Ano ang isang CD Ladder
Ang isang hagdan ng CD ay isang diskarte kung saan hinati ng mamumuhunan ang halaga ng pera na mai-invest sa pantay na halaga sa mga sertipiko ng deposito (CD) na may iba't ibang mga petsa ng kapanahunan. Ang diskarte na ito ay bumababa sa parehong mga rate ng interes at mga panganib na muling pamumuhunan
Mga Key Takeaways
- Ang isang hagdan ng CD ay maaaring mabawasan ang parehong mga rate ng interes at mga panganib sa muling pamumuhunan para sa mga CD.Ang hagdan ay nilikha sa pamamagitan ng paglalaan ng parehong halaga ng mga pondo sa buong mga CD na may iba't ibang mga maturities. Sa pamamagitan ng isang hagdan na portfolio ng isang mamumuhunan ay maaari pa ring makamit ang quarterly na pagbabayad, ngunit may marami mas mataas na kabuuang rate ng portfolio ng pagbabalik.
Ang isang Sertipiko ng Deposit (CD) ay isang produkto ng pamumuhunan na nag-aalok ng isang nakapirming rate ng interes para sa isang tinukoy na tagal ng panahon. Ang mga namuhunan na pondo, na nakaseguro ng hanggang sa $ 250, 000 ng Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), ay naka-lock sa pamamagitan ng paglabas ng bangko hanggang sa petsa ng pagkahinog ng CD. Ang mga petsa ng pagkahinog para sa mga instrumentong ito ng pagtitipid ay karaniwang naka-set sa tatlong buwan, anim na buwan, isang taon, o limang taon. Ang mas mataas na termino kung saan ang mga pondo ay nakatuon, mas mataas ang bayad na bayad. Upang samantalahin ang iba't ibang mga rate ng interes na inaalok para sa iba't ibang panahon, ang mga mamumuhunan ay maaaring sundin ang isang diskarte na kilala bilang ang CD hagdan.
Ano ang Isang CD Ladder?
Paano Bumuo ng isang CD Ladder
Sabihin nating ang isang mamumuhunan ay may $ 20, 000 upang mamuhunan at nais na bumuo ng isang apat na taong CD na hagdan.
Hakbang 1: Buksan ang Paghiwalayin ang mga CD
Sa halip na ilagay ang buong pondo sa isang CD, inilalagay ng namumuhunan ang $ 5, 000 sa bawat isa sa apat na mga CD na nagkahinog sa isa, dalawa, tatlo, at apat na taon. Ang mamumuhunan ay naghahanap upang makahanap ng mga bangko na may pinakamahusay na mga rate sa mga CD bago mamuhunan ang mga pondo. Ang nagsisimula sa mamumuhunan ay:
- $ 5, 000 sa isang 1-taong CD $ 5, 000 sa isang 2-taong CD $ 5, 000 sa isang 3-taong CD $ 5, 000 sa isang 4-taong CD
Hakbang 2: I-renew at I-convert ang Bawat CD sa Pagkamamahalan
Habang ang bawat CD ay tumatanda, mai-update ito ng mamumuhunan bilang isang 4-taong CD. Sa pamamagitan nito, makalipas ang apat na taon ang mamumuhunan ay magkakaroon ng apat, apat na taong CD ngunit may isa lamang sa kanilang mga CD na nagkaka-taon taun-taon.
Kung binuksan ng mamumuhunan ang lahat ng kanilang mga CD noong Enero 2019, ang pag-set up ng hagdan ay magiging tulad ng:
- Enero 2020: i-renew ang 1-taong CD sa isang 4-taong CDJanuary 2021: i-renew ang 2-taong CD sa isang 4-taong CDJanuary 2022: i-renew ang 3-taong CD sa isang 4-taong CDJanuary 2023: i-update ang 4-taong Ang CD sa isang bagong 4-taong CD
Papayagan nito ang mamumuhunan na magamit ang mas mataas na rate ng interes sa mas matagal na termino ng mga CD habang nagtatayo ng hagdan at mayroon ding access sa paghila ng 25% ng kanilang mga pondo mula sa hagdan bawat taon nang walang parusa sa pamamagitan ng isang parusa sa CD ng bawat taon.
Mga Mini CD Ladder
Ang isang mini CD hagdan ay ang parehong konsepto bilang isang regular na hagdan ng CD ngunit may mas maiikling term na mga CD. Maaari kang magtayo ng isang hagdan ng CD na wala pang 3-buwan, 6-buwan, 9-buwan at 1-taong CD upang maipamahagi ang parehong diskarte. Isaisip kahit na sa pamamagitan ng pagbuo ng isang hagdan laban sa mas maiikling term na mga CD na mas mababa ang mga rate ng interes na makukuha mo.
