Ano ang isang Credit Analyst?
Ang isang credit analyst ay isang propesyonal sa pananalapi na tinatasa ang pagiging karapat-dapat ng mga seguridad, indibidwal, o kumpanya. Natutukoy ng mga analyst ng kredito ang posibilidad na maaaring bayaran ng isang nangutang ang kanilang mga tungkulin sa pananalapi sa pamamagitan ng pagsuri sa kasaysayan ng pananalapi at kreditor ng borrower at pagtukoy kung ang estado ng kalusugan ng pinansiyal na paksa at ang mga kondisyon ng pang-ekonomiya ay kanais-nais na mabayaran.
Ang mga analyst ng credit ay karaniwang ginagamit ng mga bangko ng komersyal at pamumuhunan, mga credit card na nagbibigay ng mga institusyon, mga ahensya ng credit rating, at mga kumpanya ng pamumuhunan.
Ang mga analyst ng kredito ay nagbibigay kahulugan sa mga pahayag sa pananalapi at gumamit ng mga ratio kapag sinusuri ang tapat na pag-uugali at kasaysayan ng isang potensyal na mangutang. Nagpapasya sila kung ang borrower ay may sapat na daloy ng pera sa pamamagitan ng paghahambing ng mga ratio sa mga benchmark ng data ng industriya. Halimbawa, ang isang analyst ng kredito na nagtatrabaho sa isang bangko ay maaaring suriin ang mga pahayag sa pananalapi ng kumpanya ng agrikultura bago aprubahan ang isang pautang para sa mga bagong kagamitan sa bukid.
Ang minimal na kinakailangan sa pang-edukasyon para sa isang credit analyst ay isang undergraduate degree sa commerce, pananalapi, o isang kaugnay na larangan.
Pag-unawa sa Role and Responsibility ng Credit Analyst
Ang pagsusuri sa kredito ay isang dalubhasang lugar ng pagsusuri sa panganib sa pananalapi; samakatuwid, ang mga analyst ng kredito ay tinatawag na mga credit risk analyst. Matapos suriin ang antas ng peligro ng isang pamumuhunan, matukoy ng analista ang rate ng interes at limitasyon ng kredito o mga termino ng pautang para sa isang nanghihiram. Ginagamit ng mga analista ang mga resulta mula sa kanilang pananaliksik upang matiyak na ang borrower ay tumatanggap ng isang abot-kayang pautang at ang tagapagpahiram ay protektado kung ang nagbabayad ng borrower.
Ang mga analyst ng kredito ay gumagana sa mga bangko, kumpanya ng pamumuhunan, unyon ng kredito, mga ahensya ng credit rating, mga kumpanya ng seguro, at mga kumpanya ng pamamahala ng asset. Ang isang analyst ng credit ay nagtitipon at nag-aaral ng mga datos sa pananalapi kabilang ang kasaysayan ng pagbabayad ng potensyal na borrower, anumang pananagutan, kita, at mga pag-aari. Ang analyst ay naghahanap para sa mga tagapagpahiwatig na ang borrower ay maaaring magpakita ng isang antas ng panganib. Ginagamit ang data upang magrekomenda ng pag-apruba o pagtanggi ng isang pautang o kredito at upang matukoy kung tataas o bawasan ang mga limitasyon ng kredito o singilin ang mga karagdagang bayad.
Ang isang credit analyst ay nag-aambag din sa pangkalahatang kagalingan ng ekonomiya dahil pinasisigla ng kredito ang aktibidad sa pananalapi. Bilang karagdagan, ang mga indibidwal at kumpanya ay tumatanggap ng karagdagang kapangyarihan sa paggasta mula sa mga pautang, mga linya ng kredito, at mga pautang ng mag-aaral, na maaaring mapabuti ang kanilang buhay at payagan ang mga negosyo na malampasan ang pansamantalang katuwiran.
Ang mga analista na nagtatrabaho sa mga security, mga kontrata sa kalakal, at iba pang mga lugar ng pamumuhunan sa pananalapi ay kumikita ng pinakamataas na suweldo sa mga analyst ng credit, ayon sa US Bureau of Labor Statistics.
