Ang mga gastos sa pagsara

Ano ang Mga Pagsara ng Mga Gastos?

Ang pagsasara ng mga gastos ay ang mga gastos, nang paulit-ulit sa presyo ng ari-arian, na karaniwang natamo ng mga mamimili at nagbebenta upang makumpleto ang isang transaksyon sa real estate.

Ang mga gastos na natamo ay maaaring magsama ng mga bayarin sa paghula ng pautang, mga puntos ng diskwento, bayad sa tasa, mga paghahanap sa pamagat, pamagat ng seguro, survey, buwis, bayad sa de-record at mga ulat sa kredito. Ang mga paunang bayad na gastos ay ang mga umuulit sa paglipas ng panahon, tulad ng mga buwis sa ari-arian at seguro sa may-ari ng bahay. Ang tagapagpahiram ay hinihiling ng batas na sabihin ang mga gastos na ito sa isang "mabuting pagtatantya ng pananampalataya" sa loob ng tatlong araw ng isang aplikasyon sa pautang sa bahay. Ang mga regalo ng equity ay nagkakaroon pa rin ng mga gastos sa pagsasara.

Pag-unawa sa Mga Pagsara ng Mga Gastos

Ang mga pagsara ng gastos ay nangyayari kapag ang pamagat ng pag-aari ay ililipat mula sa nagbebenta sa bumibili. Ang kabuuang dolyar na halaga ng pagsasara ay depende sa kung saan ipinagbibili ang ari-arian at ang halaga ng ari-arian na inilipat. Ang mga homebuyers ay karaniwang nagbabayad sa pagitan ng 2% hanggang 5% ng presyo ng pagbili, ngunit ang pagsasara ng mga gastos ay maaaring bayaran ng alinman sa nagbebenta o sa bumibili. Ang isang transaksyon sa real estate ay isang medyo kumplikadong proseso sa maraming mga manlalaro na kasangkot at maraming mga gumagalaw na bahagi. Ang ilang mga estado (at ilang mga produkto ng pautang) ay nangangailangan ng ilang mga pagsusuri na lampas sa pangunahing inspeksyon na babayaran mo nang direkta sa isang inspektor ng bahay na iyong pinili. Pagkatapos ay mayroong mga buwis at paglilipat ng mga buwis, pati na rin ang saklaw ng seguro at iba't ibang mga karagdagang bayad.

Ang mga homebuyers sa US pay, sa average, $ 4, 876 para sa pagsasara ng mga gastos, ayon sa isang kamakailang survey mula sa ClosingCorp, isang firm firm data ng pagsasara ng real estate. Natagpuan ng survey ang pinakamataas na average na gastos sa pagsasara sa mga bahagi ng Northeast, kabilang ang District of Columbia ($ 12, 573), New York ($ 9, 341), Delaware ($ 8, 663), Maryland ($ 7, 211) at Vermont ($ 6, 839). Ang mga estado na may pinakamababang average na gastos sa pagsasara kasama ang Missouri ($ 2, 905), Indiana ($ 2, 934), South Dakota ($ 2, 996), Iowa ($ 3, 138) at North Carolina ($ 3, 206).

Ang mga batas ay nangangailangan ng mga nagpapahiram na magbigay ng isang pagtatantya ng pautang na inihayag ang pagsasara ng mga gastos sa ari-arian. Sa ilalim ng Batas ng Real Estate Settlement Procedures (RESPA), ang mga nagpapahiram ay hinihiling ng batas na ibigay ang pagtatantya na ito, na kilala rin bilang isang mabuting pagtatantya ng pananampalataya, sa loob ng tatlong araw ng nagpapahiram na kumuha ng aplikasyon sa utang ng borrower. Hindi bababa sa tatlong araw bago ang pagsasara, ang tagapagpahiram ay dapat ding magbigay ng isang pagsasara ng pahayag ng pagsisiwalat na binabalangkas ang lahat ng mga bayarin sa pagsasara. Ang nakalista na mga bayarin ay maaaring nagbago mula sa pagtatantya ng utang.

Mga Key Takeaways

• Ang pagsara ng mga gastos ay mga bayarin at singil na dapat bayaran sa pagsasara ng isang transaksyon sa real estate, higit sa presyo ng pagbili ng ari-arian. Ang mga nagbebenta ay maaari ring isailalim sa mga gastos sa pagsasara.Ang mga halimbawa ng karaniwang mga gastos sa pagsasara ay kasama ang mga bayad na nauugnay sa pinagmulan at underwriting ng isang mortgage, komisyon sa real estate, buwis, seguro, at record filing.Ang mga gastos ay dapat ibunyag ng batas sa mga mamimili at nagbebenta at napagkasunduan bago ang isang real estate deal ay maaaring makumpleto.

