Marahil ay narinig mo na ang isang linya ng kredito ng kredito (HELOC) ay isang maginhawa, nababaluktot at murang paraan upang humiram ng pera. Ang lahat ng mga pahayag na ito ay maaaring maging totoo kung pinamamahalaan mo nang mabuti ang iyong HELOC. Ngunit kung hindi mo, ang isang HELOC ay maaaring maging napakamahal at makakapunta sa problema sa pananalapi. Narito kung paano.
Mga Key Takeaways
- Ang mga HELOC sa pangkalahatan ay may variable na rate ng interes, na maaaring magdulot ng buwanang pagbabayad pagkatapos ng isang tiyak na oras.Ang mga nagpapahiram na gumagamit ng HELOC, na gumagawa ng mga bayad lamang sa simula, ay humaharap sa mas mataas na buwanang pagbabayad sa oras na mag-expire ang panahon ng interes. bilang isang instrumento ng pagsasama-sama ng utang ay maaaring magdulot ng mga problema para sa mga taong walang disiplina sa pananalapi.HELOC ay maaaring gawing napakadali para sa mga tao na mabuhay nang higit sa kanilang makakaya.
Ang Rising interest rates ay nakakaapekto sa Buwanang Pagbabayad at Kabuuan sa Pag-loan
Ang mga HELOC sa pangkalahatan ay may variable na rate ng interes. Ang rate ng interes ay batay sa isang benchmark rate, tulad ng rate ng pondo ng Fed, kasama ang isang margin, na itinatag ng tagapagpahiram. Kapag tumaas ang mga rate ng interes, tataas ang iyong buwanang pagbabayad.
Walang paraan upang hulaan kung ang mga pagtaas ay mangyayari o kung gaano sila magiging. Ang iyong bagong buwanang pagbabayad ay maaaring hindi maunawaan. Ang pag-alis sa mga pagbabayad ay maaaring mapababa ang iyong marka ng kredito - hindi upang banggitin ang pagpapataas ng halaga ng interes na iyong utang. Ang pinong pag-print ng iyong HELOC ay dapat magsabi ng isang maximum na posibleng rate ng interes, ngunit kung ang iyong kasalukuyang rate ng interes ay 6% at ang pinakamataas ay 20%, ang impormasyong iyon ay hindi magiging napaka-aliw.
Ang mga rate ng interes ay nakakaapekto sa iyong pangmatagalang kabuuang gastos sa paghiram, hindi lamang ang iyong buwanang pagbabayad. Kung tataas ang rate ng interes sa iyong HELOC bago mo ito mabayaran, ang kabuuang halaga ng kung ano ang hiniram mo ang pera para sa pataas. Ang isang mas malaking bayad sa interes ay nangangahulugan din na mayroon kang mas kaunting pera para sa iba pang mga bagay, tulad ng pagbabayad ng mga bayarin o pag-save para sa pagretiro.
Ang isang paraan upang labanan ang panganib ng mas mataas na rate ng interes ay ang kumuha ng isang utang sa equity ng bahay, na may isang nakapirming rate, sa halip ng isang HELOC. "Sa isang pagtaas ng interes sa kapaligiran na interes, maaaring mas mahusay na magkaroon ng isang utang sa equity ng bahay upang mai-lock sa isang nakapirming rate, " sabi ni Marguerita Cheng, CFP®, CEO, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, M.D. bentahe ng takdang rate na pagpipilian na inaalok sa ilang mga HELOC.
Gayunpaman, kapalit ng katiyakan ng isang nakapirming rate, karaniwang magbabayad ka ng isang bahagyang mas mataas na rate ng interes kaysa sa gusto mo sa isang variable na rate ng HELOC. Ang dynamic na ito ay katulad sa isa na umiiral sa pagitan ng mga rate ng interes para sa mga adjustable-rate mortgages at nakapirming rate rate.
Ang Pagbabago ng Buwanang Pagbabayad ay Maaaring Magdudulot ng Pag-install sa Pinansyal
Ang pagkakaroon ng isang HELOC ay katulad ng pagkakaroon ng isang adjustable-rate mortgage sa iyong buwanang pagbabayad ay maaaring magbago nang malaki kapag nagbabago ang mga rate ng interes. Mahirap maging badyet o gumawa ng mga plano sa pananalapi sa hinaharap kung hindi mo mahuhulaan ang iyong buwanang pagbabayad o ang iyong kabuuang gastos sa paghiram.
Siyempre, ang ilang mga nangungutang ay kumportable sa pagkuha sa antas ng peligro na ito, lalo na sa mga kapaligiran na mababa ang interes. Ngunit kung kailangan mo ng isang mas mababang antas ng peligro na makatulog nang maayos sa gabi, ang isang utang sa equity ng bahay o pagpipilian na takdang rate sa isang HELOC ay maaaring muling patunayan na isang mas mahusay na pagpipilian.
"Ang variable na rate ng pautang ay isang kakila-kilabot na pagpipilian kung naghahanap ka ng mababang mga rate sa loob ng panandaliang at madaling kayang bayaran ang utang (o magbayad ng mas mataas na gastos sa interes) dapat na tumaas ang mga rate ng interes, " sabi ni Jonathan Swanburg, pamumuhunan kinatawan ng tagapayo, Tri-Star Advisors, Houston, Texas. "Gayunpaman, madalas na madalas, kinukuha ng mga indibidwal ang mga pagtitipid mula sa kanilang mga lumulutang na pautang sa rate at ginagamit ang mga ito upang madagdagan ang kanilang pamumuhay sa pamamagitan ng paggastos nang higit pa sa mga kotse, damit o paglalakbay. sa problema sa pananalapi."
