Kung nasa merkado ka para sa isang pangunahing pagbili tulad ng isang bagong kotse o nangangailangan ng dagdag na cash upang pondohan ang isang personal na proyekto, ang pagkuha ng isang pautang ay maaaring maging pinakamahusay na mapagpipilian.
Ang mga personal na pautang at pautang sa kotse ay kumakatawan sa dalawa sa mga karaniwang mga pagpipilian sa financing. Sa pag-aakalang natutugunan mo ang kani-kanilang mga kinakailangan sa pagpapahiram, maaari silang madaling makuha. Sa mga araw na ito, tinatanggap ng karamihan sa mga nagpapahiram ang mga online application para sa personal na pautang. Maaari kang madalas na makakuha ng pag-apruba para sa isang pautang sa kotse sa lugar sa dealership ng kotse.
Kaya ano ang pagkakaiba ng dalawa? Ang isang personal na pautang ay maaaring magamit para sa maraming iba't ibang mga layunin, samantalang ang isang pautang sa kotse (tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan) ay mahigpit na bumili ng sasakyan. Kung nais mong humiram ng pera para sa isang kotse, maaari ka lamang kumuha ng isang pautang sa kotse, ngunit kung nangangailangan ka ng pondo para sa isang layunin na hindi gaanong tiyak o mahulog sa labas ng tipikal na lending box (tulad ng isang bakasyon, kasal, o pagpapabuti ng bahay), ang isang personal na pautang ay nagbibigay ng higit na kakayahang umangkop.
Ang bawat uri ng pautang ay nagdadala ng sarili nitong kalamangan at kahinaan, kaya mahalagang timbangin at ihambing ang mga ito bago mag- sign sa linya na may tuldok.
Ang Personal na Pautang (Hindi Naka-secure)
Ang isang personal na pautang ay nagbibigay ng borrower ng mga pondo mula sa isang institusyong pagpapahiram (sa pangkalahatan ay isang bangko), sa isang kabuuan na magagamit ng borrower sa kanilang pagpapasya. Ang mga karaniwang halaga ng pautang ay karaniwang saklaw saanman mula sa $ 1, 000 hanggang $ 50, 000.
Ang isang personal na pautang ay maaaring mai-secure laban sa isang bagay na may halaga, tulad ng isang sasakyan o bahay, na nagpapahintulot sa tagapagpahiram na sakupin ang iyong pag-aari upang mabawi ang mga pagkalugi nito kung hindi mo babayaran ang utang. Gayunpaman, ang karamihan sa mga tao ay pumipili para sa isang "hindi ligtas" na personal na pautang, na nangangahulugang ang pautang ay libre mula sa collateral.
Mga rate ng interes
Kadalasan, ang mga hindi ligtas na pautang ay may mas mataas na rate ng interes kaysa sa maihahambing na ligtas na pautang na may kalakip na collateral. Ang mga hindi ligtas na personal na pautang ay darating din na may mas mahigpit na mga kinakailangan sa pag-apruba, kaya gusto mo ng mahusay na kredito sa iyong panig. Kung ang nasa iyo ay mahirap, ang isang personal na pautang ay maaaring hindi isang pagpipilian. Ang iyong credit rating ay nakakaimpluwensya sa parehong halaga ng pautang at ang rate ng interes (na maaaring maayos o variable). Mas mabuti ang iyong rating ng kredito, mas mataas ang iyong kapasidad sa paghiram, at babaan ang rate ng interes. Sa kabaligtaran, ang mas mahirap sa iyong credit rating, mas mababa ang iyong paghihiram ng kapasidad, at mas mataas ang rate.
Ang Mga Tuntunin
Ang mga personal na pautang ay may isang itinakdang panahon ng pagbabayad, na nakasaad sa mga buwan (halimbawa, 12, 34, 36). Ang mas mahahabang termino ng pautang ay babaan ang iyong buwanang pagbabayad, ngunit babayaran mo ang higit na interes sa term ng utang. Sa kabaligtaran, ang mas maiikling mga term sa pautang ay nangangahulugang mas mataas na buwanang pagbabayad, ngunit may mas kaunting interes sa pangkalahatan, dahil mas mabilis mong binabayaran ang punong-guro.
Upang mabuo ang hindi secure na personal na pautang:
Mga kalamangan:
- Walang mga paghihigpit sa kung paano ginugol ang pondoFlexibility sa istruktura ng pagbabayad (maikling kumpara sa pangmatagalang)
Cons:
- Ang mga rate ng interes ay malamang na nasa mataas na panigMga kinakailangan ng pagpapahiram sa paglalagay ng Mga Consumer na may mahinang marka ng kredito ay hindi kwalipikado
Ang bawat uri ng pautang ay nagdadala ng sarili nitong kalamangan at kahinaan, kaya mahalagang timbangin at ihambing ang mga ito bago mag- sign sa linya na may tuldok.
