Ang nababagay na rate ng mortgages (ARM) ay maaaring makatipid ng mga nangungutang ng maraming pera sa mga rate ng interes sa maikli hanggang sa katamtamang term. Ngunit kung may hawak ka sa isang oras kung kailan mai-reset ang rate ng interes, maaari kang maharap sa isang mas mataas na buwanang bayarin sa mortgage. Mabuti kung makakaya mo ito, ngunit kung katulad ka ng karamihan sa mga Amerikano, ang pagtaas ng halaga na babayaran mo bawat buwan ay malamang na mahirap lunukin.
Isaalang-alang ito: Ang pag-reset ng mga adjustable rate ng mortgage sa panahon ng krisis sa pananalapi ay nagpapaliwanag kung bakit, sa bahagi, napakaraming tao ang napilitang mag-foreclosure o kailangang ibenta ang kanilang bahay sa maikling benta. Matapos ang meltdown ng pabahay, maraming mga tagaplano sa pananalapi ang naglagay ng mga adjustable rate ng mortgage sa mapanganib na kategorya. Habang ang ARM ay nakakuha ng isang bum rap, hindi ito isang masamang produkto ng mortgage, sa kondisyon na alam ng mga nangungutang kung ano ang kanilang papasok at kung ano ang mangyayari kapag ang isang nababagay na rate ng mortgage ay muling mag-uli.
Pagbabago ng rate ng interes sa isang ARM
Upang makakuha ng isang maunawaan kung ano ang inimbak para sa iyo na may isang adjustable rate mortgage, kailangan mo munang maunawaan kung paano gumagana ang produkto. Sa pamamagitan ng isang ARM, ang mga nagpapahiram ay naka-lock sa isang rate ng interes, karaniwang isang mababa, para sa isang itinakdang panahon. Kapag natapos ang takdang oras na iyon, ang rate ng interes ng mortgage ay naibabalik sa anuman ang nananaig na rate ng interes. Ang paunang panahon kung saan ang rate ay hindi nagbabago kahit saan mula sa anim na buwan hanggang sampung taon, ayon sa Federal Home Loan Mortgage Corporation, o Freddie Mac. Para sa ilang mga produkto ng ARM, ang rate ng interes na binabayaran ng isang borrower (at ang halaga ng buwanang pagbabayad) ay maaaring tumaas nang malaki sa huli.
Dahil sa paunang mababang rate ng interes maaari itong maging kaakit-akit sa mga nangungutang, lalo na sa mga hindi planong manatili sa kanilang mga tahanan nang masyadong mahaba o may sapat na kaalaman sa pagpipino kung ang mga rate ng interes. Sa mga nagdaang taon, na may mga rate ng interes na umaakit sa record lows, ang mga nangungutang na may nababagay na rate ng pag-reset ng mortgage o nababagay ay hindi nakakita ng napakalaking tumalon sa kanilang buwanang pagbabayad. Ngunit maaaring magbago depende sa kung magkano at kung gaano kabilis ang Federal Reserve itinaas ang benchmark rate nito.
Alamin ang Iyong Panahon ng Pagsasaayos
Upang matukoy kung ang isang ARM ay mahusay na akma, kailangang maunawaan ng mga nangungutang ang ilang mga pangunahing kaalaman tungkol sa mga pautang na ito. Sa esensya ang panahon ng pagsasaayos ay ang panahon sa pagitan ng mga pagbabago sa rate ng interes. Halimbawa, kumuha ng isang adjustable rate mortgage na may panahon ng pagsasaayos ng isang taon. Ang produktong pang-mortgage ay tatawagin ng isang 1 taong ARM, at ang rate ng interes - at sa gayon ang buwanang pagbabayad ng mortgage - ay magbabago isang beses bawat taon. Kung ang panahon ng pagsasaayos ay tatlong taon, ito ay tinatawag na isang 3-taong ARM, at magbabago ang rate tuwing tatlong taon. Mayroon ding ilang mga hybrid na produkto tulad ng 5/1 taong ARM, na nagbibigay sa iyo ng isang nakapirming rate para sa unang limang taon, pagkatapos nito ang rate ng interes ay nag-aayos ng isang beses bawat taon.
Unawain ang Batayan para sa Pagbabago ng Rate
Bilang karagdagan sa pag-alam kung gaano kadalas ay aayusin ang iyong ARM, kailangang maunawaan ng mga nangungutang ang batayan para sa pagbabago sa rate ng interes. Ang base ng mga nagpapahiram sa ARM rate sa iba't ibang mga index, na may pinakatanyag na isang taon na palagiang-pagkahinog na Treasury Treasury, ang Cost of Funds Index at ang London Interbank Offered Rate, o LIBOR. Bago kumuha ng ARM, tiyaking tanungin ang nagpapahiram kung aling indeks ang gagamitin at suriin kung paano ito nagbago sa nakaraan.
Iwasan ang Payment Shock
Isa sa mga pinakamalaking panganib na nahaharap sa mga hinihiram ng ARM kapag nag-aayos ang kanilang pautang ay ang pagkabigla ng pagbabayad kapag ang buwanang pagbabayad ng mortgage ay tumataas nang malaki dahil sa pagsasaayos ng rate. Maaari itong magdulot ng paghihirap sa bahagi ng borrower kung hindi niya kayang gawin ang bagong kabayaran.
Upang maiwasan ang pagkabigo ng sticker na mangyari sa iyo, tiyaking manatili sa tuktok ng mga rate ng interes habang papalapit ang iyong pagsasaayos. Ayon sa Consumer Finance Protection Board, ang mga tagapagbigay ng mortgage ay kinakailangan upang magpadala sa iyo ng isang pagtatantya ng iyong bagong pagbabayad. Kung ang ARM ay nag-reset sa unang pagkakataon, ang pagtatantya na iyon ay dapat ipadala sa iyo ng pito hanggang walong buwan bago ang pagsasaayos. Kung nabago ang pautang noon, bibigyan ka ng abiso ng dalawa hanggang apat na buwan nang mas maaga.
Ano pa, sa unang nagpapahiram ng notification ay dapat magbigay ng mga pagpipilian na maaari mong tuklasin kung hindi mo kayang bayaran ang bagong rate, pati na rin ang impormasyon tungkol sa kung paano makipag-ugnay sa isang tagapayo na inaprubahan ng HUD. Malalaman nang maaga kung ano ang darating na bagong pagbabayad ay magbibigay sa iyo ng oras upang badyet para dito, mamili sa paligid para sa isang mas mahusay na pautang o makakuha ng tulong na maisip kung ano ang iyong mga pagpipilian.
Ang Bottom Line
Ang pagkuha sa isang adjustable rate ng mortgage ay hindi kailangang maging isang mapanganib na pagsusumikap, hangga't naiintindihan mo kung ano ang mangyayari kapag ang iyong rate ng interes sa mortgage ay muling mag-uli. Hindi tulad ng mga nakapirming utang kung saan babayaran mo ang parehong rate ng interes sa buhay ng pautang, na may isang ARM ang rate ng interes ay magbabago pagkatapos ng isang tagal ng panahon, at sa ilang mga kaso maaari itong tumaas nang malaki. Ang pag-alam nang maaga sa oras kung magkano ang hihiram sa iyo - o maaaring mangutang - bawat buwan ay maaaring maiwasan ang sticker shock. Mas mahalaga, makakatulong ito na masiguro na ginagawa mo ang iyong pagbabayad ng utang bawat buwan.
Ipagpatuloy ang pagbabasa
