Ang kolehiyo ay hindi mura. Ang sinumang nasa kolehiyo, ay nasa kolehiyo o kasalukuyang nakakatipid para sa kolehiyo ay nakakaalam na. Ang hindi mo maaaring malaman, gayunpaman, kung gaano kabilis ang pagtaas ng mga gastos. Ang tinanggap na patakaran ng hinlalaki ay ang pagtaas ng gastos sa kolehiyo ng halos dalawang beses sa rate ng inflation. Nangangahulugan ito na bawat taon, maaari mong asahan na magbayad ng hindi bababa sa 5% higit pa.
Kung ikaw ay isang magulang ng isang mag-aaral sa kolehiyo, kailangan mong makatipid ngayon, ngunit ang pagkuha ng pera sa isang savings account ay hindi gagana. Kailangan mong mamuhunan ito upang manatili nang maaga sa inflation. Karamihan sa mga tao ay lumingon sa isang 529 na plano sa pag-save upang mapalago ang kanilang pera. Makakatulong iyon sa maraming, ngunit ang hindi alam ng mga magulang ay kung paano nila gugugulin ang kalaunan ay ang kahalagahan tulad ng kung paano sila nakakatipid.
Sa pinakamahuhusay na sitwasyon, maaari mong pagsamahin ang 529 na pondo sa tulong mula sa pamahalaan upang masakop ang kumpletong gastos sa kolehiyo para sa iyo o sa iyong anak, ngunit ang tulong ng gobyerno ay madalas na nakabatay sa kita at iyon ang paghawak sa mga 529 na estratehikong pumasok.
Kailan at Paano Gumastos ng 529 Mga Pondo
Kamakailan lamang, pinapayuhan ng isang kolumnista ng Wall Street Journal na sa sandaling ang isang bata ay nakakakuha ng kolehiyo, maaaring gumana ito sa kalamangan ng pamilya na gastusin ang lahat ng 529 na pondo sa unang dalawang taon sa pag-asang makakuha ng tulong pinansiyal sa ikatlo at ika-apat na taon - kung inaasahan ng mga magulang isang mataas na gastos o taong mababa ang kita. Mabuting payo? Napagpasyahan naming suriin ito sa iba pang mga eksperto. Ang iba't ibang mga payo na natagpuan namin ay malinaw na ang mga magulang ay dapat kumunsulta sa isang dalubhasa sa pautang sa kolehiyo para sa tamang payo para sa kanilang sitwasyon.
Mabilis na cash out, kung ikaw ay isang mag-aaral o magulang. Si Gretchen Cliburn, CFP, direktor sa BKD Wealth Advisors sa Springfield, MO, ay nagsabi, "Ang perang hawak sa 529 account na pag-aari ng mag-aaral o ang isa sa kanilang mga magulang ay itinuturing na mga magulang ng assets sa FAFSA. Kung alam mo na ang iyong mga gastos sa edukasyon ay lalampas sa iyong 529 na pagtitipid, inirerekumenda ko ang paggastos ng 529 na balanse bago paghiram ng anumang pera."
Ngunit hindi kung sa palagay mo ay maaaring magkaroon ka ng problema sa pagkuha ng pautang sa susunod. Ang pagpapatakbo ng 529 na pondo sa unang dalawang taon - sa halip na samantalahin ang magagamit na mga pautang - maaaring backfire, sabi ni Joseph Orsolini ng College Aid Partners "Kailangang mag-badyet ang mga pamilya sa apat na taon ng kolehiyo upang matukoy ang pinakamahusay na takbo ng aksyon sa paggastos at paghiram. Nakita ko ang maraming mga pamilya na ginugol ang kanilang 529 account sa unang ilang taon, ngunit sa paglaon ay naubos ang pera at hindi makahiram (dahil sa masamang kredito) sa mga huling taon, "babala niya. "Ang mga mag-aaral na ito ay naiwan nang walang mga mapagkukunan upang matapos ang kolehiyo."
