Talaan ng nilalaman
- Mga Plano ng Tradisyonal na Pensiyon
- Tinukoy na Pakinabang kumpara sa Pag-aambag
- Mga Pensiyon ng empleyado ng Gov't
- Magagawa ba ang Aking Pensiyon?
- Abangan ang Inflation
- Hindi mo Kinokontrol ang Iyong Pensiyon
- Ang Bottom Line
Maaari kang magkaroon ng isang pensiyon at nag-ambag pa sa isang 401 (k) — at isang IRA — upang mapangalagaan ang iyong pagretiro. Kung mayroon kang isang tinukoy na plano ng pensiyon sa benepisyo sa trabaho, wala kang dapat alalahanin, di ba? Siguro hindi. Habang ang mga pensiyon na dati ay sangkap na sangkap na sangkap sa recipe ng pagpaplano ng pagretiro, mas kaunting mga kumpanya ngayon ang nag-aalok sa kanila. Ano pa, ang mga benepisyo ay hindi maaasahan tulad ng dati.
Mga Key Takeaways
- Ang pensyon ay nagbibigay ng isang nakapirming buwanang benepisyo sa pagreretiro para sa natitirang bahagi ng iyong buhay.401 (k) s at mga IRA ay nagbibigay din ng kita sa pagretiro, din. Ngunit ang halaga ay nakasalalay sa kung gaano ka nag-aambag at kung gaano kahusay ang gampanan ng iyong pamumuhunan. Ang isang mahusay na diskarte sa pagreretiro ay upang mag-ambag sa iba't ibang mga pamumuhunan sa pagreretiro, kasama na ang 401 (k) s at IRA - kahit na mayroon kang pensiyon.
Ngayon ay isang magandang panahon upang simulan ang pag-iisip tungkol sa kung saan umaangkop ang iyong pensyon sa iyong pangkalahatang plano para sa pagretiro. Mapanganib na umasa sa anumang pensyon — kahit isang mapagbigay-sakupin ang lahat ng iyong mga pangangailangan sa pagretiro.
Mga Plano ng Tradisyonal na Pensiyon: Isang Sabog mula sa Nakaraan
Ang mga pensyon ay kakila-kilabot kung swerte ka lang na magkaroon pa rin ng isa. Hanggang sa 1970s, karamihan sa mga manggagawa ay tinukoy ang mga pensyon sa benepisyo. Orihinal na dinisenyo sila upang hikayatin ang mga empleyado na manatili sa isang kumpanya para sa mahabang paghatak. Ang empleyado ay gantimpala para sa katapatan, at ang kumpanya ay nakinabang mula sa pagkakaroon ng isang matatag, nakaranas ng paggawa.
Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang mga plano na ito ay nagbibigay ng isang nakapirming ("tinukoy") na pagbabayad habang nagretiro — habang ikaw ay nabubuhay. Siyempre, kung mas gugustuhin mong magkaroon ng isang solong pagbabayad, maaari kang pumili ng pamamahagi ng isang bukol na pamamahagi. Maaari ka ring pumili ng isang kumbinasyon ng mga dalawang pagpipilian.
Alinmang paraan, ang iyong mga benepisyo ay batay sa mga sukatan, tulad ng iyong edad, kasaysayan ng kita, at mga taon ng paglilingkod. Pinopondohan ng iyong employer ang pensyon at kinuha ang panganib sa pamumuhunan. Dinadala din nila ang panganib ng mahabang buhay. Iyon ang panganib na planuhin ang mga kalahok na mabubuhay nang mas matagal - at mangolekta ng mas maraming pera — kaysa sa inaasahan ng kumpanya.
16%
Ang porsyento ng mga kumpanya ng Fortune 500 na nag-alok ng isang tinukoy na plano ng benepisyo sa mga bagong hires sa 2017. Dalawampung taon na ang nauna, 59% ng mga kumpanyang iyon ang ginawa.
Sa mga araw na ito, ang tinukoy na mga plano ng benepisyo ay pantay na karaniwan sa pampublikong sektor (ibig sabihin, mga trabaho sa gobyerno). Ngunit higit sa lahat sila ay nawala mula sa pribadong manggagawa, kung saan pinasiyahan ang mga tinukoy na plano sa kontribusyon.