Ang Mga Bayad-Tanging Bayad na Maibabalik sa Haunt You
Ang ilang mga HELOC ay may isang pagpipilian na nagbibigay-daan sa iyo upang makagawa ng mga bayad-bayad lamang sa pera na hiniram mo, sa mga unang ilang taon ng termino ng pautang. Ang mga pagbabayad-interes lamang ay mukhang mahusay sa maikling panahon dahil pinapayagan ka nitong manghiram ng maraming pera sa kung ano ang lilitaw na isang mababang gastos.
Sa katagalan, ang larawan ay hindi napakapangit. Ang mga nanghihiram ay kapansin-pansing mas mataas na buwanang pagbabayad sa sandaling mag-expire ang panahon ng interes, at marahil isang pagbabayad ng lobo sa pagtatapos ng termino ng pautang. Kung hindi mo badyet para sa mga pagtaas na ito, o kung ang iyong sitwasyon sa pananalapi ay mananatiling pareho o lumalala, maaaring hindi mo kayang bayaran ang mas mataas na mga pagbabayad.
Dagdag pa, kapag babayaran mo lamang ang interes sa isang pautang, ang punong-guro ay nananatili. Ang mas mahihintay mong simulan ang pagbabayad sa punong-guro, mas matagal kang gagawa ng mga pagbabayad sa utang. At syempre, hindi mo mababayaran ang iyong utang hanggang sa mabayaran mo ang punong-guro.
Ang Utang na Pagsasama ay Maaaring Magastos nang Higit Pa sa Long Run
Ang isang mababang interes na HELOC ay maaaring mukhang isang mahusay na paraan upang pagsamahin ang mataas na interes na utang, tulad ng mga bill ng credit card. Kahit na ito ay tulad ng isang mahusay na paraan upang muling pagpipinuman ang anumang utang na may mas mataas na rate ng interes kaysa sa rate ng HELOC, tulad ng isang pautang sa kotse.
Kapag pinalawak mo ang iyong mga term sa pagbabayad mula sa ilang taon hanggang 30 taon, gayunpaman, ang pangkalahatang gastos ng iyong utang ay maaaring tumaas kahit na ang iyong rate ng interes ay makabuluhang mas mababa. Gusto mong gumamit ng isang calculator ng pagpapatatag ng utang sa online upang matukoy kung lalabas ka nang maaga bago isaalang-alang ang hakbang na ito.
Ang isa pang problema ay, muli, ang mga rate ng interes ng HELOC ay variable. Maaari kang muling pagpupondo sa isang mas mababang rate ngayon, lamang na magkaroon ng pagtaas ng rate na iyon. Kapag tumataas ang rate, maaaring hindi ka na lalabas ng maaga.
Ang pagsasama-sama ng utang sa isang HELOC ay maaari ring magdulot ng mga problema para sa mga taong walang disiplina sa pananalapi. Ang mga taong ito ay may posibilidad na patakbuhin muli ang kanilang mga balanse sa credit card pagkatapos gamitin ang pera ng HELOC upang mabayaran ang mga ito. Pagkatapos, nagtatapos sila ng pagkakaroon ng mas maraming utang kaysa sinimulan nila, at ang problemang sinusubukan nilang lutasin ay lumalaki sa isang mas malaking problema.
Ang Madaling Salapi ay Maaaring Mapadali ang Paggastos Layo sa Iyong Kahulugan
Ang isang HELOC ay nagkakahalaga ng walang halaga upang maitaguyod, at ang taunang bayad upang magkaroon ng mga pondo na magagamit ay karaniwang hindi hihigit sa $ 100. Bukod dito, ang mga pagbabayad ng interes ay maaaring mabawas sa buwis, tulad ng interes sa mortgage, at pag-access ng pera ay kasing simple ng pagsulat ng isang tseke o paggamit ng isang debit card.
Kung mayroon kang libu-libong dolyar na kaagad na magagamit at paggasta ay naramdaman tulad ng paggawa ng anumang iba pang pagbili, ngunit sa mga benepisyo sa buwis, madali itong umasa sa isang HELOC na magbayad para sa mga pagbili na hindi maaaring masakop ng iyong buwanang kita.
Ang pagpasok sa ugali ng pamumuhay na lampas sa iyong paraan ay mapanganib. Kumakain ito sa iyong pag-iimpok at ginagawang mas mahirap na makuha kung nagbabago ang iyong sitwasyon sa pananalapi (sabihin mo, dahil nawalan ka ng trabaho).
Ang Bottom Line
Dapat ka lamang humiram ng pera para sa mga pagbili na mapapabuti ang iyong sitwasyon sa pananalapi sa katagalan. "Ang mga HELOC ay maaaring maging napakahalaga kung gagamitin para sa mga gastos sa pabahay lamang. Ang remodel o pagpapabuti ng bahay ay pinakamahusay, " sabi ni Elyse Foster, CFP®, punong-guro, Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo. Bukod dito, dapat kang mabuhay sa ibaba ng iyong nangangahulugan upang maaari mong masakop ang mga emerhensiya nang hindi nagpasok sa utang, at magbigay ng iyong sarili kapag hindi ka makatrabaho.
