Ang pag-aayos ng kredito ay nagsasangkot sa pag-alis o pagwawasto ng hindi tumpak na impormasyon mula sa iyong ulat sa kredito upang magbigay ng isang patas at kumpletong larawan ng iyong mga pananalapi, paggawa ng mga hakbang upang mapalakas ang iyong iskor sa kredito, at paglutas upang maiwasan ang mga problema sa kredito sa hinaharap. Maaari mong gawin ito sa iyong sarili o umarkila ng isang kumpanya na dalubhasa sa pag-aayos ng credit upang gawin ito para sa iyo. Alinmang landas ay maaaring magpakita ng mga pagkakataon para sa pagkakamali. Siguraduhin na alam mo ang iyong mga karapatan at maiwasan ang 16 na mga pagkakamali na nakalista sa ibaba.
Mga Key Takeaways
- Alamin ang iyong mga karapatan sa ilalim ng naaangkop na mga batas sa kredito.Magbasa at basahin ang iyong mga ulat sa kredito nang isang beses sa isang taon at maghanap ng mga error.Only dispute information na sa tingin mo ay mali.Keep record ang lahat at makuha ang lahat sa pagsulat.Avoid disreputable credit repair companies.
Alamin ang Iyong Mga Karapatan
Maraming mga batas ang nagpoprotekta sa mga mamimili pagdating sa kredito. Kasama dito ang Credit Repair Organizations Act (CROA); ang Fair Credit Reporting Act (FCRA); ang Patas at Tumpak na Transaksyon sa Transaksyon ng Credit (FACTA) ng 2003; at ang Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA) ng 2010. Kabilang sa iba pang mga bagay, itinakda ng mga batas na ito:
- Dapat kang magkaroon ng libreng pag-access sa iyong mga ulat sa kredito minsan sa isang taon.Maaari kang hindi pagkakaunawaan ang mga pagkakamali sa iyong mga ulat sa kredito, at dapat itama ng mga ahensya ng kredito kung napatunayan. Dapat kang mabigyan ng kaalaman kapag ginamit ang iyong ulat sa kredito, halimbawa, tanggihan ka ng isang utang.May dapat kang magbigay ng pahintulot para sa iyong impormasyon sa credit na maibigay sa ibang tao.Ang halaga ng negatibong impormasyon ay nananatili sa iyong mga ulat ay naayos. Dapat sundin ng mga creditors ang mga patakaran pagdating sa pakikipag-ugnay sa iyo tungkol sa utang, kasama ang pananatili sa loob ng ilang oras at hindi paggawa ng mga banta o pag-alam sa mga miyembro ng pamilya tungkol sa iyong utang. Ang mga ahensya ng pagkumpuni ay hindi maaaring magsinungaling sa iyong mga nagpautang o hikayatin kang magsinungaling, baguhin ang iyong pagkakakilanlan, o maling pagsasabi ang kanilang mga serbisyo. Dapat din silang ibigay sa iyo ng isang kontrata at isang tatlong araw na pag-cool off.
Ang pag-alam sa iyong mga karapatan ay bahagi lamang ng larawan. Dapat mo ring iwasan ang paggawa ng mga pagkakamali. Narito ang dapat bantayan.
Pagkamali # 1: Pagkabigo upang Suriin ang Mga Ulat sa Credit
Ang hakbang sa pag-aayos ng iyong kredito ay nagsasangkot ng pag-alam kung ano ang sinasabi ng iyong mga ulat sa kredito. Kung hindi mo pa hiningi ang iyong mga ulat, o hindi bababa sa 12 buwan mula noong huli mong tiningnan ang mga ito, maaari mong suriin ang iyong mga ulat sa pamamagitan ng pagpunta sa pahina ng Libreng Kalusugan ng Federal Trade Commission (FTC) at mga sumusunod na direksyon. Ang iba pang mga website ay nagbebenta ng access sa mga ulat sa kredito at ilang kahit na nag-aalok ng mga piling mga ulat nang libre, ngunit tinitiyak ng gateway ng FTC na makukuha mo ang mga ulat na ginagarantiyahan ng FCRA. Basahin nang mabuti ang lahat ng tatlong ulat, hinahanap ang impormasyong pinaniniwalaan mong mali o hindi tumpak.