Tinukoy na Benepisyo kumpara sa Natukoy na Mga Plano sa Kontribusyon
Sa panahon ng 1970s, ang gobyerno ay lumikha ng maraming tinukoy na mga plano sa kontribusyon, kabilang ang 401 (k) s at IRA. Nakukuha ng mga ito ang kanilang pangalan dahil pinondohan sila ng mga kontribusyon ng empleyado. Ang halagang natanggap mo sa pagretiro ay depende sa kung magkano ang iyong naambag sa plano-at kung gaano kahusay ang ginagawa ng iyong pamumuhunan.
Habang ang tinukoy na mga plano ng kontribusyon ay malugod na mga likha para sa mga nagtatrabaho sa sarili, kakaunti ang natanto sa oras na sa bandang huli ay papalitan nila ang itinakdang tradisyonal na mga pensyon na naranasan ng mga empleyado.
Ang mga tinukoy na plano ng kontribusyon ay mas mura para sa mga employer na mapanatili at pondo. Inilipat din nila ang pasanin ng pagpaplano sa pagretiro — at ang panganib ng mahabang buhay - sa empleyado.
Para sa mga kadahilanang ito, ang tradisyonal na pensyon ay hindi na bahagi ng equation ng pagreretiro para sa karamihan sa mga manggagawa.
Ang Mga Empleyado ng Pamahalaan ay Nakakuha pa rin ng Pensiyon
Pa rin, ang tinukoy na mga plano ng benepisyo ay magagamit sa karamihan ng mga empleyado ng gobyerno, nagtatrabaho man sila sa antas ng federal, estado, o munisipalidad. Habang maaaring maging kasiya-siya upang ipalagay ang iyong mga pangangailangan sa pagretiro ay ganap na matugunan ng isang pensiyon ng gobyerno, hindi iyon magandang ideya.
$ 4.4 trilyon
Ang halaga ng mga pampublikong pensyon ay underfunded ng, ayon sa kamakailang mga pagtatantya mula sa Moody's Investors Service.
Maraming mga plano sa pensiyon ng empleyado ng estado at munisipal ang nahaharap sa malaking kakulangan upang masakop ang mga obligasyon sa hinaharap. Nangangahulugan ito na ang iyong pensiyon ay maaaring hindi tulad ng ironclad tulad ng naisip mo dati. Maging ang mga empleyado ng gobyerno ay dapat gumawa ng karagdagang mga plano upang makatipid para sa pagretiro.
Magagawa ba ang Aking Pensiyon?
Nakasalalay din ito kung matagal ka nang nagtrabaho sa iyong kumpanya upang maging "vested" sa iyong pensiyon. Iwanan bago mawala ang petsa ng mahika at ang iyong mga karapatan sa pensyon.
Upang malaman kung ang iyong pensyon ay sapat na upang magretiro nang kumportable, idagdag ang iyong inaasahang pagbabayad ng pensiyon sa iyong inaasahang buwanang benepisyo sa Social Security. Kung hindi ito sapat — o kung sapat lamang ito - kailangan mong tumingin sa mga tinukoy na mga alternatibong kontribusyon, tulad ng isang 401 (k), tradisyonal na IRA, at Roth IRA, upang mabuo ang kakulangan.
Siyempre, kahit na mukhang itinakda ka para sa pagretiro, dapat kang pondohan ng hindi bababa sa isa pang uri ng account — tulad ng isang 401 (k). Hindi mo alam kung ano ang mangyayari sa iyong pensyon. Magandang ideya na magkaroon ng hindi bababa sa bahagi ng iyong kita sa pagretiro sa ilalim ng iyong kontrol.
Abangan ang Inflation
Ang inflation ay ang "X-Factor" sa pagpaplano sa pagretiro. Karamihan sa mga pribadong plano sa pensiyon ng employer ay nagtatag ng isang nakapirming buwanang benepisyo sa simula ng pagretiro at bayaran ang halagang iyon sa nalalabi mong buhay.
