Kapag nagpapasya ka kung saan buksan ang iyong mga account sa pananalapi, maaari kang magtaka: Dapat bang sumama ako sa isang bangko o isang unyon ng kredito? Ngayon ay may mas kaunting pagkakaiba sa pagitan ng dalawa sa mga tuntunin ng kaginhawaan, lalo na kung ang unyon ng kredito na isinasaalang-alang mo ay may mahusay na mga serbisyo sa online at isang miyembro ng isang co-op na nagbibigay ng access sa mga sanga at ATM sa buong bansa. Ang parehong mga bangko at unyon ng kredito ay nag-aalok ng pantay na kaligtasan para sa iyong pera sa pamamagitan ng seguro na suportado ng gobyerno.
Habang tinitingnan mo ang mga bangko at unyon ng kredito, isaalang-alang ang pinakamahalaga sa iyo — halimbawa, isang pagpatay sa mga ATM o pinakamababang bayad sa isang account sa pagsusuri. Inihatid namin ang siyam na pangunahing pagkakaiba na makakatulong na ipaalam sa iyong pinili.
Mga Key Takeaways
- Ang mga unyon ng kredito ay may posibilidad na magkaroon ng mas mababang mga bayarin at mas mahusay na mga rate ng interes sa mga account sa pagtitipid at mga pautang, habang ang mga mobile apps ng mga bangko at teknolohiya sa online ay may posibilidad na maging mas advanced.Mga Bank ay mas maraming sanga at ATM sa buong bansa. Ang ilang mga unyon ng kredito ay nagwawasak sa bentahe na ito sa isang network ng CO-OP Shared Branch na 5, 600 branch at higit sa 54, 000 na surcharge-free na ATM. Ang mga unyon ay kilala sa pagbibigay ng mas mahusay na serbisyo sa customer, habang ang mga malalaking pambansang bangko ay may posibilidad na magkaroon ng mas mahigpit na mga patakaran at mas kaunting kakayahang umangkop sa pagpapasya -making.
1. Pagmamay-ari
Ang mga bangko ay pag-aari ng mga namumuhunan at nagpapatakbo bilang mga institusyong para sa kita. Ang mga unyon sa kredito ay hindi para sa kita at pag-aari ng kanilang mga miyembro. Ang mga bangko ay dapat kumita ng kita para sa kanilang mga namumuhunan. Ang mga unyon sa kredito ay hindi kailangang kumita para sa kanilang mga miyembro. Sa halip, ang layunin nila ay panatilihing mababa ang kanilang mga bayarin at upang itakda ang kanilang mga rate ng interes sa matitipid hangga't maaari at sa mga pautang hangga't maaari.
2. pagiging kasapi
Ang sinumang karapat-dapat na magbukas ng isang account sa isang bangko. Ang mga unyon ng kredito ay dapat limitahan ang kanilang batayan ng kostumer sa tinatawag na "larangan ng pagiging kasapi." Maaari itong isama ang isang kumpanya kung saan nagtatrabaho ang mga tao, isang paaralan o lugar ng pagsamba, isang lugar na pang-heograpiya, o isang pagiging kasapi sa isang samahan.
Ang mga pambansang unyon ng kredito ay gumawa ng malikhaing tungkol sa kung paano dagdagan ang pagiging karapat-dapat ng pagiging miyembro. Ang Connexus, halimbawa, ay nagbibigay-daan sa pagiging kasapi sa pamamagitan ng samahan nito, na maaaring sumali ang mga tao sa $ 5.
Ang mga miyembro ng unyon ng kredito ay mayroon ding kakayahang bumoto sa mga patakaran ng unyon ng kredito at lumahok sa mga pagpapasya, hindi katulad ng mga customer ng isang bangko.
