Talaan ng nilalaman
- Mga Benepisyo sa Buwis
- Pag-unawa sa Iyong Mga Pagpipilian
- Saan Buksan ang Iyong Unang IRA
- Huwag Magpabaya sa Pamimili
- Ang Bottom Line
Ang pagbubukas ng isang Indibidwal na Pagreretiro ng Account (IRA) ay isang mahalagang paraan para sa iyo upang masimulan ang pagpopondo ng isang komportableng pagretiro at upang makatulong na mapigilan ka mula sa paglabas ng iyong pera. Kung wala kang 401 (k) pagreretiro sa trabaho, mahalaga ang isang IRA. Hindi gaanong kapaki-pakinabang ang mga pagbawas sa buwis para sa mga kwalipikadong deposito sa mga tradisyunal na IRA o ang mga kinikita sa buwis na maaari kang matanggap sa pagreretiro (mula sa Roth IRA na 5 taong gulang o higit pa).
Mga Key Takeaways
- Ang mga indibidwal na account sa pagreretiro (IRA) ay isang madaling at kapaki-pakinabang na paraan upang mapalayo ang mga pre-tax dolyar para sa pagreretiro.IRA's ay maraming nagagawa, at ang mga pag-save sa pagreretiro ay maaaring magbukas ng isang account sa anumang bilang ng mga nagbibigay ng serbisyo sa pananalapi kabilang ang mga brokerage, bangko, o mga unyon ng kredito. titingnan namin ang ilang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang ng mga nagsisimula bago buksan ang kanilang unang IRA. Kung hindi mo gusto ang tagapagbigay ng IRA na sinimulan mo, maaari mong palaging i-roll ang iyong account sa isang bagong provider na walang kaparusahan, na ginagawang portable ang mga account na ito.
Mga Benepisyo sa Buwis
Kung ang Abril 15 ay nagbabawas sa iyo at naghahanap ka ng pag-iimpok sa buwis, ang pagbubukas ng IRA ay nagsisimulang magmukhang maganda kahit sa malapit na termino: Para sa 2020, maaari kang mag-ambag ng $ 6, 000 sa isang IRA, na katulad ng 2018. Maaari kang mag-ambag ng $ 7, 000 kung ikaw ay higit sa 50 taong gulang.
Maaari mong mapagtanto ang sapat na matitipid mula sa mga bawas sa buwis upang mai-offset ang gastos nang malaki-laki ng $ 1, 000 o higit pa - depende sa iyong kita sa buwis sa kita at kung ang iyong estado ay may buwis sa kita.
Pag-unawa sa Iyong Mga Opsyon sa Pinansyal na Serbisyo
Ang tradisyunal o "tingi" na mga kumpanya ng pamumuhunan ng brokerage (halimbawa UBS, Merrill Lynch) ay mayroon pa, ngunit binibigyang diin nila ang serbisyo. Nagbibigay sila ng mga tagapayo sa pamumuhunan at mga eksperto sa pamumuhunan - suportado ng mga analyst ng kompanya na sinusuri ang kakayahang kumita ng bawat pamumuhunan sa isang matatag na stream ng may-katuturang data, na napapanahon. Ang mga tagapayo ay bumuo ng isang relasyon ng tiwala at pag-unawa sa iyo, ang kliyente, upang gumawa ng mga pamumuhunan para sa iyo. Ang mga broker ng pamumuhunan sa pamumuhunan ay kumakatawan sa kanilang sarili bilang isang tao sa iyong tabi, na hawak ang iyong kamay tulad ng dati, habang pinadali nila ang iyong paraan nang mabisa hangga't maaari sa pamamagitan ng kumplikado, kung minsan ay hindi mababago na mundo ng pamumuhunan.
Para sa naturang isinapersonal na serbisyo, ang mga kumpanya ng tingian ng pamumuhunan ay naniningil ng pinakamataas na bayad at komisyon para sa kanilang mga transaksyon. Ang mga firms na ito ay pinaka-akma para sa mga taong nais na hayaan ang isang tao na may ipinakita na kadalubhasaan ay magpayo at gumawa ng mga rekomendasyon sa kung ano at kailan bumili o magbenta.
Ang diin ng tingian ng broker ay binubuo ng pag-alis ng pasanin mula sa iyo ng pagiging isang dalubhasa at pag-deboto ng oras upang siyasatin, suriin, at gumawa ng mga transaksyon na mapapabuti ang posibilidad ng patuloy na paglaki ng iyong portfolio ng pamumuhunan sa IRAs.