Mga Uri ng Mga Pangkat sa Pag-analisa ng Credit
Ang mga analyst ng kredito ay maaari ring mag-isyu ng mga marka ng kredito. Para sa mga indibidwal, ang henerasyon ng marka ng kredito ay karaniwang awtomatiko sa pamamagitan ng mga proseso ng algorithm batay sa kasaysayan ng pagbabayad sa credit ng isang tao, paggastos, at nakaraang mga bankruptcy. Ang marka ng kredito ay isang three-digit na numero na umaabot mula 200 hanggang 800. Ang pinakakaraniwang uri ng indibidwal na marka ng kredito ay ang Fair Isaac o FICO score.
Para sa mga nagbigay ng utang at ang kanilang mga instrumento (tulad ng mga bono), ang mga analyst ng credit ay nagtalaga ng mga marka batay sa mga marka ng titik tulad ng AAA, AA + o BBB. Sa ilalim ng isang tiyak na rating, ang utang ng isang kumpanya ay itinuturing na "basura, " o sa ibaba ng grade investment. Ang mga junk bond na ito ay karaniwang nagdadala ng mas mataas na ani upang mapaunlakan ang karagdagang panganib sa kredito. Ang mga soberanong gobyerno ay maaari ring magkaroon ng mga marka ng kredito sa kanilang mga bono. Ang mga analyst ng kredito na nagtatasa ng mga bono ay madalas na gumagana sa mga ahensya ng credit rating tulad ng Moody's o Standard & Poor's (S&P). Ang mga kumpanya ng seguro ay nabigyan din ng marka sa kanilang panganib sa kredito at katatagan ng pananalapi sa pamamagitan ng mga rating ahensya tulad ng AM Best.
Ayon sa pinakahuling istatistika mula sa BLS, ang ibig sabihin ng taunang suweldo para sa isang credit analyst ay $ 82, 900. Ang pinakamataas sa US ay $ 121, 480 sa New York State.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang: Pagbawas ng Panganib
Ang isang analyst ng kredito ay maaaring magrekomenda ng isang pautang sa negosyo o credit ng negosyo pagkatapos isaalang-alang ang mga kadahilanan ng peligro. Ang mga kadahilanan sa peligro ay maaaring naka-orient sa kapaligiran tulad ng mga pagbabago sa ekonomiya, pagbabagu-bago ng stock market, pagbabago ng pambatasan, at mga kinakailangan sa regulasyon.
Halimbawa, kung ang isang kliyente ng negosyo ay nahihirapan upang matugunan ang payroll, maaari itong maging isang tagapagpahiwatig ng isang pagbawas sa kita at potensyal na pagkalugi, na maaaring makaapekto sa mga assets, rating, at reputasyon ng bangko.
Tinutukoy ng data ng pananalapi ang antas ng panganib na kasangkot sa pagpapalawak ng kredito upang ang isang bangko ay maaaring magpasya kung nais nitong magpatuloy sa pag-apruba ng pautang. Kung ang bangko ay nag-isyu ng pagpopondo, susuriin ng credit analyst ang pagganap ng borrower at maaaring mag-isyu ng mga rekomendasyon upang wakasan ang kasunduan sa pautang kung ito ay magiging peligro. Ang pagtukoy ng antas ng peligro sa isang pautang o pamumuhunan ay tumutulong sa mga bangko na pamahalaan ang mga panganib at makabuo ng kita.
Halimbawa, maaaring magrekomenda ng isang analyst ng kredito ang isang solusyon para sa isang indibidwal na nagkulang sa kanilang mga pagbabayad sa credit card. Maaaring inirerekumenda ng analista na bawasan ang limitasyon ng kredito ng indibidwal, isara ang kanilang account, o paglipat sa isang bagong credit card na may mas mababang rate ng interes.
Mga Key Takeaways
- Sinusuri ng isang credit analyst ang mga pamumuhunan upang matukoy ang kanilang potensyal na peligro para sa namumuhunan.Credit analysts ay karaniwang ginagamit ng mga bangko ng komersyal at pamumuhunan, mga institusyong nagpapalabas ng credit card, mga ahensya ng credit rating, at mga kumpanya ng pamumuhunan. Sinusuri ng mga analyst ng kredito ang mga pahayag sa pananalapi at gumagamit ng mga ratios kapag sinusuri ang pinansyal kasaysayan ng isang potensyal na borrower.Para sa mga nagbigay ng utang at ang kanilang mga instrumento tulad ng mga bono, mga analyst ng kredito ay nagtatalaga ng mga marka batay sa mga marka ng letra tulad ng AAA, AA +, BBB, o basura, na nasa ibaba ng marka ng pamumuhunan.
