Ang payo sa pagreretiro ay may kaugaliang nakatuon sa mga pamilya — kung paano balansehin ang mga gastos sa pagpapalaki ng mga bata at paglalagay sa kanila sa kolehiyo, habang pinamamahalaan pa rin upang makatipid ng sapat para sa iyong pagretiro.
Siyempre, hindi lahat ng mag-asawa ay may mga anak. Tulad ng iminumungkahi ng parehong, "dual income, walang mga bata" (DINKs) na mga sambahayan ay may dalawang kita at walang mga anak. Kung ikaw ay isang DINK, naaangkop ang iba't ibang payo sa pagretiro.
Mga Key Takeaways
- Ang "Dual na kita, walang mga bata" (DINK) ay isang slang parirala para sa mga kabahayan na may dalawang kita at walang mga anak. Ang mga DINK ay may posibilidad na magkaroon ng mas mataas na kita na hindi magagamit dahil wala silang mga gastos na kasama ng mga bata. kaysa sa inirekumendang 4% sa panahon ng pagretiro — o pagretiro nang mas maaga-dahil mas marami silang pera upang makatipid at mamuhunan.
Para sa ilan, walang mas mahalaga sa karanasan ng tao kaysa sa pagkakaroon ng mga anak. Ang mga taong ito ay nakikita itong halos isang sagradong tungkulin — na bigyan ang kanilang mga magulang ng mga magulang, upang palaganapin ang mga species, upang matamasa ang hindi mailalarawan na kagalakan ng pagiging magulang.
Pagkatapos ay may natitira sa atin, isang maliit na minorya na dapat siguraduhin, na nag-iisip na ang diaper-pagbabago at pag-iyak ng sanggol ay, ayon sa pagkakabanggit, ang pinaka-hindi kasiya-siyang gawain at tunog na maisip.
Mula sa pananaw na iyon, ang bawat dolyar na ginugol sa pagpapalaki ng mga anak ay mas mahusay na ginugol sa ibang lugar. Para sa mga nakalagay sa huling kategorya, o mga mas bata na nag-iisip na sumali sa kanilang mga ranggo, ang ilan sa mga karaniwang patakaran tungkol sa pagpaplano sa pagreretiro ay hindi nalalapat.
Magkano ang Gastos sa Pagtaas ng Bata?
Ang mga magulang ay may posibilidad na maliitin ang halaga ng pagpapalaki ng isang bata. Tinantya ng Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos (USDA) na maaaring asahan ng mga magulang na gumastos ng $ 233, 610 para sa pagkain, tirahan, at iba pang mga pangangailangan upang mapalaki ang isang bata hanggang sa edad na 17. At hindi rin kasama ang kolehiyo.
Ang figure na iyon ay higit na resulta ng isang ehersisyo sa relasyon sa publiko sa gobyerno kaysa sa isang pang-agham na pagtatangka upang makalkula ang eksaktong gastos ng pagpapalaki ng bata. Gayunpaman, sapat na upang palakasin ang paniniwala ng kusang-loob na walang anak na ginawa nila ang tamang desisyon. At iyon ang mga paggasta para sa isang bata lamang.
Ipinagkaloob, maaari mong gamitin ang parehong bassinet at mga laruan para sa maraming mga bata, ngunit dapat mong planuhin na muling kopyahin ang 2.3 na beses na kinakailangan upang matigil ang pagtanggi ng populasyon, parang ang average na tao ay maaring isaalang-alang din ang pagsasama bilang matematika na hindi katugma sa pagpapalaki ng isang pamilya.
Ano ang Gagawin Sa Karagdagang Pera
Kaya, ano ang magagawa mo sa labis na halos $ 13, 000 sa isang taon na kung hindi man ay napunta sa lahat mula sa mga mittens hanggang Pablum upang lumabag sa mga aralin?