Mga halimbawa ng Mga Pagsasara ng Mga Gastos

Ang mga bayarin sa pagbubuo ay mga bayarin na sinisingil ng bangko para sa paglikha ng isang pautang. Ang bayad ay karaniwang nagkakahalaga ng 1% ng mortgage. Ang mamimili ay maaaring bumili ng mga puntos ng diskwento sa harapan upang mabawasan ang rate ng interes na sinisingil ng bangko. Bagaman ang bangko ay nangangailangan ng isang ulat sa kredito at aplikasyon ng pautang, ang mga bayarin na ito ay maaaring makipag-ayos at maaaring sakupin ng bangko. Ang seguro sa pribadong mortgage ay isang karagdagang bayad na inilalapat sa anumang pagbili na may isang pagbabayad na mas mababa sa 20%.

Pinoprotektahan ng titulo ng titulo ang tagapagpahiram mula sa mga pag-angkin laban sa bahay at pinoprotektahan ang bumibili mula sa mga nakaraang mga kontratista na nagsasagawa ng mga paghahabol laban sa ari-arian. Ang mga tagapagpahiram ay madalas na nangangailangan ng isang pagtatasa, na maaaring magastos ng $ 400 sa karamihan ng mga lugar. Sisingilin ng mga lokal na pamahalaan ang mga bayarin sa pagrekord at buwis upang maitala ang pagbebenta ng mga ari-arian. Ang mga buwis sa paglilipat na ito ay nag-iiba mula sa estado sa estado.

Ang lahat ng mga gastos sa pagsasara ay mai-item sa pagtatantya ng pautang at pagsasara ng pagsisiwalat. Narito ang karaniwang mga bayarin na maaari mong asahan na makita:

Bayad sa aplikasyon

• Isang bayad na sisingilin ng tagapagpahiram upang maproseso ang iyong aplikasyon sa pagpapautang. Tanungin ang nagpapahiram para sa mga detalye bago mag-apply para sa isang mortgage.

Attorney Fee

• Isang bayad na sinisingil ng isang abogado ng real estate upang maghanda at suriin ang mga kasunduan sa pagbili ng bahay at mga kontrata. Hindi lahat ng estado ay nangangailangan ng isang abogado upang hawakan ang isang transaksyon sa real estate.

Pagsara ng Bayad

• Kilala rin bilang isang "escrow fee, " ito ay binabayaran sa partido na humahawak sa pagsasara: ang pamagat ng kumpanya, kumpanya ng escrow o isang abugado, depende sa batas ng estado.

Bayad ng Courier

• Kung nagpirma ka ng mga dokumento sa papel, ang bayad na ito ay nakakatulong na mapabilis ang kanilang transportasyon. Kung ang pagsasara ay tapos na nang digital, maaaring hindi mo babayaran ang bayad na ito.

Bayad sa Ulat sa Credit

• Ang isang singil ($ 15 hanggang $ 30) mula sa isang tagapagpahiram upang hilahin ang iyong mga ulat sa kredito mula sa tatlong pangunahing pag-uulat ng bureaus. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi maaaring singilin ang bayad na ito dahil nakakakuha sila ng diskwento mula sa mga ahensya ng pag-uulat.

Deposit na Escrow

• Ang ilang mga nagpapahiram ay hinihiling sa iyo na magdeposito ng dalawang buwan ng pagbabayad ng buwis at pag-utang sa seguro sa pagsasara.

FHA Mortgage Insurance Premium

• Ang mga pautang ng FHA ay nangangailangan ng isang up-front mortgage insurance premium (UPMIP) na 1.75% ng halaga ng base loan na babayaran sa pagsasara (o maaari itong igulong sa iyong mortgage). Mayroon ding isang taunang pagbabayad na bayad sa MIP buwanang maaaring saklaw mula sa 0.45% hanggang 0.85%, depende sa termino at base ng iyong utang.