3. Mga Alok sa Produkto
Ang mga unyon ng kredito ay may posibilidad na mag-alok ng mas kaunting mga produkto kaysa sa mga bangko, lalo na sa arena ng komersyal na banking, kabilang ang mga credit card ng negosyo at mga pautang sa negosyo. Ang mga unyon ng kredito — na may posibilidad na mas maliit kaysa sa mga bangko — mayroon ding mas kaunting mga produkto ng pamumuhunan.
4. Mga rate ng interes
Kapag naghahanap ka ng isang pautang ng anumang uri, palaging pinakamahusay na suriin ang parehong mga lokal na bangko at unyon ng kredito. Sa maraming mga kaso, makikita mo na ang mga unyon ng kredito ay nag-aalok ng pinakamababang mga rate ng interes sa mga pautang, tulad ng mga pautang sa kotse at mga pagpapautang. Tulad ng para sa mga rate ng interes sa mga produkto ng pagtitipid, marahil ay makikita mo na ang mga unyon ng kredito ay nag-aalok ng mas mataas na rate kaysa sa mga bangko. Sulit din na suriin ang mga online na bangko upang makita kung paano ihahambing ang kanilang mga madalas na mas mababang mga rate sa iba pang mga nagpapahiram na isinasaalang-alang mo.
Ang National Credit Union Administration, gamit ang data mula sa S&P Global Market Intelligence, regular na naghahambing ng mga rate ng interes para sa mga deposito ng pag-iimpok at pautang para sa mga bangko kumpara sa mga unyon ng kredito. Ang talahanayan nitong Disyembre 2018 ay nagpapakita na ang mga unyon ng kredito ay nag-post ng mas mataas na rate ng interes sa mga CD, at merkado ng pera at mga account sa pagtitipid-at mas mababang mga rate ng interes sa karamihan sa mga pautang sa bahay at kotse. Ang pambansang unyon ng kredito na Connexus ay may reputasyon para sa nag-aalok ng pinakamababang rate ng pautang.
5. Mga Bayad
Dahil ang mga bangko ay dapat kumita ng pera para sa kanilang mga namumuhunan, malamang na magkaroon sila ng higit at mas mataas na bayarin kaysa sa mga unyon ng kredito. Maraming mga unyon ng kredito ang nag-aalok ng pagsuri sa mga account na walang minimum na balanse at walang bayad sa buwanang serbisyo. Ang mga libreng account sa pagsusuri sa mga bangko ay karaniwang may mga stipulasyon, tulad ng mga minimum na balanse sa account o mga kinakailangan para sa mga karagdagang uri ng account tulad ng mga utang o credit card. Ang mga bayarin para sa mga pagkakamali, tulad ng isang bounce check o overdrafts, ay may posibilidad na maging mas mataas sa mga bangko, lalo na kung hindi ka karapat-dapat para sa isang premium account. Muli, ihambing ang mga online na bangko na may mga brick-and-mortar, kapag nagsasaliksik ka ng mga bayarin.
6. Mga Serbisyo sa Online at Teknolohiya
Ang mga malalaking bangko ay may posibilidad na magkaroon ng mas maraming pera upang gastusin sa teknolohiya, at bilang isang resulta, kilala sila para sa pagdaragdag ng mga teknikal na serbisyo nang mas mabilis kaysa sa mga unyon ng kredito. Ang mga serbisyo sa mobile banking ay malamang na maging mas advanced sa mga bangko. Ngunit posible na makahanap ng pambansang mga unyon ng kredito sa mga pagpipilian sa digital banking na nagbibigay ng karamihan sa mga serbisyo na kailangan mo. Kung ang teknolohiya at online banking ang mga susi sa iyong napili, gumawa ng isang listahan ng iyong mga dapat na serbisyo at humiling ng isang pagpapakita nito bago buksan ang isang account sa isang bangko o unyon ng kredito.