Pagkamali # 2: Procrastinating
Huwag ipagpaliban ang pag-aayos ng kredito. Kung natuklasan mo ang negatibong impormasyon sa alinman sa iyong mga ulat sa kredito at naniniwala na ito ay mali, dapat mong subukang iwasto ang tala sa lalong madaling panahon. Bagaman ang karamihan sa negatibong impormasyon ay lumabas pagkatapos ng pitong taon, iyon ay isang mahabang panahon upang mabuhay na may hindi tumpak na ulat sa kredito.
Pagkamali # 3: Pag-iwas sa Edukasyon sa Credit
Sinusubukan mong alisin o iwasto ang masamang impormasyon sa iyong mga ulat sa kredito o sinusubukan lamang na bawasan ang utang at magtamo ng isang bagong landas sa pananalapi, mas alam mo, mas mabuti. Kasama dito ang pag-alam kung paano mapagtatalunan ang maling impormasyon sa iyong ulat sa kredito pati na rin ang pag-alam na marahil kailangan mong magbayad ng utang na may mataas na interes sa credit card bago mag-install ng mga pautang.
Pagkamali # 4: Hindi Pagpapanatili ng Dokumentasyon
Ang kumpleto at tumpak na dokumentasyon tungkol sa lahat ng utang ay mahalaga sa pagtatalo ng maling impormasyon, pagprotekta sa iyong mga karapatan, at pagpapanatili ng paggastos sa loob ng mga parameter na may katuturan para sa iyo. Dapat mong malaman ang mga parusa para sa pagkawala ng isang pagbabayad pati na rin ang mga pinakamabuting kalagayan na kondisyon para sa paghingi ng isang pagtaas ng kredito. Maipakita ang mga pagbabayad ay ginawa sa oras at laging handa na i-back up ang iyong mga pag-angkin gamit ang mga gawaing papel.
85, 000
Tinatayang bilang ng mga reklamo ng "ulat sa kredito" na iniulat sa Consumer Finance Protection Bureau sa 2018.
Pagkamali # 5: Napakarami ng Pagtatalo
Malinaw, dapat mo lamang pagtatalo ang mga bagay na totoo na naniniwala ka na hindi tumpak. Ang ilang mga kumpanya ng pag-aayos ng credit ay nais na pinagtatalunan ang lahat sa pag-asa na ang isa o dalawang bagay na "stick." Ang problema ay ang mga bureaus ng kredito ay hindi malamang na gampanan ang ganitong paraan. Kahit na gawin nila, maaari mong tapusin ang pag-alis ng positibong impormasyon na makakatulong sa iyong iskor sa kredito. Mahalaga rin na kunin ang iyong pagtatalo sa tamang nilalang. Sa karamihan ng mga kaso na magiging ahensya ng kredito, hindi ang nagpapahiram.
Pagkamali # 6: Pagtatalakay sa Online
Ang lahat ng tatlong mga ahensya ng kredito ay nagbibigay ng mga online system ng pagtatalo, ngunit sinabi ng mga kritiko na ang paggamit ng mga system ay maaaring magnanakaw sa iyo ng ilan sa iyong mga karapatan sa ilalim ng FCRA. Pinapayagan ng mga online system ang mga ahensya ng kredito na maiwasan ang paggawa ng mga bagay-halimbawa, ipapasa ang iyong impormasyon sa mga nagpautang, na nagbibigay sa iyo ng nakasulat na mga tugon sa iyong mga hindi pagkakaunawaan, at nagbibigay sa iyo ng "paraan ng pag-verify" ng item na iyong pinagtalo. Sa halip, dapat mong isampa ang iyong pagtatalo gamit ang papel na "hard copy" at sertipikadong mailong ng snail, sabi ng mga kritiko.