Ang Pautang sa Kotse (Na-secure)
Ang isang pautang sa kotse ay ligtas laban sa sasakyan na balak mong bilhin, na nangangahulugang ang sasakyan ay nagsisilbing collateral para sa utang. Kung default ka sa iyong mga pagbabayad, maaaring sakupin ng tagapagpahiram ang awtomatiko. Ang utang ay binabayaran sa mga nakapirming installment sa buong utang. Tulad ng isang utang, ang tagapagpahiram ay mananatili sa pagmamay-ari ng ari-arian hanggang sa makagawa ka ng pangwakas na pagbabayad.
Mga rate ng interes
Ibinibigay na ang nagpapahiram ay may kontrol sa pinansya sa sasakyan - ito ay isang "secure" na pautang - ang utang ay itinuturing na mas mababang panganib, na sa pangkalahatan ay isinasalin sa isang makabuluhang nabawasan na rate ng interes para sa nanghihiram. Ang mga rate ng interes ay naayos din, kaya ang mga nangungutang ay hindi nasasakop sa mga pagtaas na maaaring maiugnay sa mga hindi ligtas na personal na pautang.
Ang Mga Tuntunin
Karamihan sa mga pautang sa kotse ay naayos sa 36, 48, o 60 buwan. At tulad ng personal na pautang, mas maikli ang term, mas mataas ang buwanang pagbabayad at kabaligtaran. Ang isang hindi gaanong average na kasaysayan ng kredito ay hindi kinakailangang tumayo sa pagitan mo at ng iyong pautang sa kotse (hindi tulad ng isang personal na pautang), at mas kaunti ang epekto nito sa iyong rate ng interes o halaga ng paghiram (na idinidikta ng presyo ng kotse). Bago mag-sign up para sa isang pautang sa dealer, maaaring nagkakahalaga ng pagsisiyasat kung ang isang lokal na bangko o unyon ng kredito ay maaaring magbigay sa iyo ng isang mas mahusay na pakikitungo.
Upang mabuo ang ligtas na pautang ng kotse:
Mga kalamangan:
- karaniwang isang mas mababang rate ng rate ng interes upang makakuha ng mga katamtaman na kasaysayan ng kredito ng isang maginhawang "sa lugar" na solusyon sa pananalapi
Cons:
- wala kang pamagat sa kotse hanggang sa panghuling pagbabayad ay ginawa ang upan upfront deposit sa pangkalahatan ay kinakailangan upang ma-secure ang utang
Ang Bottom Line
Pagdating sa pagbili ng isang bagong kotse, maraming mga mamimili ang pipili para sa isang pautang na pinautang ng dealer dahil mabilis at maginhawa. Ngunit sa ilang mga kaso, maaari itong maging mas epektibo upang makakuha ng isang personal na pautang sa halip. Ang lahat ng ito ay bumababa sa pagtimbang ng mga kalamangan at kahinaan sa liwanag ng iyong indibidwal na mga kalagayan.
Itanong sa iyong sarili ang mga katanungang ito:
- Mayroon ba akong garantiya kung saan makakatipid ang utang? Ano ang rate ng interes (at mga nauugnay na pagbabayad) na maaari kong tunay? Maganda ba ang aking kredito?
Anuman ang direksyon ng utang na iyong kinukuha, nag-iiba ang mga rate at deal sa pagitan ng mga institusyon, kaya gawin ang iyong araling-bahay at mamili sa paligid para sa pinakamahusay na pakikitungo. Galugarin ang mga bangko (malaki at lokal), unyon ng kredito, at iba pang mga platform ng pagpapahiram upang mahanap ang pinakamahusay na pagsasama ng mga rate ng interes at haba ng pautang para sa isang abot-kayang buwanang pagbabayad. (Para sa nauugnay na pagbabasa, tingnan ang "Maibabawas ba ang Buwis sa Personal na Pautang?")
Mga Key Takeaways
- Ang isang personal na pautang ay maaaring magamit para sa maraming iba't ibang mga layunin, samantalang ang isang pautang sa kotse ay mahigpit para sa layunin ng pagbili ng isang sasakyan.Ang personal na pautang ay maaaring mai-secure laban sa isang bagay na may halaga, tulad ng isang sasakyan o bahay.Ang pautang ng kotse ay ligtas laban sa balak mong balhin, na nangangahulugang ang sasakyan ay nagsisilbing collateral para sa utang.