Pagbabayad ng Baha at Pagmamanman ng Bayad

• Ang bayad na sinisingil sa isang sertipikadong inspektor ng baha upang matukoy kung ang ari-arian ay nasa isang baha na zone, na nangangailangan ng seguro sa baha (hiwalay sa patakaran ng seguro ng may-ari ng iyong bahay). Kabilang sa bahagi ng bayad ang patuloy na pagmamasid upang masubaybayan ang mga pagbabago sa katayuan ng baha sa pag-aari.

Bayad sa Transfer ng Association ng Homeowners '

• Kung bumili ka ng condominium, homehouse, o pag-aari sa isang nakaplanong pag-unlad, dapat kang sumali sa samahan ng mga may-ari ng komunidad. Ito ang transfer fee na sumasaklaw sa mga gastos sa pagpapalit ng pagmamay-ari, tulad ng mga dokumento. Nagbabayad man ang nagbebenta o bumibili ng bayad o maaaring hindi sa kontrata; dapat mong suriin nang maaga. Ang nagbebenta ay dapat magbigay ng dokumentasyon na nagpapakita ng halaga ng HOA dues at isang kopya ng mga pahayag sa pananalapi, mga abiso at minuto ng HOA. Hilingin na makita ang mga dokumentong ito, pati na rin ang mga batas, tipan, kundisyon, at mga paghihigpit (o CC & R) at mga panuntunan ng HOA bago mo bilhin ang ari-arian upang matiyak na nasa mabuting pinansiyal na paninindigan at ito ay isang lugar na nais mong mabuhay.

Insurance ng Homeowner's

• Karaniwan ay nangangailangan ng isang tagapagpahiram ng prepayment ng premium premium ng unang taon sa pagsasara.

Insurance Insurance ng Pahiram

• Ang isang nangunguna, isang beses na bayad na ibinayad sa kumpanya ng pamagat na nagpoprotekta sa isang tagapagpahiram kung ang isang pagtatalo sa pagmamay-ari o lien ay lumitaw na hindi ito matatagpuan sa paghahanap ng pamagat.

Pag-inspeksyon sa Pag-iisip na Batay sa Lead

• Ang bayad na bayad sa isang sertipikadong inspektor upang matukoy kung ang ari-arian ay may mapanganib, pinturang nakabatay sa pintura.

Mga Punto

• Ang mga puntos (o "mga puntos ng diskwento") ay tumutukoy sa isang opsyonal, up-harap na pagbabayad sa tagapagpahiram upang mabawasan ang rate ng interes sa iyong pautang at sa gayon babaan ang iyong buwanang pagbabayad. Ang isang punto ay katumbas ng 1% ng halaga ng utang. Sa isang mababang antas ng kapaligiran, maaaring hindi ka makatipid ng maraming pera.

Insurance ng Pamagat ng May-ari

• Pinoprotektahan ka ng patakarang ito kung sakaling may isang hamon sa iyong pagmamay-ari ng bahay. Ito ay karaniwang opsyonal ngunit lubos na inirerekomenda ng mga ligal na eksperto.

Bayad ng Pagdating

• Saklaw ng singil na ito ang mga gastos sa administrasyon ng tagapagpahiram upang maproseso ang iyong bayad at karaniwang 1% ng halaga ng pautang. Ang ilang mga nagpapahiram ay hindi singilin ang mga bayarin sa pagmula, ngunit kadalasan, singilin ang isang mas mataas na rate ng interes upang masakop ang mga gastos.

Pestiya sa Pestiya

• Isang bayad na sumasaklaw sa gastos ng isang propesyonal na inspeksyon sa peste para sa mga anay, tuyong bulok o iba pang pinsala na nauugnay sa peste. Ang ilang mga estado at ilang pautang na siniguro ng gobyerno ay nangangailangan ng inspeksyon.

Mga Prepaid Daily Daily Charge

• Isang pagbabayad upang masakop ang anumang interes sa iyong mortgage na makukuha mula sa petsa ng pagsasara hanggang sa petsa ng iyong unang pagbabayad ng mortgage.

Insurance sa Pribadong Mortgage (PMI)

• Kung ang iyong pagbabayad ay mas mababa sa 20%, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng PMI. Maaaring kailanganin mong gawin ang pagbabayad sa PMI ng unang buwan sa pagsasara.

Bayad sa Pag-aari ng Ari-arian

• Isang kinakailangang bayad na binabayaran sa isang propesyonal na kumpanya ng pagtasa ng ari-arian upang masuri ang patas na halaga ng merkado sa bahay na ginamit upang matukoy ang iyong ratio ng utang-sa-halaga (LTV).

