Ang marka ng kredito ay isang numero ng istatistika na sinusuri ang pagiging karapat-dapat ng isang mamimili at batay sa kasaysayan ng kredito. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng mga marka ng kredito upang masuri ang posibilidad na mabayaran ng isang indibidwal ang kanyang mga utang. Ang marka ng kredito ng isang tao ay saklaw mula 300 hanggang 850, at mas mataas ang marka, mas mapagkakatiwalaan ang pananalapi ng isang tao.
Ano ang Isang Credit Score?
Ang modelo ng credit score ay nilikha ng Fair Isaac Corporation, na kilala rin bilang FICO, at ginagamit ito ng mga institusyong pampinansyal. Habang may iba pang mga sistema ng pagmamarka ng kredito, ang marka ng FICO ay sa pinakamadalas na ginagamit.
Ang mga mamimili ay maaaring magkaroon ng mataas na mga marka sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang mahabang kasaysayan ng pagbabayad ng kanilang mga bayarin sa oras at mapanatiling mababa ang kanilang utang.
Ang isang marka ng kredito ay gumaganap ng isang pangunahing papel sa pagpapasya ng tagapagpahiram upang mag-alok ng kredito. Ang mga taong may mga marka ng kredito sa ibaba 640, halimbawa, ay karaniwang itinuturing na mga subprime na nangungutang. Ang mga institusyong nagpapahiram ay madalas na singilin ang interes sa mga subprime mortgages sa rate na mas mataas kaysa sa isang maginoo na mortgage upang mabayaran ang kanilang sarili para sa pagdala ng higit pang panganib. Maaari rin silang mangailangan ng isang mas maikling term sa pagbabayad o isang co-signer para sa mga nangungutang na may mababang marka ng kredito. Sa kabaligtaran, ang isang marka ng kredito na 700 o pataas ay karaniwang itinuturing na mabuti at maaaring magresulta sa isang borrower na tumatanggap ng mas mababang rate ng interes, na nagreresulta sa kanila na nagbabayad ng mas kaunting pera na interes sa buhay ng pautang.
Ang marka ng kredito ng isang tao ay maaari ring matukoy ang laki ng isang paunang deposito na kinakailangan upang makakuha ng isang smartphone, serbisyo ng cable o utility, o magrenta ng apartment. At madalas suriin ng mga nagpapahiram ang mga marka ng mga nagpapahiram, lalo na kung magpapasya kung magbabago ng rate ng interes o limitasyon ng credit sa isang credit card.
Habang ang bawat nagpautang ay tumutukoy sa sarili nitong mga saklaw para sa mga marka ng kredito (halimbawa, maraming mga nagpapahiram ang iniisip na anuman ang higit sa 800 ay mahusay), narito ang average na saklaw ng marka ng FICO:
- Napakahusay: 800 hanggang 850Very Magandang: 740 hanggang 799Husay: 670 hanggang 739Fair: 580 hanggang 669Pamumula: 300 hanggang 579
Mga Kadahilanan ng Credit Score
Mayroong tatlong pangunahing ahensya sa pag-uulat ng kredito sa Estados Unidos (Experian, Transunion at Equifax) na nag-uulat, nag-update at nag-iimbak ng mga kasaysayan ng kredito ng mga mamimili. Habang maaaring magkakaiba ang impormasyon na nakolekta ng tatlong biro ng kredito, mayroong limang pangunahing mga kadahilanan na nasuri kapag kinakalkula ang isang marka ng kredito:
- Kasaysayan ng pagbabayadBilang halaga ng utang Haba ng kasaysayan ng kreditoType ng creditNew credit
Ang kasaysayan ng pagbabayad ay binibilang para sa 35% ng isang marka ng kredito at ipinapakita kung binabayaran ng isang tao ang kanyang mga obligasyon sa oras. Kabuuang halaga ng utang na utang para sa 30% at isinasaalang-alang ang porsyento ng credit na magagamit sa isang tao na kasalukuyang ginagamit, na kilala bilang paggamit ng kredito.
Ang haba ng kasaysayan ng kredito ay nabibilang para sa 15%, na may mas mahabang kasaysayan ng kredito na itinuturing na hindi gaanong peligro, dahil mayroong mas maraming data upang matukoy ang kasaysayan ng pagbabayad.
