Kapag binago ng mga manggagawa ang mga trabaho, ang kanilang pag-iimpok sa pagreretiro sa mga plano na na-sponsor ng employer (mga plano ng employer) ay may posibilidad na bawiin at gugugol. Ito ay isang naiintindihan na kababalaghan, kahit na isang kapus-palad. Ipapakita namin sa iyo kung paano maiwasan ang bitag ng cashing sa iyong pag-iimpok sa pagretiro at kung paano ilipat ang iyong mga pondo kapag binago mo ang mga trabaho.
Istatistika Sabihin sa Kwento
Ayon sa pananaliksik na ginawa ng Center for Retirement Research sa Boston College, ang mga Amerikano ay gumugugol o nagpagastos ng kanilang mga plano sa pagretiro, na iniwan silang may tinatayang 20% hanggang 25% na mas kaunting pera pagdating sa pagreretiro.
Ang nangungunang dahilan sa pagkuha ng pera? Ang pagbabago o pag-iwan ng trabaho. Sa katunayan, halos kalahati ng lahat ng mga manggagawa sa US ang kumukuha ng pera sa kanilang mga plano sa pagretiro at ginugol ito kapag pinalitan nila ang mga trabaho, ayon sa isang US Federal Reserve Board Survey ng Consumer Finances.
Sa madaling salita, maraming mga tao ang ganap na nawawala ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro kapag binago nila ang mga trabaho. Ang mahirap na data sa mga pagbabago sa trabaho ay hindi mailap, ngunit maraming mga survey na iminumungkahi na ang average na manggagawa ay magbabago ng mga karera ng pitong beses sa panahon ng isang buhay. "Inihula ng Bureau of Labor Statistics na ang average na manggagawa ay magkakaroon ng 10 mga trabaho bago mag-edad ng 40, at hinuhulaan ng Forrester Research na ang average na tao ay hahawak ng 12 hanggang 15 na trabaho sa kanyang buhay, " sabi ni Kirk Chisholm, tagapamahala ng kayamanan sa Innovative Advisory Group sa Lexington Mass.
Bakit Ginugol ng mga Tao ang kanilang Pagreretiro
Mayroong ilang mga kadahilanan kung bakit ginugol ng mga tao ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro. Una, madalas na isang lagas sa pagitan ng oras na ang isang indibidwal na nagbabago ng mga trabaho ay tumatanggap ng huling tseke mula sa nauna niyang amo at ang unang tseke mula sa bagong employer.
Pangalawa, maraming mga tao ang gumugugol sa pagitan ng mga trabaho. Kung wala silang sapat na naka-save na pondo ng pang-emergency, malamang na gamitin nila ang kanilang pag-iimpok sa pagretiro upang magbayad ng mga bayarin hanggang sa dumating ang unang tseke mula sa bagong trabaho.
Pangatlo, kapag ang pagkakataon na lumitaw upang gumastos ng isang magandang tipak ng pagbabago, maraming mga tao lamang ang hindi maaaring pigilan ang paghimok. Pang-apat, ang paggawa ng mga kaayusan upang ilipat at muling mabuhay ang iyong pera ay maaaring maging isang abala, lalo na kung hindi ka pamilyar o komportable sa ideya ng paggawa ng mga desisyon sa pamumuhunan.
"Mayroon akong mga kliyente na nais na gumamit ng kanilang pag-iimpok sa pagretiro bago ilubog ang kanilang mga account sa pagtitipid dahil mas mahirap i-save 'ang pera sa kanilang account sa pagtitipid. Ang pag-save sa kanilang 401 (k) at IRA ay naging awtomatiko, at samakatuwid ay walang sakit, itinuturing nila ang pagkawala ng hanggang sa 50% -Lapi ang kanilang pera sa pagreretiro sa mga buwis at mga parusa na hindi gaanong masakit kaysa sa paglubog sa kanilang bank savings account, "sabi ni Russ Ang Blahetka, CFP®, namamahala ng direktor ng Vestnomics Wealth Management sa Campbell, Calif.
Sa kasamaang palad, ang kabiguan na i-roll over ang mga assets ng pagreretiro sa isang bagong plano ng employer o sa isang indibidwal na retirement account (IRA) sa pangkalahatan ay isang malaking pagkakamali na humantong sa mas malaking problema. Ang paglilipat ng balanse ng iyong account sa pagreretiro sa isang IRA o plano ng iyong bagong employer ay makakatulong upang maiwasan ka sa paggastos ng iyong itlog ng pugad.
Huwag Gawing Krisis ang Oras ng Oras
Ang mataas na porsyento ng cash-outs kumpara sa mga rollover ay nag-udyok sa mga mambabatas na gumawa ng aksyon sa isang pagsisikap na hikayatin ang mga manggagawa na i-roll over ang kanilang kwalipikadong balanse sa plano sa isang IRA o isa pang karapat-dapat na plano sa pagreretiro kapag nagpalit ng mga trabaho. Bago ang Marso 28, 2005, maaaring awtomatikong isara ng mga employer ang mga kwalipikadong plano sa plano at magpadala ng isang tseke sa isang ex-empleyado kung ang balanse ng plano ng dating empleyado ay $ 5, 000 o mas kaunti.
Ang Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act of 2001 (EGTRRA) ay nagbago ng mga panuntunang iyon, na ginagawang mandatory para sa mga employer na awtomatikong magpadala ng mga balanse ng plano sa isang IRA kung ang balanse ng account ay nasa pagitan ng $ 1, 000 at $ 5, 000 - maliban kung ang empleyado ay nagbibigay ng nakasulat na pahintulot na magkaroon ng halaga bayad sa kanya. Habang ito ay isang mahusay na pagsisimula, hindi nito malutas ang problema, dahil ang mga rollover ay karaniwang ipinapadala sa mga account sa merkado ng pera, na nagbibigay ng kaunting pagkakataon para sa paglaki.
