Ano ang isang Credit Report?
Ang isang ulat sa kredito ay isang detalyadong pagkasira ng kasaysayan ng kredito ng isang indibidwal na inihanda ng isang credit bureau. Kinokolekta ng mga biro ng kredito ang impormasyon sa pananalapi tungkol sa mga indibidwal at lumikha ng mga ulat sa kredito batay sa impormasyong iyon, at ginagamit ng mga nagpapahiram ang mga ulat kasama ang iba pang mga detalye upang matukoy ang pagiging katiyakan ng mga aplikante sa pautang.
Sa Estados Unidos, mayroong tatlong pangunahing bureaus sa pag-uulat ng credit: Equifax, Experian, at TransUnion. Ang bawat isa sa mga kumpanyang nag-uulat ay nangongolekta ng impormasyon tungkol sa mga personal na detalye ng pananalapi ng mga mamimili at ang kanilang mga gawi sa pagbabayad ng bill upang lumikha ng isang natatanging ulat sa kredito; bagaman ang karamihan sa impormasyon ay magkatulad, madalas na may maliit na pagkakaiba sa pagitan ng tatlong ulat.
Pag-unawa sa Mga Ulat sa Credit
Kasama sa mga ulat sa kredito ang personal na impormasyon tulad ng kasalukuyan at nakaraang mga address, numero ng Social Security at kasaysayan ng pagtatrabaho. Kasama rin sa mga ulat na ito ang buod ng kasaysayan ng kredito tulad ng bilang at uri ng mga account sa bangko o credit card na nakaraan o nasa maayos na kalagayan, at detalyadong impormasyon ng account na may kaugnayan sa mataas na balanse, mga limitasyon ng credit at ang mga account ng petsa ay binuksan.
Tagapayo ng Tagapayo
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Siguraduhin na suriin ang iyong ulat sa kredito bago mo ito kailangan. Ang isang kliyente ng minahan ay nag-aaplay para sa isang mortgage sa bahay, at nang hinila ng bangko ang kanilang ulat sa kredito, mayroong higit sa $ 20, 000 ng utang sa credit card sa ulat, ngunit ang kliyente ay walang anumang mga credit card.
Ang nangyari ay ang kliyente ay may parehong pangalan bilang kanilang ama, kaya nang tumakbo ang ulat ng kredito, hinila nito ang kanilang tamang impormasyon, ngunit hindi rin sinasadyang nakuha ang balanse ng credit card ng kanilang ama.
Siguraduhin na suriin ang mga error bago sa tingin mo kakailanganin kang mag-aplay para sa kredito upang maaari mong maayos ang mga ito kung mayroon man. Ang hindi paggawa nito ay maaaring makapagpaliban sa iyong pagpapasya sa kredito, maging sanhi ng pag-isipan nang dalawang beses ang iyong tagapagpahiram tungkol sa pagpapautang sa iyo ng kredito, at sa huli ay maantala ang pagbili ng sensitibo sa oras.
Ang mga ulat sa kredito ay naglilista din ng mga katanungan sa kredito at mga detalye ng mga account na ibinalik sa mga ahensya ng kredito tulad ng impormasyon tungkol sa mga liens at garnishment ng sahod. Karaniwan, ang mga ulat sa kredito ay nagpapanatili ng negatibong impormasyon sa loob ng pitong taon, habang ang mga pag-file sa pagkalugi ay karaniwang nananatili sa mga ulat sa kredito nang halos 10 taon.
Mahalaga
Ang bawat isa sa tatlong pangunahing bureaus sa pag-uulat ng kredito sa Estados Unidos — Equifax, Experian, at TransUnion — ay nagbibigay ng magkakatulad na pagbabasa sa mga detalye ng pananalapi ng mga mamimili, ngunit madalas may maliit na pagkakaiba-iba.
Paano Gumagana ang Mga Ulat sa Credit
Ang mga ulat sa kredito ay karaniwang naghahati ng impormasyon sa apat na seksyon. Ang tuktok ng ulat ay naglalaman ng personal na impormasyon tungkol sa mga mamimili, at sa maraming mga kaso, ang bahaging ito ay maaaring magsama ng mga pagkakaiba-iba ng pangalan ng mamimili o numero ng Social Security, dahil lamang ang impormasyon ay naiulat na hindi tama ng isang nagpapahiram o iba pang nilalang.
Ang pangalawang seksyon ay binubuo ng karamihan ng mga ulat at may kasamang detalyadong impormasyon sa mga linya ng kredito, na tinatawag ding mga linya ng kalakalan. Ang ikatlong seksyon ay nagsasama ng mga pampublikong talaan tulad ng mga bangkrap, paghuhusga at mga utang sa buwis. Ang ilalim ng ulat ay naglilista ng lahat ng mga entidad na hiniling kamakailan upang makita ang ulat ng kredito ng indibidwal.
Kung ang isang indibidwal ay nagsusumite ng isang aplikasyon para sa credit, isang patakaran sa seguro o pag-aarkila ng pag-upa, creditors, insurers, landlord, at piliin ang iba pa ay ligal na pinahihintulutan na ma-access ang kanyang ulat sa kredito. Maaari ring humiling ang mga tagapag-empleyo ng isang kopya ng ulat ng kredito ng isang indibidwal hangga't sumang-ayon ang indibidwal at nagbibigay ng pahintulot sa pagsulat. Ang mga entity na ito ay karaniwang dapat magbayad ng credit bureaus para sa ulat, na kung paano kumita ang pera ng crediture.
Mga Espesyal na Pagsasaalang-alang
Ang Fair Credit Reporting Act ay nangangailangan ng bawat isa sa tatlong biro ng pag-uulat ng credit upang matustusan ang mga mamimili ng isang libreng ulat sa kredito minsan sa bawat taon. Pinahihintulutan din ng pederal na batas ang mga mamimili na makatanggap ng mga libreng ulat sa kredito kung ang anumang kumpanya ay gumawa ng masamang pagkilos laban sa kanila. Kasama dito ang pagtanggi sa kredito, seguro, o trabaho pati na rin ang mga ulat mula sa mga ahensya ng koleksyon o paghuhusga; gayunpaman, dapat hiniling ng mga mamimili ang ulat sa loob ng 60 araw mula sa petsa na nangyari ang masamang pagkilos.
Bilang karagdagan, ang mga mamimili na nasa kapakanan, mga taong walang trabaho at plano na maghanap ng trabaho sa loob ng 60 araw, at ang mga biktima ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan ay may karapatan din sa isang libreng ulat ng kredito mula sa bawat isa sa mga ahensya ng pag-uulat.
Mga Key Takeaways
- Ang isang ulat sa kredito ay isang detalyadong buod ng kasaysayan ng kredito ng isang indibidwal, na inihanda ng isang credit bureau. Kasama sa mga ulat ang mga personal na impormasyon, mga detalye sa mga linya ng kredito, pampublikong talaan tulad ng mga bankruptcy, at isang listahan ng mga nilalang na hiniling na makita ang ulat ng credit ng mamimili. Ang tatlong pangunahing bureaus ng kredito — Equifax, Experian, at TransUnion — ay bawat isa ay kinakailangan upang bigyan ang mga mamimili ng isang libreng ulat bawat taon.