Tax Tax

• Sa pagsasara, asahan na magbayad ng anumang mga buwis sa pag-aari na dapat bayaran sa loob ng 60 araw ng pagbili ng bahay.

Bayad ng I-lock ang Rate

• Ang bayad na sinisingil ng tagapagpahiram para sa paggarantiyahan sa iyo ng isang tiyak na rate ng interes para sa isang limitadong panahon, karaniwang mula sa oras na natanggap mo ang isang pag-apruba hanggang sa pagsasara.

  Mayroon bang Magandang Mortgage Rate? I-lock ito! binibigyan ka ng mga detalye.

Bayad sa Pagre-record

• Isang bayad na sinisingil ng iyong lokal na tanggapan ng pagrekord, karaniwang lungsod o county, para sa pagrekord ng mga talaan ng pampublikong lupain.

Bayad sa Survey

• Isang bayad na sinisingil ng isang kumpanya ng pagsisiyasat upang suriin ang mga linya ng pag-aari at ibinahagi ang mga bakod upang kumpirmahin ang mga hangganan ng isang pag-aari.

Pagbabayad ng Buwis at Pagbabayad ng Pananaliksik sa Katayuan ng Buwis

• Ang bayad sa third-party upang mapanatili ang mga tab sa iyong pagbabayad ng buwis sa ari-arian at ipagbigay-alam sa iyong tagapagpahiram ng anumang mga isyu sa iyong pagbabayad ng buwis sa pag-aari, tulad ng huli o nabigo na pagbabayad.

Bayad sa Paghahanap sa Pamagat

• Isang bayad na sisingilin ng kumpanya ng pamagat upang pag-aralan ang mga rekord ng pag-aari ng publiko para sa anumang mga pagkakaiba sa pagmamay-ari. Ang kumpanya ng pamagat ay naghahanap ng mga talaan at matiyak na walang natitirang mga pagtatalo o pag-aari ng pagmamay-ari na umiiral sa ari-arian.

Transfer Tax

• Isang buwis na ipinagkaloob upang ilipat ang titulo mula sa nagbebenta sa bumibili.

Bayad sa underwriting

• Isang bayad na sinisingil ng nagpapahiram para sa pag-underwriting ng iyong utang. Ang underwriting ay ang proseso ng pananaliksik sa pagpapatunay ng iyong pinansiyal na impormasyon, kita, trabaho at kredito para sa pag-apruba ng pautang.

Fee sa Pagpopondo ng VA

• Kung ikaw ay isang borrower ng VA, ang bayad na ito, na sinisingil bilang isang porsyento ng halaga ng pautang, ay tumutulong sa pag-offset ang mga gastos sa programa ng pautang sa mga nagbabayad ng buwis sa US. Ang halaga ng pondo sa pagpopondo ay nakasalalay sa iyong pag-uuri ng serbisyo sa militar at halaga ng pautang; ang bayad ay maaaring bayaran sa pagsasara o pagulungin sa iyong utang. Ang ilang mga kasapi ng militar ay walang bayad sa pagbabayad ng bayad.

Ang isa pang malaking bayad: mga komisyon sa real estate. Hindi binayaran ng mga mamimili ang bayad na ito, bagaman; ginagawa ng mga nagbebenta. Karaniwan, ang bayad sa komisyon ay 5% hanggang 6% ng presyo ng pagbili ng bahay, at nahati nang pantay-pantay sa pagitan ng ahente ng nagbebenta at ahente ng mamimili.

Paano Bawasan ang Mga Pagsara ng Mga Gastos

Maaari mong pakiramdam na hindi mo kayang bayaran ang lahat ng mga bayarin na nasa itaas ng pagbabayad, paglipat ng gastos, at pag-aayos sa iyong bagong tahanan. Gayunpaman, may mga paraan upang makipag-ayos sa mga bayarin na ito.

