Talaan ng nilalaman
- Ang Social Security bilang isang Annuity
- Nagtatrabaho sa Least the Full 35 Year
- Max Out Kinita
- Mga Benepisyo sa Pag-antala
- Mag-claim ng Mga Benepisyo sa Spousal
- Iwasan ang Buwis sa Seguridad sa Seguridad
- Ang Bottom Line
Nang ipinakilala ang Social Security noong 1935, hindi ito inilaan upang maging isang pangunahing mapagkukunan ng kita na maaaring suportahan ang mga tao sa pagretiro. Sa halip, ang tanging layunin nito ay upang magbigay ng isang safety net para sa mga taong hindi makaipon ng sapat na matitipid sa pagretiro. Sa susunod na ilang mga dekada, ang karamihan sa mga Amerikano ay hindi kailanman naisip ng kanilang Social Security dahil sa mas maiikling lifespans at isang pagsalig sa garantisadong mga pensyon.
Ang mga bagay ay ibang-iba ngayon. Ang isang pagtaas ng bilang ng mga tao ay nagbabayad ng pansin sa kanilang mga benepisyo, at ang pagpaplano ng Social Security ay nagiging isang mahalagang elemento sa pag-secure ng sapat na kita sa buhay.
Mga Key Takeaways
- Ang pag-navigate sa kita ng Social Security ay maaaring maging kumplikado, ngunit may ilang siguradong mga diskarte upang ma-maximize ang iyong mga benepisyo sa Social Security.Working para sa 35 taon o higit pa ay makakatulong na masiguro mong makukuha ang pinakamaraming pera kapag ang iyong halaga ng benepisyo ay kinakalkula. Kumuha ng maraming makakaya mong tama hanggang sa buong edad ng pagreretiro (o nakaraan ito) upang maipalabas ang iyong benepisyo.Kung maghintay ka hanggang sa edad na 70 upang maangkin, maaari mong dagdagan ang iyong benepisyo sa pamamagitan ng 8% sa isang taon na lampas sa iyong buong edad ng pagreretiro. Ang mga matatandang asawa ay maaaring subukan ang paggamit ng "pinaghihigpit na aplikasyon" upang mag-angkin ng isang benepisyo sa spousal, pagkatapos maghintay hanggang sa edad na 70 na kumuha ng kanilang sariling benepisyo, na pahintulutan ang kanilang benepisyo na umunlad hanggang sa maximum nito. Magkaroon ng kamalayan na ang 50% hanggang 85% ng iyong mga benepisyo ay maaaring maging paksa sa mga pederal na buwis kung ikaw ay nasa isang tiyak na antas ng kita pagkatapos mong simulan ang pagtanggap ng Social Security.
Ang Social Security bilang isang Annuity
"Dahil sa kahabaan ng panahon ngayon ay mas mahalaga kaysa kailanman upang ma-maximize ang iyong benepisyo sa Social Security. Isipin ito bilang isang annuity para sa iyong buhay, " sabi ni Charlotte A. Dougherty, CFP®, ang nagtatag ng Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Ang Social Security ay ang tanging garantisadong 8% na pamumuhunan sa paligid. Hindi lamang iyon, suportado ng pederal na pamahalaan, " sabi ni David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Bagaman maraming mga pagpipilian sa pagpaplano para sa pag-maximize ng mga benepisyo ng Social Security, maaari silang maging kumplikado at mag-aplay lamang sa ilang mga pangyayari. Ang mga sumusunod na tip sa pagpaplano ay ang dapat malaman ng lahat upang madagdagan ang laki ng kanilang mga tseke sa Seguridad sa Seguridad.
1. Magtrabaho sa Pinakamababa ng Buong 35 Taon
Kinakalkula ng Social Security Administration (SSA) ang iyong halaga ng benepisyo batay sa iyong kita sa panghabambuhay. Inaayos ng SSA ang iyong mga kita, pag-index ng mga ito upang isaalang-alang ang mga pagbabago sa mga average na sahod mula noong mga taon na natanggap mo ang mga kita. Pagkatapos ang kabuuan ng SSA ng iyong mga kita mula sa iyong 35 na pinakamataas na kita at gumagamit ng isang average index na buwanang kita (AIME) na formula upang makamit ang benepisyo na iyong matatanggap sa iyong buong edad ng pagreretiro (tingnan sa ibaba).
2. Max Out Kinita Sa pamamagitan ng Buong Pagreretiro ng Panahon
Kinakalkula ng SSA ang halaga ng iyong benepisyo batay sa iyong mga kita, upang mas marami kang kikitain, mas mataas ang halaga ng iyong benepisyo. Tandaan na ang mga kita sa itaas ng taunang cap ($ 132, 900 noong 2019 at na-index sa inflation bawat taon), ay naiwan sa pagkalkula. Ang iyong layunin ay dapat na ma-maximize ang iyong rurok na kumita ng mga taon, nagsusumikap upang kumita sa o sa itaas ng takip.