Pagkamali # 7: Pagtatalo sa Wika ng Boilerplate
Kasabay ng hindi pagtatalo sa "lahat" ay marunong din na isapersonal ang wika sa iyong pag-file ng pagtatalo upang maiwasan ang pagkakaroon ng credit ahensya ng "pulang bandila" ang iyong papeles para sa pagiging paulit-ulit. Sa halip, gamitin ang template bilang isang gabay at tiyakin na ang mga salita ay iyong sarili.
Pagkamali # 8: Pagpapadala ng Hindi Na-verify na Mail
Ang sinumang papeles na ipinadala mo sa isang ahensya ng kredito, ahensya ng koleksyon, o pinagkakautangan ay dapat na ipadala sa sertipikadong mail na may hiniling na resibo. Nagbibigay ito sa iyo ng dokumentasyon na nabanggit sa itaas pati na rin ang patunay na natanggap ng ahensya ang iyong liham. Ang parehong patunay na "patunay" ay nalalapat sa anumang komunikasyon sa iyo mula sa alinman sa mga nilalang sa itaas. Huwag pasalita nang pasalita sa anuman maliban kung nakasulat din ito. Sa ganoong paraan malalaman mo kung ano ang napagkasunduan ng ahensya at, mas mahalaga, ay may nakasulat na patunay.
Ang lahat ng komunikasyon ay dapat na nakasulat; hindi ka dapat pasyang sumang-ayon sa anumang bagay maliban kung nakasulat din ito.
Pagkamali # 9: Pag-file ng Mga Dokumento
Ang pag-aalok ng mga maling at maling akda o nakasulat na komunikasyon ay hindi lamang labag sa mga nagpautang at ahensya ng kredito. Kung nagsisinungaling ka, may posibilidad na ikaw ay ihahabol. Ang dokumentasyon na ibinibigay mo bilang bahagi ng isang pagtatalo o tanong tungkol sa isang isyu ng kredito ay dapat na tumpak. Hindi mo kailangang ipaliwanag, ngunit dapat sabihin ang totoo.
Pagkamali # 10: Paglilipat ng mga Balanse sa Credit Card
Ang paglipat ng isang balanse mula sa isang credit card papunta sa isa pa ay hindi isang mahusay na taktika sa pag-aayos ng credit. Magkakaroon ka pa rin ng parehong halaga at sa karamihan ng mga kaso ang balanse sa mga transfer transfer ay lalampas sa anumang interes na maaari mong makuha. Ang parehong naaangkop sa pagsasama ng utang sa isang credit card, lalo na kung isasara mo ang iba pang mga kard, sa gayon mawawala ang anumang magagamit na kredito na ipapakita nila.
Pagkamali # 11: Nawawalang Bayad
Ang isa pang pagkakamali sa pagkumpuni ng kredito na nagagawa ng ilang mga tao kapag pinalampas nila ang mga pagbabayad sa ilang mga account upang makagawa ng mga pagbabayad — o mas malaking pagbabayad-sa iba. Ang tanging pagbubukod ay maaaring kung ang account na pinag-uusapan ay mayroon nang sinisingil o nawala sa mga koleksyon. Kung ang pagpili sa pagitan ng pagbabayad ng isang account sa koleksyon at isa na kasalukuyang, palaging bayaran ang kasalukuyang account upang mapanatili ito sa ganoong paraan.
Pagkamali # 12: Pagkansela ng Mga Account sa Credit Card
Dahil ang 35% ng iyong marka ng kredito ay batay sa iyong kasaysayan ng kredito, bihira isang magandang ideya na isara ang isang credit account. Maaaring mas mahusay na mapanatili ang isang maliit na balanse at bayaran ito buwan-buwan sa halip na kanselahin ang account o kunin ang card. Ito ay tatagal ng disiplina upang maiwasan ang pagpasok sa utang, ngunit ang iyong iskor sa kredito ay mas mataas para sa pagsisikap.