Ang mga broker ng diskwento ngayon ay nag-aalok ng mga kliyente ng higit pang tulong kaysa dati, gamit ang mga seminar at webinar upang maikalat ang impormasyon tungkol sa merkado na ginagawang mas maliwanag at, samakatuwid, mas madaling ma-access. Ang mga sikat na diskwento sa broker ay Fidelity at Vanguard.
Ang layunin ng mga broker ng diskwento ay hindi makipag-kamay tulad ng tingian ng broker na maaaring magkaroon ng pagpapasya na gumawa ng mga pagpapasya sa pamumuhunan ngunit suportahan ang mga ginusto na maging self-direct. Ang relasyon ng isang kliyente na may isang diskwento sa broker ay batay sa isang aktibong pakikipagtulungan, sa kliyente na gumawa muna ng mga araling-bahay.
Mag-browse sa mga site ng broker upang makita kung ano ang online DIY (gawin ito mismo) mga tool sa pamamahala ng pera na kanilang inaalok. Kung komportable ka sa mga online account at mga serbisyo sa pananalapi na mayroong iyong impormasyon sa pananalapi, maaari mo ring gamitin ang mga tool sa pananalapi sa online sa mga website, tulad ng Mint.com .
Nais ng mga tradisyunal na broker na makita ang isang pangkalahatang portfolio ng pamumuhunan ng hindi bababa sa $ 250, 000 upang simulan ang naturang relasyon. Ang mga personal na serbisyo ay mahal upang maibigay, at kailangang magkaroon ng sapat na potensyal na aktibidad sa pangangalakal upang bigyang-katwiran ang pagbubukas ng account. Ang mga pagbubukod ay ginawa, siyempre, tulad ng para sa mga miyembro ng pamilya, o kung saan maaaring magkaroon ng mga ugnayan sa komersyal o pamumuhunan sa pagbabangko.
Nag-aalok ang mga bangko ng mga IRA. Tulad ng mga broker ng diskwento, nagbibigay sila ng mga kliyente ng mga direktang account sa pamumuhunan kung saan ang institusyon ay maaaring magbigay ng mga kliyente ng pananaliksik at pagsusuri, ngunit ang bayad nito ay hindi nakuha mula sa pagbibigay ng payo sa pamumuhunan. Ang mga kliyente na pumili ng mga namumuhunan na self-direct ay nasa kanilang sarili. Karagdagan, gayunpaman, ang mga bangko ay nagbibigay ng mga serbisyo ng tingian ng broker ng mga tagapayo sa pinansiyal na tagapayo na pamamahala ng iyong mga pamumuhunan para sa isang bayad na maaaring kumuha ng form ng isang porsyento ng iyong mga assets. Bilang karagdagan, ang kaginhawaan ng pag-aayos ng awtomatikong buwanang mga deposito sa iyong IRA mula sa iyong account sa pag-tsek ay maaaring maging isang paraan upang masiguro na talagang pinopondohan mo ang account, at kung hindi ka komportable sa paglalagay ng iyong personal na impormasyon sa pinansiyal, maaari mong maramdaman mas ligtas na nagsisimula sa iyong pamilyar na bangko. Habang ipinagpapatuloy mo ang iyong edukasyon sa pananalapi, maaari mong laging malaman kung paano ilipat ang iyong IRA pera o pagsamahin ang mga account sa hinaharap.
Ang mga kompanya ng tiwala sa pananalapi, o mga independiyenteng custodian sa pagreretiro, na namamahala sa mga malalaking pondo ng pensyon at mga alternatibong mga pag-aari ay nag-aalok din ng mga self-nakadidigay na mga IRA. Nagtataglay sila ng pribadong equity, real estate, tala, at iba pang mga ipinagpalit na mga asset na hindi ipinapalit (hal. Crowdfunding: pagpopondo ng mga proyekto o ventures mula sa maraming tao) pati na rin ang stock, bond, at mutual na pondo. Ang mga alternatibong pag-aari ay nagbibigay ng mga kliyente ng IRA na nakadirekta sa sarili na maaaring magsama ng mga industriya o lugar ng pamumuhunan kung saan mayroon silang kaalaman at kadalubhasaan. Habang ipinagmamalaki ng mga kumpanya ng tiwala ang mga potensyal na benepisyo ng mga alternatibong pamumuhunan sa pag-aari, sinasabi nila nang walang patas na hindi sila nagbibigay ng payo sa pamumuhunan o buwis. Bilang mga tagapag-alaga, nangangasiwa sila ng mga pamumuhunan bilang isang tagabigay ng ikatlong partido. Upang mamuhunan sa isang self-directed IRA sa kanila, ginagawa mo ang iyong sariling araling-bahay at umaasa sa iyong sariling kadalubhasaan. Gayunman, para sa isang nagsisimula, hindi ito maaaring maging lugar upang magsimula.
