Ano ang isang Nakatakdang Kabuuan?
Ang isang nakapirming katiwalian ay isang uri ng kontrata ng seguro na nangangako na magbayad sa mamimili ng isang tiyak, garantisadong rate ng interes sa kanilang mga kontribusyon sa account. Sa kabaligtaran, ang isang variable na annuity ay nagbabayad ng interes na maaaring magbago batay sa pagganap ng isang portfolio ng pamumuhunan na pinili ng may-ari ng account. Ang mga naayos na annuities ay madalas na ginagamit sa pagpaplano ng pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang mga naayos na annuities ay mga kontrata ng seguro na nagbabayad ng isang garantisadong rate ng interes sa mga kontribusyon ng may-ari ng account.Mga taunang mga taunang, nang kaibahan, magbabayad ng isang rate na nag-iiba ayon sa pagganap ng isang portfolio portfolio na pinili ng may-ari ng account.Ang mga kinikita sa isang nakapirming taunan ay ipinagpaliban ang buwis hanggang sa magsimulang tumanggap ng kita ang may-ari mula sa annuity.
Paano Gumagana ang isang Nakatakdang Kawalan ng Katumpakan
Ang mga namumuhunan ay maaaring bumili ng isang nakapirming annuity na may alinman sa isang malaking halaga ng pera o isang serye ng mga pagbabayad sa paglipas ng panahon. Ang kumpanyang seguro, naman, ginagarantiyahan na ang account ay makakakuha ng isang tiyak na rate ng interes. Ito ay kilala bilang ang yugto ng akumulasyon.
Kapag ang may-ari ng annuity, o annuitant, ay pipiliin na magsimulang tumanggap ng regular na kita mula sa annuity, kinakalkula ng kumpanya ng seguro ang mga pagbabayad na batay sa halaga ng pera sa account, edad ng may-ari, kung gaano katagal ang mga pagbabayad ay magpapatuloy, at iba pang mga kadahilanan. Nagsisimula ito sa yugto ng pagbabayad. Ang phase ng pagbabayad ay maaaring magpatuloy para sa isang tinukoy na bilang ng mga taon o para sa natitirang buhay ng may-ari.
Sa panahon ng pag-iipon, lumalaki ang account na ipinagpaliban sa buwis. Kapag nagsimulang tumanggap ng kita ang may-ari, ang perang iyon ay binubuwis sa kanilang regular na rate ng buwis sa kita. Ang mga may-ari ng kasuotan ay maaari ring payagan na gumawa ng isang limitadong bilang ng mga pag-alis mula sa account bago magsimula ang yugto ng pagbabayad.
Mga Pakinabang ng isang Nakatakdang Kabuuan
Mahuhulaan na Pagbabalik ng Pamumuhunan
Ang mga rate sa nakapirming mga annuities ay nagmula sa ani na binubuo ng kumpanya ng seguro sa buhay mula sa portfolio ng pamumuhunan nito, na namuhunan sa pangunahin sa mataas na kalidad na mga bono sa gobyerno at gobyerno. Ang kumpanya ng seguro ay responsable sa pagbabayad ng anumang rate na ipinangako nito sa kontrata ng annuity. Ito ay kaibahan sa variable na mga annuities, kung saan pinipili ng may-ari ng annuity ang pinagbabatayan na pamumuhunan at sa gayon ay ipinapalagay ang karamihan sa panganib sa pamumuhunan.
Garantisadong Pinakamababang Presyo
Kapag natapos na ang paunang panahon ng garantiya sa kontrata, maaayos ng insurer ang rate batay sa isang nakasaad na pormula o sa ani na kinikita nito sa portfolio ng pamumuhunan nito. Bilang isang sukatan ng proteksyon laban sa pagtanggi sa mga rate ng interes, ang mga nakapirming mga kontrata sa annuity ay karaniwang may kasamang isang minimum na garantiya sa rate.
Paglago ng Buwis
Sapagkat ang isang nakapirming katiwalian ay isang sasakyan na may kwalipikadong buwis, lumalaki ang mga kinikita at ipinagpaliban ang tax na ipinagpaliban; Ang mga may-ari ng annuity ay binubuwis lamang kapag kumukuha sila ng pera mula sa account, alinman sa pamamagitan ng paminsan-minsang pag-withdraw o bilang regular na kita. Ang tax-deferral na ito ay maaaring gumawa ng isang makabuluhang pagkakaiba sa kung paano bumubuo ang account sa paglipas ng panahon, lalo na para sa mga tao sa mas mataas na mga bracket ng buwis.Ang totoo ay totoo sa mga kwalipikadong account sa pagreretiro, tulad ng mga IRA at 401 (k) mga plano, na lumalaki din sa buwis- ipinagpaliban
Garantisadong Mga Bayad sa Kita
Ang mga naayos na annuities ay maaaring ma-convert sa isang agarang annuity sa anumang oras na pipiliin ng may-ari. Ang taunang pagkatapos ay bubuo ng isang garantisadong payout ng kita para sa isang tinukoy na tagal ng panahon o para sa buhay ng annuitant.
Relatibong Kaligtasan ng Punong-guro
Ang kumpanya ng seguro sa buhay ay responsable para sa seguridad ng pera na namuhunan sa annuity at para sa pagtupad ng anumang mga pangako na ginawa sa kontrata. Ang mga kasuotan ay hindi nasiguro ng federally, halimbawa, karamihan sa mga account sa bangko. Sa kadahilanang iyon, dapat isaalang-alang lamang ng mga mamimili ang paggawa ng negosyo sa mga kompanya ng seguro sa buhay na kumita ng mataas na marka para sa lakas sa pananalapi mula sa mga pangunahing independiyenteng mga ahensya ng rating.
Kadalasan ay may mataas na bayarin ang mga pagkawala ng malay, kaya't binabayaran itong mamili sa paligid at isaalang-alang ang iba pang mga uri ng pamumuhunan.
Mga Kritisismo ng Nakatakdang Kabuuan
Ang mga pagkawala ng malay, maging maayos o variable, ay medyo hindi gaanong katuwiran, na ginagawang hindi naaangkop para sa pera na maaaring kailanganin ng mamumuhunan para sa isang biglaang emergency na pinansiyal. Ang mga pirma na annuities ay karaniwang pinapayagan para sa isang pag-alis bawat taon, hanggang sa 10% ng halaga ng account.
Sa panahon ng pagsuko ng annuity, na maaaring tumakbo hangga't 15 taon mula sa pagsisimula ng kontrata, ang pag-alis ng higit sa 10% ay napapailalim sa isang pagsuko na ipinataw ng insurer. Ang mga may-ari ng kasuotan na nasa ilalim ng edad na 59½ ay maaari ding magbayad ng isang 10% na parusa sa buwis, bilang karagdagan sa mga regular na buwis sa kita.
Sa wakas, ang mga annuities ay madalas na nagdadala ng mataas na bayad, kumpara sa iba pang mga uri ng pamumuhunan. Ang sinumang interesado sa isang annuity ay dapat tiyakin na nauunawaan nila ang lahat ng mga bayarin na kasangkot bago sila gumawa. Nagbabayad din ito upang mamili sa paligid dahil ang mga bayarin at iba pang mga termino ay maaaring magkakaiba-iba sa iba mula sa isang insurer hanggang sa susunod.