Mga Pakinabang ng isang CD Ladder
Ang diskarte sa hagdan ng CD ay sinusundan ng mga namumuhunan na pinahahalagahan ang kaligtasan ng kanilang punong-guro at kita. Ang diskarte na ito ay nagbibigay din ng mga namumuhunan ng matatag na daloy ng cash dahil ang mga CD ay magiging mature sa iba't ibang oras. Sa pamamagitan ng pagkalat ng pamumuhunan sa mga CD na may iba't ibang pagkahinog, nakikinabang ang mamumuhunan mula sa mas mataas na mga rate ng interes ng mas matagal na mga CD at hindi na kailangang paulit-ulit na i-renew ang isang panandaliang sertipiko ng deposito na may hawak ng lahat ng kanilang mga pondo.
Nag-aalok din ang mga CD ng seguro ng FDIC laban sa default ay dapat hindi mawalan ng utang ang isang bangko. Maliban sa mga bono ng Treasury ng US, na sinusuportahan din ng pamahalaang pederal, walang ibang sasakyan ang nag-aalok ng naturang proteksyon para sa mga namumuhunan na may kita.
Bilang karagdagan, sa pamamagitan ng mga hagdan ng CD, ang mga mamumuhunan ay nagawang ipasadya ang kanilang pinagsama-samang (o kabuuang) rate ng interes, sa pangkalahatan sa baligtad. Halimbawa, ang isang namumuhunan ay maaaring bumili lamang ng tatlong-buwan na mga CD upang makabuo ng quarterly cash flow, napagtanto ang medyo mababang rate ng pagbabalik. Sa pamamagitan ng isang ladzed CD portfolio, gayunpaman, maaari pa rin nilang makamit ang quarterly na pagbabayad, ngunit may isang mas mataas na kabuuang rate ng portfolio ng pagbabalik, dahil ang mas matagal na mga kapanahunan ng CD ay karaniwang nagbabayad ng mas mataas na interes.
Ang mga namumuhunan na naglalagay ng lahat ng kanilang mga pondo sa isang CD ay maaaring makaligtaan sa mas mataas na rate ng interes na maaaring magresulta habang ang kanilang mga pondo ay naka-lock. Sa pamamagitan ng isang hagdan ng CD, gayunpaman, ang mamumuhunan ay maaaring samantalahin ang mga panandaliang rate ng interes sa pamamagitan ng muling pagsasaayos ng mga nalikom mula sa maturing na mga CD sa mas bagong mga CD na may mas mataas na rate ng interes. Sa kabilang banda, kung mahulog ang mga rate ng interes, ang mga may hawak ng CD ay nagtatamasa pa rin ng mga benepisyo ng mataas na rate ng interes na ibinibigay ng kanilang umiiral na mga CD ng pangmatagalang. Ang isang hagdan ng CD, kung gayon, ay nagbibigay ng mga regular na pagkakataon upang muling mamuhunan ng cash habang ang mga CD ay mature, habang binabawasan ang panganib sa rate ng interes.
Sa kaganapan na ang isang emergency ay nagsisimula at ang isang mamumuhunan ay nangangailangan ng cash, ang diskarte sa hagdan ay nagsisiguro na ang namumuhunan ay palaging may CD pagkahinog, sa gayon, binabawasan ang panganib ng pagkatubig.
Ang Bottom Line
Lahat sa lahat, tulad ng anumang iba pang pamumuhunan, ang pagsasagawa ng paggamit ng mga ladder CD ay nakasalalay sa iyong mga personal na layunin sa pananalapi. Sa pangkalahatan, ang mga ito ay mahusay para sa mga taong nais kaligtasan ng kapital, mahuhulaan na daloy ng cash at pagiging simple. Ang mga CD ay napakadaling maunawaan, upang ma-access at istraktura upang matugunan ang iyong mga layunin sa pananalapi.
Sa kabilang banda, ang mga rate ng pagbabalik para sa mga CD ay karaniwang mababa dahil sa kaligtasan na kanilang inaalok. Bukod dito, hindi sila nag-aalok ng walang espesyal na paggamot sa buwis upang makatipid ng pera sa lokal, estado o pederal na buwis; samakatuwid, kung ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis, mahirap silang bigyang-katwiran. Kung ikaw ay nasa isang mababang buwis sa buwis, gumawa sila ng higit na kahulugan.
Tandaan lamang na ang pinakaligtas na kurso ng pagkilos sa mga CD ay upang dumaan sa iyong bangko at tiyakin na ang iyong mga deposito ay saklaw ng mga limitasyon ng seguro ng FDIC. Kung magpasya kang dumaan sa isang bahay ng broker, maunawaan na ipinakilala mo ang iba't ibang mga peligro na variable tulad ng mga komisyon, ang kaduda-dudang mga motivation ng salespeople (ang broker) at potensyal na pagkawala ng punong-guro. Panatilihin itong simple at umani ng mga benepisyo.