1. Mamili. Nalalapat ito sa mga nagpapahiram at mga serbisyo ng third-party, tulad ng mga patakaran sa seguro ng may-ari ng bahay at mga kumpanya ng pamagat. Maraming mga tagagawa ng bahay ang hindi nakakaintindi na makakatipid sila ng makabuluhang pera sa pagsasara ng mga gastos kung ihahambing nila ang mga bayarin mula sa nagpapahiram sa nagpapahiram. Gayundin, hindi mo kailangang gumamit ng pamagat ng kumpanya, pest inspector o ahente ng seguro sa may-ari ng iminumungkahi ng tagapagpahiram. Gumawa ng ilang araling-bahay, at maaari kang makatipid ng ilang malubhang cash sa mga bayarin. Iskedyul na pagsasara sa pagtatapos ng buwan. Ang isang petsa ng pagsasara na malapit o sa pagtatapos ng buwan ay tumutulong sa pagbawas sa prepaid na pang-araw-araw na singil sa interes. Ang isang tagapagpahiram ay maaaring magpatakbo ng sitwasyong ito para malaman mo kung magkano ang maaari mong i-save. Apela sa nagbebenta para sa tulong. Maaari kang makakuha ng isang nagbebenta upang mapababa ang presyo ng pagbili o upang masakop ang isang bahagi (o lahat - kung talagang suwerte ka) sa iyong mga gastos sa pagsasara. Ito ay mas malamang kung ang nagbebenta ay nagaganyak at ang bahay ay nasa merkado sa loob ng mahabang panahon na may kaunting alok. Gayunman, sa maraming maiinit na merkado sa pabahay, pabor sa mga nagbebenta upang maaari kang makakuha ng pushback o isang flat-out na "hindi" kung hihingi ka ng tulong sa isang nagbebenta. Hindi masaktan magtanong. Paghambingin ang pagtatantya ng pautang at pagsasara ng mga form ng pagsisiwalat. Kapag nakuha mo ang iyong paunang pagtatantya ng pautang, suriin ito ng isang suklay na pinong ngipin. Kung hindi ka sigurado tungkol sa kung ano ang kinakailangan ng bayad o kung bakit ito sisingilin, tanungin ang nagpapahiram upang linawin. Ang isang tagapagpahiram na hindi maipaliwanag ang isang bayad o itulak pabalik kapag na-queried ay dapat na isang pulang bandila. Gayundin, kung napansin mo ang mga bagong bayarin o nakakakita ng mga kapansin-pansin na pagtaas sa ilang mga bayarin sa pagsasara, hilingin sa iyong tagapagpahiram na lakarin ka sa mga detalye. Ito ay hindi bihira para sa pagsasara ng mga gastos upang magbago mula sa pre-aprubahan hanggang sa pagsasara, ngunit ang mga malaking jump o nakakagulat na mga karagdagan ay maaaring makaapekto sa iyong kakayahang magsara. Pag-usapan ang mga bayarin na partikular sa pautang. Kung pinaghihinalaan mo ang isang nagpapahiram ay nagdaragdag sa hindi kinakailangang mga bayarin, na kilala bilang "mga basurang junk, " sa iyong pautang, magsalita. Hilingin sa tagapagpahiram na alisin o bawasan ang mga bayarin kung napansin mo ang pagkopya. Ang paghahambing sa pamimili ay maaaring maging kaalyado mo sa pagbawas ng mga gastos sa pagsasara, pati na rin ang paghahanap ng mapagkumpitensyang mga term at rate. Maging maingat sa labis na pagproseso at mga bayarin sa dokumentasyon. Ang mga gastos sa pagsasara ng roll sa iyong utang (bilang isang huling resort). Sa ilang mga pagkakataon, mag-aalok ang mga nagpapahiram upang bayaran ang iyong mga gastos sa pagsasara o i-roll ito sa iyong utang. Ngunit hindi ka nakatali; Ang mga nagpapahiram ay may posibilidad na singilin ang mas mataas na mga rate ng interes upang bayaran ang kanilang sarili para sa pagsipsip ng iyong mga bayarin sa pagsasara, na nangangahulugang magtatapos ka sa pagbabayad ng interes sa iyong utang - at sa pagsasara ng mga gastos.

Walang-Closing-Cost Mortgage

Ang mga walang bayad na gastos sa mortgage ay nag-aalis ng lahat ng mga nangungunang bayarin para sa mamimili sa pagsasara. Ang mga ganitong uri ng pagpapautang ay kapaki-pakinabang sa maikling panahon ngunit malamang na magreresulta sa mas mataas na rate ng interes. Ang mga gastos sa pagsasara ay maaari ding mailibing sa kabuuang mortgage, na nangangahulugang ang bumibili ay nagbabayad ng interes sa mga gastos sa pagsasara sa paglipas ng panahon. Samakatuwid, habang ang mga pag-utang ng walang-pagsasara na gastos ay nakakatulong sa pagbabawas ng paunang pag-outlay ng kapital, mayroong mga pangmatagalang pinansyal na pang-pinansyal na isaalang-alang.