Ang marka ng kredito ay isang tatlong-numero na numero na tumutulong sa mga institusyong pampinansyal na suriin ang iyong kasaysayan ng kredito at tantiyahin ang panganib ng pagpapalawak ng kredito o pagpapahiram ng pera sa iyo. Ang mga marka ng kredito ay batay sa impormasyong nakolekta ng tatlong pangunahing biro sa credit, Equifax, Experian, at TransUnion. Ang pinaka-karaniwang marka ng kredito ay ang marka ng FICO, na pinangalanan para sa kumpanya na lumikha nito, Fair Isaac Corporation.
Ang iyong puntos ng kredito ay maaaring maging isang pagpapasya kadahilanan kung maging kwalipikado ka o hihiram ng isang pautang at, kung gagawin mo, ang rate ng interes na babayaran mo dito. Maaari rin itong magamit sa pagtatakda ng iyong mga rate ng seguro at maging konsulta sa mga prospective na employer at panginoong maylupa. Ipapaliwanag ng artikulong ito kung paano kinakalkula ang iyong marka ng FICO, kung anong impormasyon ang hindi isinasaalang-alang, at ilang mga karaniwang bagay na maaaring magpababa sa iyong marka ng kredito o itaas ito.
Mga Key Takeaways
- Ang iyong iskor sa kredito ay kinakalkula batay sa limang pangunahing mga kadahilanan, kabilang ang iyong kasaysayan ng pagbabayad at ang halaga ng utang mo.Ang problema sa alinman sa mga lugar na iyon ay maaaring maging sanhi ng pagkahulog ng iyong puntos.Maaari mo ring itaas ang iyong puntos ng kredito sa pamamagitan ng pagkuha ng mga positibong hakbang, tulad ng pagbabayad kuwenta sa oras at pagbaba ng iyong pag-load ng utang.
Paano Nakalkula ang isang FICO Score?
Ang iyong puntos ng FICO ay batay sa limang pangunahing mga kadahilanan na nakalista dito upang mag-bigat:
- 35%: kasaysayan ng pagbabayad30%: halaga ng utang15%: haba ng kasaysayan ng kredito10%: bagong kredito at binuksan kamakailan ang mga account10%: mga uri ng credit na ginagamit
Ano ang Hindi Kasama sa isang FICO Score?
Habang isinasaalang-alang ng FICO ang iba't ibang mga kadahilanan sa pagtukoy ng iyong iskor, hindi papansin ang ilang iba pang impormasyon, kabilang ang:
- Lahi, kulay, relihiyon, pambansang pinagmulan, kasarian, o katayuan sa pag-aasawaAgeSalary, trabaho, pamagat, tagapag-empleyo, petsa ng trabaho, o kasaysayan ng pagtatrabahoPlace of residenceAnterest rate sa iyong kasalukuyang mga credit card o iba pang accountAng suporta ng bata o alimonyMga uri ng mga katanungan, kasama ang mga inisyatibo na sinimulan ng consumer, mga katanungan na pang-promosyon mula sa mga nagpapahiram nang wala ang iyong kaalaman, at mga pagtatanong sa trabaho Kung nakakuha ka ng payo sa kredito
Tandaan na habang ang FICO ay ang pinaka-malawak na ginagamit na marka ng kredito, hindi ito ang isa lamang, at ang iba pang mga kumpanya sa pagmamarka ay maaaring tumagal ng ilan sa mga nakalistang salik.
Ano ang Maaaring Magbaba ng isang Credit Score?
Isang maling pagkakamali sa alinman sa limang mga kadahilanan sa pagmamarka na nakalista sa ilalim ng "Paano Nakalkula ang isang FICO Score?" maaaring magkaroon ng negatibong epekto sa iyong credit score. Narito ang mga halimbawa.
Huli o hindi nakuha ang mga pagbabayad
Ganap na 35% ng iyong marka ng FICO ay batay sa iyong kasaysayan ng pagbabayad, kasama ang impormasyon sa mga tiyak na account (credit card, tingian account, installment loan, mortgage, atbp.); ilang mga masamang pampublikong talaan (tulad ng mga tungkulin, pagtataya, at mga pagkalugi); ang bilang ng mga nakaraang mga angkop na item sa file, at kung gaano katagal ang mga account na iyon ay nakaraan.