Anuman ang uri ng institusyon na kung saan binuksan mo ang iyong account sa pagreretiro at kung anong uri ng account ang iyong pinili (mayroong sa katunayan 11 mga uri ng mga account na nakinabang sa buwis; ang pinakakaraniwang pagiging tradisyonal at Roth IRAs), dapat mong tanungin kung paano nila sinisingil ang bayad at mga komisyon sa simula pa. Ang eksaktong mga singil ay magkakaiba batay sa dami ng iyong mga transaksyon o sa laki ng iyong mga assets sa ilalim ng pamamahala.
Mahalaga ba Ito Kung Saan Mo Buksan ang Iyong Unang IRA?
Maraming mga institusyong pampinansyal ang karapat-dapat na mag-alok ng mga IRA — mga bangko, mga kumpanya ng pamumuhunan, at mga kumpanya ng pensiyon. Kung saan naiiba ang mga ito ay nasa antas kung saan maaari nilang ipagbigay-alam, payuhan, gabayan, at mapadali ka sa pamumuhunan na naaayon sa iyong pagpapaubaya para sa peligro, at kung ano ang sisingilin ka sa iyo para sa kanilang mga serbisyo.
Huwag Magpabaya sa Pamimili
Ang US Securities and Exchange Commission ay may kapaki-pakinabang na site na maaaring gusto mong mag-bookmark. Kabilang sa iba pang mga kapaki-pakinabang na piraso, sabi nito, "Nag-aalok ang mga broker at tagapayo ng pamumuhunan ng iba't ibang mga serbisyo sa iba't ibang mga presyo. Nagbabayad ito sa paghahambing shop."
Ang pagkagambala ay ang proseso ng pagputol ng mga middlemen, na kung ano ang ginawa ng teknolohiya sa negosyo ng broker sa 1990s. Sa loob ng isang maikling panahon, sa halip na mga trading na naisakatuparan sa sahig ng stock exchange sa pamamagitan ng isang kadena ng mga indibidwal na broker, clerks, at mga mangangalakal sa sahig ng ilang daang dolyar bawat isa, naging posible para sa mga indibidwal na pumasok sa order upang bumili o magbenta nang direkta sa pamamagitan ng diskwento ng mga broker para sa $ 6 o $ 8, kasama ang lahat ng pag-iingat na natapos sa mga computer. Ang isang katulad na pagbabago ay isinasagawa para sa mga bayarin sa pamamahala ng pondo at pag-aari, na may robo-trading at robo-advisors na lumilipat sa unahan.
Ang Bottom Line
Karaniwan, ang isang institusyon na nagbibigay ng serbisyo ng hands-on sa awtoridad na gumawa ng mga transaksyon sa iyong ngalan ay singilin nang higit pa dahil ginagawa nila para sa iyo ang napili mong hindi gawin ang iyong sarili. Ang mga kumpanya ng diskwento sa diskwento ay lamang na: mga diskwento na mga komisyon para sa mga kliyente na nagdidirekta sa kanilang pamumuhunan. Ang mga merito ng bawat isa ay nakasalalay sa kadalubhasaan ng sinumang gumagawa ng mga desisyon sa pamumuhunan at, lagi, sa estado ng merkado.
Mag-ingat sa mga bayarin at gawin ang iyong araling-bahay. Ang mga bayarin ay hindi likas na mali, ngunit dapat mong magkaroon ng kamalayan na sila ay gupitin sa paglaki ng iyong portfolio. Kung sisingilin ka ng 2.5% ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala at ang merkado ay humuhugot nang maaga sa 15%, maaari mong isipin na ang net 12.5% ​​ay isang magandang magandang pagbabalik, at ito ay. Ngunit ang singil sa pamamahala ay sisingilin kung ang merkado ay pataas o pababa.