Habang maaaring maging mapagbigay sa mga unang taon ng pagreretiro, magsisimula kang maramdaman ang kurot sa sampung taon o kaya kapag ang iyong buwanang benepisyo ay hindi bumili ng mas maraming tulad ng dati.
Upang matugunan ito, ang mga pensiyon ng gobyerno ay karaniwang mayroong ilang uri ng pagsasaayos ng cost-of-living (COLA). Gayunpaman, maaaring hindi matugunan ng COLA ang iyong mga tiyak na pangangailangan.
Ang mga COLA ay pangkalahatang batay sa Consumer Price Index (CPI), isang index ng pangkalahatang layunin. Gayunpaman, maaari itong gumana laban sa mga nakatatanda. Halimbawa, ang pangangalagang pangkalusugan ay isang pangunahing sangkap ng badyet ng sambahayan ng isang retiree. Ang mga antas ng presyo sa sektor na iyon ay tumataas nang mas mabilis kaysa sa pangkalahatang ekonomiya. Kung ang CPI ay 2%, ngunit ang iyong personal na rate ng inflation ay 5%, mahuhulog ka, kahit na may probisyon ng COLA.
Dapat kang magkaroon ng ilang uri ng backup - tulad ng isang 401 (k) - kahit na inaasahan mong isang naka-sponsor na plano ng pensiyon na naka-sponsor sa gobyerno,
Hindi mo Kinokontrol ang Plano ng Pensiyon ng iyong employer
Ang isang pensyon na mukhang maganda ngayon ay maaaring magbago-lalo na kung hindi ito bahagi ng isang kontrata sa unyon o iba pang utos.
Ang iyong tagapag-empleyo ay may ganap na kontrol sa isang tinukoy na benepisyo-benepisyo (paksa, syempre, sa pederal na batas at anumang mga kontrata). Nangangahulugan ito na ang iyong kumpanya ay maaaring pangkalahatang baguhin ang mga kalkulasyon ng benepisyo, bawasan ang mga benepisyo, o kahit na wakasan ang plano.
Kung gayon, ang iyong employer ay maaaring mag-ayos ng isang payout sa mga manggagawa para sa kanilang bahagi ng plano hanggang sa ngayon. Gayunpaman, sa ilang mga kaso, ang mga pondo ay naiwan sa isang hindi maayos na pinamamahalaang account na nagbabayad ng kaunting benepisyo hanggang sa huling empleyado ng pensiyonado. Alinmang paraan, hindi mo makuha ang iyong inaasahang buwanang benepisyo.
Gayundin, mayroong isang pagkakataon na maaaring mabigo ang plano ng pensyon ng iyong kumpanya. Mayroong ilang mga proteksyon sa lugar upang makatulong na mapanatili ang isang bahagi ng iyong plano sa pensiyon - ngunit hindi lahat nito.
Kailanman posible, siguraduhin na ang iyong pensyon ay kumakatawan lamang sa isang bahagi ng iyong inaasahang kita sa pagretiro - hindi lahat nito.
Ang Bottom Line
Ang hinaharap ng tinukoy na benepisyo ng pensyon ay higit na makakaya. Bilang karagdagan sa iyong pensiyon, magandang ideya na pondohan ang isang tinukoy na plano sa pagreretiro ng kontribusyon — tulad ng isang 401 (k) o 403 (b) — kung ang iyong employer ay nag-aalok ng isa. Ang tradisyonal at Roth IRA ay iba pang magagandang pagpipilian. At maaari mong mai-maximize ang iyong mga kontribusyon sa parehong isang tinukoy na plano ng kontribusyon at isang IRA sa parehong taon.
Ang iba pang mga paraan upang maghanda para sa pagretiro ay kinabibilangan ng pagbuo ng mga pamumuhunan sa nonretirement (stock, mutual pondo, pamumuhunan sa real estate), nagtatrabaho upang makalabas ng utang, at kahit na pagsisiyasat sa mga pagkakataon sa karera sa post-retirement.
Ang isang tradisyunal na pensiyon ay mahusay kung mayroon ka, ngunit huwag isipin na ang iyong employer ay ganap na saklaw ang iyong pagretiro. Sa huli, ang kalidad ng iyong pagretiro ay ang iyong responsibilidad.