Masyadong maraming kredito ang ginagamit
Ang isa pang 30% ng marka ng FICO ay batay sa dami ng iyong utang bilang isang porsyento ng credit na magagamit mo sa iyo, tulad ng mga limitasyon sa iyong mga credit card. Ang pagkakaroon ng napakataas na porsyento (tulad ng higit sa 30%) ay maaaring mangahulugan na labis kang masusulit at maaaring magkaroon ng problema sa pagbabayad sa iyong mga utang sa hinaharap. Madalas itong tinutukoy bilang ratio ng iyong paggamit ng kredito.
Ang isang maikling kasaysayan ng kredito, o wala
Kahit na ang edad ay hindi isinasaalang-alang sa marka ng FICO, ang haba ng iyong kasaysayan ng kredito ay. Ang isang kabataan ay karaniwang may mas mababang marka ng kredito kaysa sa isang mas matanda, kahit na ang lahat ng iba pang mga kadahilanan ay pareho. Ang isa pang 15% ng iyong marka ng FICO ay batay sa haba ng iyong kasaysayan ng kredito, kasama ang dami ng oras mula nang mabuksan at ginamit ang iba't ibang mga account.
Napakaraming mga kahilingan para sa mga bagong linya ng kredito
Tulad ng nabanggit sa itaas, ang iyong marka ng FICO ay hindi isinasaalang-alang ang sinumang mga pinasimulan ng pang-consumer o promosyonal na mga katanungan sa iyong talaan ng kredito. Nangangahulugan ito na maaari mong suriin ang iyong sariling marka ng kredito nang walang panganib na mapinsala ito at ang mga kumpanya na gumawa ng mga katanungan bago magpadala sa iyo ng mga paunawa sa promosyon (tulad ng mga pre-naaprubahan na pag-aatas sa credit card) ay hindi makakaapekto sa iyong puntos, alinman. Ang 10% ng iyong marka ng FICO na batay sa mga bagong kredito ay kasama ang bilang ng mga kamakailan-lamang na binuksan na account (at ang porsyento ng mga bagong account kumpara sa kabuuang bilang ng mga account), ang bilang ng mga kamakailang mga katanungan sa kredito (maliban sa mga katanungan sa consumer at promosyonal), at gaano katagal mula nang mabuksan ang mga bagong account o ginawa ang mga katanungan sa kredito.
Napakakaunting mga uri ng kredito
Ang natitirang 10% ng iyong marka ng FICO ay batay sa mga uri ng credit na ginagamit mo, tulad ng mga credit card, isang mortgage, isang auto loan, at iba pa. Ang pagkakaroon lamang ng isang uri ng kredito — mga credit card, halimbawa, ay maaaring magkaroon ng negatibong epekto sa iyong iskor. Ang pagkakaroon ng iba't ibang mga uri ng kredito ay nagpapabuti sa iyong iskor dahil minarkahan ka nito bilang isang bihasang borrower.
Kung ang pag-alala na magbayad ng mga bayarin sa oras ay isang problema para sa iyo, isaalang-alang ang pag-set up ng awtomatikong pagbabayad o pag-subscribe sa mga paalala sa pamamagitan ng email o teksto.
Ano ang Maaaring Magtaas ng Credit Score?
Tulad ng mga tala ng FICO, ang pagpapabuti ng isang hindi magandang marka ng kredito ay isang unti-unting proseso. Walang mabilis na pag-aayos-at mag-ingat sa sinumang tao o kumpanya na sumusubok na ibenta ka ng isa. Ang pangunahing payo ng FICO para sa muling pagtatayo ng kredito ay "pamahalaan ito nang responsable sa paglipas ng panahon." Narito ang ilan sa mga hakbang na maaari mong gawin:
- Suriin ang iyong ulat sa kredito upang matukoy ang mga lugar ng problemaPagtatala ng awtomatikong pagbabayad o mga paalala sa pagbabayad upang magbayad ka ng mga bayarin sa orasIpagpahiwatig ang iyong pangkalahatang antas ng utangPay off ang utang sa halip na ilipat ito sa paligid, tulad ng mula sa isang credit card papunta sa isa paTingnan ang iyong credit card at umiikot na balanse ng credit balanse para at buksan lamang ang mga bagong account sa kredito kung kinakailangan
