Idinisenyo para sa mga mababang-hanggang-katamtaman na mga mangangutang ng kita, ang mga pautang ng FHA ay nangangailangan ng isang mas mababang minimum na pagbabayad at mga marka ng credit kaysa sa maraming mga maginoo na pautang.
Hindi tulad ng mga subprime mortgage na inisyu ng ilang mga maginoo na komersyal na nagpapahiram, ang mga pautang ng Federal Housing Administration (FHA) ay walang mga parusa sa prepayment. Ang mga panuntunan na namamahala sa mga pautang ng FHA ay nagsasaad na ang mga ganitong uri ng pag-utang ay hindi maaaring maglaman ng anumang mga hindi kinakailangang bayad, tulad ng isang sugnay na angkop na pagbebenta o parusa ng prepayment, na maaaring magdulot ng kahirapan sa pananalapi sa mga nangungutang.
Mga Key Takeaways
- Ang ilang mga tradisyunal na pautang sa mortgage ay nagdadala ng isang parusa sa prepayment na sinusuri kung ang mga nanghihiram ay mabilis na magbabayad ng kanilang pautang o pumili upang magdagdag ng mga karagdagang punong bayad. Bilang isang resulta, maraming mga subprime pautang ay may tulad na parusa sa parusa.FHA, gayunpaman, na kung saan ay pautang na sinusuportahan ng pederal na idinisenyo para sa mga mababa sa katamtaman na mga hiniram ng kita, ay walang anumang mga parusa sa prepayment.
Ano ang Isang Pagpaparusahan sa Pag-andam?
Ang parusa ng prepayment ay tinukoy sa isang sugnay sa isang kontrata sa mortgage na nagsasaad na ang isang parusa ay susuriin kung ang borrower ay makabuluhang magbabayad o magbabayad ng utang bago ang term, kadalasan sa loob ng unang limang taon ng pagpasok sa utang. Ang parusa ay kung minsan batay sa isang porsyento ng natitirang balanse sa mortgage, o maaari itong maging isang tiyak na bilang ng interes ng buwan.
Ang mga parusa sa prepayment ay nagpoprotekta sa tagapagpahiram laban sa pagkawala ng pinansyal ng inaasahang kita ng interes na kung hindi man ay nabayaran sa paglipas ng panahon, at para sa mga namumuhunan ng mga security na sinusuportahan ng mortgage na mapapailalim sa pagtaas ng panganib sa prepayment.
Paano Kinakalkula ang Interes ng Pautang sa Kaso ng Paghahanda
Para sa lahat ng mga pautang ng FHA na nakasara bago Enero 21, 2015, habang hindi ka kinakailangan na magbayad ng dagdag na bayad kapag nagbabayad ng maaga ang iyong pautang ng FHA, mananagot ka pa rin sa buong interes tulad ng sa susunod na petsa ng pag-install. Halimbawa, ipagpalagay na ang buwanang petsa ng pagbabayad ng iyong FHA loan ay nasa ika-lima ng bawat buwan. Kung ginawa mo ang iyong buwanang pagbabayad sa una ng buwan, mananagot ka pa rin sa interes hanggang sa ika-lima. Kahit na binayaran mo ang buong balanse ng iyong utang, mananagot ka pa rin sa interes hanggang sa oras ng pagbabayad.
Ang bayad na bayad sa post-pagbabayad ay hindi isang parusa ng prepayment, ngunit maraming mga may-ari ng bahay ang naramdaman ito; noong 2012, ang mga may-ari ng mga pautang ng FHA ay nagbabayad ng tinatayang $ 449 milyon sa mga singil sa interes sa post-pagbabayad. Upang mabawasan ang pasanin sa mga may-ari ng bahay, binago ng FHA ang mga patakaran nito upang maalis ang mga singil sa interes ng post-pagbabayad para sa mga pautang ng FHA na sarado o o pagkatapos ng Enero 21, 2015. Sa ilalim ng mga patakarang ito, dapat na kalkulahin ng mga nagpapahiram ng kwalipikadong pautang ng FHA ang buwanang interes gamit ang aktwal na hindi bayad na mortgage balanse hangga't sa araw na natanggap ang prepayment. Ang mga tagagamit ng mga pautang ng FHA ay maaari lamang singilin ang interes sa pamamagitan ng petsa ng bayad ng mortgage.
