Ano ang isang Kontrata sa Pagkansela ng Utang (DCC)
Ang isang kontrata sa pagkansela ng utang (DCC) ay ang pag-aayos ng kontraktwal na binabago ang mga termino ng pautang. Sa ilalim ng kontrata sa pagkansela ng utang, sumang-ayon ang isang bangko na kanselahin ang lahat o bahagi ng obligasyon ng isang customer na magbayad ng isang utang o kredito. Ang mga kontrata na ito ay naging epektibo sa paglitaw ng isang tinukoy na kaganapan bilang nakasulat sa kontrata, at karamihan sa mga tao ay kumonekta sa mga utang sa credit card. Ang produktong ito ay kilala rin bilang isang kasunduan sa pagsuspinde sa utang (DSA), at ang parehong produkto ay nahuhulog sa ilalim ng kontrol at pangangasiwa ng Opisina ng Comptroller ng Pera (OCC)
BREAKING DOWN DOWN Kontrata sa Pagkansela (DCC)
Ang isang kontrata sa pagkansela ng utang (DCC) ay nagbibigay para sa pagkansela o pagsuspinde sa mga pagbabayad sa utang kapag ito ay naging mahirap, o imposible, para sa borrower na gumawa ng mga pagbabayad. Ang mga kaganapang ito ay maaaring magsama ng isang aksidente o pagkawala ng buhay, kalusugan, o pagkawala ng kita. Ang iba pang mga kadahilanan sa pagkansela ng utang ay kinabibilangan ng serbisyo militar, kasal, at diborsyo.
Ang mga bangko at iba pang mga institusyong pampinansyal ay mag-aalok ng mga kontrata sa pagkansela ng utang sa lugar ng isang plano sa seguro sa credit. Ang seguro sa kredito ay isang uri ng patakaran sa seguro na binili ng isang borrower na nagbabayad ng isa o higit pang umiiral na mga utang kung sakaling mamatay, may kapansanan, o sa mga bihirang kaso, kawalan ng trabaho. Ang mga DCC ay kumikilos tulad ng seguro sa credit ngunit maaari ring isulat upang masakop ang mga kaganapan sa buhay ng asawa ng borrower o iba pang mga miyembro ng sambahayan. Kinikilala ng tampok na produktong ito na sa maraming mga sambahayan, iba't ibang mga miyembro ng pamilya ang nag-aambag sa kabuuang kita ng sambahayan.
Ang mga DCC ay nagbibigay ng isang nababaluktot na paraan para mapangalagaan ng mga nangungutang ang kanilang sarili mula sa iba't ibang mga kaganapan na maaaring makaapekto sa kanilang kakayahang gumawa ng mga pagbabayad sa utang. Pinapayagan din nila ang mga nangungutang na bumili lamang ng halaga ng proteksyon na kailangan nila batay sa kanilang sitwasyon sa pananalapi at ang halaga ng utang na natitira sa kanila. Dahil dito, ang mga kontrata sa pagkansela ng utang (DCC) at mga kasunduan sa pagsuspinde sa utang (DSA) ay madalas na mas angkop na paraan ng proteksyon ng utang para sa mga nangungutang kaysa sa credit insurance.
Ang pagkakaroon at Regulasyon ng mga Produkto ng Pagpatawad sa Utang
Ang mga kontrata sa pagkansela ng utang ay magagamit para sa mga pautang ng mamimili kabilang ang mga pautang sa installment, mga pautang sa auto, mga utang, mga linya ng equity ng bahay (credit), at mga pagpapaupa. Ang nagbabayad ay nagbabayad ng bayad sa isang nagpautang sa pagtanggap ng proteksyon na ibinigay. Ang mga regulator ng federal banking, Federal Courts, at karamihan sa mga estado ay kinikilala ang mga DCC bilang mga produktong banking dahil wala silang mga katangian ng seguro. Ang mga DCC ay magagamit mula sa mga pederal na institusyon ng deposito ng pederal at estado pati na rin sa pamamagitan ng mga hindi credit depository. Ang mga DCC ay napapailalim sa komprehensibong regulasyon ng mga federal at regulator ng pagbabangko ng estado. Ang mga DCC ay maaaring magmula sa alinman sa pinagbabatayan na transaksyon sa kredito o pagkatapos ng pagsasara o pagtatatag ng isang pautang o isang linya ng kredito.
Ang paglipat ng panganib na likas sa credit insurance ay nangangailangan ng regulasyon ng produkto bilang seguro. Pinoprotektahan ng regulasyong ito ang bangko sa kaso ng kawalan ng pakiramdam. Gayunpaman, ang parehong pag-iingat ay hindi naroroon sa isang produkto ng pagkansela ng utang. Sa isang DCC, nananatili ang lahat ng mga panganib ng pagkansela ng pagbabayad o pagsuspinde. Bilang karagdagan, ang mga DCC ay hindi nagbebenta sa pamamagitan ng mga ahente ng seguro, brokers, o iba pang mga tagapamagitan. Ang mga ito ay isang tampok ng pagpapalawak ng kredito, na ibinigay ng isang tagapagpahiram na maaaring kanselahin ng customer sa anumang oras.
