kasal, isang bagong sanggol, o pagkuha ng isang malaking utang (tulad ng isang bahay) ang mga mahal sa buhay ay magkakaroon ng problema sa pagbabayad kung may nangyari sa iyo. O, marahil ay nasaksihan mo muna ang epekto ng isang kamatayan sa nakaligtas na pananalapi ng mga miyembro ng pamilya. Kung nasa merkado ka para sa seguro sa buhay o kamakailan lamang ay bumili ng isang patakaran, siguraduhing hindi mo mailalagay ang panganib sa pananalapi ng iyong pamilya sa pamamagitan ng paggawa ng mga pagkakamaling ito.
Pagkamali # 1 - Naghihintay na Bumili ng Seguro
Anuman ang dahilan, mahalaga na gumawa ng aksyon sa oras na sa tingin mo ay kinakailangan ang isang patakaran. Ang mga rate ng seguro sa buhay ay karaniwang tataas habang ang mga taong may edad o ang kanilang kalusugan ay lumala. At, sa ilang mga kaso, ang mga sakit o mga problema sa kalusugan ay maaaring gumawa ka ng hindi karapat-dapat para sa saklaw. Ang mas matagal mong tanggalin ang desisyon ng pagbili ay mas maraming gastos ang seguro — kung maaari mo itong bilhin.
Pagkamali # 2 - Pagbili ng Pinakamababang Patakaran
Habang mahalaga na mamili para sa isang patakaran na naka-presyo na naaayon sa natitirang pamilihan, hindi iyon dapat maging isa lamang pagsasaalang-alang sa iyong proseso ng paggawa ng desisyon. Ang mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring maging medyo kumplikado, kaya magandang ideya na malaman ang tungkol sa kanilang mga tampok at benepisyo. Maraming mga tao ang nagkakamali na naniniwala na ang presyo ay ang nag-iiba lamang para sa term na seguro sa buhay. Gayunpaman, may mga mahahalagang probisyon ng patakaran na dapat mong siyasatin bago pumunta sa pinakamababang presyo.
Karamihan sa mga term patakaran ay maaaring mapagbago, nangangahulugang maaaring palitan sila para sa permanenteng seguro sa buhay sa ibang araw, anuman ang iyong kalusugan sa hinaharap. Nag-aalok din ang ilang mga patakaran ng mas mapagbigay na pribilehiyo sa pagbabalik kaysa sa iba. Kumuha ng isang pag-unawa sa kung gaano katagal magagamit ang pagpipilian sa conversion; ang pinaka-mapagbigay na pribilehiyo sa conversion ay magagamit hangga't magbabayad ka ng mga term patakaran sa termino o sa isang tukoy na edad, tulad ng 70. Gayundin, alamin kung mayroong anumang mga paghihigpit sa uri ng patakaran na magagamit para sa pagbili sa ilalim ng pribilehiyo ng conversion. Ang ilang mga patakaran ay nag-aalok ng isang uri lamang ng permanenteng patakaran sa pag-convert, habang ang iba ay nag-aalok ng marami.
Pagkamali # 3 - Nawawalang o Gumawa ng Mga Huling Bayad
Kung isinasaalang-alang mo ang pagbili ng isang unibersal na patakaran sa buhay na may pangalawang garantiya — mababang-garantisadong mga benepisyo sa kamatayan para sa buhay o para sa isang tinukoy na tagal ng panahon - ang isang huling pagbabayad ay maaaring makaapekto sa mga benepisyo ng patakaran.
Ang pang-unibersal na buhay ay isang espesyal na uri ng permanenteng patakaran na naibenta bilang pagkakaroon ng pangmatagalang garantisadong proteksyon sa pinakamababang posibleng rate — ibang-iba ito sa term na seguro. Habang ang marami sa mga uri ng mga patakaran na ito ay may halaga ng pagsuko ng pera, ang pangkalahatang buhay na may seguro na garantiya ay nakatuon sa pag-maximize ang halaga ng seguro na magagamit bawat dolyar ng premium.