Pagkamali # 13: Nag-aaplay para sa Bagong Credit
Kung sinusubukan mong ayusin ang iyong kredito, ang mga pagkakataong maaprubahan para sa karagdagang kredito, lalo na hindi ligtas na kredito, ay hindi mahusay. Maaari mong pag-aaksaya ng isang mahirap na pagtatanong na nagtatapos sa pagbaba ng iyong credit score mismo sa oras na sinusubukan mong itaas ito. Pinakamainam na i-save ang pag-apply para sa bagong kredito sa paglaon-matapos mabago ang iyong kredito.
Pagkamali # 14: Nagbabayad ng Mga Kolektor ng Utang
Maaaring tunog ito ng counterintuitive, ngunit ang pagbabayad ng isang kolektor ng utang ay maaaring magdulot ng hindi inaasahang pinsala. Kung, halimbawa, mayroon kang lumang utang na nabuo ang batas ng mga limitasyon, ang pagbabayad sa utang na iyon ay maaaring mai-update ang utang. Kung hindi ka sigurado tungkol sa bisa o katayuan ng utang, mahalagang hindi magbayad hanggang hanggang maliban kung pinatunayan ng kolektor ng utang na may utang at kasalukuyang. Mahalagang tandaan na ang mga maniningil ng utang ay dalubhasa sa pagsubok na takutin ka sa pagbabayad. Huwag magbayad batay sa anumang pandiwang. Ang nakasulat na komunikasyon ay ang tanging katanggap-tanggap na anyo ng komunikasyon.
Pagkamali # 15: Ang pag-upa ng isang Shady Credit Company Company
Ang ilang mga tao ay hindi pakiramdam na mayroon silang oras o kadalubhasaan upang gawin ang kanilang sariling pag-aayos ng kredito. Para sa mga taong iyon, ang pag-upa ng isang kumpanya sa pag-aayos ng credit ay maaaring maging kapaki-pakinabang at maginhawa bagaman ang kaginhawaan ay dumating sa isang presyo. Ayon sa Credit Karma, ang gastos ng mga serbisyo sa pagkumpuni ng propesyonal sa credit ay maaaring magsama ng isang flat fee o "bawat pagtanggal" singil ng $ 35 o higit pa. Ang kabuuang gastos ay maaaring umabot ng $ 750 o higit pa. Ang ilang mga kumpanya ay naniningil ng isang buwanang bayad mula sa $ 50 hanggang $ 130 o higit pa. Maaari ka lamang magpasya kung ang halaga ng pagbabayad ng ibang tao upang ayusin ang iyong kredito ay nagkakahalaga. Ito ay nagkakahalaga na tandaan na ang mga kumpanya sa pag-aayos ng credit sa pangkalahatan ay hindi magkaroon ng isang mahusay na reputasyon, kaya suriin ang iyong mga karapatan sa itaas at tulad ng nabaybay sa CROA.
Pagkamali # 16: Pag-file para sa Pagkalugi
Sa tingin ng ilang mga tao na kailangan nila ng isang sariwang pagsisimula at magpasya na "ayusin" ang kanilang kredito sa pamamagitan ng pagsampa para sa pagkalugi. Sa kasamaang palad, ang pagkalugi ay hindi mapabuti ang iyong credit rating, mananatili ito sa iyong ulat sa kredito nang hanggang 10 taon, at kahit na nawala ito, maraming mga nagpapahiram ang magtatanong kung nag-file ka na para sa pagkalugi bilang bahagi ng proseso ng aplikasyon sa pautang, at gamitin ito bilang isang dahilan para hindi aprubahan ang isang pautang.