7. Pag-aman ng Iyong Pera
Ang mga account sa mga bangko at unyon ng kredito ay nakaseguro ng hanggang sa $ 250, 000. Ang mga bangko ay nakaseguro ng Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), at ang mga unyon ng kredito ay siniguro ng National Credit Union Administration. Kung mayroon kang higit sa $ 250, 000 na magdeposito, makipag-usap sa serbisyo ng customer sa institusyong napili mong malaman ang iba't ibang uri ng account na maaari mong gamitin upang madagdagan ang iyong pag-access sa seguro. Ang isang account sa pagsusuri at isang account sa pagtitipid, halimbawa, ay bawat isa ay kwalipikado para sa seguro hanggang sa $ 250, 000.
Ang mga account sa mga bangko at unyon ng kredito ay nakaseguro ng hanggang sa $ 250, 000, kaya hindi na kailangang mag-alala tungkol sa kaligtasan ng iyong pera.
8. Serbisyo sa Customer
Ang mga mas malalaking bangko ay maaaring mapailalim sa masamang serbisyo ng customer. Isang tanyag na kaso: Wells Fargo, na nagpunta sa mga mapanlinlang na singil sa mga customer, ay pinaparusahan ng $ 575 milyon at nililinis pa rin ang gulo. Bagaman maaaring ito ay isang partikular na masamang aktor sa mga bangko, maraming mga malalaking bangko ang hindi nababaluktot sa kanilang serbisyo sa customer dahil ang mga panuntunan ay hindi itinakda nang lokal ngunit sa halip ng mga pambansang lupon ng mga direktor at pamumuno ng ehekutibo.
Inaasahan ng mga unyon ng kredito na maglingkod sa kanilang pagiging kasapi at may posibilidad na maging mas nababaluktot pagdating sa mga pangangailangan ng customer. Ang mga boto tungkol sa mga isyu sa serbisyo sa customer ay naiimpluwensyahan ng mga may-ari ng account - ang mga kasapi ng unyon ng kredito, na may pantay na mga karapatan sa pagboto.
Gayundin, ang pagiging kasapi ng unyon ng kredito ay mas maliit at mas kilala sa mga lokal na sangay, na tumutulong na mapadali ang pagtatatag ng mga relasyon sa mga tagapamahala ng sangay at mga nagpapasya sa pagpapasya. Maaari itong gawing mas madali upang makuha ang utang na kailangan mo. Siyempre, ang ilang mga bangko ay gumawa ng consumer outreach isang layunin upang maaari kang makahanap ng mahusay na personal na serbisyo sa isang lokal na sangay ng bangko, pati na rin.
9. Mga lokasyon
Ang mga pangunahing bangko ay may maraming mga lokasyon upang magbigay ng direktang serbisyo sa mga customer. Ang mga unyon ng kredito ay may posibilidad na maging sa mas maliit na mga bayan at lungsod, na may mas kaunting mga sanga. Upang ma-offset ang kawalan nito, ang mga unyon ng kredito ay nabuo ang isang network ng CO-OP Shared Branch na may higit sa 5, 600 na ibinahaging mga sangay sa buong bansa. Halimbawa, ang Connexus ay nagbibigay-daan sa iyo upang maghanap para sa mga sanga sa online. Bilang karagdagan, nag-aalok ito ng higit sa 54, 000 na walang bayad na ATM sa pamamagitan ng CO-OP o MoneyPass upang magbigay ng mas mapagkumpitensyang serbisyo sa customer sa buong bansa.
Ang Bottom Line
Ang mga unyon ng kredito ay malamang na mag-aalok sa iyo ng mga serbisyo ng mas mababang gastos at mas mahusay na mga pagpipilian sa rate ng interes para sa parehong mga pautang at mga deposito. Ang mga bangko ay malamang na magbibigay ng maraming mga serbisyo at produkto, pati na rin ang mas advanced na mga teknolohiya. Kailangan mong isaalang-alang ang mga kadahilanan na katulad nito sa pagpapasya kung aling uri ng institusyon ang pinakamahusay na magsisilbi sa iyong mga pangangailangan.