Mga uri ng credit na ginamit na bilang para sa 10% ng isang marka ng kredito at ipinapakita kung ang isang tao ay may halo ng credit ng installment, tulad ng mga pautang sa kotse o mga pautang sa mortgage, at umiikot na kredito, tulad ng mga credit card. Ang mga bagong kredito ay nagbibilang din ng 10%, at ito ang mga kadahilanan sa kung gaano karaming mga bagong account ang isang tao, gaano karaming mga bagong account ang kanilang inilapat para sa kamakailan lamang, na nagreresulta sa mga katanungan sa kredito, at kung kailan binuksan ang pinakabagong account.
Tagapayo ng Tagapayo
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Sa halip na isara ang mga ito, tipunin ang mga kard na hindi mo ginagamit. Itago ang mga ito sa isang ligtas na lugar sa hiwalay, may mga naka-label na sobre. Pumunta sa online upang ma-access at suriin ang bawat isa sa iyong mga kard. Para sa bawat isa, tiyakin na walang balanse at tama ang iyong address, email address, at iba pang impormasyon ng contact. Tiyaking wala kang pag-set up ng autopay sa alinman sa mga ito. Sa seksyon kung saan maaari kang magkaroon ng mga alerto, tiyaking mayroon ka sa iyong email address o telepono. Gawin itong isang punto upang regular na suriin na walang mapanlinlang na aktibidad ang nangyayari sa kanila dahil hindi mo ito gagamitin. Itakda ang iyong sarili ng isang paalala upang suriin ang lahat ng mga ito tuwing anim na buwan o bawat taon upang matiyak na walang mga singil sa kanila at walang nangyari na hindi pangkaraniwang nangyari.
Paano Pagbutihin ang Iyong Credit Score
Kapag ang impormasyon ay na-update sa ulat ng credit ng borrower, nagbago ang kanyang marka sa kredito at maaaring tumaas o mahulog batay sa bagong impormasyon. Narito ang ilang mga paraan na mapagbuti ng isang mamimili ang kanilang marka sa kredito:
- Magbayad ng iyong mga bayarin sa oras: Anim na buwan ng mga pagbabayad na on-time ay kinakailangan upang makita ang isang kapansin-pansin na pagkakaiba sa iyong puntos. Up ang iyong linya ng kredito: Kung mayroon kang mga credit card account, tumawag at magtanong tungkol sa isang pagtaas ng kredito. Kung ang iyong account ay nasa mabuting kalagayan, dapat kang bigyan ng pagtaas sa iyong limitasyon sa kredito. Mahalaga na huwag gumastos ng halagang ito upang magkaroon ka ng isang mas mababang rate ng paggamit ng credit.Huwag isara ang isang credit card account: Kung hindi ka gumagamit ng isang tiyak na credit card, mas mahusay na ihinto ang paggamit nito sa halip na isara ang account. Depende sa edad at limitasyon ng kredito ng isang kard, maaari nitong saktan ang iyong marka ng kredito kung isara mo ang account. Sabihin mo, halimbawa, na mayroon kang $ 1, 000 na utang at isang $ 5, 000 na limitasyon ng kredito na magkakahiwalay sa pagitan ng dalawang kard. Tulad ng account, 20% ang iyong rate ng paggamit ng kredito, na mabuti. Gayunpaman, ang pagsasara ng isa sa mga kard ay ilagay ang iyong rate ng paggamit ng kredito sa 40%, na negatibong nakakaapekto sa iyong iskor.
Ang iyong puntos ng kredito ay isang numero na maaaring gastos o makatipid sa iyo ng maraming pera sa iyong buhay. Ang isang mahusay na iskor ay maaaring mapunta sa iyo ng mababang mga rate ng interes, nangangahulugang babayaran mo nang mas kaunti para sa anumang linya ng kredito na iyong kinukuha. Ngunit nakasalalay sa iyo, ang nanghihiram, upang matiyak na nananatiling matatag ang iyong kredito upang magkaroon ka ng access sa mas maraming mga pagkakataon upang makahiram kung kailangan mo.