Para sa mga DINK, ang pagpaplano sa pagreretiro ay hindi lamang katamtaman na mas madali kaysa sa mga magulang; sa halip, ito ay madali. Kung ang unang utos ng pagpaplano sa pagreretiro ay "magsimula nang maaga, " kung gayon "magkaroon ng kaunting mga dependents hangga't maaari" ay 1a.
Tulad ng inilagay ni Bob Maloney ng Squam Lakes Financial Advisors sa Holderness, NH, "Para sa bawat dolyar na ginugol sa edukasyon ng mga bata, ang pagpaplano sa pagreretiro ay nasasaktan nang proporsyonal."
Ang sobrang $ 13, 000 sa isang taon ay maaaring pumunta sa isang mahabang paraan patungo sa paglaki ng iyong pugad na itlog.
Ang 4% Rule para sa Pagreretiro
Isang tanyag na panuntunan sa pananalapi ng hinlalaki ang nagsabi na ang mga kalakaran sa actuarial, gastos sa pamumuhay, at bawat data ng kita ng cap capita ay maaaring lumipat sa isang maginhawang numero - 4% - para sa mga layunin sa pagpaplano sa pagretiro.
Ayon sa 4% Rule, ito ang porsyento na nararapat mong mai-withdraw mula sa iyong pondo sa pagretiro bawat taon nang walang takot na maubos ang pera. Ipinapalagay nito na iniiwan mo ang manggagawa sa tradisyonal na edad ng pagreretiro (65 o 66), at sa gayon ay nangangailangan ng isang itlog ng pugad na sumasaklaw sa 25 beses sa iyong taunang gastos.
Mga Karaniwang Payo sa Pagreretiro na Maaaring Hindi Alam ng Mga DINK
Gumastos ng Higit Pa o Magretiro nang Maaga?
Ang mga DINK ay Maaaring Hindi Balewalain Iyon ang 4% Rule
Ang pagguhit ng 3% ng isang $ 1.5 milyong account sa pagreretiro ay katumbas ng pagguhit ng 4% ng isang $ 1.125 milyon na account sa pagreretiro. Gugulin ang iyong mga taon ng pagtatrabaho sa kabuuan ng $ 375, 000 pagkakaiba, at maaari mong maiisip na magretiro ng walong taon na ang nakaraan.
Ang tatlong porsyento, sa pamamagitan ng paraan, ay higit pa sa bilang na nangyayari upang magkasya sa equation. Ito ay kinikilala bilang ang threshold kung saan, ayon sa kasaysayan, hindi mo dapat kailangang mag-alala tungkol sa pag-withdraw ng pera na hindi matatag. Hindi pa nagkaroon ng 50-taong panahon kung saan ang isang 3% rate ng pag-iiwan ay magreresulta sa isang retirado na ganap na nauubusan ng punong-guro.
Ang 4% Rule ay maaaring gumawa para sa isang mahusay na teorya, ngunit may bisa ba ito sa totoong mundo? Si Bill Bengen, ang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal na nagpakilala sa panuntunan noong unang bahagi ng 1990s, ay kinikilala na ang 4.5% o 5%, o higit pa, ay maaaring maging angkop para sa mga namumuhunan na nakaposisyon sa mga seguridad na may mas mataas na pagkasumpungin - at sa gayon potensyal na mas mataas na rate ng pagbabalik.
Ang isang alternatibong interpretasyon ay, kung nais mong manatiling namuhunan sa mga konserbatibong mga seguridad, ang isang posibleng paraan upang itaas ang iyong taunang porsyento ng drawdown ay upang magsimula sa isang mas malaking margin ng error.
Maaaring Makatipid (at Mamuhunan) ang Mga DINK
Lubhang pinasimple ang lahat ng iba't ibang mga variable, ipalagay natin na ang isang manggagawa na walang anak ay talagang mai-save ang isang karagdagang $ 13, 000 bawat taon para sa 18 taon. At magsimula tayo sa 25, isang makatuwirang edad kung saan magkaroon ng unang anak.
