Ano ang isang Classified Loan?
Ang isang classified loan ay anumang utang sa bangko na nasa panganib na default. Ang naiuri na mga pautang ay walang bayad na interes at punong natitirang, at hindi malinaw kung ang bangko ay makakabawi ng mga nalikom na utang mula sa nangutang. Karaniwang kinakategorya ng mga bangko ang gayong mga pautang na malupit na naiuri na mga assets sa kanilang mga libro.
Nabigo ang na-uuri na mga pautang upang matugunan ang mga katanggap-tanggap na pamantayan sa kredito, ayon sa mga tagasuri ng bangko. Ang kalidad ng kredito ay mahalagang tumanggi mula nang paunang pag-apruba. Ang ganitong uri ng pautang ay may isang mataas na rate ng default ng borrower at maaaring itaas ang gastos ng panghiram ng pera para sa iba pang mga customer ng bangko.
Ang naiuri na mga pautang ay may isang mataas na rate ng default ng borrower at maaaring itaas ang gastos ng paghiram para sa iba pang mga customer.
Ang Mga Whys at Hows ng Credit Analysis
Upang matukoy ang pagiging credit ng isang borrower at sa gayon ang kalidad ng isang pautang, maraming mga bangko ang magsasagawa ng isang pagsusuri sa kredito. Ang isang pagsusuri sa credit ay nakatuon sa kakayahan ng isang entity, tulad ng isang indibidwal o isang kumpanya, upang matugunan ang mga obligasyong pang-utang nito. Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang gagana sa limang C upang matukoy ang panganib sa kredito, na tinitingnan ang isang aplikante:
- Kasaysayan ng KreditoCapacity upang mabayaran angCapitalConditions at termino ng loanCollateral (Sa isang transaksyon sa mortgage, halimbawa, ang collateral ay ang bahay, na binili ng partido kasama ang mga pondo mula sa mortgage.Kung ang pagbabayad sa utang na ito ay tumigil, ang tagapagpahiram ay maaaring magmamay-ari ng bahay sa pamamagitan ng utang isang proseso na tinatawag na foreclosure.)
Ang pagsusuri sa kredito ay isang form ng nararapat na kasipagan, na kadalasang nakasalalay sa pagkatubig at solitiko na ratios. Sinusukat ng likido ang kadalian kung saan maaaring matugunan ng isang indibidwal o kumpanya ang mga tungkulin sa pananalapi sa kasalukuyang mga pag-aari na magagamit sa kanila, habang ang kakayahang solvency ay may kakayahang mabayaran ang mga pangmatagalang utang. Maaaring gamitin ng isang analyst ng kredito ang sumusunod na tiyak na mga ratio ng pagkatubig upang matukoy ang panandaliang kasiglahan: kasalukuyang ratio, mabilis na ratio o pagsusulit ng acid, at ratio ng cash. Ang ratios ng solvency ay maaaring sumali sa ratio ng saklaw ng interes.
Classified Loan at High-Yield Bonds
Ang isang inuri na pautang at isang mataas na ani na bono ay pareho sa parehong maaaring mabawasan ang mga rating ng kredito. Ang mga bono na may mataas na ani ay tinatawag ding mga junk bond na kaibahan sa mga bono ng korporasyon na may marka na pamumuhunan, mga bono sa Treasury at mga bono sa munisipalidad. Dahil sa mas mataas na panganib ng default ng default, madalas silang magbayad ng isang mas mataas na ani kaysa sa mga bono ng grade ng pamumuhunan. Ang mga taga-isyu ng utang na may mataas na ani ay may posibilidad na maging mga startup na kumpanya o mga capital-intensive firms na may mataas na ratios ng utang.
Ang isang bono ng ani ay ang halaga ng pagbabalik na natanto ng isang mamumuhunan sa isang bono. Ang ilang mga uri ng mga bono ng bono ay umiiral, kabilang ang nominal ani, na kung saan ang interes na binayaran na hinati sa mukha na halaga ng bono, at kasalukuyang ani, na katumbas ng taunang kita ng bono na hinati sa kasalukuyang presyo ng merkado.