Sumasang-ayon si Orsolini. "Ang mababang kita ay isang kamag-anak na termino para sa mga tao. Ang pagbaba mula sa $ 150k hanggang $ 100k ay isang malaking pagbawas, ngunit sa karamihan ng mga kaso hindi ito magreresulta sa anumang karagdagang tulong pinansiyal, "sabi niya. "Kung ang iyong anak ay nasa isang piling tao sa kolehiyo na tumutugma sa 100% ng pangangailangan, maaaring sulit na umasa sa diskarte na ito, ngunit ang karamihan sa mga kolehiyo ay hindi tataas ang isang pakete ng tulong para lamang sa paggastos ng iyong 529 na pondo."
Pigil, kung ikaw ay lola. May mga pangyayari kung kailan mas mahusay na pigilin ang paggamit ng pera hanggang sa mga susunod na taon ng mag-aaral, ayon kay Ryan Kay, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi. "Ang isang mahalagang aspeto na dapat tandaan habang isinasaalang-alang kung kailan gugugol ang 529 na pera ay ang nagmamay-ari ng plano, " sabi ni Kay. "Kung ang isang lola ay may-ari, halimbawa, at ipinamahagi niya ang mga pondo mula sa 529 na plano, ang salapi ay mabibilang bilang kita ng mag-aaral para sa FAFSA sa susunod na taon at maaaring negatibong makaapekto sa kakayahan ng mag-aaral na maging karapat-dapat sa tulong pinansiyal. Kaya't kung ang lola ay ang may-ari, madalas na mas mahusay na iwanan ang pera sa 529 na plano hanggang ang mag-aaral ay nagsampa ng panghuling FAFSA (Enero 1 ng kanilang junior year of college)."
Faktor sa Credit Credit
Nag-aalok ang American Opportunity Tax Credit ng isang tax credit hanggang sa $ 2, 500 kapag gumastos ka ng $ 4, 000 sa matrikula, bayad, aklat-aralin at iba pang mga materyales sa kurso. Gayunpaman, huminto ito sa ilang mga antas ng kita ($ 180, 000 para sa mga mag-asawa na nagsasama ng pagsasama noong 2015, halimbawa). Gayundin, hindi mo maaaring gamitin ang parehong mga gastos upang bigyang-katwiran ang parehong isang pamamahagi ng walang buwis mula sa isang plano ng 529 at kunin ang credit credit - walang dobleng paglubog.
"Ang tax credit ay nagkakahalaga ng higit sa bawat dolyar ng mga kwalipikadong gastos kaysa sa pamamahagi ng walang bayad na buwis na 529, kahit na isinasaalang-alang ang 10% na parusa sa buwis at ordinaryong buwis sa kita sa hindi kwalipikadong pamamahagi, " sabi ni Mark Kantrowitz, publisher at VP ng Diskarte, Cappex.com. "Dapat unahin ng mga pamilya ang $ 4, 000 sa mga gastos sa matrikula at aklat-aralin na babayaran para sa paggamit ng cash o pautang bago umasa sa 529 na plano. Kung hindi man, upang mabawasan ang balanse ng plano ng 529 nang mabilis hangga't maaari, upang ang mga ari-arian ay hindi magpapatuloy taun-taon upang mabawasan ang pagiging karapat-dapat ng tulong sa pamamagitan ng 5.64% ng halaga ng pag-aari."
Ang Bottom Line
Tulad ng karamihan sa mga katanungan sa pananalapi, maraming mga kung ano-ano, ngunit sa pangkalahatan, inirerekomenda ng aming mga eksperto ang iba pang mga kasanayan sa halip na gumastos ng lahat ng 529 pera ngayon at pagtaya sa hinaharap. Gayunpaman, para sa ilang mga tao, tandaan nila, ang diskarte ay maaaring kumakatawan sa isang pagtitipid sa gastos.