Sa pamamagitan ng isang rate ng pagbabalik ng 4.5%, na pinagsama taun-taon, ang masigasig na walang anak na tao ay makakakuha ng kasiyahan sa karagdagang $ 393, 536 na wala ng isang magulang. Bukod dito, ipagpalagay na ang pera ngayon ay nananatiling namuhunan sa 4.5% na walang karagdagang mga kontribusyon sa edad na 65, ang pera ay lumalaki sa $ 1, 036, 438. Iyon ay isang magandang palayok na kung saan upang simulan ang panahon ng buhay ng isang tao na naaangkop na tinatawag na mga gintong taon.
Kapag pinipili ng isang mag-asawa na huwag magparami, nadagdagan ng mag-asawa ang kapasidad nito upang mapalawak ang pondo ng pagretiro nito. Ang isang mas kaunting kasosyo sa bahay kasama ang mga bata ay nangangahulugang isa pang kasosyo sa workforce.
Kung ang parehong kapareha ay makakatanggap ng tugma sa employer sa 401 (k) mga kontribusyon, hanggang sa maximum na 25% ng bawat suweldo ng asawa at $ 19, 000 taun-taon, ang kalsada sa pagretiro ay magiging mas malawak at mas maayos.
Buwis at Iba pang mga pagsasaalang-alang
"Ang isang salita ng pag-iingat ay maaaring tungkol sa kanilang sitwasyon sa buwis, " sabi ng consultant ng pamumuhunan na si Dominique J. Henderson, Sr., may-ari ng DJH Capital Management, LLC sa DeSoto, Texas.
"Ang isang tipikal na mag-asawa na walang mga bata ay magkakaroon ng mas mataas na pananagutan sa buwis at, samakatuwid, kailangan upang makahanap ng mas maraming mga paraan na mas mahusay sa buwis." Binanggit din niya na ang mas kaunting seguro sa buhay ay malamang na kailangan.
"Ang nabubuhay na asawa ay babalik sa trabaho sa ilang mga oras at wala pa ring mga dependents na ibibigay, kaya ang bilang na ito ay mas mababa kaysa sa karaniwang pamilya."
Ang ilang Payo sa Pagreretiro ay Pa rin Nalalapat
Para sa mga mag-asawa na nakatuon na makasarili na unahin ang kanilang mga interes nangunguna sa mga hypothetical, wala sa ibang supling, karamihan sa parehong payo ng pagreretiro na inilaan para sa mga magulang ay naaangkop pa rin.
Tanggalin ang mga pagbabayad sa Social Security hanggang sa edad na 70 at maging estratehikong tungkol sa kung kailan at paano magamit ang mga benepisyo ng spousal. Huwag ipalabas ang iyong 401 (k) nang maaga dahil ito ay magreresulta sa isang 10% na parusa.
Dapat bang lumitaw ang pagkakataon, muling pagbabayad ng iyong utang sa daan sa mas kaakit-akit na rate. Iyon ay dapat na medyo madali, sa kondisyon na ikaw at ang iyong asawa ay maaaring magkaroon ng isang mas mataas na pinagsama na marka ng kredito bilang isang resulta ng pagkakaroon ng isang mas malaking kakayahan sa paggawa ng mga pagbabayad ng mortgage - salamat sa dalawang kita at walang mga bata.
Ang Bottom Line
Hindi lahat ay mabibilang, at ang mga magulang ang unang magtaltalan ng punto. Ang sikolohikal na mga gantimpala na napupunta sa pagkakita ng isang bata na nagtapos mula sa kolehiyo, pinalaki ang isang pamilya ng kanyang sarili, o kahit na lumaki nang hindi pa naaresto ay mahirap na maglagay ng isang dolyar na figure.
Ngunit ang mga taong tumingin sa mga gastos at benepisyo ng pagpapalaki ng mga bata at napagpasyahan na ang dating outweigh na mahahanap ng huli na ang pag-alis ng mga intangibles ay ilalagay ang mga ito sa isang mas madaling landas upang magretiro.