Ang ilan sa mga patakarang ito ay maaaring maging sensitibo sa oras ng premium na pagbabayad. Halimbawa, kung mawalan ka ng isang buwanang pagbabayad - o higit sa isang buwan huli na ipinadala sa iyong tseke - ang iyong garantisadong patakaran ay maaaring hindi na ginagarantiyahan. Ang isang patakaran na binili na may garantisadong saklaw sa edad na 100 ay maaari lamang magbigay ng proteksyon sa edad na 92 kung ang isang pagbabayad ay huli o hindi nakuha. Siguraduhing suriin sa iyong kumpanya kung sa palagay mong mahuhuli ka sa isang pagbabayad; marami ang magpapahintulot sa 30 hanggang 60 araw nang hindi binabago ang garantiya ng patakaran.
Pagkamali # 4 - Ang Nakalimutan ng Seguro ay Isang Pamumuhunan
Itinuturing ng Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) ang isang variable na patakaran sa seguro sa buhay ng isang pamumuhunan, kaya't mahalaga para sa iyo na gamutin din ito.
Ang isang variable na patakaran sa seguro sa buhay ay isang permanenteng uri ng patakaran na nagbibigay ng proteksyon sa seguro sa buhay na may halaga ng salapi. Ang bahagi ng premium ay patungo sa seguro sa buhay, at ang bahagi ay napupunta sa isang account ng halaga ng cash na namuhunan sa iba't ibang mga pamumuhunan na katulad ng mga kapwa pondo na iyong pinili. Tulad ng magkakaugnay na pondo, ang halaga ng mga account na ito ay nagbabago at batay sa pagganap ng pinagbabatayan na pamumuhunan. Ang mga tao ay madalas na tinitingnan ang mga halagang ito sa patakaran sa hinaharap bilang isang mapagkukunan ng mga pondo upang madagdagan ang kanilang kita sa pagretiro.
Kailangan mong pondohan ang isang variable na patakaran sa buhay nang sapat upang ma-maximize ang paglago ng halaga ng cash nito. Nangangahulugan ito na patuloy na gumawa ng sapat na bayad sa premium, lalo na sa mga oras ng hindi magandang pagbabalik ng pamumuhunan. Ang pagbabayad nang mas mababa kaysa sa orihinal na pinlano ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa halaga ng cash na magagamit mo sa hinaharap. Mahalaga rin na subaybayan ang pagganap ng iyong patakaran at pana-panahong muling pagbalanse ang iyong mga account sa iyong ninanais na alokasyon, tulad ng gagawin mo sa anumang account sa pamumuhunan. Makakatulong ito upang matiyak na hindi ka kumukuha ng mas maraming peligro kaysa sa pinlano mo nang i-set up ang iyong account.
Pagkamali # 5 - Paghiram Mula sa Iyong Patakaran
Ang halaga ng cash ng isang permanenteng patakaran ay maaaring gamitin sa pangkalahatan para sa anumang kadahilanang nakikita mong angkop, kabilang ang mga pag-withdraw ng buwis at mga pautang, kung maayos na nagawa. Ito ay isang malaking pakinabang, ngunit dapat itong maingat na pinamamahalaan. Kung kukuha ka ng labis na pera mula sa iyong patakaran at mawawala ang iyong patakaran, o naubos ang pera, ang lahat ng mga natamo na nakuha mo ay magiging buwis.
Ang Bottom Line
Ang pagpapasyang bumili ng seguro sa buhay ay isang mahalaga. Tiyaking ginagawa mo ang iyong araling-bahay, basahin ang iyong patakaran, at maunawaan ang lahat ng mga probisyon nito. Habang ang pagkawala o hindi pagbili ng seguro sa buhay ay maaaring hindi masira ang iyong buhay, tiyak na sasaktan nito ang mga taong binibili mo upang maprotektahan.