Bakit Hindi ka Dapat Mag-cash Out at Gumastos
Ang paggastos ng iyong matitipid na pag-iimpok sa pagreretiro sa anumang bagay maliban sa pagretiro ay isang masamang ideya. Kapag nawala na ang pera, wala na itong magagamit upang makaipon ng kita sa iyong pugad na itlog. Ang nawalang pagkakataon para sa paglago sa pamamagitan ng compounding ay hindi kailanman maibabalik, at maaari itong lalo na mapinsala para sa mga matatandang manggagawa na may kaunting oras upang muling mabuo ang kanilang pugad. Nakakasira rin ito para sa mga mas batang manggagawa na ilang dekada mula sa pagretiro. Sa pamamagitan ng paggasta ng $ 5, 000 ngayon, ang isang manggagawa na may 40 taon upang pumunta bago ang pagretiro ay maaaring pumasa ng $ 80, 000 (sa pag-aakalang ang ginugol na pera ay doble tuwing walong taon) sa pera sa pagretiro.
Hindi alintana kung nagtatrabaho ka sa loob ng limang taon o sa loob ng 15 taon, ang paggastos ng pera mula sa iyong plano sa pagretiro kaysa sa pag-ikot sa ibabaw ng mga dahon na wala kang paraan sa pag-iimpok sa pagretiro upang ipakita sa lahat ng mga taon na nagtrabaho ka. Kapag sinimulan mo ang iyong bagong trabaho, magsisimula ka mula sa simula sa departamento ng itlog ng pugad. Upang matulungan ang pera para sa iyong ginugol, malamang na ang anumang pagtaas na natanggap mo para sa pagbabago ng mga trabaho ay kailangang mamuhunan sa iyong bagong plano sa pagretiro kung nais mong magkaroon ng anumang pag-asa na palitan ang iyong nawala na pagtipid sa pagretiro.
Kung ang pag-iisip ng isang komportable, maayos na pagpondohan ng pagreretiro ay hindi sapat upang maiwasan ka na gumastos ng iyong pag-iimpok sa pagretiro, marahil ang pag-asang mawalan ng pera sa mga buwis at mga parusa ay makumbinsi ka na muling isaalang-alang. Isaalang-alang na ang mga karapat-dapat na pamamahagi ng rollover mula sa iyong kwalipikadong account account na babayaran sa iyo ay mapapailalim sa isang pederal na pagpigil sa buwis na 20%; Bilang karagdagan, ang halaga ay maaaring mapailalim sa isang maagang parusa sa pamamahagi ng 10% kung ang pag-alis ay naganap bago ka maabot ang edad na 59½ at maliban kung kwalipikado ka para sa isang pagbubukod.
Rollovers at Withholding Tax
Kapag binago mo ang mga trabaho, kadalasan ay karapat-dapat mong i-roll over ang iyong kwalipikadong balanse ng plano sa isang tradisyunal na IRA o ibang plano na na-sponsor ng employer, sa pag-aakalang ang halaga ay karapat-dapat na rollover. Kung ito ay ginagawa bilang isang direktang rollover, walang mga buwis na maiiwasan sa halaga. Kung mayroon kang halaga na babayaran sa iyo, 20% ay ititiwalag para sa mga pederal na buwis, at magkakaroon ka ng 60 araw upang igulong ang halaga. Dagdag pa, kung balak mong i-roll over ang buong halaga, kakailanganin mong gumawa ng 20% na pinigilan para sa mga buwis na wala sa bulsa.
Upang makatulong na gawing simple ang proseso, "makipag-usap sa manager ng mapagkukunan ng tao sa iyong dating tagapag-empleyo upang makakuha ng anumang mga dokumento na kinakailangan upang simulan ang rollover, " sabi ni Mark Hebner, tagapagtatag at pangulo, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., At may-akda ng Index Fund: Ang 12-Step Recovery Program para sa Mga Aktibong Pamuhunan. "Gayundin, magkaroon ng isang plano sa mga tuntunin ng kung saan mo nais na puntahan ang mga ari-arian. Kung ito ay sa iyong bagong employer ng 401 (k) plano, makipag-usap sa iyong kasalukuyang tagapamahala ng HR upang matiyak na ang lahat ay may linya upang matanggap ang paglilipat. Kung ito ay sa isang rollover IRA, gumawa ng account na nilikha upang matanggap ang mga assets. Lumilikha ito ng isang maayos na paglipat para sa rollover."
Ang Bottom Line
Sa isip, ang pagbabago ng mga trabaho ay dapat magresulta sa pagtaas ng suweldo at mas mahusay na mga pagkakataon para sa pagsulong ng propesyonal. Kung ganoon ang kaso, maglaan ng isang bahagi ng iyong pagtaas patungo sa pagpapabuti ng iyong pamantayan ng pamumuhay at isa pang bahagi sa iyong itlog ng pagretiro. Gayundin, magdagdag ng ilan sa isang pondo para sa emerhensiya, na maaaring makatulong sa pag-akyat sa iyo sa mga panahon kung mayroon kang mas mababa o walang kita. Makakatulong ito upang maiwasan ka mula sa pag-tap sa iyong pag-iimpok sa pagretiro sa ibang araw. Hindi alintana kung bakit binago mo ang mga trabaho, ang responsibilidad na protektahan ang iyong pag-iimpok sa pagretiro ay nasa iyong mga kamay. Masulit, at dalhin ang iyong pera sa tuwing magbabago ka ng mga trabaho.
