May problema ba sa isang masamang bangko? Ang FDIC ay may iyong likuran!
Nagkaroon ba ng account sa broker sa Bernie Madoff? Sakop mo ang SIPC!
Ang iyong kumpanya ng seguro sa buhay ay nabangkarote. Eh oh… ngayon ano ba ?!
Sa kabila ng pederal na pagkuha ng AIG noong Setyembre 2008, ang karamihan sa mga tao ay nagulat sa katotohanan na ang papel ng proteksyon ng consumer laban sa mga pagkabigo ng kompanya ng seguro ay talagang nahuhulog sa mga kamay ng mga gobyerno ng estado. Ang mga regulator ng seguro ng estado ay may pananagutan sa pagsubaybay sa kalusugan ng pinansiyal ng mga kumpanya ng seguro na lisensyado upang magnegosyo sa kani-kanilang estado. Matapos ang hakbang ng mga regulator at lahat ay sumabog, ito ang trabaho ng pondo ng garantiya ng estado na pumasok at protektahan ang mga may-ari ng patakaran.
TINGNAN: Mga Regulator ng Pinansyal: Sino Sila At Ano ang Gawin Nila
Pagkabigo ng Seguridad ng Seguro 101 Kapag ang isang kumpanya ng seguro ay nabigo at napupunta sa pagpuksa, ang pondo ng garantiya ng seguro ng estado ay magsisimula upang protektahan ang mga may-ari ng patakaran ng estado. Kung maaari, susubukan ng pondo ng garantiya na ilipat ang mga patakaran sa iba pang matatag na kumpanya ng seguro; kung nabigo ito, ang patakaran ay magpapatuloy na pinamamahalaan ng pondo ng garantiyang sentral. Kapag ang isang pondo ng garantiya ng estado ay kukuha ng isang patakaran sa seguro o annuity, mapapailalim ito sa mga limitasyon ng saklaw na itinakda ng bawat estado.
Sa Florida halimbawa, ang mga limitasyon para sa seguro sa buhay at mga benepisyo ng annuity ay ang mga sumusunod:
Seguro sa Buhay
- Benepisyo ng Kamatayan: $ 300, 000 bawat bawat nakaseguro na lifeSash Surrender: $ 100, 000 bawat nakakaseguro na buhay
Kawastuhan
- Surrender ng Cash: $ 250, 000 para sa ipinagpaliban na taunang bawat may-ari ng kontrataAnnuity in Benefit: $ 300, 000 bawat may-ari ng kontrata
Pagdating sa seguro sa buhay, ang pagtukoy kung mayroon kang saklaw at kung gaano karaming saklaw ang ibinibigay ng iyong estado ay medyo tuwid. Sa kabilang banda, kung mayroon kang variable na annuity, kakailanganin mong suriin ang iyong kontrata sa annuity at basahin ang pinong naka-print na itinakda ng iyong estado upang malaman kung protektado ka. Sa kaso ng Florida, ang isang variable na patakaran sa annuity ay hindi saklaw maliban kung ang ilang aspeto ng patakaran ay ginagarantiyahan ng insurer. Nangangahulugan ito na ang kumpanya ng seguro ay binabayaran upang masakop ang ilang uri ng pananagutan na nauugnay sa patakaran. Walang pananagutan sa insurer ay nangangahulugang walang tulong para sa iyo.
Pag-maximize ng Iyong Saklaw Kung nais mong dagdagan ang sukat ng kumot ng seguridad ng pondo ng iyong estado, pagkatapos ay kailangan mong magtrabaho sa loob ng mga limitasyon ng batas ng iyong estado. Sa karamihan ng mga estado, maaari mong dagdagan ang saklaw sa pamamagitan ng paggawa ng negosyo sa maraming mga insurer. Sa karamihan ng mga estado, ang indibidwal na limitasyon ng saklaw ay pinalalabas sa isang per-kumpanya na batayan, kaya kung mayroon kang dalawang patakaran na may dalawang magkakaibang kumpanya , makakakuha ka ng doble na saklaw.