Ang ilang mga pre-retirees ay naghahanap ng mga paraan upang madagdagan ang kanilang kita, tulad ng pagkuha sa part-time na trabaho o pagbuo ng kita ng negosyo. Ang iba, gayunpaman, hindi alam ang epekto sa mga benepisyo, ay maaaring masukat ang kanilang trabaho o semi-retire, na maaaring mabawasan ang kanilang kita sa Social Security.
"Ang pera na kinita pagkatapos ng edad na 60 ay hindi nai-index, na nangangahulugang ang kita ng kita sa iyong 60s ay maaaring palitan ang isang taon kung saan mayroong isang zero o isang taon kung saan mayroon kang mas mababang kita, " sabi ni Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, CEO ng Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Mga Benepisyo sa Pag-antala
Karamihan sa mga tao alam ang kanilang buong edad ng pagreretiro (FRA) —ang edad kung saan matatanggap nila ang kanilang buong benepisyo sa Social Security. Para sa karamihan ng mga taong nagretiro ngayon, ang edad ng FRA ay 66.
Ngunit kakaunti lamang ang nakakaalam na kung maantala nila ang kanilang mga benepisyo sa Social Security hanggang sa makarating sila sa FRA, maaari silang epektibong kumita ng isang 8% taunang pagbabalik sa kanilang magagamit na mga benepisyo. Ang halaga ng benepisyo ay nagdaragdag ng 8% bawat taon na naantala ito hanggang sa edad na 70. Na batay sa naantala na mga pagreretiro ng pagreretiro (DRC) na nakuha para sa bawat taon na ipinagpaliban mo ang iyong mga benepisyo sa Social Security.
Kung, halimbawa, ikaw ay karapat-dapat para sa isang pangunahing halaga ng seguro (PIA) na $ 2, 000, o $ 24, 000, sa edad na 66, pagkatapos sa paghihintay hanggang sa edad na 70, ang iyong taunang benepisyo ay tataas sa $ 31, 680. Sa mga pinagsama-samang term, madadagdagan mo ang iyong kabuuang benepisyo mula sa $ 378, 000 na natanggap ng iyong pag-asa sa buhay sa edad na 82 hanggang $ 411, 000.
Ang halimbawang ito ay hindi account para sa mga pagsasaayos ng cost-of-living (COLA). Sa pag-aakala ng isang 2.5% COLA, ang iyong naantala na benepisyo ay lalago sa $ 38, 599 at ang iyong kabuuang halaga ng benepisyo ay tataas sa $ 584, 000 sa edad na 82. (Tandaan na ang mga COLA ay umakyat at bumaba; sa pagitan ng 2009 at 2018, mayroong tatlong taon nang ang COLA ay. zero.)
4. I-claim ang Mga Benepisyo ng Spousal at I-antala ang Iyo
Isang pag-iingat: Hindi mo maaaring maangkin ang iyong sariling benepisyo kung nais mong gamitin ang "pinigilan na application, " na tinatawag na ito.
Upang maangkin ang isang benepisyo ng spousal, ang iyong asawa ay dapat na naghain para sa kanilang sariling mga benepisyo sa Social Security (ngunit ang mga ex-asawa ay walang bayad sa panuntunang ito).
5. Iwasan ang Buwis sa Seguridad sa Panlipunan
Upang matukoy kung gaano karami ang iyong mga benepisyo ay ibubuwis, idadagdag ng IRS ang iyong di-maaasahang interes at kalahati ng iyong kita ng Social Security sa iyong nababagay na kita (AGI). Kung ang halagang iyon ay $ 25, 000 hanggang $ 34, 000 para sa mga solong pagsala - o $ 32, 000 hanggang $ 44, 000 para sa magkasanib na mga filter - hanggang sa 50% ng iyong kita sa Social Security ay napapailalim sa buwis. Kapag ang halagang iyon ay lumampas sa $ 34, 000 para sa isang solong filer o $ 44, 000 para sa mga magkasanib na filer, hanggang sa 85% ng iyong mga benepisyo ay napapailalim sa mga buwis.
Maaari mong maiwasan ang pagbabayad ng buwis sa kita ng Social Security sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang ng mga paraan upang maikalat ang iyong kita mula sa iba't ibang mga mapagkukunan upang maiwasan ang anumang pagtaas na maaaring mag-trigger ng isang mas mataas na buwis.
"Maraming mga namumuhunan ang may panahon ng 'tax honeymoon' sa pagitan ng pagreretiro at edad na 70½. Wala silang kinikita at hindi kinakailangang mag-alis mula sa kanilang mga IRA. Kung mayroon silang isang di-kwalipikadong account, maaari nilang bawiin ang punong-buwis na walang buwis., posible na ang mga benepisyo sa Social Security ay magiging walang bayad sa buwis, "sabi ni James B. Twining, CFP®, kayamanan manager, Financial Plan, Inc., Bellingham, Hugasan.
Ang Bottom Line
Ang limang hakbang na ito ay pupunta sa mahabang paraan upang tulungan kang masulit sa iyong benepisyo sa Social Security at magbigay ng mas maraming pinansiyal na seguridad sa panahon ng iyong pagretiro.