Ang pamamaraan na ito ng paglalagay ng saklaw sa pamamagitan ng maraming mga kumpanya ng seguro ay katulad sa kung paano i-maximize ng mga tao ang kanilang saklaw ng FDIC sa pamamagitan ng pagbubukas ng mga account sa bangko sa pamamagitan ng maraming mga bangko. Dahil sa malaking halaga ng mukha na kasangkot sa seguro sa buhay at ang mga pag-underwriting na abala na maaaring kasangkot sa pagkuha ng maraming mga patakaran sa seguro sa buhay sa pamamagitan ng iba't ibang mga kumpanya ng seguro, hindi ito praktikal sa totoong mundo at maaari itong magtapos ng gastos sa iyo ng mas maraming pera para sa parehong halaga ng saklaw.
Sa flipside, ang paggawa ng negosyo na may maraming mga kumpanya ng annuity upang madagdagan ang iyong mga limitasyon sa pagsaklaw ng estado ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na diskarte. Bagaman hindi praktikal para sa seguro sa buhay, ang karamihan sa mga estado ay bibigyan ang iyong asawa ng isang dobleng antas ng saklaw kung mayroon siyang isang annuity. Halimbawa, kung nais mong mamuhunan ng $ 200, 000 sa isang annuity at ang garantiya ng iyong estado ay $ 100, 000 bawat indibidwal, maaari kang mamuhunan at ng iyong asawa sa parehong kumpanya upang makuha ang $ 200, 000 ng saklaw na halaga ng cash. Ang mga garantiya sa variable na annuities noong 2008-2009 na pagbagsak ng merkado ay naging isang pangunahing mapagkukunan ng sakit sa pananalapi para sa karamihan ng mga kumpanya ng seguro na nakikipag-ugnay sa variable na annuity market, at hindi sinasadya na ang mga pangunahing insurer na may malaking variable na annuity portfolio ay humingi ng pera mula sa gobyerno (Hartford $ 3.4 bilyon at Lincoln $ 950 milyon). Bilang isang resulta, ang anumang bagay na makakatulong sa baybayin ang iyong pagkakalantad sa anumang kumpanya ng annuity ay marahil isang magandang ideya.
TINGNAN: Variable Annuity
Isang Flaw sa System Ang problema sa sistema ng garantiya sa karamihan ng mga estado ay na kulang ito ng paunang reserba, nangangahulugang walang pondo sa maulan na araw kung hindi nabigo ang isa sa kanila. Sa halip na magkaroon ng mga kumpanya ng seguro magbabayad sa isang pondo bawat taon tulad ng ginagawa ng mga bangko para sa FDIC na magbuga ng suntok, ginagarantiyahan ng estado ang mga pondo na ibabawas ang mga pagkalugi at ipasa ito sa ibang mga lisensyadong kumpanya ng seguro sa parehong linya ng negosyo ayon sa kanilang bahagi ng pamilihan sa merkado. Kung susuriin mo ang mga bayarin pagkatapos ng isang kalamidad na kabiguan ng isang pangunahing manlalaro, tulad ng hilingin sa Bank of America at Citgroup na masakop ang pagkalugi ni Lehman. Kung mangyayari ang isang malaking sakuna, hindi malinaw kung ang pagpopondo ng istraktura sa kasalukuyang kaligtasan ng net system ay magtagumpay nang walang ilang uri ng interbensyon ng nagbabayad ng buwis.
Konklusyon Habang ang garantiya ng kaligtasan ng estado ay matagumpay na gumana ng maraming taon, mayroon itong potensyal na mga bahid. Sa huli, ang mga taong naghahanap upang bumili ng seguro sa buhay o isang annuity ay dapat umasa muna sa mga rating ng insurer at ang kanilang lakas sa pananalapi. Gayunpaman, ang pagkalat ng peligro at pagpoposisyon sa iyong sarili na maging una sa linya kung may isang bagay na mali ay palaging isang magandang ideya. Ang maxim na ito ay humahawak lalo na kung mayroon kang maraming pera sa variable na mga annuities na may garantiya sa kanila.
TINGNAN: Ang iyong Kompanya sa Seguro ba ay Pupunta ng Belly Up?
